張 紅, 秦留志

(1. 沈陽大學 計財處, 遼寧 沈陽 110044;2. 中國人民銀行 沈陽分行營業(yè)管理部, 遼寧 沈陽 110013)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的利弊

張 紅1, 秦留志2

(1. 沈陽大學 計財處, 遼寧 沈陽 110044;2. 中國人民銀行 沈陽分行營業(yè)管理部, 遼寧 沈陽 110013)

介紹了網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的背景和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的主要種類。分析了網(wǎng)上銀行的優(yōu)缺點,對網(wǎng)上銀行交易的風險進行了提示,并提出一些規(guī)避網(wǎng)上銀行風險的方法,以期降低消費者的損失。

網(wǎng)上銀行; 業(yè)務(wù); 系統(tǒng)風險

一、 網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的背景

網(wǎng)上銀行是指以Internet為媒介,以客戶發(fā)出的信息為依據(jù)的一個虛擬銀行柜臺。網(wǎng)上銀行包含兩層含義:一是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行;二是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù),包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應用帶來的新興業(yè)務(wù),即網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

在美國,網(wǎng)絡(luò)銀行興起于1995年左右。在歐洲和亞洲等國家,網(wǎng)絡(luò)銀行的興起基本始于1998—2000年。而我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的普遍發(fā)展大約始于2000年。目前,我國全國性銀行機構(gòu)基本都已開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行在經(jīng)濟社會中扮演的角色越來越重要,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為連接現(xiàn)代經(jīng)濟與社會生活的紐帶[1]。

網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的背景主要有以下兩點:首先是經(jīng)濟的全球化和電子商務(wù)的出現(xiàn)。經(jīng)濟全球化帶來了金融業(yè)的全球化,金融業(yè)的全球化使銀行業(yè)不斷深化到全球經(jīng)濟當中,競爭不斷加劇,這就促使銀行業(yè)不斷創(chuàng)新。而此時因特網(wǎng)技術(shù)的突破和電子商務(wù)的興起,使傳統(tǒng)銀行業(yè)有了更快的發(fā)展,同時也直接創(chuàng)造出了網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)順勢出現(xiàn)。其次是網(wǎng)上銀行在某些方面較傳統(tǒng)銀行有很大優(yōu)勢。它能突破時間和空間的限制,滿足人們對便利化、個性化的需求,節(jié)約時間,降低金融交易成本,有較高的金融服務(wù)質(zhì)量?？傊?網(wǎng)上銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物,是網(wǎng)絡(luò)科技和金融創(chuàng)新的結(jié)果。

二、 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要種類

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行借助電腦或其他智能設(shè)備,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng),為客戶提供的多種金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),而且突破了銀行經(jīng)營的行業(yè)界限,深入到證券、保險,甚至是商業(yè)流通等領(lǐng)域。目前,我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,提供的服務(wù)種類日漸豐富,主要的業(yè)務(wù)有以下六方面:

(1) 公共信息發(fā)布。主要宣傳銀行能夠給客戶提供的產(chǎn)品、服務(wù)及公共信息。

(2) 賬務(wù)信息服務(wù)。主要是賬戶查詢和信用查詢。

(3) 網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬。主要的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能有:個人名下活期互轉(zhuǎn)、個人名下活期和定期間互轉(zhuǎn)、約定賬戶的轉(zhuǎn)賬(指向行內(nèi)的他人賬戶進行資金劃轉(zhuǎn))、網(wǎng)上速匯通、同行同城轉(zhuǎn)賬、跨行異地轉(zhuǎn)賬、跨行同城轉(zhuǎn)賬、跨行異地轉(zhuǎn)賬等。

(4) 代理繳費業(yè)務(wù)。各大銀行的網(wǎng)上服務(wù)均有不同,一般包括網(wǎng)上銀行繳納話費,水、電、煤氣費等日常生活服務(wù)的交易等。

(5) 證券保證金轉(zhuǎn)賬和其他證券交易業(yè)務(wù)。

(6) 網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)。

三、 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點

任何新事物的產(chǎn)生,都帶給世界兩種效果——積極效果和消極效果,網(wǎng)上銀行也不例外。它帶給人們便利、低成本、個性化服務(wù)的同時,也把潛在的風險帶入了人們的生活。

