姻楊光 編輯整理

時光的車輪已經(jīng)邁入馬年，但是2013年金融業(yè)早已進(jìn)入了“馬”年，“馬”意味著馬云的余額寶一馬當(dāng)先；”馬”意味著馬化騰的微信支付橫空出世；馬也意味著各種“貨幣基金寶”、各種“P2P 網(wǎng)貸”的萬馬奔騰。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊究竟有多大，目前尚無法用精確的數(shù)據(jù)來衡量?？墒倾y行早就按耐不住，平安旗下陸金所，招商銀行的小企業(yè)e 家，民生銀行的民生電商都是2013年銀行參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的亮點。時至2014年初，互聯(lián)網(wǎng)金融之銀行反擊戰(zhàn)的態(tài)勢愈演愈烈，民生直銷銀行已經(jīng)上線，金融業(yè)的武林至尊工商銀行，也在探索“資金流、物流、信息流“的互聯(lián)網(wǎng)金融道路，其上線的電商平臺“工行融E 購”也受到了許多關(guān)注。

2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮已經(jīng)讓部分銀行心生敬畏，認(rèn)為銀行的黃金10年已經(jīng)一去不復(fù)返；有些銀行不以為然，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)僅僅是工具，銀行的技術(shù)優(yōu)勢足夠強，完全可以迎頭趕上。對此，我的理解是，如果把互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅看成是技術(shù)問題，那么銀行已經(jīng)輸了。銀行從來不欠缺互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，甚至于說，國內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)公司BAT 在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上也不見得強過銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的背后，代表的金融壓抑下的反抗，套用政治課本上的話，就是“人民自已增長的金融需求與跟不上潮流的銀行機構(gòu)之間的矛盾”。銀行不落后，銀行很先進(jìn)，只是金融未完成市場化，銀行的機制、文化、產(chǎn)品設(shè)計顯得跟不上潮流。

限于這樣的環(huán)境，銀行無論做電子商務(wù)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，幾乎沒有順利過。交通銀行的交博會、建設(shè)銀行的善融商務(wù)還在運營中，但是始終改變不了不溫不火的局面；興業(yè)銀行的信用卡商城已關(guān)閉；招商銀行小企業(yè)e 家(類P2P)上線時引發(fā)熱議，但最近銷聲匿跡，最新消息是被監(jiān)管暫停；民生電商通過股東名義注冊公司的方式，從創(chuàng)立之初就繞開了一行三會，但是7 大股東也意味7 大勢力的博弈，加上尹龍依舊運用傳統(tǒng)金融的制度管理民生電商，終于在13年黯然離場。

銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上為什么如此坎坷？簡單來說銀行對互聯(lián)網(wǎng)的理解或者執(zhí)行力不夠。無論互聯(lián)網(wǎng)和金融有多少相似點與結(jié)合點，究其本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)是金融的天敵，這表現(xiàn)在對風(fēng)險的理解、對營銷的詮釋、對服務(wù)的認(rèn)知上，如果不能在這些方面做出改變，銀行的力量再強，也找不到發(fā)力點。

首先說對風(fēng)險的理解。眾所周知，金融的本質(zhì)是風(fēng)險定價，銀行對風(fēng)險是極度厭惡的，但是隨著各種商業(yè)形態(tài)的變化，金融對風(fēng)險的定義方式也應(yīng)該發(fā)生變化。

馬云先生說過兩句讓人振聾發(fā)聵的話，“銀行不改變，我們就改變銀行”、“不是阿里要做金融，而是不做金融，淘寶的電商就活不下去。”誠然，電商是一種新的商業(yè)形態(tài)，必然需要金融的支持，目前僅有少數(shù)銀行開發(fā)出針對電商的信貸產(chǎn)品，更多銀行還是停留在傳統(tǒng)的抵押文化上。

舉一個例子，現(xiàn)在有一家電商和一家實體店需要貸款，如果其他條件大致相當(dāng)，那么按照傳統(tǒng)金融的邏輯，有實體運營的企業(yè)更容易獲得貸款，但是在現(xiàn)實中，大量的實體店遭到電商的沖擊，未來發(fā)展更好的應(yīng)該是電商。因為阿里小貸、京東小貸、騰訊財付通等更早理解了這一點，所以他們不需要抵押物，就打開了電商信貸的市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的另一大熱門勢力P2P，主要做的是小微企業(yè)的融資，在銀行看來，經(jīng)濟增速放緩，社會融資成本高漲，沒有企業(yè)可以承受年化15-24%的融資成本。但是現(xiàn)實是這些小微企業(yè)如果沒有資金周轉(zhuǎn)就會倒下，或者去承受代價更高的民間借貸。如果可以獲得融資，只要經(jīng)營得當(dāng)，他們的發(fā)展速度會遠(yuǎn)超銀行的想像。

