○張奕安

（中國人民銀行金華市中心支行 浙江 金華 321015）

實現(xiàn)金融IC卡與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的整合，加大新興技術(shù)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用，力爭在非接觸快速支付、移動支付等方面取得新突破，是我國金融業(yè)信息化“十二五”發(fā)展規(guī)劃提出的重點任務(wù)。本文試圖結(jié)合金華地區(qū)的實際，探討利用手機支付技術(shù)推動銀行卡多領(lǐng)域應(yīng)用，為更有效地推動銀行卡與手機支付的整合應(yīng)用提供新的模式。

一、支付的概念及推廣前景

手機支付就是將手機通信網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)結(jié)合，利用手機通信網(wǎng)絡(luò)和近場通信技術(shù)作為實現(xiàn)手機支付的工具和手段，為用戶提供商品交易、繳費、銀行賬號管理等金融服務(wù)。手機支付可以通過手機短信息、IVR、WAP、近距離非接觸等多種方式進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。

隨著手機通信技術(shù)的高速發(fā)展，金融IC卡的廣泛應(yīng)用以及智能終端等的不斷普及完善，手機支付逐漸成為金融創(chuàng)新的熱點。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國支付體系發(fā)展報告（2012）》顯示，2012年我國移動支付繼續(xù)保持快速發(fā)展態(tài)勢，全年共發(fā)生業(yè)務(wù)5.35億筆，金額2.31萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別增長116.46%和132.39%，移動支付客戶數(shù)2.45億戶。2013年情況見表1。

市場分析公司Juniper Research的最新研究報告也顯示，在未來5年，移動支付市場將有2至3倍的增長，主要增長力量源于移動票務(wù)快速增長、NFC非接觸式支付、實體商品采購以及日常交易轉(zhuǎn)賬。報告認(rèn)為，“大約20個國家將在未來18個月內(nèi)推出NFC服務(wù)”。由于手機支付本身所具有的便捷屬性，以及龐大的手機用戶規(guī)模，手機支付未來發(fā)展前景廣闊。

表1 2013年我國移動支付情況

二、金融IC卡在手機支付中應(yīng)用的分析探討

目前我國手機支付還沒有形成一套統(tǒng)一完整的標(biāo)準(zhǔn)，存在著多種形式、多套技術(shù)實現(xiàn)方式并存的局面。據(jù)調(diào)查，移動支付技術(shù)方案主要有以下幾類：其一，SMS/IVR/WAP模式，是比較早期的技術(shù)模式，主要用于遠(yuǎn)程支付，其應(yīng)用領(lǐng)域相對狹窄。其二，NFC模式，同時支持近場模式和遠(yuǎn)程模式，但需要用戶更換帶有NFC功能的新手機或在現(xiàn)有手機上加裝芯片，成本相對較高。其三，智能DS卡模式，是中國銀聯(lián)提出的移動支付解決方案，近場支付通過外掛異型卡（貼片、掛墜等）解決。其四，SIMPASS模式，將移動支付應(yīng)用和SIM卡應(yīng)用整合到一張SIM卡中，在SIM卡上引出天線，需要用戶更換新的SIM卡。其五，ISIM模式，一種在SIM卡上外貼一種貼片卡的解決方案，無需更換SIM卡。其六，RFID-SIM模式，中國移動目前主推的技術(shù)解決方案。該模式將移動支付芯片和SIM卡應(yīng)用合二為一，采用2.4GHz頻段工作，需要用戶更換新的SIM卡。

經(jīng)過分析比對，上述移動支付解決模式主要存在三類問題：一是遠(yuǎn)程支付操作復(fù)雜，用戶體驗差，如類型一；二是通信應(yīng)用與金融應(yīng)用分離，需要在手機上額外安裝卡片開展手機支付如類型二、三、四、五、六；三是通信應(yīng)用與金融應(yīng)用雖然整合，但未融合，由其中一方實際完全控制了交易過程，對合作方有害無利，不利于普及推廣，六個類型都存在該問題。由于存在以上缺陷和不足，無法方便近場支付，滿足普通用戶近場支付需求。鑒于這些狀況，是否可以有一種新型的技術(shù)解決方案能夠更加提供方便快捷、成本低廉且使合作各方達(dá)到共贏的服務(wù)呢？為此需通過對現(xiàn)行手機支付的優(yōu)缺點進(jìn)行比較研究，尋求一種現(xiàn)實的解決方案，以解決手機支付技術(shù)難題。

