薛穎

商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的對策研究

薛穎

改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，對促進社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展、激活勞動市場、帶動就業(yè)等方面發(fā)揮了極大的作用，中小企業(yè)利用自身“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢，生產(chǎn)特色化產(chǎn)品，在社會主義市場中獨樹一幟。然而綜觀我國中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，其發(fā)展也存在融資難的問題，資金短缺成為我國中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸，獲取商業(yè)銀行貸款是中小企業(yè)發(fā)展的重要資金渠道。1998年和1999年，兩年時間中國人民銀行先后頒發(fā)《關于進一步改進中小企業(yè)金融服務的意見》，要求我國商業(yè)銀行要進一步加強對中小企業(yè)發(fā)展的支撐，但是仍然有很大一部分市場效應好、潛在優(yōu)勢大、信譽好的中小企業(yè)存在融資瓶頸問題，對此，筆者探索了商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展中的存在的問題，探索相關的對策和建議，以促進我國中小企業(yè)發(fā)展，提升社會主義市場發(fā)展的活力。

一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的難點和困境

1.中小企業(yè)自身劣勢，制約了銀行貸款的獲取

我國中小企業(yè)具有自身的弱勢，這些弱勢條件限制了商業(yè)銀行對其銀行貸款的發(fā)放。首先我國中小企業(yè)的資金能力較弱，企業(yè)生產(chǎn)水平和生產(chǎn)能力有限，產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新能力不足，并且加之產(chǎn)品結構單一、企業(yè)規(guī)模小、原材料和產(chǎn)品受價格波動明顯的特點，中小企業(yè)經(jīng)營的市場風險加大，因此商業(yè)銀行鑒于風險不愿意對中小企業(yè)進行貸款；第二，商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間存在信息不對稱問題。企業(yè)財務狀況是商業(yè)銀行是否愿意進行貸款的依據(jù)，但是由于信息不對稱，中小企業(yè)管理制度不規(guī)范，財務專業(yè)管理人才不健全，企業(yè)資產(chǎn)證明、供貨證明等輕易獲取，造成商業(yè)銀行信息不對稱，為了減少風險銀行不愿意對中小企業(yè)發(fā)放貸款；第三，中小企業(yè)產(chǎn)權不清晰是影響商業(yè)銀行貸款發(fā)放的重要因素，我國中小企業(yè)特別是改革開發(fā)以后興起的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在產(chǎn)權結構不清晰問題，商業(yè)銀行進行貸款往往會存在所有權分立、合并等風險問題。

2.社會環(huán)境制約了中小銀行的融資

國外的中小企業(yè)融資具有多種金融服務，不論是直接融資還是間接融資渠道，都有專門為中小企業(yè)融資的機構或者是準機構，銀行進行貸款的風險很小。但是對我國中小企業(yè)金融服務現(xiàn)狀考察，我國中小企業(yè)融資方式均是間接融資，創(chuàng)業(yè)板因為各種因素的影響一直沒有得到良好的運作。加之我國中小企業(yè)多為私營企業(yè)或者民營企業(yè)，收費項目較多，對中小企業(yè)發(fā)展的影響程度很大。綜合考慮銀行也不愿意對其進行貸款。

3.商業(yè)銀行經(jīng)營理念、體制等因素的影響

受商業(yè)銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營體制等方面的影響，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款存在極其謹慎的態(tài)度，制約了對中小企業(yè)貸款的發(fā)放。

第一，受到商業(yè)銀行經(jīng)營理念的影響，商業(yè)銀行更傾向于對國有企業(yè)、大型企業(yè)方法貸款，認為貸款的風險相對較少，但是對中小企業(yè)存有不放心的態(tài)度，不愿意進行貸款。

第二，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款的態(tài)度受國家政策的影響，前幾年我國堅持“抓大放小”的政策傾向，對商業(yè)銀行造成了影響，認為中小企業(yè)發(fā)展國家支持力度不夠，企業(yè)發(fā)展沒有前途，不愿意冒著風險向中小企業(yè)貸款。

