農(nóng)戶信貸意愿的影響因素分析——基于湖南省230戶農(nóng)戶的調(diào)查

○杜誼

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南 長沙 410128）

一、引言

農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村進(jìn)步和農(nóng)民增收是我國全面建設(shè)小康社會進(jìn)程中的重大問題，建立有效的農(nóng)戶金融支持體系是促進(jìn)“三農(nóng)”問題解決的重要環(huán)節(jié)。2013年中央經(jīng)濟(jì)工作會議進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了金融支持三農(nóng)的重要性，提出要加大對“三農(nóng)”的有效信貸投入，加強(qiáng)有利于為“三農(nóng)”服務(wù)的金融組織體系建設(shè)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展。但是，由于農(nóng)村金融體系改革滯后以及傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長期存在，農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求無法得到滿足，不能從金融機(jī)構(gòu)獲得融資，據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前能夠從農(nóng)村信用社獲取資金的農(nóng)戶比例不到30%，超過70%的樣本農(nóng)戶不能從銀行或農(nóng)村信用社獲取貸款。農(nóng)戶融資困難的窘境說明，現(xiàn)有農(nóng)村金融支持體系不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。其根本原因在于：農(nóng)村金融的改革并沒有從資金需求者——農(nóng)戶的角度去考慮，而只是為改革而改革。農(nóng)戶是農(nóng)村金融市場的主體，是資金需求者，也是最基本的生產(chǎn)主體和消費(fèi)主體，農(nóng)戶參與金融活動意愿的高低將直接影響農(nóng)村金融體系的有效運(yùn)行，決定農(nóng)村金融功能作用的有效發(fā)揮。因此，本文基于農(nóng)戶視角探究其獲取金融支持意愿以及影響因素，以為優(yōu)化現(xiàn)有農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，加快農(nóng)村金融改革發(fā)展提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)與政策借鑒。

20世紀(jì)60年代起，學(xué)者們就開始對影響農(nóng)戶獲取金融支持意愿的因素進(jìn)行研究，綜合來看，中外學(xué)者對農(nóng)戶獲取金融意愿的相關(guān)研究，主要圍繞農(nóng)戶金融需求特征及其影響因素來展開的，一定程度上反映了農(nóng)戶借貸行為的特征以及農(nóng)村金融市場運(yùn)行的基本態(tài)勢，并指出我國農(nóng)村金融在發(fā)展過程中存在的問題。在研究方法上主要是通過實(shí)地調(diào)查，運(yùn)用不同的實(shí)證方法對問題進(jìn)行研究，得出農(nóng)戶信貸需求受到諸多因素影響的結(jié)論。這些都為本文的研究奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)，不過在自變量選擇中，已有研究普遍忽視了農(nóng)戶所在地的環(huán)境條件、農(nóng)戶的金融認(rèn)知水平以及農(nóng)戶的社會身份特征對農(nóng)戶借貸意愿的影響。鑒于此，本文在綜合眾多學(xué)者的分析后，對影響農(nóng)戶獲取金融支持意愿的因素進(jìn)行分析，利用對湖南省農(nóng)戶的調(diào)查資料，著重從受訪農(nóng)戶的基本特征、經(jīng)營特征、財力特征及獲取金融支持難易度的評價四方面進(jìn)行變量選取，試圖通過二元logit模型實(shí)證分析農(nóng)戶借貸意愿的影響因素，以期對農(nóng)戶的金融行為有一個更為全面的認(rèn)識。

二、數(shù)據(jù)來源及描述性統(tǒng)計

湖南省是全國水稻生產(chǎn)大省，肩負(fù)維護(hù)國家糧食安全的重任。近年來，湖南省委省政府積極采取各種措施鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，出臺了一系列“強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)”政策，獎勵和扶持農(nóng)戶，有力地提高了農(nóng)戶的積極性，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益發(fā)揮了積極的作用。因此，選擇湖南省作為研究區(qū)域具有典型的代表性。

