原野

論我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展存在的問題及改善措施

原野

一、我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境理論基礎(chǔ)

1.農(nóng)村金融理論綜述

信貸補貼論是二十世紀(jì)八十年代以前農(nóng)村金融的主導(dǎo)理論。八十年代以后，農(nóng)村信貸補貼論逐漸被農(nóng)村金融市場論替代。農(nóng)村金融市場論特別強調(diào)市場所起到的調(diào)節(jié)作用，指出農(nóng)村資金機會成本較大，認(rèn)為政策性的金融會破壞市場經(jīng)濟的正常秩序，農(nóng)村的金融中介結(jié)構(gòu)可以通過利率的市場化補償其發(fā)生的金融成本。

金融抑制是分析發(fā)展中國家農(nóng)村金融狀況時最為常用的一個概念，農(nóng)村信貸補貼論和農(nóng)村金融市場論是從不同的角度來分析金融抑制產(chǎn)生的原因和解決方案。從理論角度進行分析金融抑制可能是供給型或需求型中的任一種。

2.金融生態(tài)環(huán)境的解讀

所謂生態(tài)是指生物與環(huán)境之間或生物本身之間的相互作用、相互聯(lián)系，環(huán)境是指人類生存自然現(xiàn)象的總體，環(huán)境和生態(tài)是兩個相對獨立的名詞。金融組織為了尋求生存和發(fā)展與其自身生存環(huán)境之間長期聯(lián)系、相互作用、相互依存的過程金融生態(tài)，金融生態(tài)就是通過分工與合作而形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

3.金融生態(tài)環(huán)境的主要因素

金融業(yè)改革發(fā)展的順利進行直接受到金融環(huán)境的影響，加強和改善金融生態(tài)環(huán)境是極為必要的。影響金融生態(tài)環(huán)境的主要因素包括：社會信用體系、金融機構(gòu)及信貸資金、支付清算服務(wù)體系及政府的政策及執(zhí)行等。

二、現(xiàn)階段我們國家農(nóng)村金融市場的發(fā)展?fàn)顩r

為了能夠更清晰的說明我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展?fàn)顩r，我們以遼寧省丹東市為例從信貸資金支持狀況、農(nóng)村支付環(huán)境狀況、金融機構(gòu)設(shè)置情況及農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面來進行分析。

1.金融機構(gòu)網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的設(shè)置情況

遼寧省丹東市截止二零一三年年末共有銀行機構(gòu)十三家，營業(yè)網(wǎng)點共有二百四十個，其中城市營業(yè)網(wǎng)點數(shù)占總營業(yè)網(wǎng)點數(shù)的46%，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點則占據(jù)54%。

2.農(nóng)村信貸資金的支持情況

截止二零一二年末，遼寧省丹東市銀行各項貸款總額共計580億元，其中涉及到農(nóng)業(yè)的貸款占貸款總額的24%；涉及農(nóng)林牧漁方面的貸款占涉農(nóng)貸款總額的32%；涉農(nóng)其他方面貸款占涉農(nóng)貸款總額的68%；按貸款城鄉(xiāng)地域分類，農(nóng)村地區(qū)貸款占涉農(nóng)貸款總額的87%；城市涉農(nóng)貸款占涉農(nóng)貸款總額的13%；按貸款接受主體分類，個人涉農(nóng)貸款占涉農(nóng)貸款總額的27%；企業(yè)涉農(nóng)貸款占涉農(nóng)貸款總額的73%。

3.農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)情況

金融服務(wù)體系中的一個重要組成部分就是支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算水平是農(nóng)村多層次的客觀需要?，F(xiàn)階段農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境情況可概括為：支付系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，但部分地區(qū)仍較為落后、農(nóng)村人均銀行支付結(jié)算賬戶擁有量較高、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋農(nóng)村所有銀行網(wǎng)點、農(nóng)村地區(qū)的主要支付結(jié)算方式依然是現(xiàn)金、銀行卡受理市場建設(shè)發(fā)展迅速，但總體來看依然落后于城市。

4.農(nóng)村信用體系的主要做法及成效

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對社會經(jīng)濟發(fā)展起到了舉足輕重的作用，但農(nóng)村經(jīng)濟長期以來存在著信用缺失的問題，這嚴(yán)重的影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展，最終造成農(nóng)民貸款難、銀行放款難的局面，嚴(yán)重的影響了農(nóng)村整體。為了改變這一被動的局面，國家發(fā)動主要金融機構(gòu)在二零零八年開始加強了對農(nóng)村信用體系的建設(shè)，并取得了一定的成績。

