鄒錦吉

摘要：農(nóng)村金融創(chuàng)新能夠推動農(nóng)村金融更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，通過考察河南地區(qū)農(nóng)村的金融創(chuàng)新水平，我們發(fā)現(xiàn)雖然我省的金融創(chuàng)新取得了不錯的成績，但仍然存在著諸多問題，因而繼續(xù)深化農(nóng)村金融體制改革、提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力、推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引入現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制等措施有助于推動農(nóng)村金融創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融創(chuàng)新；集約型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；金融體制改革

三農(nóng)問題已經(jīng)成為關(guān)系國計民生的重大問題，對于河南省這個農(nóng)業(yè)大省而言，農(nóng)業(yè)發(fā)展更是關(guān)系著全國的社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，并成為我省政府工作的重中之重。解決三農(nóng)問題需要農(nóng)業(yè)科技成果的推廣、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、集約化生產(chǎn)的大量固定資產(chǎn)建設(shè)，這些都需要大量的資本投入，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具有的投入周期長、效益低、風(fēng)險高的特點(diǎn)又決定了單獨(dú)依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的內(nèi)部積累難以滿足農(nóng)業(yè)對資金的需求，因而通過農(nóng)村金融創(chuàng)新推動農(nóng)村金融發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展就成為可行途徑。

一、河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新不足的原因探討

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏，信用社形成壟斷

表面上看河南省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、以及村鎮(zhèn)銀行等多種類型，但實際上農(nóng)信社已經(jīng)形成壟斷優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)主要吸收存款并將資金轉(zhuǎn)移至城市地區(qū)發(fā)放貸款；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要向糧食生產(chǎn)龍頭企業(yè)和糧食收購企業(yè)發(fā)放貸款，貸款對象不是普通農(nóng)戶；截至2013年末我省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量雖然已經(jīng)達(dá)到60家，但無論在資產(chǎn)規(guī)模還是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上都難以和農(nóng)信社競爭。因此在農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的情況下，農(nóng)村金融創(chuàng)新也就難以順利推進(jìn)。

2.農(nóng)村地區(qū)土地流轉(zhuǎn)制度缺位

農(nóng)戶貸款難的一個重要原因是缺少融資抵押擔(dān)保，從而使得金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，于此相對應(yīng)的卻是農(nóng)戶擁有價值較大的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋所有權(quán)等，但我國擔(dān)保法規(guī)定這些權(quán)利所依附的土地為集體性質(zhì)，因而不能用于抵押。這就使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更傾向于轉(zhuǎn)移農(nóng)村資金到城市地區(qū)發(fā)放貸款，我們的研究表明河南省相當(dāng)一部分的農(nóng)商行、農(nóng)信社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)都在從農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移出資金。在各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無心經(jīng)營于農(nóng)村信貸市場時，農(nóng)村金融創(chuàng)新當(dāng)然也就無從談起。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率落后

我省很多地區(qū)的農(nóng)信社的業(yè)務(wù)基本為存貸款業(yè)務(wù)，國債、基金、保險的代銷；信用卡；信用證等技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。尤其是農(nóng)信社員工的學(xué)歷知識層次、綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)與商業(yè)銀行相比差距較大，而金融創(chuàng)新本質(zhì)上是金融人才將金融產(chǎn)品進(jìn)行重新組合形成新的金融產(chǎn)品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融人才的缺乏直接造成農(nóng)村金融創(chuàng)新難以開展。

4.小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較高

當(dāng)前河南農(nóng)業(yè)仍然以小規(guī)模農(nóng)戶生產(chǎn)為特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化程度較低，不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化作業(yè)，增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。據(jù)統(tǒng)計河南省平均每個農(nóng)戶承包農(nóng)地9.2畝，造成農(nóng)地的碎片化耕作經(jīng)營，這使得農(nóng)戶的貸款需求具有頻次高、金額小的特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款面臨著較大的道德風(fēng)險且規(guī)模效益較低，因此這些機(jī)構(gòu)會減少農(nóng)村金融市場的信貸資源投放。農(nóng)村金融市場份額的降低和競爭程度的下降最終不利于農(nóng)村地區(qū)的金融創(chuàng)新。

二、促進(jìn)河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議

隨著政府對新農(nóng)村建設(shè)的重視，以及城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的逐步完善、農(nóng)村信用制度的加快建設(shè)，農(nóng)村金融及農(nóng)村金融創(chuàng)新將會迎來良好的發(fā)展契機(jī)，為了推進(jìn)我省農(nóng)村金融創(chuàng)新，我們給出的政策建議如下。

