[摘 要]全國支票影像交換系統(tǒng)的推廣運行實現(xiàn)了支票的全國通用，提升了金融服務(wù)質(zhì)量和水平，促進了社會經(jīng)濟發(fā)展。但是，目前退票問題已成為制約全國支票影像交換業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

[關(guān)鍵詞]全國支票影像交換系統(tǒng)；空頭支票；支付密碼；退票率

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）03 — 0155 — 02

全國支票影像交換系統(tǒng)于2007年在全國范圍內(nèi)推廣運行，突破了支票原有的清算模式，實現(xiàn)支票在全國流通。然而，全國支票影像交換系統(tǒng)退票率長期居高不下，退票問題已成為影響系統(tǒng)正常運行、票據(jù)款項正常清算及業(yè)務(wù)有效推廣的瓶頸。

一、全國支票影像交換系統(tǒng)退票原因調(diào)查

造成全國支票影像交換系統(tǒng)退票的原因眾多，通過對部分地區(qū)的退票業(yè)務(wù)進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其中主要是電子清算信息與支票影像不相符；約定使用支付密碼的，支付密碼未填寫或填寫錯誤；出票人賬戶余額不足以支付票據(jù)款項；出票人簽章與預留銀行簽章不符。據(jù)統(tǒng)計，這四種原因造成的退票占全部退票的80%以上。

造成退票的其他原因還有：出票人賬號、戶名不符；大、小寫金額不符；支票必須記載的事項不全；出票人已銷戶；持票人未作委托收款背書；持票人開戶行申請止付等。

二、全國支票影像交換系統(tǒng)退票成因分析

造成全國支票影像交換系統(tǒng)退票的具體成因主要有操作和管理二個層面。

（一）操作層面

1.出票人缺乏誠信或業(yè)務(wù)素質(zhì)差，支票使用者有意無意地大量簽發(fā)空頭支票、加蓋印鑒不清晰或印鑒錯誤、支付密碼填寫錯誤、甚至故意不填，而商業(yè)銀行對大量空頭支票和支付密碼錯誤支票幾乎沒有任何有效手段加以事先防范，客觀上造成了大量退票業(yè)務(wù)的發(fā)生；

2.部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。如一些商業(yè)銀行加蓋票據(jù)受理章不規(guī)范，造成票據(jù)要素無法辨認；票據(jù)審核不嚴，掃描提出瑕疵支票；錄入電子信息不完整、掃描票據(jù)影像分辨率不符合系統(tǒng)技術(shù)要求等；

3.部分提入行出于謹慎性原則對一些稍有疑問的業(yè)務(wù)均以“電子清算信息與支票影像不相符”理由退票；

4.持票人對支票的風險防范意識薄弱，對瑕疵票據(jù)防范、鑒別能力較差，對空頭支票、支付密碼缺乏有效的查詢途徑。

（二）管理層面

1.票據(jù)防偽各環(huán)節(jié)管理稍顯薄弱。持票人、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員票據(jù)防偽知識薄弱，不能準確掌握支票的防偽點。出票人簽發(fā)支票缺乏嚴肅性，書寫和簽章不認真。預留印鑒的真?zhèn)伪嬲J和審核難度大，容易發(fā)生差錯或支付失誤，造成支付風險。因而，付款行在確認支付票據(jù)款項時，為規(guī)避支付風險，只要支票影像及電子信息稍有瑕疵，寧可不付，絕不錯付。

2.全國支票影像交換系統(tǒng)風險防控能力差。一是未建立和施行全國性黑名單制度，對經(jīng)常簽發(fā)空頭支票或支付密碼不符支票的出票人無法進行有效控制；二是全國支票影像交換系統(tǒng)不能提供支付款項不足、支付密碼不符、賬號戶名不符支票的實時查詢功能，以杜絕該類退票業(yè)務(wù)的發(fā)生。

3.對出票人簽發(fā)空頭支票處罰不力。一是由于金融市場競爭激烈，部分商業(yè)銀行為爭取客戶，發(fā)現(xiàn)空頭支票隱瞞不報；二是人民銀行對空頭支票處罰執(zhí)行難，特別是全國支票影像交換系統(tǒng)推廣運行以來尚并未形成有效的、全國性的空頭支票管理體系，造成對跨區(qū)域簽發(fā)空頭支票的行為存在取證難、舉報難、處罰更難的局面；三是對支付密碼錯誤是否屬于空頭支票行為不明確，造成大量簽約使用支付密碼的客戶利用這一管理漏洞大肆簽發(fā)支付密碼錯誤的票據(jù)，導致支票款項無法得到有效清算，嚴重影響了支票的信譽。

