○辛立秋 李 哲

（東北農(nóng)業(yè)大學 黑龍江 哈爾濱 150030）

黑龍江省由于其獨特的地理特點和歷史原因，發(fā)展情況一直不盡人意。但近些年來，黑龍江省的經(jīng)濟則保持著較高的增長速度，這其中除了城市建設的大力發(fā)展外更離不開金融機構對農(nóng)村的金融支持。一直以來黑龍江省依靠國家或其他經(jīng)融機構的大力支持，但哈爾濱銀行的出現(xiàn)，讓黑龍江省首次實現(xiàn)了小額信貸業(yè)務為中小企業(yè)服務的技術輸出。

一、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務技術輸出現(xiàn)狀

哈爾濱銀行連續(xù)四次被中國銀監(jiān)會評為“全國小企業(yè)金融服務先進單位”，榮獲“中國最佳中小企業(yè)銀行服務”國際大獎。哈爾濱銀行已然成為“國內(nèi)一流國際知名小額信貸銀行”，在小額信貸領域形成了較強的核心競爭力。其自主研發(fā)小額信貸管理系統(tǒng)與技術，實現(xiàn)了國內(nèi)首家小額信貸技術輸出，確立了小額信貸的標桿地位，是名符其實的小額信貸領軍者。至2013年6月30日，哈行小額信貸余額648.92億元，比上年增長64.44億元，約為648.92億元，占全行信貸總額64.6%。已累計為6.5萬戶小企業(yè)發(fā)放貸款400多億元，帶動45萬人就業(yè)，為小微企業(yè)貸款余額187億元，小額信貸不良率僅為0.58%。與此同時，加強與美國行動國際、法國沛豐、孟加拉格萊珉銀行等國際先進小額信貸組織業(yè)務交流，積極參與國際小額信貸開發(fā)項目，與國際金融公司（IFC）等機構開展戰(zhàn)略合作，在國際上形成了一定影響力。但是更值得我們關注的是哈行在小額信貸技術輸出上取得的成就。

哈爾濱銀行是國內(nèi)首家對同行業(yè)進行小額信貸業(yè)務技術輸出的銀行，其小額信貸業(yè)務發(fā)展迅速，受到了國內(nèi)外金融市場的高度關注，影響力和影響范圍不斷擴大，每年來到哈行考察的銀行不下十余家。20世紀90年代后我國才在國內(nèi)較大范圍推行小額信貸業(yè)務，多以國內(nèi)扶貧基金形式為主，能過達到國際先進水平的鳳毛麟角。哈爾濱銀行能做好小額信貸并能達到技術輸出水平對于其他金融機構來說更是日益迫切的。通過技術輸出，哈爾濱銀行不僅可以幫助更多中小金融機構，同時還能夠有效解決小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)難融資難的問題，真真正正達到了“普惠金融，和諧共富”發(fā)展理念。終于2010年10月底，哈爾濱銀行在國內(nèi)全面開展了小額信貸技術輸出。

目前哈爾濱銀行已經(jīng)為25家銀行做了全面的技術輸出，其中包括市場的調研，產(chǎn)品的設計，小額信貸流程的安排、審計審批模式，培訓小額信貸隊伍，直到幫助金融機構把信貸貸款放下去。哈爾濱銀行已與四川省10多家農(nóng)信社簽訂了小貸技術輸出項目，其中包括為四川的兩家信用社增加小額貸款用戶220戶，余額為1.7億，增加存款9000多萬。為河南一家商行提供農(nóng)貸9000多萬元，而對開封商行小額信貸業(yè)務技術支持的完成更受到業(yè)界的肯定，并總結出了哈行作為農(nóng)貸技術輸出所取得成就的“四個第一”。2013年下半年，哈爾濱銀行就與山西省運城農(nóng)商行簽訂了小微企業(yè)信貸技術輸出項目。據(jù)了解，該技術輸出不僅包括哈爾濱銀行向合作方傳授小貸技術，幫助其打造專業(yè)化小貸團隊，而且?guī)椭献鞣介_拓當?shù)匦∥⑿刨J市場，做大小貸業(yè)務規(guī)模。同時也標志著哈爾濱銀行農(nóng)貸技術在中原大地真正實現(xiàn)了開花結果。值得注意的是，2013年8月10日哈爾濱銀行與加納、喀麥隆、蘇丹三國農(nóng)業(yè)部、農(nóng)業(yè)銀行的國家代表在哈爾濱銀行阿城支行簽署意向合作協(xié)議，其合作的指向正是農(nóng)貸、小微貸款的技術輸出。

