鐘獻(xiàn)兵 潘 華

現(xiàn)有農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑及效果分析

鐘獻(xiàn)兵 潘 華

完善的農(nóng)村信用制度是農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)條件，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢，對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新提出了新的要求，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村信用制度建立健全提出了新的方向。目前，農(nóng)村信用體系還處于試點(diǎn)階段，筆者對(duì)部分地區(qū)開展的試點(diǎn)進(jìn)行了分析，希望基于這些分析能為構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度提供參考意見。

多地開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)，充分考慮了對(duì)農(nóng)戶信用意識(shí)和信用能力的考核，評(píng)價(jià)系統(tǒng)采集了農(nóng)戶家庭基本情況、資產(chǎn)情況、收入情況、信用記錄等信息，通過分配不同權(quán)重，計(jì)算農(nóng)戶的信用等級(jí)，據(jù)此評(píng)定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，金融機(jī)構(gòu)對(duì)不同級(jí)別的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))給予不同條件的信貸優(yōu)惠條件，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也在農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。

總體來看，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了三方面的成效：一是通過大力宣傳和評(píng)定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，提高了農(nóng)戶信用意識(shí)，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，并初步建立起電子化農(nóng)戶信用檔案；二是貸款產(chǎn)品和抵押物得到部分挖掘，豐富了農(nóng)戶信貸品種，林權(quán)抵押貸款發(fā)展迅速，動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)逐步開展；三是金融服務(wù)方式和對(duì)象上有了新變化，如加大了對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的支持力度，促進(jìn)了“公司+基地+農(nóng)戶”等支農(nóng)模式的發(fā)展。

目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)更主要的功能還在于提高農(nóng)民信用意識(shí)、評(píng)價(jià)農(nóng)民的信用能力，要達(dá)到真正解決農(nóng)民貸款困難、推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的，建立完善的農(nóng)村信用制度，還有較大提升空間：

1.價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能可以進(jìn)一步充實(shí)，推動(dòng)農(nóng)村抵押物創(chuàng)新。農(nóng)村抵押物缺失，關(guān)鍵原因在于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不健全。產(chǎn)權(quán)是一種社會(huì)工具，其重要性在于它能幫助一個(gè)人與他人進(jìn)行交易時(shí)建立合理預(yù)期，這些預(yù)期通過社會(huì)的法律、習(xí)俗和道德得到表達(dá)。產(chǎn)權(quán)明確，經(jīng)濟(jì)主體才有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，才能產(chǎn)生真正意義上的債權(quán)人和債務(wù)人，也才能形成真正意義上的信用關(guān)系。雖然信用評(píng)級(jí)條件中考慮了農(nóng)戶的信用能力，將資產(chǎn)情況和收入情況納入其中，并且分配了超過60%的權(quán)重，但涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些指標(biāo)體系認(rèn)可度不高，因?yàn)楸M管農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織擁有土地、房屋等大量資產(chǎn)，卻由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)邊界不清、權(quán)屬不明、法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，阻止了農(nóng)村生產(chǎn)要素的自然流動(dòng)，使得這些資產(chǎn)無法轉(zhuǎn)化為發(fā)展的資本，也無法變成金融機(jī)構(gòu)能接受的抵押物。

2.違約失信行為處置機(jī)制仍有較大改進(jìn)空間。契約主體要尊重并執(zhí)行契約規(guī)則，除了法律機(jī)制提供“威懾力”外，利益機(jī)制應(yīng)該成為一個(gè)重要的手段。違約責(zé)任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實(shí)現(xiàn)的最后一道保障機(jī)制。在農(nóng)村，無論是信用貸款還是抵押擔(dān)保貸款，一旦農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入無法覆蓋貸款本息出現(xiàn)違約，其能被金融機(jī)構(gòu)追究違約責(zé)任的資產(chǎn)，主要還是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和自有住房，而這些都是農(nóng)民賴以生存的根本，在現(xiàn)有的法律法規(guī)和體制框架下，金融機(jī)構(gòu)無法對(duì)農(nóng)戶的這些權(quán)利和資產(chǎn)進(jìn)行處置，利益補(bǔ)償機(jī)制無法兌現(xiàn)。

3.增強(qiáng)信用體系實(shí)效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由于抵押擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目難以從信用體系建設(shè)中得到明顯實(shí)效，相關(guān)主體參與積極性不高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)雖然積極響應(yīng)，但在金融創(chuàng)新方面意愿不高，其他金融資源如擔(dān)保、保險(xiǎn)和民間資金等對(duì)進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域仍舉步不前，這些都嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)和實(shí)施效果。

4.參與金融組織主要為人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)考慮較少，新型農(nóng)村金融組織未考慮其中，非正規(guī)金融組織被排除在外，降低了農(nóng)村信用體系的全面性和使用范圍。

5.對(duì)農(nóng)村信用監(jiān)管體系和中介服務(wù)體系的制度設(shè)計(jì)方面尚待補(bǔ)充。

(田風(fēng)摘自《經(jīng)濟(jì)問題探索》2014年第8期《農(nóng)村信用制度構(gòu)建與農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑選擇》)