王為群

摘 要 縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在國家經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要的基礎(chǔ)位置，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定方面具有十分重要的意義，但受諸多因素影響，縣域經(jīng)濟(jì)與金融對接中時常遇到一些困擾，難以做到有效融合。解決這一難題必須從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，構(gòu)建有機(jī)結(jié)合的金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞 金融 縣域經(jīng)濟(jì) 綜述

一、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體合力不夠強(qiáng)。長期以來，信貸資金主要向城市和工業(yè)傾斜，而在服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)、促進(jìn)個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面存在一定差距。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)大多數(shù)還是采取農(nóng)民籌資的方式進(jìn)行。縣域的融資渠道也較狹窄，縣域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)僅限于部分國有商業(yè)銀行和信用合作社，它們無力支持關(guān)系縣域經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的重大項(xiàng)目建設(shè)。隨著國有商業(yè)銀行的布局調(diào)整，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行等已經(jīng)從部分縣域進(jìn)行收縮，今后縣域經(jīng)濟(jì)的融資渠道有可能進(jìn)一步萎縮。

2.金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不足，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社成為金融支持縣域經(jīng)濟(jì)的主體。當(dāng)前，縣域金融機(jī)構(gòu)主要有四家國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，商業(yè)性保險、證券、擔(dān)保和融資租賃等金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)基本上處于不完善狀態(tài)。盡管中央加大了對各類金融機(jī)構(gòu)到縣域發(fā)展的調(diào)控力度，并積極啟動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工程。但是就縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置、從業(yè)人員的數(shù)量與實(shí)際社會需求相比，仍有較大的差距

3.金融產(chǎn)品的縣域特色不明顯。目前，縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)仍是傳統(tǒng)的“存、貸、匯”等業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品的特色不明顯，金融產(chǎn)品對推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的針對性有待提高；農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一，創(chuàng)新機(jī)制尚不健全?？h域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑也比較狹窄，基本上圍繞縣域城區(qū)業(yè)務(wù)，難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。

4.貸款管理方面還存在一定的問題。如貸款還款期限不合理，貸款合同不是根據(jù)企業(yè)和農(nóng)戶正常生產(chǎn)周期及需要合理確定；信貸服務(wù)品種較單一，與地方微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的廣泛性不相適應(yīng)；部分貸款利率相對較高，與農(nóng)民的承受能力不相適應(yīng)；縣域范圍內(nèi)的銀行分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限上移，縣級支行對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的大量資金沒有審批權(quán)限；貸款投放結(jié)構(gòu)不合理，信貸投放偏向于少數(shù)大企業(yè)，而對于中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)投放的資金相對較少；宣傳推廣力度不夠，借款人對銀行業(yè)務(wù)以及相關(guān)產(chǎn)品了解的程度不夠充分，一定程度上減少了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款數(shù)量。

二、制約金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成因分析

金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展還面臨著許多矛盾，突出表現(xiàn)在：縣域經(jīng)濟(jì)旺盛的資金需求與縣域資金大、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快與信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后的矛盾、中小企業(yè)信貸投入的高風(fēng)險與金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營的矛盾、縣域中小企業(yè)信貸服務(wù)需求多樣化與金融機(jī)構(gòu)融資方式單一的矛盾。制約金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成因主要有以下幾點(diǎn)：

1.縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)在風(fēng)險較高，發(fā)展層次較低，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差。縣域經(jīng)濟(jì)主要由基礎(chǔ)工業(yè)和中小企業(yè)構(gòu)成?；A(chǔ)工業(yè)基本上由原國有企業(yè)改制而來，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)多，新上項(xiàng)目少。而中小企業(yè)高科技含量低，抗御市場風(fēng)險能力差。在這種發(fā)展相對滯后、風(fēng)險度大、缺乏“亮點(diǎn)”的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)難以找到符合貸款條件的項(xiàng)目。

