劉玉娟/中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司香坊支公司

由災(zāi)害反思家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新

劉玉娟/中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司香坊支公司

近些年來，我國自然災(zāi)害頻發(fā)，不僅給人們的生命財產(chǎn)安全造成了重大損失，還嚴(yán)重影響了社會的安定和諧。因此，在這種情況下，家庭財產(chǎn)保險的重要作用也原來越明顯。但是，就我國家庭財產(chǎn)保險制度現(xiàn)狀來看，并未在風(fēng)險管理與災(zāi)后幫助中起到較明顯的效果，這主要是由于家庭財產(chǎn)保險制度不完善，再加之產(chǎn)品存在很大的滯后性，根本無法充分滿足于現(xiàn)代市場的實際需求，總體購買力較差，這就極大地制約了我國保險業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，筆者就對由災(zāi)害反思家庭財產(chǎn)保險中存在的問題，并提出了相關(guān)有效的創(chuàng)新措施。

自然災(zāi)害；家庭財產(chǎn)保險；創(chuàng)新

眾所周知，家庭作為社會發(fā)展中的主體，家庭財產(chǎn)不單單是指家庭的安定，更是與社會的穩(wěn)定發(fā)展有著重要的影響。而每當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時，往往會給家庭造成嚴(yán)重的財產(chǎn)損失，這時就急需一種有效的保險機制來幫助家庭減輕傷痛，共同度過難度。但是，就我國當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀而言，大部分群眾對于家庭財產(chǎn)保險認(rèn)知不足，對于產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠，導(dǎo)致現(xiàn)行的家庭財產(chǎn)保險存在很大的滯后性。因此，本文重點就由災(zāi)害反思家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新進(jìn)行了深入的探討分析，從而總結(jié)出以下相關(guān)結(jié)論，以供參考交流。

一、家庭財產(chǎn)保險的問題及原因剖析

1.業(yè)務(wù)宣傳不到位，投保意識很淡薄。家財險投保率低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，一方面歸咎于居民投保意識淡薄，存在僥幸心理，未能未雨綢繆，主動轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。另一方面與保險公司服務(wù)意識不強，業(yè)務(wù)宣傳不到位有著密切關(guān)系。家財險業(yè)務(wù)屬于分散性業(yè)務(wù)，短期效益不明顯，沒有受到保險公司足夠重視。財險公司對有關(guān)家財險業(yè)務(wù)的宣傳非常少，現(xiàn)在幾乎看不到保險公司重點推介家財險業(yè)務(wù)，致使與熱門保險產(chǎn)品相比，社會對家財險的認(rèn)知度極低，甚至家財險的發(fā)展表現(xiàn)出與整個社會經(jīng)濟(jì)和保險發(fā)展背道而馳的跡象。加上保單格式陳舊，條款內(nèi)容復(fù)雜，投保手續(xù)煩瑣等問題相當(dāng)程度上弱化了人們的投保愿望。

2.目標(biāo)定位不明確，市場供求相脫節(jié)。家庭財產(chǎn)保險面對的是千家萬戶，不同家庭的收入水平、財產(chǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險程度等千差萬別。只有多樣化的家財險種類才能滿足不同家庭的不同保險需要?，F(xiàn)實卻是險種的變更遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上需求的變化。有調(diào)查顯示，我國家財險產(chǎn)品相似程度接近90%,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、老化，業(yè)務(wù)沒有進(jìn)行市場細(xì)分，沒有明確的人群定位。造成消費者的需求與保險公司提供的險種相脫節(jié)的狀況，真正有保險需求的人群，40%因為產(chǎn)品落后無法將潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，制約了家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展。？

二、家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新發(fā)展策略探析

1.創(chuàng)新服務(wù)。實際上，想要確保家庭財產(chǎn)保險的可持續(xù)發(fā)展，保險公司就必須堅持做好服務(wù)創(chuàng)新工作，真正將顧客放在首要位置，為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，逐步取得顧客的信任感和滿意度，能夠放心購買家庭保險。因此，筆者具體歸納了在創(chuàng)新服務(wù)中需要重點做好以下幾點問題。

