中小銀行如何實(shí)施持續(xù)健康發(fā)展

近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了一系列重大變化，中國(guó)銀行業(yè)必將形成新的競(jìng)爭(zhēng)格局。作為中小銀行，既要遵循銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律，更要結(jié)合自身實(shí)際，適應(yīng)內(nèi)外部約束條件。中小銀行要科學(xué)研判外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，理性分析自身經(jīng)營(yíng)管理能力、水平和發(fā)展階段，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本方向，細(xì)分市場(chǎng)和客戶，明確市場(chǎng)定位，充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)定不移地走特色化、差異化的科學(xué)發(fā)展之路。唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，才能為全面建成小康社會(huì)做出自身貢獻(xiàn)。

堅(jiān)持特色化、差異化發(fā)展

外部環(huán)境的重大變化決定了中小銀行的發(fā)展模式和道路必須發(fā)生轉(zhuǎn)變。發(fā)展趨勢(shì)表明，銀行正在經(jīng)歷，也必將經(jīng)歷由資本消耗型到資本集約型，由粗放式經(jīng)營(yíng)到精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，由同質(zhì)化到差異化、特色化的轉(zhuǎn)變過(guò)程。

中小銀行走特色化、差異化的科學(xué)發(fā)展之路，既是監(jiān)管部門對(duì)于中小銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)，更是中小銀行實(shí)現(xiàn)股東利益，履行社會(huì)責(zé)任和體現(xiàn)員工價(jià)值的內(nèi)在要求，是中小銀行持續(xù)健康發(fā)展的必由之路。

長(zhǎng)期以來(lái)，不管是大型銀行，還是中小銀行，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上都存在同質(zhì)化現(xiàn)象。作為中小銀行，如果與大型銀行進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，只能分一杯羹，無(wú)法做大做強(qiáng)，而且始終處在邊緣化的狀態(tài)；如果走特色化、差異化經(jīng)營(yíng)模式，則有可能做精做強(qiáng)。以美國(guó)銀行業(yè)為例，美國(guó)前100家銀行中，綜合性銀行只占20%，更多的是專業(yè)性銀行，都有各自的經(jīng)營(yíng)特色和比較優(yōu)勢(shì)。可以說(shuō)，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在缺少的不是大銀行，缺少的是特色化、差異化的，專門為中小企業(yè)、社區(qū)、“三農(nóng)”等細(xì)分市場(chǎng)服務(wù)的特色銀行。

中小銀行走差異化、特色化經(jīng)營(yíng)之路，要加強(qiáng)市場(chǎng)和客戶細(xì)分，堅(jiān)持自身市場(chǎng)定位?；丈蹄y行的市場(chǎng)定位就是“立足地方，支持中小，服務(wù)市民”。近年來(lái)，主要從專業(yè)化、精細(xì)化、品牌化等三方面進(jìn)行了差異化、特色化經(jīng)營(yíng)的探索和努力。專業(yè)化就是設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，有專業(yè)的人來(lái)做專業(yè)的事，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)化水平。比如，在小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，加快設(shè)立小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心和建設(shè)特色支行。精細(xì)化主要是指服務(wù)模式和營(yíng)銷服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，由粗放式轉(zhuǎn)向精細(xì)化，形成具有自身特色的營(yíng)銷服務(wù)模式。品牌化就是在產(chǎn)品服務(wù)上形成自己的特色和品牌，提升知名度，擴(kuò)大影響力。比如，在小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，自成立以來(lái)就在著力打造“小巨人”和“雛鷹”服務(wù)品牌。僅2012年一年，就培育“小巨人”企業(yè)893戶、“雛鷹”企業(yè)3326戶。

需要指出的是，中小銀行走特色化、差異化之路，打造特色銀行，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要營(yíng)造良好的外部環(huán)境。比如，對(duì)中小銀行實(shí)施更具差別化的監(jiān)管政策，加強(qiáng)對(duì)中小銀行的政策支持，加強(qiáng)對(duì)中小銀行的有效指導(dǎo)，為中小銀行推進(jìn)差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，使其健康有序發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

探索綜合經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)金融服務(wù)能力

從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展歷史看，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系大多經(jīng)歷了分業(yè)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的數(shù)次變遷和反復(fù)?？傮w上，國(guó)際金融業(yè)正在走向綜合化經(jīng)營(yíng)。從國(guó)內(nèi)金融發(fā)展歷史看，1993年之后，我國(guó)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，即銀行不得從事證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融業(yè)務(wù)。近年來(lái)，不少銀行，特別是國(guó)有大型銀行、全國(guó)股份制銀行紛紛成立金融控股公司，涉足信托、證券、保險(xiǎn)、基金、融資租賃等經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)已經(jīng)呼之欲出。比如，光大金融控股集團(tuán)、平安金融控股集團(tuán)已經(jīng)擁有了金融全牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足綜合化經(jīng)營(yíng)，比如北京銀行發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司和保險(xiǎn)公司，南京銀行參股異地城商行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。從徽商銀行來(lái)講，近年來(lái)在綜合化經(jīng)營(yíng)方面也進(jìn)行了積極探索。與奇瑞汽車公司共同組建了奇瑞徽銀汽車金融有限公司，作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立了無(wú)為徽銀村鎮(zhèn)銀行，目前也在積極推進(jìn)發(fā)起設(shè)立金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行，籌建金融租賃公司的工作。在綜合化經(jīng)營(yíng)方面取得了一定成績(jī)，也積累了一些經(jīng)驗(yàn)。