三、基于SIM-ALL的手機支付新模式及其特點

基于SIM-ALL的手機支付模式是將移動支付應(yīng)用和SIM卡應(yīng)用整合到一張SIM卡中，在SIM卡上纏繞電磁感應(yīng)線圈，利用目前廣泛應(yīng)用的電感耦合技術(shù)實現(xiàn)非接觸式支付交易時的數(shù)據(jù)傳輸。

本模式融合了SIM卡技術(shù)和PBOC2.0非接觸式IC卡技術(shù)，在一張?zhí)刂芐IM卡上集成支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現(xiàn)SIM功能，非接觸界面實現(xiàn)支付功能，其供電方式采用手機電池供電，支付頻率采用13.56MHz，有效感應(yīng)距離在10cm內(nèi)，可最大限度保障手機支付的安全。

1、模式總體構(gòu)想

本模式SIM卡根目錄通過初始化劃分兩個邏輯隔離的SIM應(yīng)用專屬區(qū)域和支付應(yīng)用專屬區(qū)域。SIM專屬區(qū)域用于存放用戶傳統(tǒng)手機應(yīng)用文件系統(tǒng)、手機通信安全保障機制；支付應(yīng)用專屬區(qū)域用于存放金融應(yīng)用文件系統(tǒng)、金融應(yīng)用安全保障機制。兩個區(qū)域間通過應(yīng)用防火墻邏輯隔離開來，區(qū)域間的通信通過開發(fā)專門程序?qū)崿F(xiàn)信息交互。SIM-ALL卡的整體安全架構(gòu)見圖1所示。

圖1 SIM-ALL卡的整體安全架構(gòu)

根目錄是整個SIM-ALL卡文件系統(tǒng)的根，擁有卡片主控密鑰?？ㄆ骺孛荑€主要用于控制更新卡片主控密鑰、創(chuàng)建系統(tǒng)環(huán)境和裝載系統(tǒng)環(huán)境主控密鑰；成功創(chuàng)建系統(tǒng)環(huán)境和裝載系統(tǒng)環(huán)境主控密鑰后，卡片主控密鑰對該系統(tǒng)環(huán)境不再擁有控制權(quán)。

SIM應(yīng)用文件系統(tǒng)環(huán)境擁有手機通信主控密鑰，手機通信主控密鑰用于控制更新手機通信換件主控密鑰、創(chuàng)建手機通信系統(tǒng)環(huán)境目錄下的文件、裝載手機通信密鑰等。手機通信系統(tǒng)環(huán)境下的安全機制必需符合通信主管部門關(guān)于手機安全的要求。

金融支付系統(tǒng)環(huán)境擁有金融環(huán)境主控密鑰，金融環(huán)境主控密鑰用于控制更新金融環(huán)境主控密鑰、創(chuàng)建金融支付系統(tǒng)環(huán)境目錄下的文件、裝載金融應(yīng)用密鑰等。金融支付系統(tǒng)環(huán)境下的安全機制必須符合《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（JR/T 0025-2010）的安全要求。

在手機支付與銀行結(jié)算上，金融性交易擬依托銀行電子現(xiàn)金平臺，采用小額脫機的非接觸式支付結(jié)算模式，消費終端設(shè)備實時或定時將一定時間間隔內(nèi)的消費流水記錄上傳至銀行，再根據(jù)加密校驗成功的流水完成資金清算。

在手機支付賬戶充值實現(xiàn)上，手機支付賬戶以銀行的電子現(xiàn)金賬戶為消費支付賬戶，通過綁定銀行卡的方式，實現(xiàn)對手機支付賬戶的充值。充值方式可選銀聯(lián)空圈、自助設(shè)備+網(wǎng)銀或銀行自助設(shè)備充值等多種方式。

在賬戶余額與明細(xì)查詢上，擬通過在SIM-ALL卡中設(shè)置STK菜單的方式，用戶通過手機菜單自行查詢SIM-ALL卡內(nèi)的消費明細(xì)和電子現(xiàn)金賬戶余額，也可通過短信、自助設(shè)備+網(wǎng)銀等方式進(jìn)行。