2.社會信用環(huán)境欠佳。當(dāng)前信用缺失和信用管理制度不健全已成為制約縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。信用環(huán)境欠佳，在一定程度上挫傷了金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性。沒有良好的信用環(huán)境和良好的經(jīng)營效益，金融機(jī)構(gòu)本身都難以生存，更無力對地方經(jīng)濟(jì)提供有效的支持，最終將損害整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.金融部門信貸管理機(jī)制不完善。國有商業(yè)銀行高度集中的信貸管理體制削弱了商業(yè)銀行的信貸擴(kuò)張能力，制約了縣支行對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸營銷，客觀上制約了貸款投放。而國有商業(yè)銀行在貸款條件、評級標(biāo)準(zhǔn)比較高，與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展也不相適應(yīng)。對縣域企業(yè)來說，大多數(shù)企業(yè)規(guī)模較小，沒有足夠的抵押、較好的財務(wù)指標(biāo)，難以達(dá)到貸款要求，致使許多急需信貸支持的中小企業(yè)被拒之門外。

4.金融機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保方式嚴(yán)格而且單一，縣域經(jīng)濟(jì)融資渠道窄。目前，縣域金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)、農(nóng)戶融資的方式主要是房地產(chǎn)抵押，而且在有效擔(dān)保范圍和評級、授信期間內(nèi)的貸款都要上報審批，信用方式和保證方式極少，難以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)體資金需求實(shí)際需求。

三、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策

1.盡快建立和完善以城鄉(xiāng)銀行與農(nóng)村信用社為主體的多家中小金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的縣域及農(nóng)村金融體系。一是要調(diào)整國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)體系。鼓勵和支持城市商業(yè)銀行在縣級城市和城鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并向縱深發(fā)展，增強(qiáng)地方中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力。二是加快組建地方性中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)程。由國家出臺政策，對于國有商業(yè)銀行確定要撤銷的縣支行，可由當(dāng)?shù)卣邮眨扇≌①Y、企業(yè)和私人入股的形式，利用現(xiàn)有人員和財物組建地方性股份制中小銀行。三是要探索建立專門對中小企業(yè)提供貸款的政策性金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系。

2.改善縣域金融生態(tài)環(huán)境。良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境是增加信貸投入的基礎(chǔ)性條件，政府部門要切實(shí)轉(zhuǎn)變職能，加強(qiáng)制度創(chuàng)新，建立多渠道、多形式的信用強(qiáng)化機(jī)制，為改善縣域金融生態(tài)環(huán)境提供制度保障；金融監(jiān)管部門要加快縣域征信體系建設(shè)，并逐步完善個人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管，接受社會輿論監(jiān)督；深化企業(yè)改革，提高企業(yè)誠信意識，完善內(nèi)部管理，保障銀行債權(quán)的落實(shí)，保障各金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.建立健全信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)提供必要的融資便利。要盡快建立省級中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和地市級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有條件的縣（市）要大力發(fā)展各類中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)、貸款保險機(jī)構(gòu)和其他中介機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步完善中小企業(yè)的抵押擔(dān)保機(jī)制，為中小企業(yè)提供必要的融資便利。

4.要把打造社會誠信作為金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效保障。在爭取金融更大支持的背景下，必須營造適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思想輿論環(huán)境、政策環(huán)境和融資服務(wù)環(huán)境。各級政府應(yīng)加大宣傳力度，弘揚(yáng)信用觀念，組織開展信用鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用村、信用戶評比表彰活動和先進(jìn)典型的示范推動作用，運(yùn)用行政手段構(gòu)建社會信用體系，凈化社會信用環(huán)境。

5.不斷加強(qiáng)金融隊(duì)伍建設(shè)，以適應(yīng)現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的需要。不斷加強(qiáng)金融隊(duì)伍建設(shè)，重點(diǎn)加強(qiáng)對從業(yè)人員整體素質(zhì)的培養(yǎng)，特別是加強(qiáng)新業(yè)務(wù)、新知識、新技能的培訓(xùn)，以適應(yīng)現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的需要。同時，各金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變舊的人才引進(jìn)、使用機(jī)制，建立新型的人才培養(yǎng)晉升選拔機(jī)制，培養(yǎng)一支具備金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理等專業(yè)知識的復(fù)合型人才隊(duì)伍，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

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