陳新建

隨著市場經(jīng)濟改革的深入和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營逐步向“產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、市場化、集約化”方向發(fā)展，中小企業(yè)迅速崛起，投資規(guī)模和總體檔次的不斷攀升，資金需求總量愈來愈大，金融服務(wù)需求也進(jìn)一步高漲。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略，將信貸投向進(jìn)行適度調(diào)整，把支持中小企業(yè)發(fā)展作為當(dāng)前信貸投向的重要服務(wù)對象和利潤增長點。如何有效把握中小企業(yè)快速崛起給信用社帶來的發(fā)展機遇？筆者結(jié)合當(dāng)前信用社工作實際和切身體會，談幾點個人認(rèn)識。

中小企業(yè)貸款緣何難

經(jīng)過多年來的改革和發(fā)展，當(dāng)前，中小企業(yè)經(jīng)濟已成為縣域經(jīng)濟的重要組成部分，并顯露出它在優(yōu)化資源配置、提高經(jīng)濟效益以及維護(hù)供需平衡、擴大就業(yè)、社會穩(wěn)定等方面的重要作用，成為縣域經(jīng)濟中最為活躍的經(jīng)濟增長點。但中小企業(yè)在發(fā)展上，也不可避免地存在一些問題：

發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步改善。受傳統(tǒng)思維觀念影響，一些部門在履行職能時，還存在著不能一視同仁的情況，使得一些中小企業(yè)的行為短期化，投資愿望弱化。

管理不規(guī)范。受經(jīng)營者自身素質(zhì)、經(jīng)濟環(huán)境和資金條件的限制，中小企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)起步階段，自身實力較弱，有效資金不多，加之受文化素質(zhì)影響，大多選擇了家長式管理模式，經(jīng)營者既是資產(chǎn)所有者，也是資產(chǎn)經(jīng)營者。中小企業(yè)家的局限性、隨意性往往易導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營決策失誤。

科技含量不高，產(chǎn)品單一檔次低，潛藏一定周期性的經(jīng)營風(fēng)險。多數(shù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，管理水平低，工藝水平、技術(shù)含量及設(shè)備落后，參與市場競爭能力弱，難以吸引農(nóng)村信用社的資金。

部分中小企業(yè)信用觀念較差，法紀(jì)意識淡薄。多數(shù)中小企業(yè)的信用，很大程度是建立在經(jīng)營者個人素質(zhì)的基礎(chǔ)上。部分中小企業(yè)經(jīng)營者金融、法律知識匱乏，個人素質(zhì)較低，惡意逃廢債務(wù)，影響了信用社對中小企業(yè)信貸營銷。

財務(wù)管理制度不健全，財務(wù)信息不真實。目前中小企業(yè)受多種因素影響，存在著信息虛假現(xiàn)象，難以獲取真實的財務(wù)信息，直接影響了農(nóng)村信用社的信貸決策，從而無法對其開展信貸業(yè)務(wù)。

而對于農(nóng)信社來說，受歷史上中小企業(yè)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重的影響，部分農(nóng)村信用社對中小企業(yè)形成了一種偏見。加之目前農(nóng)信社的信貸激勵機制不靈活，在選擇貸款發(fā)放對象上對其有種恐懼心理。

從現(xiàn)行經(jīng)營管理看，農(nóng)村信用社對發(fā)放中小企業(yè)貸款可行性、管理性、程序性仍在探索中，還沒有針對中小企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展特點制定評定信用等級，核定授信額度和創(chuàng)新合適的信貸品種等措施和辦法。

四點建議破難關(guān)

第一，要充分認(rèn)識做好中小企業(yè)支持工作的重要性。要以發(fā)展的眼光看待中小企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，尤其是在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，中小企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分，理應(yīng)列入農(nóng)村信用社的重點支持對象。要充分認(rèn)識解決中小企業(yè)貸款難問題的重要性，進(jìn)一步拓寬經(jīng)營理念，擺正市場定位，搶占市場份額，健全對中小經(jīng)濟的金融服務(wù)體系，支持企業(yè)做強、做大，以帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)、健康發(fā)展，實現(xiàn)社企“雙贏”。

第二，積極培育良好的信貸文化。根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展形勢，切實改進(jìn)金融服務(wù)，降低中小企業(yè)準(zhǔn)入“門檻”，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理辦法。

首先，應(yīng)當(dāng)建立企業(yè)信息檔案，推行貸款授信制度?？h級聯(lián)社專門設(shè)立公司業(yè)務(wù)部，實施公司業(yè)務(wù)集中管理，專門對中小企業(yè)獨立實地調(diào)查，建立中小企業(yè)信息檔案，提高工作效能和管理的科學(xué)性、規(guī)范性。

其次，要因企制宜，積極探索適合中小企業(yè)發(fā)展的信用評級授信辦法，建立適合中小企業(yè)特點的評級標(biāo)準(zhǔn)，堅持“先評級、后授信，再用信”的操作流程。如：根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模，產(chǎn)品的市場競爭力和發(fā)展趨勢，企業(yè)的財務(wù)狀況，特別是對企業(yè)班子執(zhí)行能力，法人代表的經(jīng)營管理能力，信用記錄，個人履歷、道德品行等，建立專門的征信系統(tǒng)和納入大戶檔案記錄，實行動態(tài)管理。按規(guī)定評定信用等級，確定授信額度，按照“綜合授信、分級授權(quán)、流程透明、規(guī)范高效”的原則，最大限度地滿足企業(yè)的資金需求。

最后，要創(chuàng)新貸款品種，為中小企業(yè)“量身訂做”金融產(chǎn)品。在風(fēng)險可控的前提下，積極利用政府、社會力量，建立中心企業(yè)信用聯(lián)盟，解決中小企業(yè)擔(dān)保難問題；積極開展社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，解決資本金制約瓶頸；對經(jīng)營實力強的企業(yè)可以辦理固定資產(chǎn)抵押貸款；對上規(guī)模、上檔次，科技含量高、管理規(guī)范、盈利能力強的企業(yè)可以發(fā)放中長期貸款，著力解決企業(yè)貸款難的實際問題。如山東省禹城市聯(lián)社推出的中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款業(yè)務(wù)，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

第三，建立健全激勵和約束機制。一是大力推行客戶經(jīng)理制，將那些責(zé)任心強、信貸業(yè)務(wù)精、授權(quán)等級高的貸款營銷人員充實到公司業(yè)務(wù)部；二是建立激勵機制，既考核貸款的發(fā)放，又要核定收回貸款本息獎懲比例，與責(zé)任人的經(jīng)濟利益掛鉤，把貸款營銷、收貸收息及貸款質(zhì)量與管理者獎懲掛鉤，并對考察失誤與客觀變化所形成的風(fēng)險貸款的責(zé)任追究應(yīng)區(qū)別對待，最大限度地調(diào)動客戶經(jīng)理工作積極性；三是建立長效培訓(xùn)機制，定期組織信貸從業(yè)人員培訓(xùn)，培養(yǎng)一批綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理隊伍，增強對企業(yè)和項目效益的分析判斷能力，提高信貸營銷與決策的水平和效率。

第四，加快農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)。要變信用社的網(wǎng)點優(yōu)勢為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加快電子化建設(shè)步伐，建立起高效準(zhǔn)確的電子轉(zhuǎn)賬、支付和清算系統(tǒng)。此舉不僅能增強服務(wù)功能，增加低成本資金，解決資金供求不足的矛盾，還可疏通結(jié)算渠道，降低經(jīng)營和管理成本，提高工作效率，提升社會形象，為企業(yè)提供更好的服務(wù)，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。endprint