淺析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)融合發(fā)展的路徑選擇

劉自軍呂淑陶/.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行；.中國(guó)交通銀行寧夏分行

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)融合發(fā)展的路徑選擇

劉自軍1呂淑陶2/1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行；2.中國(guó)交通銀行寧夏分行

本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)合關(guān)系及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出二者融合發(fā)展的路徑選擇。

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；融合發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有成本、效率、信息和體驗(yàn)上的巨大優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成沖擊，也帶來(lái)一定啟示。因此，以?xún)?yōu)勢(shì)互補(bǔ)為抓手，探索研究二者融合發(fā)展的有效路徑，具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)

1.交易便捷，客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)佳。切合涉網(wǎng)者的金融習(xí)慣，既能多對(duì)多交易，降低成本，又簡(jiǎn)化操作，使用戶(hù)樂(lè)于參與。客戶(hù)可自行完成信息甄別、匹配和定價(jià)，既便捷又高效。加之互聯(lián)網(wǎng)的終端普及度較高，使其服務(wù)充分體現(xiàn)個(gè)性化優(yōu)勢(shì)，提升客戶(hù)體驗(yàn)。

2.溝通充分，信息對(duì)稱(chēng)度更高。傳統(tǒng)模式下，金融機(jī)構(gòu)獲得企業(yè)信息，成本較高。而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，信息的可獲性、擴(kuò)散性較強(qiáng)，且借助超前的開(kāi)放和共享模式，查詢(xún)和搜索數(shù)據(jù)便利，溝通充分，信息透明度更高。

3.數(shù)據(jù)豐富，資源配置效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有成熟的電商平臺(tái)和龐大的用戶(hù)群體，客戶(hù)的交易記錄等構(gòu)成了重要的信用記錄。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，使得其在服務(wù)中小企業(yè)及個(gè)人方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，便于高效配置資源。

二、二者競(jìng)合關(guān)系及其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）競(jìng)合關(guān)系

在創(chuàng)業(yè)初期，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極與商業(yè)銀行合作，有效規(guī)避了網(wǎng)上信用記錄不完善的問(wèn)題，并獲得了商業(yè)銀行支付結(jié)算支持。商業(yè)銀行也通過(guò)合作，拓寬了業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，拓展了新客戶(hù)，并獲得了一定收入。隨著合作的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其成本優(yōu)勢(shì)和效率優(yōu)勢(shì)，分流傳統(tǒng)銀行的物理渠道業(yè)務(wù)，甚至對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式造成了沖擊。

（二）對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展改變著傳統(tǒng)銀行客戶(hù)的金融習(xí)慣，將金融服務(wù)變得更加生活化和簡(jiǎn)易化，客戶(hù)的投資渠道也更趨多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式弱化了傳統(tǒng)銀行的中介職能，直接沖擊著傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確分析客戶(hù)需求偏好，推出適銷(xiāo)對(duì)路產(chǎn)品，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出更高要求。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也促使傳統(tǒng)銀行業(yè)更加重視改變盈利模式、客戶(hù)服務(wù)等，自覺(jué)轉(zhuǎn)型、加快升級(jí)

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

控險(xiǎn)壓力較大。雖然央行征信系統(tǒng)提供了一些信息，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍面臨著征信數(shù)據(jù)缺失這一難題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新興融資模式缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，這些既加大互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管控壓力，又為其發(fā)展帶來(lái)了不小的安全問(wèn)題。

金融監(jiān)管缺失。相關(guān)監(jiān)管體系、監(jiān)管制度和法律規(guī)定尚未完善，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于無(wú)監(jiān)管或弱監(jiān)管的狀態(tài)，制約互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒(méi)有引入資金監(jiān)管方，一旦產(chǎn)生客戶(hù)資金、系統(tǒng)安全、合規(guī)等問(wèn)題，會(huì)快速擴(kuò)散并放大。

信息安全問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都需要實(shí)名制登記，平臺(tái)終端是獲取客戶(hù)信息的第一來(lái)源，但平臺(tái)終端對(duì)客戶(hù)信息保密方面亦缺乏有效監(jiān)管和約束。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)賬戶(hù)安全、計(jì)算機(jī)病毒防范等信息安全問(wèn)題同樣制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)融合發(fā)展的有效路徑