二、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務技術輸出的優(yōu)勢

1、本土化的技術輸出

目前，我國小額信貸的技術輸出無論從理論研究上還是實際操作上都主要借鑒國外銀行的發(fā)展模式，其中主要包括孟加拉的格萊珉銀行、印尼人民銀行，還有一些國家的非盈利性組織。對于中國金融機構的小額信貸發(fā)展而言，單單依靠國外的小額信貸業(yè)務支持是遠遠不夠的，不同國家有著不同的歷史背景、人文環(huán)境、經(jīng)濟問題。想要用外國的經(jīng)驗解決我國的問題，還存在更大的困難。與此同時，哈爾濱銀行的小額信貸技術輸出的出現(xiàn)則給我國小額信貸業(yè)務的發(fā)展起到了強大的推動作用。對于中國的金融行業(yè)而言，其不僅要與歷史、文化、法律等大環(huán)境相吻合，還要與信貸條件、國家支持等經(jīng)濟環(huán)境相吻合。在這樣的發(fā)展背景下，哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務的技術輸出也就更有意義。

2、專業(yè)的技術輸出團隊

在與其他同樣經(jīng)營小額信貸業(yè)務的金融企業(yè)進行對比時可以看出，哈爾濱銀行在人才配備上有著絕對的優(yōu)勢。目前哈爾濱銀行擁有多于600人的專業(yè)小額信貸隊伍，其中包括30余名專家型小企業(yè)貸款人才、20余名小微貸培訓師、25名農(nóng)貸培訓師、10余名雙語國際交流人才。在2013年與黑龍江外國語學院進行直接合作，即利用外語教學優(yōu)勢為社會提供免費實習培訓的機會，同時為哈行提供長久的人才支持。這樣的人才配比與投入不僅對本行的業(yè)務發(fā)展有著強有力地支持，更能對有需要的金融機構進行更專業(yè)的技術指導。

3、全面的技術輸出服務

隨著國家小額信貸政策的支持，越來越多的機融機構都輸入到小額信貸領域。但最大的困難就是沒有一套全面先進的小額信貸的技術。

哈爾濱銀行面向金融機構進行全部業(yè)務參與、全部流程跟進的小額信貸業(yè)務戰(zhàn)略性技術輸出。業(yè)務種類涵蓋了農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)民小額貸款技術輸出；小微企業(yè)租金貸款、投資貸款、信用貸款等技術輸出、小貸IT系統(tǒng)技術輸?shù)取］敵鰞?nèi)容主要包含十個方面：該地區(qū)小額信貸業(yè)務的市場調研；針對該地區(qū)的小額信貸產(chǎn)品研發(fā)與相應的產(chǎn)品組合設計；組建該金融機構自己的小額信貸團隊；對小額信貸風險的管理；對小額信貸營銷的管理；小額信貸信息的判定與識別；小額信貸業(yè)務績效的考核與管理；小額信貸運作整體模式的設計；針對小額信貸的技術支持；對小額信貸品牌管理與維護。在實踐過程中，技術輸出主要涉及到產(chǎn)品設計與研發(fā)、流程設計與監(jiān)控、審批模式審計、培養(yǎng)小帶團隊，直到幫助合作方把信貸資金投放給客戶。

4、自助研發(fā)小微金融系統(tǒng)

“錢到家”是哈爾濱銀行獨立研發(fā)的小額信貸業(yè)務評級模型，并已在小額信貸的業(yè)務流程、產(chǎn)品設計、風險監(jiān)控上完成了一套自己的經(jīng)營模式。舉例來說，在風險管控方面的風險計量子項上，與其他按產(chǎn)同公司業(yè)務計量的風險評級相比，哈爾濱銀行獨立研發(fā)了小企業(yè)客戶的獨立記分卡，通過測算計量出相對的風險度給予評級結果并預授信額度。

5、獨特的制度建設

哈爾濱銀行在小微企業(yè)貸款機制方面有自己獨特的制度體系，同時在為技術輸出的小企業(yè)品牌管理及營銷經(jīng)營上推出了很多新的管理制度。共有23項關于小企業(yè)信貸的新制度，不僅有力保障了本行小額信貸業(yè)務的發(fā)展，同時也為被輸出行做了制度保證?！缎∑髽I(yè)金融業(yè)務轉授權暫行規(guī)定》、《小企業(yè)法人客戶貸款業(yè)務操作規(guī)程》、《小企業(yè)金融業(yè)務“鐵三角”運營模式管理辦法》等是關于獨立審批制度的體制保證；《小企業(yè)金融業(yè)務風險利率水平定價暫行管理辦法》是關于風險定價的體制保證；《哈爾濱銀行小企業(yè)及小企業(yè)主個人信貸業(yè)績激勵暫行方案》、《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款績效考核方案》、《微小企業(yè)貸款績效考核方案》是關于激勵約束制度的體制保證；《小企業(yè)金融專業(yè)化培訓實施方案》是關于人員培訓的制度保證；《小企業(yè)金融業(yè)務服務規(guī)范》、《小企業(yè)金融業(yè)務品牌管理暫行規(guī)定》是關于企業(yè)品牌建設的制度保證；《小企業(yè)信貸可投放額度分行間橫向調節(jié)管理暫行辦法》、《渠道經(jīng)理管理暫行辦法》等是對營銷過程中的制度保證。