其次在營銷上，百度可以用“送收益”的方式，吸引大量客戶把服務(wù)器擠癱。但是光大銀行“開設(shè)淘寶店，存錢送集分寶”的方式卻被監(jiān)管叫停?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行在宣傳營銷上并不處在公平的競爭位置上。

當(dāng)然，2014年對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管將會加大力度，純粹的互聯(lián)網(wǎng)式營銷將越來越少。不過銀行確實應(yīng)該改變營銷的思路，例如銀行有大量的線下網(wǎng)點，現(xiàn)階段電商正在走“線上加線下”的O2O 戰(zhàn)略，如果銀行可以先行一步，或可打開新局面。

隨著余額寶的橫空出世，銀行的類余額寶理財產(chǎn)品也層出不窮，銀行做了產(chǎn)品創(chuàng)新，但是在營銷渠道上，銀行依舊較為狹隘。一方面銀行本身就是金融產(chǎn)品的線下渠道，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，銀行應(yīng)與更多線上第三方支付公司合作，完成金融產(chǎn)品營銷渠道多元化、立體化。

最后在服務(wù)文化上，銀行需要做改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆不了銀行模式，但是一定會顛覆中國的金融文化。金融文化中會被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的有“銀行崇拜”、“人文關(guān)懷”、“信息透明”三個方面。

在中國，有一種“銀行崇拜”的心理，因為有著國家信用做擔(dān)保，老百姓們特別信任銀行，以至于認(rèn)為子女在銀行工作是體面的，卻不知“一入銀行深似?！?，投融資渠道首選是銀行，但是錢躺在銀行里實際是貶值的。

互聯(lián)網(wǎng)金融簡單、快速、風(fēng)險可控的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸成為普通市民的選擇。對此銀行又喊“存款流失”，“影子銀行作祟”?？墒倾y行存款流失，難道不意味著社會投融資需求的大門正在被打開嗎？

再說“人文關(guān)懷”。銀行服務(wù)夠?qū)I(yè)，但是不夠人性化，銀行的各種服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)如鐵律，不得變通，和現(xiàn)在人們對人性化服務(wù)的需求是相悖的。至于互聯(lián)網(wǎng)金融提倡的“信息透明”，更是顛覆了銀行過往的經(jīng)營邏輯。眾所周知，銀行是一種間接融資模式，特點是信息不對稱，例如許多銀行的信用卡，逾期還款之后，滯納金的利率比高利貸還高，欠幾百塊，過幾年連本帶利要還幾萬。

互聯(lián)網(wǎng)的精神是“平等、開放、分享、協(xié)作”，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)都在爭取信息的透明性，這對銀行來說是無法理解的。對儲戶來說，存在銀行的錢資金去向和借款人是誰都是不清楚的。但是在P2P 的模式中，投資者可以自己選擇認(rèn)為合適的借款人，借款的金額、利率、還款方式等信息也是雙方對稱的，并且被保留在互聯(lián)網(wǎng)上。

在P2P 網(wǎng)貸的發(fā)源地英國，人們對P2P 尤為熱衷。他們認(rèn)為這么多年來銀行的服務(wù)不透明，但是具備金融脫媒特點的P2P 讓人們看到了信息透明帶來的良好用戶體驗。因為互聯(lián)網(wǎng)的特點，對金融信息的透明度要求會越來越高，如果金融信息不透明，躺著也中槍，信息透明了,站著也能把錢掙了。

銀行若想真正切入互聯(lián)網(wǎng)金融，那么必須做到“三新三改“，三新是：新產(chǎn)品、新渠道、新客戶；三改是：改文化、改營銷、改服務(wù)?？梢灶A(yù)見，2014年的金融行業(yè)將會是自貿(mào)區(qū)金融、IPO 開閘、利率市場化進(jìn)程、民營銀行概念和互聯(lián)網(wǎng)金融等5 部大片的續(xù)集。在這5 大熱點中，前4 種是自上而下的改革，互聯(lián)網(wǎng)金融卻是自下而上的倒逼。自貿(mào)區(qū)金融、IPO 開閘、利率市場化、民營銀行4 大熱點看點是政策，互聯(lián)網(wǎng)金融比拼的卻是創(chuàng)新。銀行能在創(chuàng)新中逐漸轉(zhuǎn)型，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的主題或許就是“銀行反擊戰(zhàn)”。