三、退票業(yè)務(wù)對全國支票影像交換系統(tǒng)運行的影響

（一）全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)量大幅減少

由于印鑒不符、支付密碼不符、賬號戶名不符以及空頭支票造成的退票，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員往往無法事先控制，在辦理提出業(yè)務(wù)時，只能嚴把票據(jù)審核關(guān)，凡是存在瑕疵的堅決不予受理，人為造成全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)量大幅度下降。

（二）嚴重影響了正常的金融秩序

在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，一些單位財務(wù)人員為取得貨款，需要與付款單位多次交涉，由于個別企業(yè)的不誠信行為造成無法正常結(jié)算支票款項。而持票人往往會對收款銀行產(chǎn)生不滿情緒，一旦處理不當，很容易激化客戶與銀行之間的矛盾，造成金融服務(wù)糾紛和投訴事件，給商業(yè)銀行正常經(jīng)營造成不良影響。

（三）全國性的全國支票影像交換業(yè)務(wù)考核管理體系有待完善

在實際工作中，部分地區(qū)對全國支票影像交換業(yè)務(wù)管理比較嚴格，但也有相當一部分地區(qū)管理較為松懈。客觀上造成了商業(yè)銀行對提出業(yè)務(wù)審核和提入業(yè)務(wù)退票把握尺度存在寬嚴不一致的現(xiàn)象，從而對全國支票影像交換業(yè)務(wù)的發(fā)展、全國支票影像交換業(yè)務(wù)的有效管理和統(tǒng)一規(guī)范操作，以及持票人及時結(jié)算支票款項均造成不良影響。

（四）降低支付服務(wù)質(zhì)量、增加支付風險

一是對于一些支票記載事項無誤，但字跡潦草、漢字書寫欠規(guī)范、簽章不很清晰的，提出行為避免被提入行退票，盡量婉拒持票人提示付款，由此可能會造成服務(wù)投訴，增加提出行的服務(wù)風險；二是提入行人為放寬審核標準，給全國支票影像交換業(yè)務(wù)形成了不可預知的支付風險隱患。

四、有效降低全國支票影像交換系統(tǒng)退票率的建議與對策

分析上述形成退票的原因與成因，為有效降低全國支票影像交換系統(tǒng)退票率，提高社會資金的使用效益，降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作風險，可以從以下幾個方面著手加以改進。

（一）金融監(jiān)管層面

1.修改《票據(jù)法》或制定相關(guān)補充法規(guī)

全國支票影像支票系統(tǒng)推廣運行以來，人民銀行雖然制定出臺了《全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法（試行）》等相關(guān)管理規(guī)定，但未從法律層面確定支票掃描影印件的地位。因此，建議人民銀行加快《票據(jù)法》修改進程，確立支票掃描影印件的法律地位，促進支票影像交換業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展。

2.明確支付密碼的法律地位

《支付密碼器系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理指引》規(guī)定，支付密碼作為驗證支付憑證上存款人簽章真實性的輔助措施，支付密碼的法律效力和法律責任一直未能從法律層面得以明確。因此，建議人民銀行根據(jù)《中華人民共和國電子簽名法》等相關(guān)法律法規(guī)，制訂支付密碼業(yè)務(wù)管理辦法，明確支付密碼是票據(jù)的支付依據(jù)，并通過管理辦法規(guī)范支付密碼使用、管理以及風險防范等管理要求。

3.強化金融監(jiān)管體系和監(jiān)管效率

建議從三個層面加強監(jiān)管并形成合力。首先，人民銀行應(yīng)充分運用監(jiān)管控制手段，對商業(yè)銀行和全國支票影像交換業(yè)務(wù)當事人（出票人）進行有效監(jiān)管，并根據(jù)相關(guān)職責進行考核或監(jiān)管處罰；其次，充分發(fā)揮支付清算協(xié)會、商業(yè)銀行同業(yè)協(xié)會等金融協(xié)會的作用，制定行業(yè)自律標準，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，推進全國支票影像交換業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行；三是商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范內(nèi)部操作流程，健全業(yè)務(wù)考核指標，加強業(yè)務(wù)培訓，有效提升本行業(yè)務(wù)管理和金融服務(wù)水平。

4.加強社會誠信體系建設(shè)

建議建立全國層面統(tǒng)一的“黑名單”管理制度，將屢次簽發(fā)空頭支票、預留印鑒不符支票、支付密碼不符支票的客戶列入“黑名單”管理，并實現(xiàn)與人民銀行征信管理系統(tǒng)直聯(lián)，將列入“黑名單”的客戶在系統(tǒng)中記錄其違約記錄，增加其取得其他金融服務(wù)、社會服務(wù)的信用成本。

（二）技術(shù)層面

1.大力推行使用電子驗印技術(shù)與標準

建議統(tǒng)一商業(yè)銀行電子驗印的技術(shù)標準和參數(shù)控制要求，確保支付安全。電子印模的建庫行必須符合人民銀行規(guī)定的技術(shù)參數(shù)標準；支票影像交換業(yè)務(wù)提出行必須核驗支票付款人簽章的技術(shù)參數(shù)，簽章模糊達不到參數(shù)標準的系統(tǒng)控制不予提出。