第三，隨著市場競爭程度的加大，商業(yè)銀行風險意識越來越強。對商業(yè)信貸質(zhì)量進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前商業(yè)銀行信貸質(zhì)量出現(xiàn)逐步下降的趨勢，銀行經(jīng)濟效益逐年減少，并且商業(yè)銀行為了使資本充足率達到8%的要求，只能不斷壓縮風險資本的比例，而中小企業(yè)貸款風險大是各類銀行的共識。另外，由于銀行實行貸款責任追究制度，信貸人員為了避免風險，也不愿意對中小企業(yè)進行貸款。

第四，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的手續(xù)復雜、程序嚴格，企業(yè)貸款的成本很高。根據(jù)調(diào)查顯示中小企業(yè)貸款的難度是普通大型企業(yè)的5倍，貸款的成本是大型普通企業(yè)的6倍。中小企業(yè)貸款的需求特點是，資金額較少、需求的頻率很高、時間要求很緊緊張、成本較高。對規(guī)避中小企業(yè)貸款風險問題，商業(yè)銀行進行貸款審批時往往十分嚴格，抵押程序復雜，時間周期長。

二、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的對策

1.建立健全商業(yè)銀行中小企業(yè)服務體系

首先，加強央行對中小企業(yè)銀行信貸政策的指導，成立信貸政策委員會。加強央行對中小企業(yè)信貸政策支持，針對中小企業(yè)貸款存在的問題，制定相關政策進行提升和改進，總結中小企業(yè)金融服務中存在的經(jīng)驗和措施，促進中小企業(yè)銀行信貸體系的完善，推動我國中小企業(yè)發(fā)展進程。

其次，建立健全中小企業(yè)信用評估體系和信貸衡量標準。加強對中小企業(yè)信用評估體系的建設，完善中小企業(yè)信用監(jiān)管，減少商業(yè)銀行貸款的風險；另外完善中小企業(yè)信貸衡量標準，淡化以企業(yè)發(fā)展規(guī)模為主要衡量的標準，重視對企業(yè)創(chuàng)新能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、企業(yè)發(fā)展前景等指標的衡量。確定中小企業(yè)重點支持名錄，為商業(yè)銀行貸款提供借鑒。

最后，建立健全中小企業(yè)抵押貸款制度。加強中小企業(yè)貸款抵押制度的建設，切實做好抵押登記、抵押資產(chǎn)評估和抵押物處置等問題，解決中小企業(yè)貸款中出現(xiàn)的抵押難，抵押物難以變現(xiàn)的現(xiàn)狀。

2.建立和完善中小企業(yè)信用擔?；鸸芾恚瑸殂y行加強對中小企業(yè)發(fā)展提供機制保障

完善中小企業(yè)信用擔?；鸸芾恚鞔_銀行也擔保企業(yè)的關系，嚴格履行財務部關于《中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法》的規(guī)定，根據(jù)“利益共享，風險公擔”的原則，促進擔保機構與商業(yè)銀行之間實現(xiàn)有序合作。商業(yè)銀行也應該利用國家有利政策的機遇，加強與中小企業(yè)擔保機構的合作和溝通，明確雙方的權利和義務；加強擔保機構基金存款專項管理，做好銀行信貸資產(chǎn)安全管理工作；明確擔保機構賠償條件和程序、加強擔保倍數(shù)管理。

3.商業(yè)銀行要積極做好對中小企業(yè)貸款的支持力度

第一，調(diào)整信貸結構，滿足高質(zhì)量中小企業(yè)貸款的需求。首先實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務和產(chǎn)品的多元化，滿足中小企業(yè)貸款的需求。這就要求商業(yè)銀行必須結合中小企業(yè)發(fā)展特點，豐富化自我信貸產(chǎn)品，以便滿足優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)金融信貸需求，例如商業(yè)銀行可以開辦小額抵（質(zhì)）押貸款，、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等，通過這一方面滿足中小企業(yè)多種需求。其次公開信貸政策，縮減審批手續(xù)和流程，切實方便化中小企業(yè)信貸需求。商業(yè)銀行在進行風險分析基礎上，可以適當縮減審批環(huán)節(jié)，對低風險、可提供抵押的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，實現(xiàn)最快時間的貸款發(fā)放；對信譽好、資產(chǎn)結構好、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新能力強的中小企業(yè)，提供高效、快捷的金融信貸服務。最后，商業(yè)銀行信貸實施突出重點，優(yōu)先扶持的原則。某些中小企業(yè)盡管規(guī)模小，但是其公司業(yè)務主要為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品和服務，其發(fā)展的潛力的很大，商業(yè)銀行應該加強扶持；對產(chǎn)品市場需求大、科技含量的中小企業(yè)應該給予優(yōu)先發(fā)展，促進其科技成果的轉(zhuǎn)化。

