吳輝

“我聽說國內(nèi)的航意險(xiǎn)定價(jià)太高，是真的么？像我這樣經(jīng)常要坐飛機(jī)或是火車出差的人，有什么好的解決辦法呢？”皺著眉頭的張彤，可能因?yàn)閯傁嘛w機(jī)不久，整個(gè)人略顯疲憊。他告訴《投資與理財(cái)》記者，自己在一家總部設(shè)在北京的外貿(mào)公司從事洽談工作，經(jīng)常需要去全國各地出差，平均一個(gè)月要外出2到3次呢。

由于保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，每次乘坐飛機(jī)的張彤，都會(huì)購買一份保額為4 0萬元的航空意外險(xiǎn)。雖然已經(jīng)養(yǎng)成了上飛機(jī)前購買保險(xiǎn)的習(xí)慣，但他總覺得是個(gè)麻煩事，而且一年下來，花費(fèi)也不少，保額卻不夠高。想想萬一自己真出了事，40萬元的理賠款對他的家庭來說，也是杯水車薪。

“上次出差中，我在北京的T2機(jī)場讀到了你們給讀者做的保險(xiǎn)規(guī)劃，想著像自己這種需要經(jīng)常出差的特殊情況，是否也可以用保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？”張彤找到記者，希望我們的保險(xiǎn)規(guī)劃師可以針對他的情況，為他的家庭量身定做一份合適的保險(xiǎn)規(guī)劃。

家庭情況如下：

張彤，男，今年32歲，和公司簽訂的是年薪制，一年30萬元收入，每個(gè)月的出差補(bǔ)助和報(bào)銷在3000元到5000元不等。妻子是他的同事， 比他小3歲。兩人在2年前領(lǐng)證結(jié)了婚，今年妻子懷孕了，2014年4月份的預(yù)產(chǎn)期。以前妻子也經(jīng)常出差，后來由于懷孕，主動(dòng)申請調(diào)到了其他部門，一來可以方便安心養(yǎng)胎，二來孩子出生后，方便照顧孩子，目前稅前月薪8000元。

他和妻子都有社保。3年前，張彤為自己購買過一份10萬元保額的大病險(xiǎn)，年交保費(fèi)5300元，妻子沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。目前兩人的月開銷在12000元左右，其中，房貸月供就要8000多元，生活費(fèi)3000多元。夫妻倆的父母都遠(yuǎn)在老家，孩子出生后，估計(jì)雙方的老人會(huì)輪流過來照顧孩子，預(yù)計(jì)月開銷還得添加3000元。

年初，夫妻倆在北京大興按揭貸款買了套118平米的三居室，加上稅費(fèi)，總房款300萬元，首付了180萬元，貸款了120萬元，貸25年，每月還8638元。

規(guī)劃需求：

1、計(jì)劃提前還部分房款，希望月供控制在5000元以內(nèi)。這樣，小孩出生后，每月的開銷還能保持在1. 2萬元。不知規(guī)劃師是否建議這樣做？

2、因?yàn)橛蟹抠J以及經(jīng)常出差，家庭的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較高，想要把安全規(guī)劃補(bǔ)上，但目前家庭開銷較大，又不希望保費(fèi)占去太多的費(fèi)用。

3、感覺大病險(xiǎn)的保額不夠，是否要補(bǔ)足這塊？

“張彤是家庭收入的支撐，應(yīng)首先考慮張彤的保障，人身死亡保額最低應(yīng)該覆蓋600萬元。這樣，一旦張彤有什么風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，也能保證家庭的基本生活不受影響?！?/p>

秦慶中 金融從業(yè)17年，目前就職于人保壽險(xiǎn)北京市分公司，國家高級理財(cái)規(guī)劃師 、國家高級職業(yè)指導(dǎo)師。

具體理財(cái)規(guī)劃建議

客戶規(guī)劃：

張彤的家庭財(cái)富積累速度較快，財(cái)務(wù)狀況安全性尚可。家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率，反映的是一個(gè)家庭的短期償債能力，這個(gè)比率控制在40%以下較為合理；家庭的結(jié)余比率也維持在40%左右，不會(huì)影響家庭財(cái)富積累的速度，在資金安排上有充足的余地；客戶流動(dòng)性比率預(yù)估較好；結(jié)余比率預(yù)估高于30%，說明家庭凈資產(chǎn)增速較快；投資與凈資產(chǎn)比率預(yù)估低于50%，說明張先生家庭投資需要加大金融資產(chǎn)配置比例。

根據(jù)張先生理財(cái)需求，分析如下：

◆提前還貸分析（預(yù)估算）

張先生由于子女即將降生，計(jì)劃維持目前日常生活開支水平不變，但降低月供金額到5000元附近。

方案A：與商業(yè)銀行協(xié)商，提前還款約6 0萬元左右，貸款期限不變，預(yù)計(jì)能達(dá)到5000元附近月還款額。

方案B：與商業(yè)銀行協(xié)商，提前還款40萬元左右，貸款期限延長8年，預(yù)計(jì)達(dá)到5000元附近月還款額。

◆張彤家庭保險(xiǎn)規(guī)劃部分

一般來講，商業(yè)保險(xiǎn)的交費(fèi)額度應(yīng)控制在家庭年稅后收入的10%以內(nèi)，保額應(yīng)做到家庭年稅后收入的10倍左右，保額的分配應(yīng)根據(jù)家庭成員的收入貢獻(xiàn)比進(jìn)行匹配。