三、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務存在的問題

哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務雖然在國際國內(nèi)都得到了認可，但是就其自身業(yè)務發(fā)展來說還是存在一些問題。

1、技術輸出服務網(wǎng)點區(qū)域及數(shù)量有限

縱觀哈行技術輸出的服務網(wǎng)點，大多針對于某省的一家或幾家金融機構。就其對四川省技術輸出來看，雖有10余個技術輸出項目已完成，但僅僅對農(nóng)信聯(lián)社和泰安市商業(yè)銀行等幾家金融機構進行了技術輸出。至2013年6月末，四川共有小額貸款機構259家，從業(yè)人員4608名，實收資本391.72億元，貸款余額432.73億元，平均每家機構貸款余額1.67億元。相對于四川省農(nóng)貸缺口或急需改革的四川金融機構來說還遠遠不夠。就其對陜西省技術輸出來看，截止到2013年3月，山西省擁有500余家小額貸款機構，貸款余額已經(jīng)達到247.43億元。然而哈爾濱銀行的技術輸出則只對于運城商行做出了技術輸出。

2、互聯(lián)網(wǎng)及境外小貸公司對哈行小貸業(yè)務的沖擊

銀聯(lián)商務互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺新上線的“天天富”憑借其大量的用戶資源、市場信息，僅兩個月的時間POS貸已為2400多家小微商戶提供了超過6000筆的小額貸款，貸款總金額達到14億元，并且每周以50%的速度在增長；“天天富”t+0已與6700多家商戶簽約，交易金額達到1.7億元，月均增長速度超過80%。

在2014年新年開始之日，日本投資在武漢設立的小額貸款公司普羅米修斯正式宣布成立。面對著中國屢受小微企業(yè)錢荒困擾的局勢，一些境外財團已經(jīng)開始行動。日本SMBC消費金融有限公司是一家在日本有著50年歷史的消費金融公司，普羅米修斯也是其在中國內(nèi)地設置的第六家小額貸款公司。其中包括深圳、沈陽、天津等國內(nèi)一線城市。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有新加坡淡馬錫、法國美興集團、國際金融公司、香港亞洲聯(lián)合財務、日本永旺集團等數(shù)10家外資企業(yè)在中國內(nèi)地設立小額貸款公司。同時，截至去年年底，已有超過100家包括境外央行、主權財富基金、國際金融機構、境外參加行、港澳清算行、RQFII和境外保險機構等境外機構獲得準入權。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)擁有大量的數(shù)據(jù)資源、有著便捷的信息傳導條件；國外小額信貸公司有著悠久的歷史、寶貴的技術經(jīng)驗。這些無疑給哈行小額信貸業(yè)務及其技術的輸出帶來了相當大的考驗。

3、國家政策措施對小微企業(yè)支持力度不夠

哈爾濱銀行作為中小企業(yè)來說，無論是從其經(jīng)營方面還是從其技術輸出方面都離不開國家政策的大力支持。

從立法上來說，2003年開始實施的《中小企業(yè)促進法》是我國迄今為止唯一一部專項立法；美國出臺了《中小企業(yè)法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟政策法》、《中小企業(yè)技術革新法》等支持中小企業(yè)健康發(fā)展、維護市場秩序的法律法規(guī)；英國出臺了十余項有關中小企業(yè)的法案，內(nèi)容主要包括鼓勵研究中小企業(yè)發(fā)展、保護中小企業(yè)發(fā)明專利、公平競爭等維護中小企業(yè)發(fā)展的辦法；日本早于1953年就出臺了《中小企業(yè)金融公庫法》，并在此基礎之上設立了一系列的法律法規(guī)，旨在保護小企業(yè)的健康發(fā)展。由此可以看出，我國不僅在法律法規(guī)的數(shù)量上，而且在其涵蓋的內(nèi)容上都與國外有著較大的差距。