在脫機數(shù)據(jù)認(rèn)證上，依靠PBOC2.0的動態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)。

2、本模式的優(yōu)勢

與目前常見的手機支付模式相比，基于SIM-ALL的手機支付新模式改進(jìn)了原來手機支付需要外置天線、制定手機型號、貼片、更換手機支付受理機具等等弊端，具有以下優(yōu)勢。

（1）更換簡單。新模式只要求用戶更換SIM卡即可在原手機上實現(xiàn)通信和支付雙重功能，設(shè)備更換簡單便利，現(xiàn)有市場上95%以上行貨手機均可支持。

（2）改造成本低。新模式在手機支付實現(xiàn)上遵循《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（JR/T 0025-2010），與現(xiàn)在銀行布放的POS機、ATM機等受理終端完全兼容，無需額外增加設(shè)備改造投入，成本低廉。

（3）安全性高。新模式采用13.56MHz的主頻率，其有效距離被限制在大約10cm內(nèi)，相對于交易有效距離最遠(yuǎn)可達(dá)100m的2.4GHz主頻率，能更有效的保護交易的私密性和安全性。

（4）易于普及。新模式基于13.56M z的手機支付規(guī)范，同時遵循了移動通信和金融支付的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，產(chǎn)業(yè)鏈完整，適合于大面積普及推廣。相對于其它模式下，手機運營商與發(fā)卡機構(gòu)貌合實離、一方主導(dǎo)一方防范的情形，新模式兼顧合作雙方的利益，以利益的紐帶聯(lián)合手機運營商與發(fā)卡機構(gòu)。手機運營商掌握著信息通道，可以開發(fā)增殖服務(wù)；金融機構(gòu)控制著資金和帳戶，可以保障資金安全；雙方合作共享客戶和市場，形成互利共贏的局面，合力推廣力度顯著增強?，F(xiàn)實中的案例也證明了這一點。

3、新模式的難點

（1）電磁感應(yīng)弱。新模式將SIM應(yīng)用和金融應(yīng)用放置與同一張卡中，受制于SIM卡固有限制，線圈匝數(shù)和纏繞面積有限，一般最多可纏繞4-5匝線圈，而電磁感應(yīng)強度正比與線圈匝數(shù)和線圈圍繞面積，為此需要通過提高受理終端電磁場強度方式加以解決。我們通過實驗發(fā)現(xiàn)，將現(xiàn)有POS機具的電磁感應(yīng)強度調(diào)到最大，有效感應(yīng)距離約為2厘米。

（2）不同區(qū)域間通信困難。由于SIM應(yīng)用區(qū)域與金融應(yīng)用區(qū)域邏輯隔離，而且受制于通信行業(yè)和金融行業(yè)通信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，相互之間通信困難，為此需要合作雙方協(xié)調(diào)配合，專門設(shè)計開發(fā)相關(guān)的通信交互程序加以解決。

（3）制SIM卡成本高。由于定制卡片相對于傳統(tǒng)SIM卡需要單獨設(shè)計開發(fā)，目前還處于試驗階段，卡片數(shù)量較少，單張卡片成本相對較高。新模式實驗中定制的100張SIM-ALL卡，單張價格高達(dá)120元。隨著新模式的推廣應(yīng)用、卡片發(fā)行量的提高和相關(guān)卡片生產(chǎn)工藝的改善，卡片的成本會迅速下降，并最終與現(xiàn)行SIM卡成本基本持平。

4、新模式的應(yīng)用前景和意義

新模式同時支持在線實時交易和離線批量交易，離線批量交易模式可將通信費用降到極低，能夠滿足絕大部分交易要求。對于小額支付交易，如果采用僅支持非接觸式支付結(jié)算的模式，其受理機具小巧、攜帶方便，成本也將大幅度下降，目前市場價為780元/臺，約為傳統(tǒng)POS的三分之一。資金清算可通過有線、無線、網(wǎng)絡(luò)三種方式完成，對通信條件要求低。因而可以廣泛應(yīng)用于食堂、便利店、農(nóng)貿(mào)市場、停車收費等小額支付和移動消費（如出租車收費）等與民生密切相關(guān)而傳統(tǒng)銀行卡支付難以達(dá)到的領(lǐng)域，也適用于在山區(qū)、農(nóng)村推廣，為三農(nóng)提供方便、低廉的金融服務(wù)。小額非現(xiàn)金支付的廣泛推廣，客觀上也減少了現(xiàn)金投放，特別是零鈔的投放，對降低社會成本，提高銀行收益，具有重要意義。