本研究所用數(shù)據(jù)來源于筆者2013年3—8月份在湖南省的實(shí)地調(diào)查問卷，主要目的是通過研究農(nóng)戶對獲取金融支持的滿意度及其影響因素，來考察在國家倡導(dǎo)金融支持農(nóng)戶背景下哪些因素影響了農(nóng)戶獲取金融支持的意愿，以期通過這些因素的不斷改善來提高農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，確保農(nóng)戶增收，保障國家糧食安全。此次調(diào)查范圍主要覆蓋長沙、湘陰、零陵、岳陽、常寧、興文、江安、湘鄉(xiāng)、冷水江、耒陽、南縣、漣源、安化、澧縣、桃江15個市縣，每個市縣隨機(jī)選取2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)選取2個行政村，再在每個行政村中隨機(jī)選取5個農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查。此次實(shí)地調(diào)查共發(fā)放問卷300份，收回265份，其中有效問卷230份，有效率為86.79%。

1、農(nóng)戶基本特征

調(diào)查對象主要以男性戶主為主，占調(diào)查總數(shù)的78.32%；調(diào)查對象中，36—65歲之間的占80.24%，平均年齡為45歲；受教育程度小學(xué)及以下的占17.39%，初中占58.26%，高中及以上的僅24.35%；平均家庭規(guī)模為4人，1—2人規(guī)模的占5.65%，3—5人規(guī)模的占84.35%，6—10人規(guī)模的占10%；每個家庭的平均勞動人口數(shù)為2.6人，非勞動人口數(shù)為1.4人，平均供養(yǎng)比為0.345。

2、農(nóng)戶經(jīng)營特征

在230個被調(diào)查農(nóng)戶中，農(nóng)戶土地經(jīng)營面積最多的達(dá)到了36畝，平均每戶的經(jīng)營面積為4.46畝；其中農(nóng)業(yè)收入比最高的為100%，平均農(nóng)業(yè)收入比為34%。

3、家庭財力特征

現(xiàn)階段我國農(nóng)戶的平均收入水平為8896元，按此標(biāo)準(zhǔn)，本文劃分收入低于8000元為低收入農(nóng)戶，介于8000—20000元為中等收入農(nóng)戶，高于20000元為高收入農(nóng)戶。在230個被調(diào)查農(nóng)戶中，低收入農(nóng)戶為20戶，占比為8.7%；中等收入農(nóng)戶為167戶，占比72.6%；高收入農(nóng)戶為43戶，占比18.7%；農(nóng)戶平均總支出為1.58萬元，農(nóng)戶支出在1萬以下的為25戶，占比10.87%；介于1—2萬的為134戶，占比58.26%；4萬以上的為71戶，占比30.87%。

4、農(nóng)戶對獲取金融支持難易度的評價

農(nóng)戶對獲取金融支持難易度的評價中，有42.17%的認(rèn)為很難，48.7%認(rèn)為一般，8.26%認(rèn)為比較容易，只有0.87%認(rèn)為很容易，顯示農(nóng)戶普遍認(rèn)為獲取金融支持比較困難。農(nóng)戶對獲取金融支持難易影響的主要因素評價中，有77.83%的認(rèn)為利率很高，16.52%認(rèn)為利率合適，5.65%認(rèn)為利率很低，顯示利率高是制約農(nóng)戶獲取金融支持的一個重要制約因素；關(guān)于民間借貸的評價，有49.13%認(rèn)為民間借貸也不活躍，而50.87%的認(rèn)為民間借貸活躍，顯示在正規(guī)金融受阻的情況下，農(nóng)戶超過一半會尋求民間借貸等金融支持。

三、實(shí)證分析

1、模型的構(gòu)建

筆者將農(nóng)戶獲取金融支持意愿分為有明確獲取金融支持意愿和沒有明確獲取金融支持意愿兩種情況。當(dāng)農(nóng)戶表示有明確的獲取金融支持意愿時，因變量取“1”;農(nóng)戶表示沒有獲取金融支持意愿或是說不清有無意愿時，因變量取“0”。二元logit模型為：