從專業(yè)機構的設立來看，我國還未能形成專職管理機構，雖然2009年成立了中小企業(yè)發(fā)展領導小組辦公室，但由于支持小微企業(yè)發(fā)展的相關事項分屬于多個部門如財稅部、項目審批部、金融服務等，而且部門之間有效協(xié)調機制仍待完善，同時加之政府層面推進合力略顯不足，與國外形成了很大的差距。在美國設立了隸屬聯(lián)邦政府的中小企業(yè)管理局是美國中小企業(yè)的最高政府管理機構，局長由總統(tǒng)直接任命，并向總統(tǒng)負責和匯報工作。該管理局以幫助中小企業(yè)融資為主，向政府提出保護中小企業(yè)發(fā)展的政策意見，并為中小企業(yè)提供培訓、信息和技術支持。這樣無疑大大加強了對中小企業(yè)的扶持力度，這種綜合性的中小企業(yè)管理機構的存在能及時地解決中小企業(yè)存在的問題，也使得部門間的責任分配更加清楚。

四、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務技術輸出的啟示

1、加大對技術輸出的創(chuàng)新研究

小額信貸業(yè)務的技術輸出無疑是哈爾濱銀行作為中小城鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的最大推動力。作為小微企業(yè)，在謀取自身發(fā)展的同時更要加大對技術輸出的研究，不能僅停留在技術支持層面，在接觸到越來越多的小微企業(yè)之后，哈行更容易徹底了解我國當前信貸業(yè)務發(fā)展的狀況和大多數(shù)小微企業(yè)在運用技術方面存在的問題，在處理小額貸款上也就更容易形成自己的體系，這種良性循環(huán)才能不斷的促進其在小額信貸技術上的發(fā)展。經(jīng)濟大環(huán)境在改變，金融體系也在不斷完善，不能僅僅停留在現(xiàn)有的技術支持層面，還要不斷地學習，努力實現(xiàn)區(qū)域性的技術支持。

2、自身優(yōu)勢運用

相對于國外金融機構對于哈行小額信貸業(yè)務的沖擊，哈行有著自身的優(yōu)勢。一方面，外國優(yōu)秀企業(yè)的介入對我國的金融業(yè)來說有著很好的指導與引領作用。另一方面，在東北的十余家銀行中哈行是首家具有外匯經(jīng)營權的銀行，也是首批人民幣對盧布的做市商。2014年1月中俄雙邊貿(mào)易額達到85.3億美元，較2013年1月增長了10.8%。商務部在2013年上半年就曾表示，預計2015年中俄雙邊貿(mào)易額將達到1000億美元。這對哈爾濱銀行來說是很大的機遇。在學習國外小貸公司經(jīng)營經(jīng)驗的同時，利用獨特的地理位置、經(jīng)濟環(huán)境使得其能承受一定的競爭壓力。只有在完善自身企業(yè)自身價值不斷提升的過程中我們才能對其他企業(yè)進行技術支持，也才能使我們的技術支持更有說服力。

3、完善相關法律制度，建立多元管理體系

中國目前關于促進中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)僅有《中小企業(yè)促進法》一部，需在此基礎上，建立完善為中小企業(yè)公平競爭、發(fā)展指導等一系列法律體系，不同省市、地區(qū)、直轄市的經(jīng)濟發(fā)展不同、人文歷史不同，相應的修改《中小企業(yè)促進法》使之具備更強的時效性和可操作性。這其中就離不開哈行的參與，哈行自身也有一套相對獨特的機制體系，可以給國家宏觀大環(huán)境提供意見參考。同時，在國家政策的支持下哈行應該建立存款保險制度，盡快建立征信平臺，完善對如哈爾濱銀行在內(nèi)的一系列中小企業(yè)的金融支持。國家?guī)椭侠碓O置貸款審批權限、幫助調整審批環(huán)節(jié)，并完善哈行在內(nèi)的大中型銀行小微企業(yè)金融服務體系，以國家為基礎對信用擔保、資金擔保等進行業(yè)務創(chuàng)新，為各個成長階段的小微企業(yè)提供理財、融資、咨詢、財務管理等一攬子金融服務；在技術輸出上給予技術指導與幫助，推進民間金融陽光化、規(guī)范化發(fā)展，努力推進普惠制金融的完成。

（注：黑龍江省哲學社科項目《黑龍江省新型農(nóng)村金融機構有效支農(nóng)研究》，項目編號：12D058。）

[1]孟楊：哈爾濱銀行：“我們?yōu)槭裁匆敵鲂☆~信貸技術”[N].金融時報，2013-01-21.

[2]聶偉柱：國產(chǎn)小貸技術出爐“進口替代”效應[N].第一財經(jīng)日報，2012-05-04.

[3]鄭虹、王飛：完善支持小微企業(yè)金融服務政策體系[J].銀行家，2013（1）.