【摘 要】隨著居民收入的增加和理財意識的增強，對個人理財業(yè)務的需求大大增加；另一方面，中資銀行和外資銀行對市場的爭奪愈演愈烈，其中個人理財業(yè)務是中外資銀行競爭的焦點。本文分析了目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀和面臨的障礙，并試圖給出解決問題的對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；制約因素；對策

個人理財業(yè)務又稱為“個人金融理財業(yè)務”、“對私金融服務”和“家庭理財”等。最初出現(xiàn)在瑞士， 然后在美國盛行， 之后在歐洲以及亞洲的日本等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)獲得了迅速的推廣， 現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項主要業(yè)務。

一、國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀

（一）國外個人理財業(yè)務的發(fā)展

個人理財業(yè)務是由西方商業(yè)銀行首先開拓的服務性金融業(yè)務。20 世紀七十年代，西方經(jīng)歷了兩次戰(zhàn)后最深重的經(jīng)濟危機，整個西方經(jīng)濟陷入“滯脹”，為擺脫這一危機，銀行界發(fā)起了一波創(chuàng)新浪潮，個人理財業(yè)務就誕生在這樣的背景之下。伴隨著八十年代以來的經(jīng)濟復蘇和新經(jīng)濟的繁榮，這一業(yè)務得到了快速發(fā)展。進入20 世紀90 年代，理財行業(yè)日趨成熟，投資工具和金融市場規(guī)模的迅速擴大， 進一步拓展了理財產(chǎn)品的投資空間。現(xiàn)在，個人理財業(yè)務作為國外各大銀行一項主要業(yè)務，其所涉及的范圍相當廣泛，包括提供外幣匯兌比率、債券、信托資金、資金管理、信貸咨詢等。其服務的對象多是從事醫(yī)生、律師、企業(yè)主管、體育明星等高收入階層的人士，所提供的也往往是替?zhèn)€人量身打造的專門理財服務。據(jù)統(tǒng)計，在過去的幾年里，美國的私人理財業(yè)務每年的平均利潤都高達35%～40%，年平均贏利增長12%～15%，遠遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務。

（二）國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展

改革開放以來，我國的經(jīng)濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健增長，居民收入大幅增加，據(jù)統(tǒng)計，我國超過3000 萬戶家庭收入達到中等及其以上（以年薪4300 美元劃分）水平，我國居民個人金融資產(chǎn)占社會各類金融資產(chǎn)比重由上世紀90 年代的40% 上升到本世紀初的60%，超過國有企業(yè)和政府部門，成為影響金融市場供給的重要決定力量。

與此相對的是，我國的個人理財業(yè)務起步較晚，直到20 世紀九十年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務。1997 年中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務，客戶只要在這里保持最低10 萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務。隨后，各類金融機構紛紛跟進，個人理財這一業(yè)務逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。過去的幾年，中國個人理財業(yè)務每年的市場增長率達到了18%，2005 年理財市場規(guī)模達到2000 億元，而2006 年個人理財市場增長到4500 億元，并且以每年1～2 倍的速度突飛猛進。截至2007 年9 月末，全國共有60 家銀行業(yè)金融機構開展了個人理財業(yè)務。2007 年前三季度，商業(yè)銀行共銷售1643只、2836 款個人理財產(chǎn)品，銷售總量近6000 億元人民幣。個人理財業(yè)務的市場需求越來越旺盛。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的制約因素

（一）分業(yè)經(jīng)營制約了理財業(yè)務的發(fā)展

由于我國現(xiàn)階段實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營體制，即銀行、證券、保險這幾個行業(yè)嚴格分開經(jīng)營，業(yè)務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，銀行業(yè)不能直接從事保險、證券等其他市場的業(yè)務。因此銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面。

