大力發(fā)展責(zé)任保險的必要性研究

牛 悅

（蘭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟管理系，甘肅蘭州 730070）

0 引言

目前，我國社會經(jīng)濟依舊處于快速發(fā)展時期，隨之而來的環(huán)境污染、醫(yī)患糾紛、出行安全、校園安全等問題持續(xù)受到公眾的關(guān)注，成為社會發(fā)展中的焦點問題，亟待解決。公認是政府“減壓器”和社會“穩(wěn)定器”的責(zé)任保險，也越來越成為解決這些問題的重要手段。在2006年頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱“國十條”）中就明確提出，大力發(fā)展責(zé)任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機制。近3年，中國的責(zé)任保險市場發(fā)展的數(shù)據(jù)顯示：2011年責(zé)任保險保費收入為147.97億元，2012年達到187.77億元，2013年為216.6億元，平均增長率都超過了20%。尤其在2013年，責(zé)任保險為旅游、食品、環(huán)境、醫(yī)療等領(lǐng)域提供風(fēng)險保障高達48.6萬億元，為化解經(jīng)濟矛盾，提供資金補償，維護社會穩(wěn)定做出了重要貢獻。因此，大力開展與普及責(zé)任保險已成為當(dāng)今社會成熟與進步的重要標志之一。尤其在社會矛盾集中的領(lǐng)域，更要看到其存在與大力發(fā)展的必要性。

1 環(huán)境責(zé)任保險讓環(huán)境治理更有成效

1.1 環(huán)境污染風(fēng)險日趨加大

環(huán)境和生態(tài)問題實質(zhì)上是資源問題，大部分環(huán)境污染和生態(tài)破壞都是長久以來對資源的過度開發(fā)、粗放使用造成的。近年來，我國大氣污染、淡水污染、海洋污染等環(huán)境污染問題日益凸顯，突發(fā)事件頻發(fā)。僅2013年，全國30個省（市、自治區(qū)）出現(xiàn)程度較為嚴重的霧霾天氣4次、青島輸油管道原油泄漏導(dǎo)致爆炸事故、河南新鄉(xiāng)造紙廠污水灌溉麥田事件。在2014年，以蘭州市、武漢市等自來水污染為代表的城市居民飲用水安全問題都表明環(huán)境污染問題正伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展及城市的急劇擴張而日趨加大，這些環(huán)境污染事件也不斷成為影響社會公眾利益的焦點問題和阻礙社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的棘手問題。

1.2 環(huán)境責(zé)任保險手段的運用效果突出

黨的十八屆三中全會《決定》提出“加快生態(tài)文明制度建設(shè)”，其中提到實行嚴格的損害賠償制度。環(huán)境責(zé)任保險是一種以企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故對第三者造成的人身、財產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的商業(yè)保險，它能及時為污染事故受害者提供保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟賠償，能轉(zhuǎn)移企業(yè)造成環(huán)境污染承擔(dān)大額賠償責(zé)任的風(fēng)險，并能提高企業(yè)防范環(huán)境污染的意識。這種環(huán)境責(zé)任險不僅可以使政府管理的負擔(dān)減輕，促進政府職能的轉(zhuǎn)變，而且有效防范了環(huán)境污染事故的發(fā)生；不僅降低了環(huán)境污染風(fēng)險發(fā)生的概率，減輕了事故影響，而且推進了生態(tài)文明建設(shè)。早在2007年，中國保監(jiān)會和原國家環(huán)境保護總局就聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，同時啟動了環(huán)境責(zé)任險的政策試點。由于多數(shù)企業(yè)依然還在保費開支與行政處罰成本之間衡量短期利益，并不是所有環(huán)境污染高風(fēng)險企業(yè)都愿意投保，但從一些數(shù)據(jù)中，依然能看出在一些政府部門推動發(fā)展力度大、企業(yè)投保意識強的地區(qū)，環(huán)境責(zé)任保險手段在風(fēng)險防范、經(jīng)濟賠償、環(huán)境治理等方面運用的效果突出。

以無錫為例，近年根據(jù)污染源普查情況，環(huán)保部門確定出符合參保環(huán)責(zé)險的企業(yè)大約2000多家。專家組對環(huán)境污染風(fēng)險做出評估后，幫助企業(yè)排查出較大環(huán)境污染安全隱患1318個，發(fā)現(xiàn)相關(guān)環(huán)境問題7285個，提出環(huán)境安全整改建議6500多條，為企業(yè)安保人員進行風(fēng)險防范的培訓(xùn)3000多人次。企業(yè)參保覆蓋面逐年擴大，累計承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險23億元。高污染企業(yè)的環(huán)境污染事故發(fā)生率得到了大幅度降低。因此，全國其它地區(qū)都可以借鑒“無錫模式”，將環(huán)境責(zé)任保險看做解決“企業(yè)污染，群眾埋怨，政府買單”問題的有效方法而大力推廣。

