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      互聯(lián)網(wǎng)融資的法律風險及其規(guī)制

      2014-03-11 09:24:27趙春淋
      云南警官學院學報 2014年5期
      關(guān)鍵詞:信用融資監(jiān)管

      趙春淋

      (天津市檢察官學院,天津 300270)

      互聯(lián)網(wǎng)融資是創(chuàng)新的產(chǎn)物,創(chuàng)新必須有失誤和風險。有人把2012年稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”?;ヂ?lián)網(wǎng)融資從2013年噴涌來襲,在風起云涌的繁榮背后,其風險也已顯現(xiàn)出來。2014年,“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”被寫入了《政府工作報告》,央行亦出臺一系列“降溫”舉措,以眾籌、P2P、余額寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資可能引發(fā)的法律風險已經(jīng)引起了關(guān)注。金融安全關(guān)系國家經(jīng)濟安全的核心,金融業(yè)是一個高風險的行業(yè),隨著信息化浪潮席卷全球,網(wǎng)絡(luò)信息安全問題日益凸顯??上攵?,當“金融”遇到“互聯(lián)網(wǎng)”,其風險性是升級的。

      一、互聯(lián)網(wǎng)融資

      現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展催生了諸多以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的金融服務(wù)模式,也為金融領(lǐng)域帶來眾多具有探索意義的課題。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2012年中國網(wǎng)民數(shù)量為5.6億,移動網(wǎng)民數(shù)量達到4.2億。*來自《2013年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟分析報告》?;ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的核心是有價值信息的掌握,信息平臺是產(chǎn)業(yè)資本投資熱點,也是資本市場關(guān)注的熱點所在,通過挖掘大數(shù)據(jù)中用戶的偏好信息,能使得商業(yè)活動更有效地達成,運用互聯(lián)網(wǎng)手段解決金融難題的前景廣闊,互聯(lián)網(wǎng)融資為科技金融的深化發(fā)展提供了契機。

      互聯(lián)網(wǎng)融資是個人、企業(yè)或其他組織通過現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行的直接融資活動,是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合的新型金融。我國互聯(lián)網(wǎng)融資主要有以阿里金融為代表的金融運作平臺、以眾籌為代表的股權(quán)投資平臺、以P2P為代表的借貸平臺三種模式。*程雪軍:《論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與法律監(jiān)管》,載《中國外資》2013年9月下,總第279期?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)從各自的優(yōu)勢出發(fā)兩頭切入,P2P企業(yè)和第三方支付企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺介入金融服務(wù)業(yè),金融機構(gòu)則是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)平臺等。

      與傳統(tǒng)融資相比,互聯(lián)網(wǎng)融資具備了更高的參與度、更低的成本、更好的協(xié)作性、更強的透明度以及更方便的操作,弱化了金融中介的作用,極大地減小了金融交易的成本,擴大了金融服務(wù)的邊界,實現(xiàn)了投融資主體之間資金線上交易,類似于貨物銷售由現(xiàn)場交易到網(wǎng)絡(luò)交易的轉(zhuǎn)變,有助于提高成交效率,降低交易成本,促進社會閑散資金的優(yōu)化配置。對業(yè)界而言,互聯(lián)網(wǎng)融資會產(chǎn)生巨大的商機,終會促成競爭格局的大變化。對政府而言,互聯(lián)網(wǎng)融資能夠提高金融普惠性,有利于解決中小微企業(yè)融資問題,促進民間金融的透明化、規(guī)范化,但同時也帶來了更多的監(jiān)管挑戰(zhàn)。

      二、互聯(lián)網(wǎng)融資的法律風險

      隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展,大眾消費方式逐漸改變,現(xiàn)代金融理念隨之革新,互聯(lián)網(wǎng)融資正在成為一種潮流。互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合在一起,金融的創(chuàng)新性和系統(tǒng)性風險都會無限擴大。創(chuàng)新使得互聯(lián)網(wǎng)融資蓬勃發(fā)展,但同時也導致很多問題與風險涌現(xiàn)出來?;ヂ?lián)網(wǎng)融資的虛擬化、無國界化、技術(shù)手段高等特點,加之相關(guān)法律缺位,使其風險管理更復雜,加大了監(jiān)管的難度。