張彤是家庭收入的支撐，應(yīng)首先考慮張彤的保障，人身死亡保額最低應(yīng)該覆蓋600萬元。這樣，一旦張彤有什么風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，也能保證家庭的基本生活不受影響。

險(xiǎn)種方面，應(yīng)首先考慮保額較高、保費(fèi)相對較為適宜的產(chǎn)品，在保費(fèi)可以承受的情況下，再進(jìn)一步規(guī)劃家庭成員的重大疾病需求。

意外險(xiǎn)的選擇

首先普通的、一年期的人身意外險(xiǎn)的保障范圍最廣，無論何時(shí)何地，只要發(fā)生人身意外，都可以得到保障。其次是旅行意外傷害保險(xiǎn)，可以保障出門過程中的各種意外。再小一點(diǎn)范圍的是交通工具綜合意外險(xiǎn)，可以保障各種公共交通工具上發(fā)生的意外。最小范圍的是航空意外險(xiǎn)，這種轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)只能保障航班上發(fā)生的意外傷害事故。

“鑒于張先生經(jīng)常出差，而且常坐飛機(jī)出行，意外險(xiǎn)應(yīng)該是張先生最優(yōu)先購買的險(xiǎn)種。”

董龍暢 太平洋壽險(xiǎn)產(chǎn)品專家，RFP美國注冊理財(cái)策劃師

家庭財(cái)務(wù)分析：

張先生家庭收入每年大概40萬元（30萬元+8000元×12=39.6萬元），年支出大概15萬元（1.2萬元×12=14.4萬元），每年會(huì)有25萬元的結(jié)余，生活水平比較富足。從財(cái)務(wù)現(xiàn)狀來看，張先生家庭收入較高，但缺乏理財(cái)渠道，保險(xiǎn)規(guī)劃也非常有限。因此，張先生家庭急需拓寬理財(cái)渠道，并完善保險(xiǎn)規(guī)劃。

需求分析：

●通過案例分析，張先生的房貸屬于商業(yè)貸款，比公積金貸款月供更高。張先生計(jì)劃提前還部分房貸，將月供控制在5000元以內(nèi)。通過測算，他大概需要一次性還款50萬元左右，比家庭年收入還要高，短時(shí)間內(nèi)的日常開銷就會(huì)受到影響，而且會(huì)帶來沒有家庭應(yīng)急資金的風(fēng)險(xiǎn)。因此，不建議張先生提前還款那么多，可以適當(dāng)提前還款，以達(dá)到降低月供的目的。

●作為家庭收入的主要來源，張先生經(jīng)常出差，又有高額的房貸，家庭風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高，急需做保險(xiǎn)規(guī)劃。

●目前重大疾病的發(fā)病率持續(xù)攀升，大病治療費(fèi)用也逐年上漲，而張先生只為自己購買過10萬元保額的大病險(xiǎn)，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要增加自己和妻子的大病保額。

解決方案：

張先生可以在有較多儲(chǔ)蓄的前提下，提前還款，以減少月供，預(yù)留出7到15萬元（半年到一年的家庭支出）作為應(yīng)急資金，將其余部分做提前還款。此外，建議張先生將收入結(jié)余做適度比例的國債、基金定投等投資，以最大限度獲取現(xiàn)金收益。

保障利益說明：

◆鑒于張先生經(jīng)常出差，而且常坐飛機(jī)出行，意外險(xiǎn)應(yīng)該是張先生最優(yōu)先購買的險(xiǎn)種。太平洋保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品“全順?！碧貏e適合張先生為自己投保。以小的投入，換取高的保障，滿期還可以返還所交保費(fèi)，并有一定收益，而且針對航空意外，更有180萬元（60萬元×3=180萬元）的風(fēng)險(xiǎn)保障。

◆“金佑人生A款（2014版）”可以為張先生夫妻二人提供多達(dá)60類的重大疾病保障、12種特定疾?。ㄝp癥）保障以及高額的身價(jià)保障。此外，張先生夫婦年老時(shí)，還可以將保單現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換年金，補(bǔ)充社保養(yǎng)老。

◆每年3 5，8 0 0元的保險(xiǎn)費(fèi)投入對張先生家庭來說并不多，不會(huì)對家庭財(cái)務(wù)產(chǎn)生較大影響。等夫妻二人明年有了孩子，建議再為孩子投?！傍櫚l(fā)年年”，通過保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞?，為孩子成長的每一個(gè)階段準(zhǔn)備資金。

點(diǎn) 評

張彤經(jīng)常出差，意外險(xiǎn)肯定是必不可少的。而且作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，保額必須足夠，按照10倍收入的保額計(jì)算，張彤的最低保額起碼要300萬元。兩個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃師都考慮到這一點(diǎn)，給張彤家庭設(shè)計(jì)了低保費(fèi)、高保額的意外險(xiǎn)。