就國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)而言，未來(lái)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)肯定會(huì)繼續(xù)演進(jìn)，經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容也將不斷變化。首先，從宏觀上來(lái)講，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展由外延式向內(nèi)涵式增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)金融體系以銀行為主體，傳統(tǒng)的間接融資方式難以滿足各類直接融資需求，而提供直接融資的各類市場(chǎng)主體還缺乏強(qiáng)大的資源支持和服務(wù)能力；從微觀上來(lái)講，客戶的金融服務(wù)需求更加個(gè)性化、全面化和綜合化，需求層次不斷提升要求銀行提供綜合化金融服務(wù)。其次，中國(guó)銀行業(yè)高度依賴信貸利差收入的盈利模式?jīng)]有得到根本改變，“信貸擴(kuò)張-資本補(bǔ)充-信貸擴(kuò)張”的發(fā)展方式不可持續(xù)，特別是在監(jiān)管趨嚴(yán)、利率市場(chǎng)化改革加快的背景下，銀行業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的迫切壓力。從這個(gè)意義上來(lái)講，銀行依托自身雄厚的客戶基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)渠道，積極探索包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、融資租賃等在內(nèi)的綜合化、混合化經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)協(xié)同、聯(lián)動(dòng)，綜合服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓非利息收入來(lái)源，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，也是銀行轉(zhuǎn)變盈利模式，加快自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必然選擇。

盡管經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為銀行業(yè)開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了機(jī)遇，但是我國(guó)銀行從事綜合化經(jīng)營(yíng)仍面臨諸多制約因素。比如，金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟，金融生態(tài)環(huán)境不夠健全，相關(guān)的法律法規(guī)還跟不上綜合化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展步伐，無(wú)法保證金融監(jiān)管合理、規(guī)范、有效地實(shí)施，存款保險(xiǎn)制度以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制還未建立等等。

從銀行自身來(lái)講，商業(yè)銀行，特別是以城商行為主體的中小銀行開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)，會(huì)受到自身能力和管理水平的制約。一是缺乏足夠的客戶識(shí)別和交叉營(yíng)銷能力，難以在附屬公司之間實(shí)現(xiàn)客戶資源的細(xì)分和共享，無(wú)法發(fā)揮綜合化經(jīng)營(yíng)的潛在優(yōu)勢(shì)。二是缺乏跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)管理能力，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理能力與業(yè)務(wù)發(fā)展脫節(jié)，難以處理綜合化經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題。三是風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足，綜合經(jīng)營(yíng)可能放大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易等其他類型的風(fēng)險(xiǎn)。四是跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)的人才儲(chǔ)備不足，缺乏跨市場(chǎng)、跨業(yè)務(wù)、綜合經(jīng)營(yíng)的人才隊(duì)伍。

中小銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，要充分考慮監(jiān)管政策以及自身經(jīng)營(yíng)管理能力和水平，不能超越自身的特定發(fā)展階段。一方面，中小銀行可以在監(jiān)管政策和自身能力允許的前提下，積極推進(jìn)和積極探索綜合化經(jīng)營(yíng)，發(fā)起自身具有控股能力的金融租賃公司、基金管理公司、信托公司等。另一方面，在自身能力和水平尚不具備的情況下，積極與資產(chǎn)管理公司、信托公司、證券公司等其他非銀行類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展互補(bǔ)性業(yè)務(wù)協(xié)作，借船出海，不求所有，但求所用。與同業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，既可以整合外部資源、拓展業(yè)務(wù)范圍、提升自身能力，也可以為開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)備經(jīng)驗(yàn)和人才。

加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營(yíng)發(fā)展水平

近年來(lái)，迫于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)都在著力推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。國(guó)有銀行、全國(guó)股份制銀行等先進(jìn)同業(yè)已經(jīng)在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行了較長(zhǎng)時(shí)期的探索，也取得了顯著成績(jī)。中小銀行的主要業(yè)務(wù)還是在傳統(tǒng)市場(chǎng)，主要收入來(lái)源還是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。如果不發(fā)展新興業(yè)務(wù)，中小銀行的生存發(fā)展空間將會(huì)非常狹窄，而且經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、居民財(cái)富的日益增長(zhǎng)，以及直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，也給銀行發(fā)展新興業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇和空間。在看到機(jī)遇的同時(shí)，我們也要看到在發(fā)展新興業(yè)務(wù)，開(kāi)拓新興市場(chǎng)方面，與大中型銀行相比，中小銀行還存在不少諸如監(jiān)管政策、自身能力等方面的制約因素。在監(jiān)管政策支持和允許的同時(shí)，城商行還要加強(qiáng)自身能力建設(shè)。