      (一)無監(jiān)管體系、無行業(yè)標準

      行業(yè)標準缺失、法律監(jiān)管不足、準入門檻低、運營成本高等問題都凸顯出來。2012年6月,一家名為“淘金貸”的P2P網(wǎng)貸平臺,偽造營業(yè)執(zhí)照,非法購買國家工信部的ICP備案號,因涉嫌詐騙被取締。值得一提的是,從其開放注冊到關(guān)閉網(wǎng)站潛逃的短短5天里,騙倒國內(nèi)100多名投資者,卷款100多萬資金。雖然案件已經(jīng)破獲,但一時間網(wǎng)絡(luò)借貸市場也是草木皆兵。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺注冊為咨詢類公司或網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)公司,從事金融業(yè)務(wù)但并不具備金融許可證。網(wǎng)貸平臺,從民間借貸角度看應(yīng)屬銀監(jiān)會監(jiān)管,但是網(wǎng)貸平臺不屬于銀監(jiān)部門監(jiān)管的機構(gòu)主體,從金融創(chuàng)新角度看則應(yīng)由央行監(jiān)管,由于其一直處于監(jiān)管的灰色地帶,監(jiān)管機構(gòu)很難對此加以管理。眾籌融資也存在很多的違規(guī)操作,如洗錢交易、非法融資等。這也是眾籌在國外流行了十幾年卻在中國遲遲不能落地的原因,沒有人愿意踩踏“非法集資”的紅線。

      (二)資金安全風險與風險擴散

      一些企業(yè)沒有從業(yè)經(jīng)驗,風險控制能力較弱?;ヂ?lián)網(wǎng)融資公司的賬戶管理、客戶信息管理、客戶資金管理、交易管理、資金運用等環(huán)節(jié)都容易產(chǎn)生風險。網(wǎng)站的安全性如何,是否存在漏洞,網(wǎng)站的日常運營管理是否到位,稍有缺失就很容易導致用戶資金風險及客戶信息泄露隱患等。同時,線上交易的方式使得金融詐騙更易發(fā)生,互聯(lián)網(wǎng)融資平臺可能成為金融犯罪的新工具。網(wǎng)絡(luò)金融的實時性和擴散性更容易引發(fā)風險擴散,成為風險擴散的助推器。

      (三)網(wǎng)絡(luò)信用體系不完善

      目前,互聯(lián)網(wǎng)融資缺乏完整的信用評價體系。我國現(xiàn)階段沒有健全可信的信用等級標準,信用中介亦不規(guī)范,對借款人、借貸人信用評價僅來自網(wǎng)絡(luò)企業(yè)自身或國家相關(guān)協(xié)會,公信力不夠。在信用缺失的市場交易中,極易出現(xiàn)類似“淘金貸”的情況,網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的經(jīng)營者可能會偽造營業(yè)執(zhí)照,通過非法渠道獲得國家工信部的ICP備案號,投資成本不足幾千元人民幣,卷錢之后又關(guān)閉網(wǎng)站潛逃。沒有權(quán)威機構(gòu)托管資金,多數(shù)資金都是放在第三方支付平臺里的,但是在第三方支付平臺中,客戶是可以隨時轉(zhuǎn)走資金的,平臺也沒有權(quán)利凍結(jié)客戶的賬戶,不能監(jiān)管這些資金,多是靠行業(yè)本身的自律,風險可想而知。與此同時,我國社會整體的誠信意識不強,要謹防互聯(lián)網(wǎng)融資的違規(guī)操作所帶來的誠信喪失。當前的信用評價體系存在缺陷,虛假交易換取好評的現(xiàn)象客觀存在,也無法對產(chǎn)品進行差異化評分。

      三、互聯(lián)網(wǎng)融資的監(jiān)管與規(guī)制

      在互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展的初期,注意到其存在的問題以及可能存在的風險,才能防微杜漸防患于未然。制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標準,構(gòu)建和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系,將互聯(lián)網(wǎng)金融、法律監(jiān)管、經(jīng)濟發(fā)展有效結(jié)合起來,厘清互聯(lián)網(wǎng)融資所面臨的法律風險及系統(tǒng)安全風險,將其納入國家監(jiān)管框架,并探討相應(yīng)的風險控制機制,意義重大。

      (一)加快互聯(lián)網(wǎng)融資監(jiān)管體系建設(shè)

      互聯(lián)網(wǎng)自由性與金融業(yè)的監(jiān)管嚴格存在明顯的沖突,如何引導其健康有序地發(fā)展,利用自身優(yōu)勢更好地為用戶服務(wù)是值得考慮的問題?;ヂ?lián)網(wǎng)融資尚處于無監(jiān)管機構(gòu)、無準入門檻的階段,人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務(wù),品牌和信用積累程度不夠,對消費者的信息保護也存在挑戰(zhàn)。*羅明雄、譚盛輝:《互聯(lián)網(wǎng)金融前途幾何》,載《法人》,2013年5月。互聯(lián)網(wǎng)融資運作模式異常繁瑣,一般的互聯(lián)網(wǎng)融資公司不具備銀行的合規(guī)機制,缺乏風控能力,在貸款發(fā)放及吸引存儲資金等問題上就無法突破?;ヂ?lián)網(wǎng)融資并沒有相應(yīng)的監(jiān)管機制,卻依然快速發(fā)展起來??赡芙?jīng)歷了數(shù)年發(fā)展之后,業(yè)內(nèi)會迎來一次大的洗牌,但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐不會停止。因此,國家的引導與規(guī)范顯得尤為重要,要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)融資網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運作,包括運行模式、基本制度、技術(shù)標準、市場建立與準入等。針對出現(xiàn)問題和風險,對各類金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍進行重新梳理,明確和完善相對應(yīng)企業(yè)及業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門,取締未經(jīng)批準的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺,建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)融資的數(shù)據(jù)平臺,使互聯(lián)網(wǎng)融資的監(jiān)管體系科學有序有力。