三、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題

1.農(nóng)村金融機構(gòu)布局中存在的問題

首先，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點覆蓋率偏低。遼寧省丹東市農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點僅占自然村總數(shù)的10%，換句話說平均十個自然村才有一個銀行機構(gòu)網(wǎng)點，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點的數(shù)量不能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。從農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點在當(dāng)?shù)氐姆植记闆r來看，大多數(shù)的銀行機構(gòu)網(wǎng)店多集中在經(jīng)濟相對發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)，有的經(jīng)濟落后的村鎮(zhèn)甚至沒有銀行網(wǎng)點。

其次，追求效益最大化導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點萎縮。農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)模較小是農(nóng)村金融機構(gòu)萎縮的一個重要原因，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點如果受業(yè)務(wù)量限制出現(xiàn)虧損，金融網(wǎng)點的應(yīng)對措施就是撤離或合并，這就制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

2.農(nóng)村信貸市場存在的問題

農(nóng)村信貸市場發(fā)展也存在著一些問題。阻礙農(nóng)村信貸市場發(fā)展的主要原因可概括為：追求利益最大化的出發(fā)點偏離了三農(nóng)主題；現(xiàn)有信貸產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村信貸市場的需要；農(nóng)村信貸服務(wù)不完善抑制了信貸需求、信貸沒有有效的載體支撐；信貸營銷力度不夠等。

3.農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的問題

概括的說，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的問題有：支付結(jié)算資源配備不合理而且銀行卡受理環(huán)境較差；支付服務(wù)組織較為單一，個人銀行結(jié)算賬戶用途過于簡單；支付結(jié)算體系基礎(chǔ)結(jié)算建設(shè)落后，制約了業(yè)務(wù)的開展；支付結(jié)算知識未能普及，制約了支付結(jié)算工具的使用；支付結(jié)算收費偏高，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具難以推廣。

4.農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題可概括為：地方金融機構(gòu)及政府對農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏積極性；農(nóng)戶信息真實性難以得到保證；農(nóng)村信用評級缺乏科學(xué)性及合理性；農(nóng)村征信市場缺位嚴(yán)重；風(fēng)險分擔(dān)機制不夠健全。

四、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建議

1.農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點數(shù)量急需擴大

農(nóng)村金融機構(gòu)不能在過分的依賴農(nóng)村信用社，銀行監(jiān)管部門應(yīng)該放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入機會，鼓勵并引導(dǎo)各商業(yè)銀行積極的進入農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)布局，鼓勵商業(yè)銀行及政策性銀行對三農(nóng)的信貸支持。另外，要逐步加強農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)，通過信用擔(dān)保機構(gòu)來幫助農(nóng)村金融機構(gòu)分散風(fēng)險。

2.農(nóng)村地區(qū)信貸資金的支持力度要加強

農(nóng)村資金的大量轉(zhuǎn)移、流走，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)金融機構(gòu)缺少資金，造成存款比例失衡，這對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是極為不利的。為加大農(nóng)村地區(qū)信貸資金的支持力度提出建議包括：強化信貸資金的支農(nóng)責(zé)任，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)開拓農(nóng)村市場；逐步完善農(nóng)村信達(dá)抵押擔(dān)保機制；各項信貸支農(nóng)政策要切實有效的落實；金融政策宣傳活動要在農(nóng)村積極的開展，推動農(nóng)村金融服務(wù)全方位覆蓋。

3.提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平

農(nóng)村金融服務(wù)的首要任務(wù)是加強支付服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、暢通結(jié)算匯路、優(yōu)化支付環(huán)境。提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平的具體建議包括：加快農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行支付網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；銀行卡的功能要開拓創(chuàng)新；積極推動新業(yè)務(wù)、新機構(gòu)的發(fā)展；擴大農(nóng)民工銀行開的特色服務(wù)范圍。

4.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

首先，加強組織領(lǐng)導(dǎo)、建立協(xié)調(diào)機制。其次，完善失信懲戒和守信激勵機制。再次，建立起風(fēng)險分擔(dān)機制。借鑒中小企業(yè)擔(dān)保公司模式，建立農(nóng)戶信用貸款擔(dān)保機構(gòu)，改變農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶個人貸款難的局面。最后，要完善征信宣傳教育長效機制。宣傳方式必須考慮到農(nóng)村的特點、集中宣傳和日常宣傳要相結(jié)合、政府要在宣傳中發(fā)揮推進作用、征信宣傳要與征信產(chǎn)品相結(jié)合。

（作者單位：丹東銀行、中國社會科學(xué)院金融學(xué)研究生）