1.推動多類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

首先，需要積極推動農(nóng)村信用社改革，基于其在農(nóng)村金融市場中的領(lǐng)導(dǎo)者地位，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的應(yīng)有作用。積極轉(zhuǎn)換農(nóng)信社的經(jīng)營機(jī)制和完善農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步深化其支農(nóng)服務(wù)的功能。農(nóng)村信用社的優(yōu)勢在于地處農(nóng)村，一些工作人員如信貸員也長期生活在當(dāng)?shù)?，對?dāng)?shù)剞r(nóng)戶的情況較為熟悉，因此可以消除與農(nóng)戶間的信息不對稱減少信貸風(fēng)險，這也有助于農(nóng)村信用社進(jìn)行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動。其次，重新對農(nóng)發(fā)行的職能進(jìn)行定位，農(nóng)發(fā)行的職能在于彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場的失靈，更好地發(fā)揮農(nóng)發(fā)行推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。再次，政府要推動郵政儲蓄銀行的資金回流。通過稅收優(yōu)惠、準(zhǔn)備金優(yōu)待等方式引導(dǎo)郵政儲蓄銀行將農(nóng)村吸收的儲蓄資金以信貸方式在農(nóng)村地區(qū)投放，增強(qiáng)其對新農(nóng)村建設(shè)的資金投入。最后，規(guī)范民間融資行為。在風(fēng)險可控的前提下，允許符合條件的農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)成立，通過引導(dǎo)社會資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場來補(bǔ)充正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場空白，滿足農(nóng)戶對資金的需求。

2.積極推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革

隨著河南省土地確權(quán)工作的逐步完成，2014年鄧州市農(nóng)信社發(fā)放200萬元的河南省首筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，標(biāo)志著我省農(nóng)村土地抵押融資的破冰。未來我省要把握好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的契機(jī)，加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資，鞏固擴(kuò)大林權(quán)抵押融資規(guī)模，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村宅基地所有權(quán)抵押貸款試點(diǎn)等工作。努力建立普通農(nóng)戶以及農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的信用數(shù)據(jù)庫，針對差異化資金需求提供多樣化融資方案。進(jìn)而解決農(nóng)村主體生產(chǎn)經(jīng)營資金不足、缺乏傳統(tǒng)抵押擔(dān)保等難題，盤活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸支持。

3.提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效率

首先，我省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要努力增強(qiáng)服務(wù)本地農(nóng)村的意識，及時學(xué)習(xí)借鑒其他地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗，努力打造符合本地農(nóng)村需求特點(diǎn)的“低成本、可復(fù)制、易推廣、廣覆蓋”的金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而提高農(nóng)村金融服務(wù)整體水平。其次，要建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新激勵制度，創(chuàng)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門和員工的激勵措施，鼓勵在農(nóng)村金融服務(wù)細(xì)節(jié)上的創(chuàng)新，重視客戶營銷團(tuán)隊的建設(shè)和營銷機(jī)制的完善。最后，股利農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，要創(chuàng)新性的探索服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新途徑、新方法。銀監(jiān)會也要支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)我省農(nóng)村市場的實際情況，嘗試著把城市中成熟的金融產(chǎn)品如委托貸款、信托融資等進(jìn)行推廣，條件成熟時可以到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立ATM機(jī)、POS機(jī)等；通過開展現(xiàn)場金融宣傳讓農(nóng)民使用手機(jī)銀行等新的金融服務(wù)。

4.推廣集約化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

集約化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；兄谔岣邌喂P貸款需求金額，從而帶來農(nóng)村金融服務(wù)的規(guī)模收益；集約化還有助于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，從而降低金融服務(wù)的風(fēng)險成本。河南省位于平原地帶并成為集約化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天然優(yōu)勢，因此應(yīng)該通過加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；建立農(nóng)村土地信息數(shù)據(jù)庫并推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)改革和融資服務(wù)；進(jìn)一步發(fā)展壯大我省的龍頭企業(yè)，大力打造農(nóng)業(yè)品牌；廣泛推廣農(nóng)業(yè)科技等手段來帶動我省農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營。（作者單位：河南財政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校金融系）

備注：《河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新研究》是河南省高等學(xué)校人文社會科學(xué)研究課題：2013—QN—269河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新研究的研究成果。

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