1.優(yōu)點

(1) 快捷高效、開放便利、電子化操作。網(wǎng)上銀行具有虛擬性,把擁有交易大廳、營業(yè)網(wǎng)點和柜臺的真實型銀行轉(zhuǎn)變成了與互聯(lián)網(wǎng)連接的一臺臺服務(wù)器,只要顧客與互聯(lián)網(wǎng)連接,就可以享受網(wǎng)絡(luò)銀行——虛擬型銀行——帶來的服務(wù)。這種虛擬型銀行的業(yè)務(wù),只要借助擁有網(wǎng)絡(luò)連接的電腦就可以完成,實現(xiàn)了信息化、電子化操作。比傳統(tǒng)銀行具有更大的開放性優(yōu)勢、智能化優(yōu)勢,削減了中間環(huán)節(jié),方便快捷[2]。

(2) 突破了時間和空間限制,實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)覆蓋地區(qū)的隨時隨地交易。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的辦理均是通過客戶計算機和銀行間自動進行的,它改變了傳統(tǒng)銀行一對一的服務(wù)模式。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是自動進行交易的,客戶只要擁有密碼和賬戶,就能進入銀行的虛擬空間,就能獲得銀行向客戶提供的24小時、大范圍、跨地區(qū)和國界的實時金融交易服務(wù),辦理賬戶信息查詢、在線支付、轉(zhuǎn)賬付款、代理業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。

(3) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本低,擁有價格優(yōu)勢。銀行把各自標準化的服務(wù)直接通過互聯(lián)網(wǎng)推出,這樣就減少了傳統(tǒng)銀行的一些必要開支,如銀行網(wǎng)點的房、水、電費等,降低了銀行經(jīng)營成本。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)由于是網(wǎng)絡(luò)化、標準化、自動化地完成,就可以與多個客戶同時完成,這樣不僅節(jié)約了客戶等待的時間,也提高了銀行的效率。在降低交易成本、銀行信息傳遞成本和市場信息收集成本方面也有明顯的優(yōu)勢。

2.缺點

(1) 安全性問題。目前,盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時非常重視網(wǎng)絡(luò)安全,但仍不能達到傳統(tǒng)銀行的安全性能,可以說網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的最大挑戰(zhàn)仍是網(wǎng)上交易的安全問題。網(wǎng)上銀行面臨的安全威脅時時都存在,電子扒手、網(wǎng)上詐騙、計算機病毒一直存在于計算機網(wǎng)絡(luò)。這些犯罪活動有時入侵銀行交易系統(tǒng),有時通過非法授權(quán)侵犯用戶賬戶,干擾、破壞銀行系統(tǒng),盜取客戶銀行資金、修改客戶材料,這些都給銀行和客戶帶來重大損失[3]。

(2) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性、通用性有待提高。盡管目前我國的網(wǎng)上銀行比早期的網(wǎng)上銀行有一定的創(chuàng)新性,但業(yè)務(wù)的服務(wù)面還不夠?qū)?有些業(yè)務(wù)甚至只是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的簡單應用,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)沒能完全擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)功能的限制,創(chuàng)新性依然不足。網(wǎng)絡(luò)銀行間互通性方面如傳統(tǒng)銀行一樣,界限依然鮮明。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是各個商業(yè)銀行獨自建設(shè)的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng),因此這種網(wǎng)上金融服務(wù)一般會具有局限性,不能在其他商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)內(nèi)拓展,這就意味著不能發(fā)揮網(wǎng)上銀行的整體優(yōu)勢,仍會給用戶帶來不便。

(3) 網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律法規(guī)不完善,網(wǎng)上銀行用戶的交易觀念還不成熟。在我國,與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律、法規(guī)還不完善,某些方面甚至還存在很大漏洞。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個全新的銀行業(yè)務(wù),涉及到電子商務(wù)的多個方面,關(guān)系到參與者的切身利益,網(wǎng)絡(luò)本身的差錯或者人為的某個原因,都有可能給網(wǎng)上交易的參與者帶來損失,這就需要相關(guān)的法律提供保證。而目前,我國這方面的法律還存有漏洞,因此,使用網(wǎng)上銀行交易,對客戶的損失,法律部門有可能無法提供保護。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個新的業(yè)務(wù),用戶使用這一業(yè)務(wù)的方法還不太成熟,有些用戶由于擔心安全問題或者法律保護力度問題,不敢或者不愿意使用網(wǎng)上銀行交易。而有些人則是想利用網(wǎng)上交易的漏洞,交易一些不正當?shù)纳唐?或者進行惡性透支等。這些都是網(wǎng)上交易難以避免的缺陷,都會給網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展帶來傷害,也會威脅到其他正當用戶的使用安全。

