沙虎居

緩解中小微企業(yè)融資難需有新突破

沙虎居

近年來(lái)，銀行一直在加大對(duì)中小微企業(yè)信貸支持；政府為解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題，也陸續(xù)推出了不少措施，如小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、發(fā)行中小企業(yè)債券、向銀行推薦企業(yè)及相關(guān)有潛力的項(xiàng)目、利用擔(dān)保公司給中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保等等。即使在當(dāng)前企業(yè)融資成本有所下降的情況下，中小微企業(yè)的融資難問(wèn)題依然較為突出。實(shí)踐證明，靠寬松的貨幣信貸政策和政府支持來(lái)緩解中小微企業(yè)融資并非最佳選擇。充分發(fā)揮間接融資市場(chǎng)對(duì)資金資源的配置作用仍是關(guān)鍵。從實(shí)際調(diào)查情況看，緩解中小微企業(yè)融資難需要在三個(gè)方面尋求新突破：

加快國(guó)有大型商業(yè)銀行融資機(jī)制創(chuàng)新。中小微企業(yè)融資需求具有“急、少、缺、特”的特點(diǎn)?！凹薄斌w現(xiàn)在融資期限上，多為臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金需要；“少”體現(xiàn)在融資額度上，單筆所需資金不大，往往是小錢解決大問(wèn)題；“缺”體現(xiàn)在抵押擔(dān)保上，缺乏土地等傳統(tǒng)抵押物，迫切需要獲得金融機(jī)構(gòu)的信用貸款；“特”體現(xiàn)在產(chǎn)品種類上，對(duì)產(chǎn)品的個(gè)性化需求較多。這對(duì)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式提出了很大挑戰(zhàn)。突出的問(wèn)題是，基層金融機(jī)構(gòu)由于受貸款權(quán)力上收和風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任制所囿，責(zé)重權(quán)輕，缺乏激勵(lì)機(jī)制，于是加劇了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。所以，要疏通中小企業(yè)貸款融資渠道，國(guó)有大型商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，改革管理制度，創(chuàng)新金融機(jī)制，發(fā)揮其在商業(yè)銀行體系中的主導(dǎo)作用。首先，要加快設(shè)立中小微企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)。對(duì)中小微企業(yè)的貸款安排上，應(yīng)考慮在專項(xiàng)費(fèi)用、客戶經(jīng)理考核、不良率容忍度、人員配置等方面予以充分的業(yè)務(wù)傾斜和激勵(lì)，以保證中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，有效緩解中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。其次，國(guó)有大型商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)服務(wù)中小微企業(yè)的意識(shí)。隨著資本市場(chǎng)的逐步完善，國(guó)有大中型企業(yè)對(duì)銀行資金的依賴性日益減弱，國(guó)有大型商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中求得發(fā)展，就必須開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而中小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的絕大部分，并且隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，日益爆發(fā)出巨大的活力，已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)有大型商業(yè)銀行要重視中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)及自身發(fā)展中的重要作用，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極發(fā)展中小微企業(yè)信貸服務(wù)，建立互惠互利的銀企關(guān)系。

加快地方金融機(jī)構(gòu)建設(shè)使其成為中小微企業(yè)的主辦銀行。地方金融機(jī)構(gòu)承載著為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的重任，是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要支撐。浙江地方法人銀行類金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是存貸款余額、資產(chǎn)還是利潤(rùn)總額等各項(xiàng)指標(biāo)占全省同類金融機(jī)構(gòu)總量的比例均不到1/3，表明浙江地方金融機(jī)構(gòu)既缺乏規(guī)模、更缺少品牌，難以發(fā)揮對(duì)中小微企業(yè)的融資支持作用。有必要采取切實(shí)措施，推進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)改革，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。首先，要優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。引進(jìn)民間資本，形成多元化、分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)。在此過(guò)程中，政府資金要逐漸退出，減少地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府的依附性，使其真正成為地方經(jīng)濟(jì)的重要支柱、中小微企業(yè)的主辦銀行。其次，地方金融機(jī)構(gòu)要明確市場(chǎng)定位。必須結(jié)合自身特點(diǎn)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)定位，以服務(wù)本地中小微企業(yè)為主。第三，加快品牌建設(shè)。《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》表示，當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施，與之相應(yīng)的金融退出機(jī)制也要跟進(jìn)推出?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也一定秉承優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)律，沒(méi)有品牌優(yōu)勢(shì)難免被淘汰。

創(chuàng)建專為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。我國(guó)原來(lái)有國(guó)開(kāi)行，現(xiàn)已從政策性銀行轉(zhuǎn)為股份制商業(yè)銀行，剩下的兩個(gè)政策性銀行（進(jìn)出口銀行、農(nóng)發(fā)行）也都不是專為中小企業(yè)服務(wù)的。一些制造業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，政策性銀行為中小企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)投資貸款，有的還向商業(yè)銀行提供擔(dān)保、利息補(bǔ)貼等，為幫助解決中小企業(yè)融資問(wèn)題發(fā)揮了重要作用。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在上世紀(jì)70年代設(shè)立了臺(tái)灣中小企業(yè)銀行等7家中小企業(yè)專業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來(lái)為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，其中多項(xiàng)服務(wù)頗具特色：一是為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資金。臺(tái)灣企銀積極支持具有發(fā)展?jié)摿Α⒎袭a(chǎn)業(yè)政策的科技型中小企業(yè)發(fā)展，在企業(yè)初創(chuàng)期及成長(zhǎng)階段及時(shí)給予資金支持；制定有別于大企業(yè)的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)制度，并在此基礎(chǔ)上為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供授信額度。二是為中小企業(yè)擔(dān)任財(cái)務(wù)顧問(wèn)。臺(tái)灣企銀充分利用自身在人才、信息、技術(shù)、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，協(xié)助中小企業(yè)提高財(cái)務(wù)管理水平。三是為中小企業(yè)提供各項(xiàng)專案貸款，如青年創(chuàng)業(yè)貸款、微型創(chuàng)業(yè)鳳凰貸款等。從而對(duì)中小企業(yè)的融資需求給予了積極支持。

作者單位：浙江省社會(huì)科學(xué)院