劉亦同

破解難題 七件神器堪可用

劉亦同

銀行貸款利率上浮10%或是20%都不是小微企業(yè)主最頭疼的事，而是申請貸款的手續(xù)繁雜和到期轉貸的周期漫長等銀行信貸衍生的問題，才是令企業(yè)望而生畏的麻煩事，很有可能就會扼殺了小微企業(yè)。特別是轉貸需要重新評估企業(yè)信用，要重新尋找擔保對象。在貸款“難”與“煩”的情況下，企業(yè)擴大生產的意愿被無情的壓制了。

實體經濟尤其是小微企業(yè)，在轉型發(fā)展中迫切需要銀行給予更大的支持。隨著加強小微企業(yè)金融服務的呼聲日漸高漲，無論是國家的政策導向，還是各家銀行的實際嘗試，均已做出了積極回答。去年浙商銀行開發(fā)了無縫對接、期限年審、周期延長、分期付款、額度循環(huán)五類還款新產品。對發(fā)展有前景、續(xù)貸有困難的小微企業(yè)采用無縫對接法產品，企業(yè)只需簽訂新的貸款合同而無需歸還本金，一天內就能完成貸款歸還與新貸款發(fā)放，由此解決了向銀行提供掉頭資金的煩惱。然而，銀行創(chuàng)新服務仍然需要進一步突破，今年7月銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行提高小微企業(yè)金融服務水平，要求切實支持小微企業(yè)資金需求，減輕小微企業(yè)還款壓力。優(yōu)化宏觀環(huán)境與政策監(jiān)管引導，轉變銀行傳統(tǒng)的金融服務模式。

一、創(chuàng)新頂層設計，完善績效考核

困難的時候“雪中送炭”比順利的時候“錦上添花”更可貴。如何提高金融服務，解決企業(yè)轉貸中的“難”與“煩”需要商業(yè)銀行提高小微服務水平，推出更多的創(chuàng)新服務。目前，小微企業(yè)金融服務面臨的管理瓶頸，無論是貸款還是還貸的制度設計，都與小微企業(yè)金融需求不相適應。其根本原因是商業(yè)銀行績效考核等頂層制度設計缺乏科學性。監(jiān)管部門建議并督促各商業(yè)銀行改進和完善績效考核機制，增強社會責任意識，合理確定自身的利潤目標，摒棄年年加碼、層層加碼的考核導向。在此基礎上適當調高風險容忍度，并建立明確、合理、可操作的盡職免責制度，鼓勵探索符合小微企業(yè)的信貸方式和還款方式，推進信用貸款，緩解小微企業(yè)抵押擔保難。針對小微企業(yè)貸款額度小，企業(yè)財務不規(guī)范、信息不透明，并且通常不能提供規(guī)范的抵質押物的實際，鼓勵銀行解放思想，跳出習慣于大中型企業(yè)信貸管理的傳統(tǒng)禁錮，以擴大核心資產范圍作為突破口，將固定資產、經營渠道、知識產權、管理團隊都納入核心資產范疇，提高評估小微企業(yè)資產權重的構成占比。

二、落實差異監(jiān)管，建立評價體系

基于小微企業(yè)貸款高成本、高風險的特點，在銀行業(yè)授信模式、操作流程、激勵機制等方面區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務，建議對小微企業(yè)貸款設定盡可能寬松的監(jiān)管指標，營造盡可能寬松的監(jiān)管環(huán)境。一是實行動態(tài)存貸比差異化監(jiān)管。針對當前銀行機構特別是地方銀行機構反映較突出的存貸比問題，應充分考慮不同地區(qū)、不同類別機構的差異性，各地區(qū)因經濟結構不一，對信貸需求的程度不同，及當地小企業(yè)信貸業(yè)務開展的進度不同，對小企業(yè)貸款實行動態(tài)差異化監(jiān)管。二是創(chuàng)新現行的監(jiān)管評級制度，將小微企業(yè)金融服務情況納入對機構的監(jiān)管評級，并適當調高監(jiān)管的三年容忍度，對有關風險指標作相應調整。三是建立小微企業(yè)金融服務評價體系。在評價指標設計上，突出金融服務實效。建立反映銀行機構扶持小微企業(yè)發(fā)展的指標體系，指標體系不僅包含銀行對小微企業(yè)信貸投放增長性指標，更應反映銀行扶持、培育小微企業(yè)成效性指標。四是小企業(yè)金融服務機構市場準入的差異化掛鉤政策，形成細化、可操作措施。