第二，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務。商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的發(fā)展支撐不僅僅體現(xiàn)在信貸支撐上，還包含一個完善的金融服務。加強商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)服務供給是提升中小企業(yè)管理的重要途徑，首先可以利用商業(yè)銀行網(wǎng)絡技術優(yōu)勢，為中小企業(yè)發(fā)展提供結算服務。隨著我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，我國絕大多數(shù)銀行已經(jīng)形成了完善的網(wǎng)絡體系管理，中小企業(yè)發(fā)展中可以利用商業(yè)銀行的網(wǎng)絡優(yōu)勢，通過商業(yè)銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)為其提供結算服務，減少在途資金占用率，加強企業(yè)資金運轉(zhuǎn)。其次為中小企業(yè)提供綜合信息服務。商業(yè)銀行可以利用自身的綜合信息優(yōu)勢，針對相關政策、市場發(fā)展態(tài)勢、法律法規(guī)等為中小企業(yè)發(fā)展提供信息指導。同時可以利用銀行人才優(yōu)勢為中小企業(yè)加強財務管理提供知識指導。

第三，參與中小企業(yè)改制和重組，加強金融支持。發(fā)揮商業(yè)銀行的金融優(yōu)勢，積極參與中小企業(yè)產(chǎn)權界定、資產(chǎn)評估過程中去，積極協(xié)助中小企業(yè)有關部門完善改制、重組方案的確立。經(jīng)過改制和重組以后，產(chǎn)權清晰的中小企業(yè)，商業(yè)銀行應該優(yōu)先考慮進行信貸扶持。另外，商業(yè)銀行應該以中小企業(yè)資產(chǎn)重組為切入點，協(xié)助企業(yè)實現(xiàn)強強聯(lián)合等合作方式，從而優(yōu)化中小企業(yè)資產(chǎn)結構，增強中小企業(yè)市場競爭能力，激發(fā)中小企業(yè)發(fā)展的活力。

第四，嚴格信貸管理，促進銀行和企業(yè)的雙贏。加強商業(yè)銀行對中小企業(yè)的發(fā)展支持，還要建立一個嚴格的信貸管理體制，從而實現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏。這就要求貸款前，加強對中小企業(yè)的審查，對企業(yè)法人、企業(yè)財務管理狀況、企業(yè)產(chǎn)品市場競爭情況，以及企業(yè)管理水平和經(jīng)營水平進行深入考察，弄清貸款企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)實情況；貸款時要嚴格審核貸款資料，實行審貸分離管理機制，根據(jù)貸款審核程序，嚴格遵守；貸款發(fā)放以后要加強信貸使用狀況的跟蹤，構建信貸員駐廠管理辦法，協(xié)助中小企業(yè)資金的管理，盤活企業(yè)資金，促進中小企業(yè)良性發(fā)展，實現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏。

三、結論

中小企業(yè)是社會主義市場中重要的主體之一，在促進市場經(jīng)濟發(fā)展方面起到了十分重要的推動作用。本文針對商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題，筆者提出以下相關對策：首先建立健全商業(yè)銀行中小企業(yè)服務體系，主要有加強央行對中小企業(yè)銀行信貸政策的指導，成立信貸政策委員會；建立健全中小企業(yè)信用評估體系和信貸衡量標準；完善中小企業(yè)信貸衡量標準，淡化以企業(yè)發(fā)展規(guī)模為主要衡量的標準，重視對企業(yè)創(chuàng)新能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、企業(yè)發(fā)展前景等指標的衡量；建立健全中小企業(yè)抵押貸款制度；調(diào)整信貸結構，滿足高質(zhì)量中小企業(yè)貸款的需求；為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務；參與中小企業(yè)改制和重組，加強金融支持；嚴格信貸管理，促進銀行和企業(yè)的雙贏。

課題項目：

課題名稱：我市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展情況的調(diào)查與對策研究；課題編號：XTSK13064；來源：邢臺市社會科學規(guī)劃辦公室。

（作者單位：邢臺職業(yè)技術學院）