      (二)完善互聯(lián)網(wǎng)融資相關(guān)法律體系

      互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展速度越來越快,呈現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營態(tài)勢,急需法律規(guī)制。金融體系的公司在資金杠桿、風險等方面與一般公司不盡相同,也不像傳統(tǒng)金融體系的銀行、信托或小貸公司等能找到對口的監(jiān)管機構(gòu)?;ヂ?lián)網(wǎng)融資的監(jiān)管遠未成熟。互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展,對證券法、擔保法、商業(yè)銀行法、票據(jù)法等都提出了新的要求,法律法規(guī)的制定必須全面統(tǒng)籌,針對互聯(lián)網(wǎng)融資創(chuàng)新層出不窮、變化快的特點,對癥下藥。要彌補互聯(lián)網(wǎng)融資監(jiān)管立法的相對滯后的狀態(tài),盡快出臺相關(guān)立法,并做好相應(yīng)的法律的修繕,完善互聯(lián)網(wǎng)融資立法。

      在法律監(jiān)管體系建設(shè)上,要有前瞻性,盡量在現(xiàn)有法律框架內(nèi)解決問題。修正和完善互聯(lián)網(wǎng)融資法律體系,加快與互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法,制定相關(guān)的行政規(guī)章、部門規(guī)章以及國家標準。國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》,雖是央行牽頭,統(tǒng)一各部門對新型網(wǎng)絡(luò)金融公司進行協(xié)調(diào)監(jiān)管,但也只是一個宏觀層面的框架,沒有具體的實施細則。國務(wù)院成立了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組,并已赴相關(guān)地方開始了對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)監(jiān)管秩序與制度機制建立的實地調(diào)研。股權(quán)眾籌管理辦法已在籌劃之中,政策一旦出臺,眾籌融資行業(yè)必將獲得更大的發(fā)展?jié)摿?,市場變得充滿機會,投資人能獲得更好地保護,創(chuàng)業(yè)者也將有更廣闊的融資渠道。

      (三)完善網(wǎng)絡(luò)信用體系

      完善的網(wǎng)絡(luò)信用體系能夠促進資金的良性流轉(zhuǎn),有助于理性網(wǎng)絡(luò)社會秩序的形成,需要政府、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)融資參與方等各方的共同努力。除了政府的監(jiān)管、法律法規(guī)的制定要適應(yīng)當前社會互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展之外,還要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立網(wǎng)絡(luò)信用體系所需的各類基礎(chǔ)設(shè)施,如安全協(xié)議等。培養(yǎng)大眾在互聯(lián)網(wǎng)融資中的信用意識,最終建立一個嚴密的網(wǎng)絡(luò)信用機制,包括信用評估、信用管理及失信懲罰機制。互聯(lián)網(wǎng)融資同樣需要行業(yè)自律。要增強自律的有效性及約束力,除了成立自律組織之外,要制定明確的標準、具體的公約、嚴格的考核機制,廣泛動員社會監(jiān)督,增強輿論監(jiān)督。

      (四)加強互聯(lián)網(wǎng)融資消費者權(quán)益的保護

      互聯(lián)網(wǎng)融資存在的信息不對等、實力相比懸殊的實際情況,互聯(lián)網(wǎng)融資的消費者所處地位較普通消費者更為不利。一要加強對互聯(lián)網(wǎng)融資者的宣傳教育,提高其風險意識和自我保護能力,將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩方面的知識充分結(jié)合,針對互聯(lián)網(wǎng)融資群體進行科學有效地教育。二要加強對互聯(lián)網(wǎng)融資者的權(quán)益保護?!断M者權(quán)益保護法》中針對金融商品和服務(wù)的條款幾乎沒有,不能滿足保護金融消費者的需要。我國應(yīng)出臺相關(guān)的專門立法,對互聯(lián)網(wǎng)融資進行專門性、針對性地立法。既有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展壯大,又有利于消費者權(quán)益的保護。三要加強金融服務(wù)者的義務(wù)。應(yīng)該有清晰的風險提示,充分說明產(chǎn)品,產(chǎn)品的風險提示必須清晰明了,對與惡意出賣客戶信息等行為予以嚴厲制裁。

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