三、政府主導協(xié)調，鼓勵信貸創(chuàng)新

深化政銀合作模式，改進和完善機制，建立合理的風險分擔和補償機制。完善《中小企業(yè)發(fā)展專項資金管理辦法》，建議在小企業(yè)發(fā)展專項資金的使用范圍中，增加對推進小企業(yè)信用貸款的內容，允許地方政府在下?lián)艿男∑髽I(yè)發(fā)展專項資金中，單列信用貸款扶持資金。首先是發(fā)揮政府的綜合協(xié)調作用，通過協(xié)調大企業(yè)與小企業(yè)的合作格局，形成大型批發(fā)企業(yè)（零售）商與小微供應企業(yè)之間的對話格局，增強大企業(yè)與小企業(yè)合作意愿，有效抑制大企業(yè)隨意拖欠小企業(yè)資金行為，為銀行業(yè)開展鏈式金融營造良好氛圍，緩解小微企業(yè)抵押擔保等融資瓶頸。其次是構建政府主導的信用擔保體系，為小微企業(yè)發(fā)展提供相匹配的擔保服務。從各地小微企業(yè)的發(fā)展特點出發(fā)，發(fā)揮政府的組織和協(xié)調優(yōu)勢，引導和推動信用擔保體系建設，構建以政策性擔保機構為主體，商業(yè)性擔保機構、互助性擔保機構為補充，以再擔保體系為后盾的小微企業(yè)信用擔保體系。再次是加強對小企業(yè)業(yè)主的教育，防范道德風險。引導企業(yè)轉變經營管理機制，增強關注宏觀經濟金融政策及形勢變化的意識，科學把握自身的經營投向、經營規(guī)模和生產節(jié)奏，增強對外部經濟環(huán)境變化的應變能力。對企業(yè)主參與賭博、吸毒等不良行為進行動態(tài)跟蹤，納入誠信系統(tǒng)，加大對企業(yè)不誠信行為懲戒，增大失信成本。

四、規(guī)范疏導并舉，構建安全屏障

在正規(guī)金融服務尚不充分情況下，要客觀看待民間融資的利弊，科學疏導合理的融資需求，將民間融資納入健康發(fā)展軌道。出臺有關民間融資的管理法規(guī)，在法律上明確民間融資合法主體、方式、利率、程序等內容，規(guī)范民間融資行為，保護參與各方的合法權益，打擊“高利貸”等牟取暴利的違法機構和個人，維護金融秩序。加快信用政策法規(guī)建設步伐，從法律的高度明確各部門信息征集和發(fā)布的權利和義務，從根本上解決信息分割問題，提高社會信用信息化水平。貫徹落實國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，加強對民間融資的政策引導，打通民間資本和實業(yè)資本的通道，通過放開民間投資的限制、降低基礎設施項目進入門檻等途徑，吸引民間資金參與國家與地方的基礎設施建設，把民間融資納入健康發(fā)展的軌道。引導和督促銀行防范信貸資金流入民間借貸地下渠道，研究采取有效手段，構筑銀行信貸與民間融資的防火墻。明確銀行監(jiān)管部門相關的引導監(jiān)督責任。