（一）國(guó)家層面

1.完善法律法規(guī)。嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向，健全監(jiān)管、處罰、激勵(lì)及退出機(jī)制，形成促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展的外在保護(hù)力。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體及職責(zé)，促其依照法律行使監(jiān)管權(quán)力。敦促建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，實(shí)現(xiàn)資源共享，并揭示糾正行業(yè)企業(yè)違規(guī)行為。

3.建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的違約風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示及客戶(hù)信息保護(hù)機(jī)制，暢通糾紛協(xié)調(diào)解決渠道，充分保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利。

4.加快社會(huì)信用體系建設(shè)。以人行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建立客觀全面的企業(yè)、個(gè)人信用評(píng)估體系和電子商務(wù)身份認(rèn)證體系。針對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)建立信用評(píng)價(jià)體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)透明度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身

1.健全風(fēng)控體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融風(fēng)險(xiǎn)。要借鑒傳統(tǒng)銀行業(yè)成熟的風(fēng)控機(jī)制，制定風(fēng)險(xiǎn)防范制度，完善操作規(guī)程，加強(qiáng)內(nèi)部控制。此外，應(yīng)建立防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)人才隊(duì)伍，保障行業(yè)規(guī)范運(yùn)營(yíng)。

2.強(qiáng)化行業(yè)自律。始終以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)，發(fā)揚(yáng)創(chuàng)新精神，做好傳統(tǒng)銀行業(yè)的信貸補(bǔ)充，協(xié)助破解中小企業(yè)發(fā)展困境。面對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)業(yè)內(nèi)聯(lián)合，發(fā)揚(yáng)公開(kāi)共享精神，完善行業(yè)間征信，形成資源共享和良性競(jìng)爭(zhēng)。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)：以互聯(lián)網(wǎng)思路推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)

1.提高客戶(hù)服務(wù)效率。堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，提高服務(wù)效率和用戶(hù)參與程度。一是根據(jù)不同客戶(hù)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求。二是推進(jìn)深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，整合信息服務(wù)商、電子商務(wù)企業(yè)等資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)。三是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷提高客戶(hù)的參與度和服務(wù)體驗(yàn)。

2.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作。積極把握與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作機(jī)會(huì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)量大的特點(diǎn)，了解客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)力與消費(fèi)習(xí)慣，提供更合適的金融產(chǎn)品。在理財(cái)、終端服務(wù)等方面，積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融思維，激發(fā)發(fā)展新能量。積極與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務(wù)等企業(yè)開(kāi)展合作，掌握數(shù)據(jù)來(lái)源，完善自身電商平臺(tái)。

3.重視改善客戶(hù)體驗(yàn)。從客戶(hù)角度出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、改善服務(wù)、優(yōu)化流程。整合客戶(hù)存款、貸款、理財(cái)?shù)刃畔?，分析客?hù)消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，量身定做金融產(chǎn)品與服務(wù)。簡(jiǎn)化操作流程，提供快速便捷的服務(wù)。借助網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展交互式服務(wù)，及時(shí)高效滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

4.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用。重視大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用，提升信息綜合處理能力，將數(shù)據(jù)集中帶來(lái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加大科技投入，建立人性化的客戶(hù)管理和市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)。完善信息應(yīng)急處理機(jī)制和金融信息保密機(jī)制，提升金融信息系統(tǒng)檢測(cè)、預(yù)警、應(yīng)急處理和自我恢復(fù)能力。

5.加快培養(yǎng)復(fù)合型人才。從人才適應(yīng)性角度改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，招聘員工時(shí)向復(fù)合型人才傾斜。加強(qiáng)對(duì)金融專(zhuān)業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專(zhuān)業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，打造集金融知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等于一身的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)既競(jìng)爭(zhēng)又融合。在國(guó)家層面探索加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融借鑒傳統(tǒng)銀行業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)慎密的內(nèi)控機(jī)制與制度規(guī)范，使其自身規(guī)范發(fā)展，并以互聯(lián)網(wǎng)金融思維推進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促使互聯(lián)二者融合發(fā)展，才是當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展有效路徑。

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