2.引入實時核驗機制

建議實行部分票據(jù)要素的實時核驗，有效減少退票率。票據(jù)受理行在辦理提出業(yè)務(wù)時，系統(tǒng)通過小額支付系統(tǒng)發(fā)送實時核查報文，向出票人開戶行核查有關(guān)票據(jù)信息，核查要素主要包括：出票人賬號、票據(jù)金額、支付密碼三項要素，如系統(tǒng)反饋賬號戶名不符、支付密碼不正確、款項不足支付或已掛失、已凍結(jié)等信息，提出行可以將支票直接退持票人，減少不必要的退票業(yè)務(wù)發(fā)生。另外，系統(tǒng)對掃描支票影像的分辨率進行系統(tǒng)控制，不符合系統(tǒng)參數(shù)要求的控制掃描提出。

3.建立空頭支票“黑名單”管理系統(tǒng)

建議人民銀行建立全國性空頭支票管理系統(tǒng)，人民銀行從支票影像交換系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)等清算系統(tǒng)中直接提取空頭支票業(yè)務(wù)信息，并將出票人簽發(fā)支付密碼不符支票列入空頭支票管理范疇，嚴格進行處罰，以凈化支付清算環(huán)境。同時，系統(tǒng)實行實時檢核機制，對列入“黑名單”的單位商業(yè)銀行可以通過系統(tǒng)查詢其信息，控制對其出售轉(zhuǎn)賬支票和提出全國支票。

4.引入票據(jù)截留機制

建議在條件成熟的前提下，引入票據(jù)截留機制，對使用支付密碼的支票業(yè)務(wù)，無須傳輸票據(jù)影像，實時核驗票據(jù)關(guān)鍵要素，系統(tǒng)檢核無誤后直接確認付款。通過票據(jù)截留可以有效提高票據(jù)資金清算效率，可以有效減少支票影像傳輸數(shù)據(jù)量，有效節(jié)約寬帶資源。

（三）商業(yè)銀行管理層面

1.加強業(yè)務(wù)培訓，提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)處理能力

堅持業(yè)務(wù)操作培訓常態(tài)化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員做到熟練掌握全國支票影像交換業(yè)務(wù)知識，掌握票據(jù)審核要點及要求，在柜面審核環(huán)節(jié)把握票據(jù)質(zhì)量，杜絕不合格票據(jù)提出，減少退票業(yè)務(wù)發(fā)生。

2.加強內(nèi)部管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作

商業(yè)銀行應(yīng)加強內(nèi)部管理，建立健全業(yè)務(wù)操作規(guī)程，完善的內(nèi)部考核機制，強化業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的責任心，提升風險防范意識，并切實做好柜面服務(wù)和對客戶的指導、教育工作。在規(guī)范業(yè)務(wù)操作的同時，提升金融服務(wù)質(zhì)量，從而在拓展全國支票影像交換業(yè)務(wù)的同時，有效控制支票影像業(yè)務(wù)退票率。

（四）客戶層面

1.加強業(yè)務(wù)宣傳，提高全國支票影像交換業(yè)務(wù)的社會認知度

人民銀行應(yīng)定期組織開展全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)宣傳，統(tǒng)一宣傳口徑，統(tǒng)一宣傳資料，以商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點為主要陣地，充分利用柜臺、電子顯示屏和宣傳資料等宣傳方式，并配合以電臺、平面媒體等宣傳媒介，向社會大力宣傳普及支票知識和全國支票影像交換業(yè)務(wù)。教育廣大企事業(yè)單位如何正確填寫支票，正確使用支票，提高社會公眾對全國支票影像交換業(yè)務(wù)的認知度。

2.大力開展社會誠信宣傳教育活動

有效的市場經(jīng)濟體系建設(shè)，離不開社會誠信體系建設(shè)，離不開法人、公民自覺地遵守社會道德規(guī)范和基本行為準則。應(yīng)該大力宣傳、倡導誠信為本、操守為重、守信光榮、失信可恥的信用觀念，提升金融業(yè)務(wù)參與者各方的公民意識、法人意識，樹立符合社會公德的誠信意識、法制意識，使參與者各方自覺遵守社會道德準則。從而有效提升社會金融體系的運作效率。

3.推行支票打印功能

從支票影像業(yè)務(wù)退票情況分析可以看出，出票人簽發(fā)支票的有效性、規(guī)范性極大地影響票據(jù)資金的正常清算。為此，建議人民銀行大力倡導支票自助打印，以規(guī)范出票人填寫支票，通過規(guī)范支票票據(jù)要素記載，可以有效減少由此造成的退票業(yè)務(wù)發(fā)生。

〔責任編輯：侯慶?！?/p>