五、強化信息征集，拓寬融資渠道

以地方政府為主導，加快整合人行、銀監(jiān)、工商、財稅、土管、房管、海關、環(huán)保、電力、水力、公安、法院、社保等部門及行業(yè)協(xié)會的企業(yè)信息，全面歸集能夠反映企業(yè)經營、財務、信用狀況的外圍信息，構建統(tǒng)一的企業(yè)信用信息平臺。通過信息的共享和透明化，對小微企業(yè)相對松散、無序管理形成約束；促進小微企業(yè)貸款的批量化、集約化，提高審貸服務效率和金融服務覆蓋面。通過資本市場的發(fā)展，加速促進金融脫媒趨勢，引導更多有條件的大中型企業(yè)主要通過上市等渠道解決融資問題，促進社會資金的優(yōu)化配置，把有限的信貸資源引向小企業(yè)領域。促使銀行特別是大中銀行調整戰(zhàn)略，將服務層級下移，將信貸營銷對象主動向小企業(yè)轉移。提供新的直接融資渠道，加快二板市場的發(fā)展，為小企業(yè)上市創(chuàng)造條件。引導企業(yè)通過股權性融資、債權性融資、項目融資、政府基金等多種融資渠道。

六、開展批量服務，降低運營成本

商業(yè)銀行設計個性化產品，在貸款審批等方面實現集約化和模板化，從而實現收益覆蓋成本。持久開展小微企業(yè)金融業(yè)務，依賴商業(yè)模式的力量。嘗試“大數法則、小數定律”和批量授信有效降低單筆貸款的違約風險。其次，采用“商圈”模式化管理，并與行業(yè)協(xié)會、商會合作，實現規(guī)模化運作，降低單筆授信的成本。尋找有利于企業(yè)評級的方法，了解企業(yè)和行業(yè)，通過對使用水、電、氣生產能源的數據變化，以及原材料采購單、收付款憑證等要素，評估企業(yè)的經營狀況。銀行選擇支持的行業(yè)要向與百姓生活息息相關的、受經濟周期影響較小的行業(yè)傾斜，如對收益有保障，還款能力較穩(wěn)定的建材、服裝、農副產品、小家電等行業(yè)企業(yè)應當增加信貸投放。產業(yè)集群和專業(yè)市場里有大量的小微企業(yè)，從事同一產業(yè)或相關產業(yè)，有著相似的經營特點和融資需求。商業(yè)銀行應針對其具體需求設計個性化產品，在貸前調查、貸款審批、貸后管理等方面實現集約化和模板化，在貸款企業(yè)增多的同時，降低銀行的相應成本，從而實現收益覆蓋成本。

七、凸顯專業(yè)特色，更新服務氣象

建立小微企業(yè)專業(yè)（特色）支行是商業(yè)銀行服務模式創(chuàng)新的進一步升級。要在小微金融服務市場里有所作為，無疑須先“見微”才能后“知著”。隨著政策的持續(xù)推動及競爭的深入，特色支行將面向更大的商圈。小微特色銀行有助于實現批量化服務小微客戶群體的目標，減少營銷成本，得到更多的信譽保障。水產支行、石材支行、茶葉支行、服裝支行……是銀行業(yè)探索小微企業(yè)金融服務的創(chuàng)新之舉。未來3年全省銀行業(yè)將著力打造800家至1000家專業(yè)特色支行，為特定產業(yè)的小微企業(yè)群體提供專業(yè)服務。在提升信貸管理視野，精細化管理方面，將側重于開發(fā)更多標準化的信貸產品，有效節(jié)省信貸成本，惠及更多小微企業(yè)。伴隨著一批特色小微企業(yè)的茁壯成長，它們的貸款需求不僅會有所擴大，還會相應衍生出員工工資代發(fā)、國際業(yè)務、聯(lián)名信用卡、理財業(yè)務、財富管理等多項金融服務需求，為銀行派生一系列中間業(yè)務收入。持續(xù)深入開展小微金融業(yè)務，銀行將擇時擇機適當提高貸款利率，以覆蓋小微企業(yè)因貸款小而散造成的成本高企。今年浙江小微企業(yè)貸款利率已經達到8%左右，出現了略高于大中型企業(yè)貸款利率的趨勢。