表1 變量定義和統(tǒng)計性描述

（1）式表示農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)有獲取金融支持意愿的概率。（2）式表示農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)有獲取金融支持意愿的概率和沒有獲取金融支持意愿概率的比值的對數(shù)，是本研究的待估模型。其中（2）式中省略了估計不顯著的常數(shù)項(xiàng)（后續(xù)檢驗(yàn)驗(yàn)證）；X為影響因素向量，β是解釋變量回歸系數(shù)向量。

2、變量設(shè)定

據(jù)已有文獻(xiàn)的研究成果，結(jié)合實(shí)地調(diào)查情況，本研究選取4類共11個解釋變量：農(nóng)戶基本特征（戶主年齡、戶主文化程度、家庭人口數(shù)、供養(yǎng)比）、農(nóng)戶經(jīng)營特征（土地經(jīng)營面積、農(nóng)業(yè)收入比）、家庭財力特征（年收入、年支出）、農(nóng)戶對獲取金融支持的評價（對獲取金融支持的難易程度評價、對金融機(jī)構(gòu)的利率評價、對民間借貸的活躍程度評價），選擇農(nóng)戶對獲取金融支持意愿的評價結(jié)果作為被解釋變量。表1提供了所選取變量的定義、統(tǒng)計性描述以及預(yù)期作用方向。

3、模型估計結(jié)果及分析

筆者采用二元logit模型，利用Eview s6.0對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。經(jīng)檢驗(yàn)，自變量對因變量具有較高解釋度，自變量不存在多重共線性，且模型整體擬合程度較好，結(jié)果如表2所示。

（1）農(nóng)戶基本特征對獲取金融支持意愿的影響。logit模型回歸結(jié)果顯示，戶主的年齡和文化程度沒有通過顯著性檢驗(yàn)，表明年齡和文化程度對農(nóng)戶獲取金融支持意愿沒有產(chǎn)生影響。家庭人口數(shù)近似于在10%的顯著性水平上通過檢驗(yàn)，并具有正向影響。這表明，農(nóng)戶的家庭人口數(shù)越多，每天的衣食住行費(fèi)用支出也越多，在正常獲取收入的情況下，獲取金融支持改善生活的愿望也愿強(qiáng)烈；供養(yǎng)比對農(nóng)戶獲取金融支持意愿在近似10%的水平下產(chǎn)生了顯著的負(fù)向影響，與本文預(yù)期不一致。這表明，供養(yǎng)比越高，農(nóng)戶獲取金融支持的意愿越低，可能的原因是供養(yǎng)比越高，意味著該家庭獲取收入的能力越低，對未來負(fù)債能力的評估也低，未來還本付息的能力差，因而不愿也不敢承擔(dān)債務(wù)。

（2）家庭經(jīng)營特征對獲取金融支持意愿的影響。logit模型回歸結(jié)果顯示，土地經(jīng)營面積沒有通過顯著性水平檢驗(yàn)，且系數(shù)為負(fù)，這與本文的預(yù)期不符，可能的原因是土地經(jīng)營面積還比較小，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)還不明顯，而且由于近年來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本越來越高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入水平低且不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要還是簡單再生產(chǎn)，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)需求意愿不高。農(nóng)業(yè)收入比也沒有通過顯著性水平檢驗(yàn)，且系數(shù)符號位負(fù)，同樣可用上述原因來解釋。