四、 網(wǎng)上銀行風險的規(guī)避方法

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展,網(wǎng)上銀行交易給人們帶來便利的同時,也帶來較多的不確定性和交易風險,且這種風險越來越嚴重,危害也越來越大。目前,已經(jīng)到了不得不采取措施的時候了,下面介紹一些規(guī)避風險的主要方法。

1.開通網(wǎng)上銀行前了解各項條款

開通網(wǎng)上銀行時,要了解清楚網(wǎng)上銀行的各項條款,辦理柜臺簽約客戶要下載交易證書,通過證書進行交易[4]。銀行為保障客戶的信息安全、加強網(wǎng)上交易安全,開發(fā)了口令卡、U盾或者其他安全軟件系統(tǒng)。每個銀行的安全措施可能不同,消費者在開通網(wǎng)上銀行前最好了解清楚安全程度。當然,對資金數(shù)額較大的用戶可能需要支付一定的費用,適當?shù)馁M用能保證賬戶安全,也是可以理解的。

2.設(shè)置較為復雜的交易密碼并及時更新

(1) 設(shè)置密碼的時候盡可能使用大、小寫字母和數(shù)字組合。不要使用簡單、與自己個人信息有關(guān)的數(shù)字設(shè)置密碼,譬如自己的身份證號、電話號碼、生日等,因為這樣的密碼很容易泄漏或被破解。

(2) 不要使用自動完成功能——電腦記憶密碼,尤其是在網(wǎng)吧、單位等公共場所。為避免被電腦記錄,密碼盡量使用軟鍵盤登錄。

(3) 不定期修改密碼,最長不要超過1個月,修改密碼的時候不要輪換使用固定的密碼。

3.增強網(wǎng)絡(luò)安全防范意識,養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習慣

(1) 選擇網(wǎng)上銀行交易環(huán)境時,最好在自己家中登錄網(wǎng)上銀行,不要到網(wǎng)吧、單位等非私人場所處理個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),避免泄露信息和感染病毒。

(2) 最好自己記憶常用的網(wǎng)上銀行官方地址,不要使用搜索引擎鏈接銀行網(wǎng)站。因為某些犯罪分子利用客戶記憶不清銀行網(wǎng)址的現(xiàn)象,設(shè)置“釣魚”網(wǎng)站,引誘客戶登錄以騙取用戶名和密碼,然后盜取銀行賬戶中的資金[5]。

(3) 電腦必須安裝正版查殺木馬軟件、防病毒軟件和防火墻,定期掃描殺毒,不在公共場所進行交易,保管好自己的交易密碼和賬戶密碼。

[1] 郭建芳. 淺談網(wǎng)上銀行風險防范[J]. 經(jīng)營管理者, 2009(4):252.

[2] 左濤. 淺析網(wǎng)上銀行的使用與風險[J]. 知識經(jīng)濟, 2009(7):35-36.

[3] 邢玲. 網(wǎng)上銀行的安全保障義務(wù)研究[J]. 河北法學, 2008,26(11):115-119.

[4] 尹應凱,崔茂中. 我國網(wǎng)上銀行存在的風險問題及其控制研究[J]. 生產(chǎn)力研究, 2008(18):36-37.

[5] 宋連,王大賢. 網(wǎng)上銀行之發(fā)展、風險及政策完善建議[J]. 金融會計, 2010(7):16-21.

【責任編輯劉曉鷗】

AdvantagesandDisadvantagesofOnlineBanking

ZhangHong1,QinLiuzhi2

(1. Planning and Finance Department, Shenyang University, Shenyang 110044, China; 2. Management Department of Shenyang Branch, People’s Bank of China, Shenyang 110013, China)

The background of the generation of online banking is described, as well as the main types of online banking services. The advantages and disadvantages of online banking are analyzed, the risk tips of online banking transactions are presented, and ways are suggested to avoid the risks of online banking in order to reduce the loss of consumers.

online banking; business; system risk

2013-09-12

張 紅(1983-),女,河北撫寧人,沈陽大學會計師。

2095-5464(2014)02-0154-03

F 832

: A