（1）加強宣傳。目前，大部分群眾的社會風(fēng)險以及投保意識較差，并不懂得如何利用保險機制來防范風(fēng)險，這也是我國當(dāng)前保險行業(yè)發(fā)展過程中普遍存在的一個問題。而所謂的保險意識并不是人們早期就存在的，是需要在后期社會發(fā)展過程中不斷教育、培養(yǎng)所形成的。當(dāng)然，保險公司也具有對人民群眾保險教育的責(zé)任和義務(wù)。因此，保險業(yè)中的從事人員可以通過借助各種宣傳手段，向社會大眾普及相關(guān)保險知識和保險文化，讓更多人真正意識到保險的真正內(nèi)涵與重要性。此外，保險作為市場經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，一個保險業(yè)的發(fā)展并不是依靠一個人、一個群體就能實現(xiàn)的，更多的是要政府的大力幫助與扶持，從全社會的角度下，推廣宣傳保險，從而逐步提升公眾的保險意識。

（2）改善條款。增強保險條款的通俗化，堅決不允許存在霸王條款。其次，將保單規(guī)范化，讓消費者能夠更容易接受易懂，避免引起消費者的抗拒情緒，逐漸縮短與消費者之間的距離，同時向其認(rèn)真詳細(xì)的介紹險種內(nèi)容。

2.創(chuàng)新險種。在當(dāng)前競爭如此激烈的背景下，保險市場中的主體也在不斷增多，而作為現(xiàn)代化的保險公司，推出的產(chǎn)品也要迅速適應(yīng)于市場的發(fā)展需求，根據(jù)消費者的要求定期對險種進(jìn)行創(chuàng)新，以此來貼近市場，激發(fā)市場消費力，促進(jìn)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

我們所說的改造老險種并不是將其摒棄掉，而是在原有的業(yè)務(wù)和老產(chǎn)品基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行更深入的研究探索，對其承保范圍進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整擴大，設(shè)定合理的厘定費率。并且，現(xiàn)在人們的收入水平得打了明顯的提高，對于住房環(huán)境、家庭裝飾要求也越來越高，對于這種消費需求的變化情況，家庭財產(chǎn)保險應(yīng)該將承保范圍進(jìn)行改變，對早期不合理的保險費率重新劃定。分別對高級住宅區(qū)、普通住宅去等設(shè)置相對應(yīng)的費率。同時，切實根據(jù)每一個住宅區(qū)的安全情況進(jìn)行差異化財險費率的設(shè)置，并對一些多年投保卻無賠款發(fā)生的消費者給予一定的費率優(yōu)惠。

3.創(chuàng)新營銷

（1）直接營銷的創(chuàng)新。大力發(fā)展電話營銷方式。即以電話為主要溝通手段，借助網(wǎng)絡(luò)、傳真、短信、郵寄、遞送等輔助手段，通過保險公司專用電話營銷號碼，以保險公司名義與客戶直接聯(lián)系，并運用公司自動化信息技術(shù)和專業(yè)化運行平臺，完成保險產(chǎn)品的推介、咨詢、報價、保單條件確認(rèn)等。這種直銷方式有利于降低營銷費用，簡化投保流程。也讓消費者感覺方便快捷，明明白白，同時也提高了展業(yè)效率。

（2）間接營銷的創(chuàng)新。產(chǎn)險公司應(yīng)效仿壽險公司的做法,拓展銀行、郵局等銷售渠道,甚至與社區(qū)管理中心、物業(yè)管理、商廈超市等聯(lián)合,開辟多樣化的營銷渠道。一是建立社區(qū)服務(wù)中心。我國城市社區(qū)組織健全,保險公司可以以社區(qū)為依托,利用社區(qū)的居委會或物業(yè)管理中心深入社區(qū)居民,把宣傳、展業(yè)、服務(wù)有效結(jié)合起來。二是利用銀行和郵政網(wǎng)點眾多,客戶資源豐富的特點,發(fā)展銀行和郵政代理業(yè)務(wù),實現(xiàn)客戶資源整合與營銷渠道共享。

三、結(jié)束語

綜上所述，可以得知，加強對家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新是非常至關(guān)重要的，更是人們家庭財產(chǎn)安全的重要保障。因此，保險公司要對現(xiàn)行家庭財產(chǎn)保險體制中存在的問題進(jìn)行分析，同時采取相關(guān)有效的改善措施，從而促進(jìn)我國保險業(yè)的持續(xù)長足發(fā)展。

[1]閆威.保險缺失打擊中國地震災(zāi)民[N].中國保險報,2008-6-6(5).

[2]穆舟.留住市場家財險需量體裁衣[N].證券日報,2007-3-15(B01).

[3]孫祁祥.與災(zāi)難同行,我們有愛![N].中國保險報,2008-6-4(2).