表2 logit模型估計結(jié)果

（3）家庭財力特征對獲取金融支持意愿的影響。logit模型回歸結(jié)果顯示，年收入在5%的水平下通過了顯著性檢驗(yàn)，并且系數(shù)為負(fù)，這與預(yù)期相同，顯示年收入越高，農(nóng)戶獲取金融支持的意愿越小。一般來說，年收入越高，其自有資金就能滿足較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的資金周轉(zhuǎn)和投入以及各種日常支出，貸款意愿較弱。另外年支出對農(nóng)戶獲取金融支出意愿有顯著正向影響，這也與預(yù)期相同，年支出越大，表明農(nóng)戶為了努力經(jīng)營或擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，各項(xiàng)生產(chǎn)性支出以及非生產(chǎn)性支出越大，因而想要通過獲取金融支持來彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金缺口和資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)的意愿增強(qiáng)。該類農(nóng)戶普遍希望金融機(jī)構(gòu)能夠提供生產(chǎn)發(fā)展資金，因此獲得金融支持的意愿越強(qiáng)。

（4）logit模型回歸結(jié)果顯示，對獲取金融支持評價的層面，其中，對民間借貸的活躍程度評價這一選項(xiàng)在5%的顯著性水平上通過檢驗(yàn)，且系數(shù)符號為正，這符合預(yù)期。在目前農(nóng)村金融環(huán)境下，農(nóng)戶由于缺乏抵押品，獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融支持的難度較大，因而獲取民間借貸成為又一重要選擇，結(jié)果表明，民間借貸越活躍，農(nóng)戶獲取民間借貸的便利性增加，也會大大增加農(nóng)戶獲取金融支持的意愿。而對獲取金融支持的難易程度以及對利率的評價這兩項(xiàng)則沒有通過顯著性水平檢驗(yàn)，這表明，與信貸成本相比，農(nóng)戶更加注重信貸的可獲得性，而不是信貸成本。

四、結(jié)論與政策建議

本文以湖南省為例，在從需求方面對農(nóng)戶的金融支持進(jìn)行現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，對湖南省15市縣的230戶農(nóng)戶進(jìn)行了實(shí)地訪談與問卷調(diào)查，獲得了相關(guān)數(shù)據(jù)，接著利用二元logit模型對影響農(nóng)戶獲取金融支持意愿的因素進(jìn)行了實(shí)證分析，并據(jù)此提出相關(guān)政策建議，主要結(jié)論如下：家庭供養(yǎng)比、年收入、年支出、對民間借貸的活躍程度評價是影響農(nóng)戶獲取金融支持意愿的重要因素，其中家庭供養(yǎng)比、年收入對獲取金融支持意愿具有負(fù)向影響，而年支出在5%的顯著性水平下對獲取金融支持意愿具有促進(jìn)作用，最后關(guān)于民間借貸的活躍程度對獲取金融意愿的影響，結(jié)果顯示，民間借貸越活躍，農(nóng)戶的獲取金融支持意愿也越大。

根據(jù)前文的分析結(jié)果，可得出如下政策啟示：其一，從研究結(jié)果看，農(nóng)戶家庭總收入水平是影響農(nóng)戶獲取金融支持意愿的重要因素，因此，必須要積極扶植農(nóng)戶進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)一步推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的建立，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，拓寬農(nóng)民就業(yè)渠道，增加農(nóng)民的非農(nóng)收入來源，提高農(nóng)戶收入水平。其二，民間借貸是影響農(nóng)戶金融需求的一個重要因素，在現(xiàn)階段，很多農(nóng)戶的信貸需求是通過民間借貸渠道滿足的，因此必須要充分發(fā)揮民間借貸對小額信貸的必要補(bǔ)充作用。應(yīng)制定關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)，使民間借貸向更規(guī)范化、合理化和法律化的方向發(fā)展。其三，在農(nóng)村金融供給上，應(yīng)注重產(chǎn)品和形式的完善和細(xì)化，既考慮總體農(nóng)戶獲取金融支持意愿的特點(diǎn)及影響因素，也應(yīng)給關(guān)注生產(chǎn)經(jīng)營能力差、收入來源少，收入水平低、生活負(fù)擔(dān)重的弱勢農(nóng)戶的金融需求，以及生產(chǎn)經(jīng)營能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)狀況好的農(nóng)戶不同的金融需求，有針對性地開發(fā)適合不同群體農(nóng)戶需求特征的金融產(chǎn)品。

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