四、推廣手機支付的相關(guān)配套政策建議

1、明確移動支付業(yè)務(wù)統(tǒng)籌監(jiān)管主體

移動支付作為新興業(yè)務(wù)，各種標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管機制包括準(zhǔn)入政策和監(jiān)管政策等都未得到有效的完善，資源共享、服務(wù)質(zhì)量保證、服務(wù)規(guī)范等也都需要有明確的規(guī)定，這樣業(yè)務(wù)才能健康發(fā)展。移動支付業(yè)務(wù)的核心是支付，移動支付相關(guān)政策成為各方關(guān)注的焦點。目前國內(nèi)非銀行機構(gòu)推動移動支付的積極性比銀行更高，但由于移動支付屬于金融業(yè)務(wù)，所以必須接受金融監(jiān)管。作為國務(wù)院組成部門，人民銀行應(yīng)該抓住對非金融支付機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)和支付服務(wù)市場的許可的契機，擔(dān)當(dāng)起移動支付業(yè)務(wù)統(tǒng)籌監(jiān)管主體的重任，并爭取得到法律層面主體的明確，促進(jìn)國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)快速、健康、可持續(xù)發(fā)展。

2、完善支付交易安全方面的立法

我國的移動支付起步相對較晚，相關(guān)法律法規(guī)和制度體系建設(shè)都不完善。為了引導(dǎo)市場健康發(fā)展，提高消費者的積極性和信任度，應(yīng)有針對性地出臺相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范移動支付過程中的可能出現(xiàn)的各種行為，明確各方責(zé)任，并制定移動支付服務(wù)市場準(zhǔn)入和退出制度。目前，我國的法律法規(guī)在收付、結(jié)算、資金管理、在途資金利息歸屬等方面仍存在很多灰色地帶，這正是目前各方出現(xiàn)主導(dǎo)權(quán)爭執(zhí)的重要原因之一。同時，制定專門的法律，加大對新型支付領(lǐng)域犯罪行為的打擊，依法嚴(yán)懲犯罪分子，都需要相應(yīng)的法律規(guī)范。

3、建立健全技術(shù)風(fēng)險防范體系

發(fā)卡機構(gòu)和移動支付營運商在注重業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也要注重風(fēng)險防范，加大對技術(shù)安全方面的投入，建立健全移動支付技術(shù)風(fēng)險防范體系。一方面，要進(jìn)一步加大對移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)和研發(fā)力度，充分利用最新技術(shù)不斷增強移動支付的安全性；另一方面，要積極培養(yǎng)移動支付發(fā)展所需要的高素質(zhì)人才，全面提高從業(yè)人員的知識和技能水平。

4、盡快出臺統(tǒng)一的移動支付標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范

目前國內(nèi)各種移動支付標(biāo)準(zhǔn)之爭，仍然存在較大的不確定性，這不僅不利于產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，也會使各項方案因考慮兼容而產(chǎn)生不必要的各種安全隱患，且容易導(dǎo)致重復(fù)投資建設(shè)。我國應(yīng)該抓住目前尚無國際標(biāo)準(zhǔn)的時機，積極研發(fā)、推進(jìn)移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的形成，在國際標(biāo)準(zhǔn)的形成過程中搶占制高點，避免類似銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)被歐美控制的局面再次出現(xiàn)。要做到這一點，首先要在國內(nèi)市場實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，盡快出臺正式的移動支付標(biāo)準(zhǔn)，并具有一定的前瞻性。其次要統(tǒng)一各種交易數(shù)據(jù)接口，規(guī)范和提高各機構(gòu)之間的互聯(lián)互通，降低交易和運營成本。第三是要研究制定扶持政策，加快移動支付的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

[1]JR/T 0025.1-13中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范[S].2013.

[2]Q/CUP 006中國銀聯(lián)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范[S].

[3]中國人民銀行：中國支付體系發(fā)展報告（2012）[R].2012.