推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，首先要正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)系，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)，新興業(yè)務(wù)是方向。業(yè)務(wù)發(fā)展是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和前景。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是更高水平、更高層次上的業(yè)務(wù)發(fā)展，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和方向。業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是相互協(xié)調(diào)的。我們不能放棄優(yōu)勢(shì)找優(yōu)勢(shì)，不能脫離發(fā)展空談轉(zhuǎn)型，發(fā)展和轉(zhuǎn)型是相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系，應(yīng)該在發(fā)展中轉(zhuǎn)型，通過(guò)發(fā)展為轉(zhuǎn)型創(chuàng)造資源和條件，通過(guò)轉(zhuǎn)型塑造發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升發(fā)展的質(zhì)量和效益。

與大中型銀行相比，城商行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，要更加注重特色化、差異化，走出一條既符合自身特色，又與自身能力相適應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型之路。要加快業(yè)務(wù)發(fā)展，在堅(jiān)持發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，逐步形成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、新興業(yè)務(wù)共同發(fā)展的業(yè)務(wù)格局。做精做強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，鞏固傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)提供支撐。堅(jiān)持效益優(yōu)先的原則，做大做優(yōu)中間業(yè)務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，理清新興業(yè)務(wù)發(fā)展方向和主攻點(diǎn)，重點(diǎn)拓展風(fēng)險(xiǎn)可控、效益良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮臉I(yè)務(wù)，做穩(wěn)做好新興業(yè)務(wù)。

近年來(lái)，徽商銀行也在積極推進(jìn)和加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。主要目標(biāo)和方向是由資金中介向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變；由存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投行等新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；由表內(nèi)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向表內(nèi)外業(yè)務(wù)并重為主；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，由收入主要依靠存貸款利差向多元化轉(zhuǎn)變。具體做法歸納起來(lái)是三個(gè)多元化，一是負(fù)債來(lái)源多元化，二是資產(chǎn)應(yīng)用多元化，三是收入來(lái)源多元化。

一是以穩(wěn)定負(fù)債成本為核心，實(shí)現(xiàn)負(fù)債來(lái)源多元化。銀行負(fù)債越來(lái)越呈現(xiàn)多元化、理財(cái)化、多樣化的趨勢(shì)，發(fā)行金融債、同業(yè)存款等多種形式的主動(dòng)負(fù)債，將逐步成為銀行增加負(fù)債、增強(qiáng)流動(dòng)性的重要手段。我們堅(jiān)持一手抓低成本負(fù)債業(yè)務(wù)，另一手抓主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)。

二是以提升定價(jià)水平為核心，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)運(yùn)用多元化。隨著“金融脫媒”進(jìn)程，直接融資將在社會(huì)融資規(guī)模中占有更重要的地位，銀行原先以信貸資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)必將要發(fā)生改變。為此，我們?cè)谧龃筚Y產(chǎn)規(guī)模，提高資產(chǎn)運(yùn)用效率的同時(shí)，逐漸形成以信貸為基礎(chǔ)、多種投資方式并存的多元化資產(chǎn)運(yùn)用格局。

三是以增強(qiáng)服務(wù)能力為核心，實(shí)現(xiàn)收入來(lái)源多元化。隨著金融脫媒、利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行的收入必將進(jìn)一步多元化，將不再、也不可能單純地依靠存貸款利差收入。目前來(lái)看，各家銀行普遍重視資本消耗少、占用資金少的中間業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)幾年，我國(guó)銀行業(yè)必將進(jìn)入中間業(yè)務(wù)加速轉(zhuǎn)型的時(shí)期。積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加快收入多元化，將是銀行推動(dòng)盈利增長(zhǎng)的必經(jīng)之路。為此，我們大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)從“以利差收入為主”向“收入多元化”的轉(zhuǎn)變。一方面，積極申請(qǐng)各類業(yè)務(wù)資格，豐富業(yè)務(wù)品種，完善服務(wù)功能，通過(guò)綜合服務(wù)和交叉銷售來(lái)擴(kuò)大產(chǎn)品覆蓋率，提高各類業(yè)務(wù)創(chuàng)利能力。另一方面，要在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力發(fā)展投行金融、同業(yè)金融、票據(jù)金融、供應(yīng)鏈金融等新興業(yè)務(wù)，努力提升新興業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和效益，逐步實(shí)現(xiàn)多元化收入格局。

（作者系徽商銀行行長(zhǎng)）