（二）個人理財業(yè)務同質(zhì)現(xiàn)象嚴重

我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。在業(yè)務范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務。同時，金融產(chǎn)品易復制的特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行開發(fā)出一項新的個人理財產(chǎn)品后，其他銀行能立刻跟進，名目雖不同，但功能特點相似、投資收益相當。造成現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色，無法對個人客戶產(chǎn)生實際吸引力。

（三）業(yè)務品種缺乏廣泛的適應性

多數(shù)銀行理財服務的門檻太高，所謂貴賓級的理財中心把絕大多數(shù)市民擋在了門外， 能面向大眾普及的產(chǎn)品不多，很多業(yè)務為客戶限制了范圍，局限性較大。根據(jù)招商銀行和零點遠景投資合作，對北京、上海、廣州、武漢、成都、西安、沈陽等七個城市的921 名高收入人士進行了有關理財需求方面的問卷調(diào)查，調(diào)查結果顯示，高收入階層對理財服務需求與目前銀行提供的理財服務存在一定距離。

（四）從業(yè)人員對理財產(chǎn)品了解不全面，高層次人才匱乏

在美國商業(yè)銀行，絕大部分理財顧問都有CFP （Certified Financial Planner） 或CFA（Chartered Financial Analyst）證書或工商管理碩士學位。在國內(nèi)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務人員由于內(nèi)部職能分工的限制，往往只注重于提供傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務等服務，對保險、股票、期貨等業(yè)務較陌生，制約了銀行為客戶提供切實可行的理財建議與策略。

三、對策建議

（一）加快創(chuàng)新，做好個性化服務

商業(yè)銀行進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要產(chǎn)品創(chuàng)新，即要按照個人理財業(yè)務發(fā)展規(guī)律和順應客戶需求，不斷開發(fā)新的具有較大市場前景和競爭力的產(chǎn)品，實現(xiàn)個人金融資產(chǎn)流動性、安全性和贏利性的最佳組合，在傳統(tǒng)業(yè)務范圍內(nèi)，完善已有產(chǎn)品功能的基礎上不斷推出新產(chǎn)品，還可以考慮將在國外金融市場已經(jīng)成功運作的產(chǎn)品，結合我國情況加以借鑒。二是要技術創(chuàng)新，國有商業(yè)銀行要加強高新技術在個人理財業(yè)務中的應用，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務，為客戶提供通訊更便捷、運行更安全的理財服務。有關調(diào)查顯示，客戶普遍希望通過專業(yè)機構提供有關存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。尤其要做好個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化研究。一般來講，人生的不同階段會表現(xiàn)出各自的特點。在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，應根據(jù)不同客戶需求，提供適合其資產(chǎn)增值或保值的理財方案。

（二）培養(yǎng)高素質(zhì)復合型專業(yè)理財人員

目前商業(yè)銀行應優(yōu)選出一批業(yè)務熟練的員工，進行保險、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的培訓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得人際交往且溝通公關能力強又懂營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同的客戶提供理財服務。同時國內(nèi)商業(yè)銀行可以引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德，創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格培訓認證體系，以規(guī)范我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，全面提升理財師的服務素質(zhì)、道德素質(zhì)。創(chuàng)建一套符合我國國情的個人理財從業(yè)人員資格認證體系，目前各家銀行員工都在積極準備銀行業(yè)理財規(guī)劃師，從業(yè)資格證書（設計到理財）等專業(yè)考試，為銀行業(yè)理財服務水平的提升打下良好基礎。

總之，我國目前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還存在著相當多的問題，因此銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時間的摸索，邊發(fā)展、邊改革、邊適應。但是，我們相信在金融行業(yè)的共同推動下，我國目前的經(jīng)濟條件也成為個人理財業(yè)務飛速發(fā)展的絕佳機遇，個人理財業(yè)務一定會結出豐碩的成果。

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作者簡介：

凌云（1984.7-），女，安徽， 博士，安徽財貿(mào)職業(yè)學院講師，研究方向：財政理論與國有資產(chǎn)管理。