2 旅游責(zé)任保險為旅游業(yè)的發(fā)展保駕護航

2.1 旅游消費猛增帶來風(fēng)險的極具上升

從世界主要國家居民消費行為來看，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值在4000美元左右時，旅游、高級食品等享受型消費便進入快速發(fā)展時期。在2006-2010年年間，我國國內(nèi)旅游人數(shù)從13.9億人次增長到21.0億人次，增加了51.1%，至2013年，國內(nèi)旅游人數(shù)達32.5億人次，出境旅游人數(shù)約9730萬人次，旅游消費占到了居民消費總量的10%。伴隨而來的與旅游活動相關(guān)的各種風(fēng)險，如交通事故、意外傷害、食物中毒、突發(fā)疾病、財產(chǎn)損失等等，發(fā)生的概率也急劇上升。沒有哪家旅行社可以僅憑僥幸而逃脫風(fēng)險發(fā)生的可能性，通常情況下，一旦出事后果不堪設(shè)想。因此，作為向公眾提供旅行系列服務(wù)的旅行社，必須有應(yīng)對各種風(fēng)險的方法與手段。

2.2 旅行社責(zé)任保險社會公眾認可程度高

根據(jù)國家旅游局的相關(guān)規(guī)定，旅行社必須為游客投保旅行社責(zé)任險，包括旅行社在組織旅游活動中依法對旅游者的人身傷亡、財產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任和依法對受旅行社委派并為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或者領(lǐng)隊人員的人身傷亡承擔(dān)的賠償責(zé)任。在《國家旅游局關(guān)于開展2010年度旅行社責(zé)任保險統(tǒng)保示范項目的通知》中明確了旅行社責(zé)任保險的具體實行方式，凸顯了旅行社責(zé)任保險責(zé)任范圍廣、保障額度高、旅行社隨團服務(wù)人員有保障、性價比高、理賠容易等優(yōu)點，深受旅行社和旅游者的認可。另外，保險公司也制定相應(yīng)措施，積極應(yīng)對旅游過程中發(fā)生的保險責(zé)任范圍內(nèi)事故，轉(zhuǎn)移了旅行社經(jīng)營風(fēng)險，游客權(quán)益得到保障。

以上海為例，在2012年上海保監(jiān)局與上海市旅游局為共同推動旅責(zé)險的實行，保險公司取消了15%的手續(xù)費，同時提高了保險限額，進一步讓利于旅行社。截至2013年年底，上海保險業(yè)已累計承保旅行社5662家，提供保額283億元，為2564起案件賠付1771萬元?！敖y(tǒng)保”“超賠”等承保和理賠機制不斷涌現(xiàn)，旅行社的滿意度超過95%。因此，繼續(xù)完善旅責(zé)險機制，改善旅責(zé)險的保障程度與靈活性，依然是旅責(zé)險今后發(fā)展的目標。

3 醫(yī)療責(zé)任保險為緩解醫(yī)患糾紛提供新思路

3.1 醫(yī)療糾紛頻發(fā)，醫(yī)患關(guān)系緊張

醫(yī)療糾紛主要是指發(fā)生在醫(yī)療機構(gòu)中，患者認為醫(yī)院或醫(yī)生在提供醫(yī)療服務(wù)過程中存在過失，造成實際損害結(jié)果，醫(yī)院或醫(yī)生應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但醫(yī)院或醫(yī)生對患者所爭議事實并不認同、相互爭執(zhí)、各執(zhí)己見的情形。近年來，由于醫(yī)療糾紛解決結(jié)果的不如意，使得患者傷醫(yī)事件頻發(fā)，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，這些年，我國暴力傷醫(yī)案件不斷遞增，發(fā)生該類事件的醫(yī)院比例從2008年的47.7%上升至2012年的63.7%，醫(yī)務(wù)人員遭到謾罵與威脅的事件，每年每所醫(yī)院發(fā)生的平均數(shù)從2008年的20.6次上升至2012年的27.3次。有些醫(yī)院為維護醫(yī)生人身安全，專門聘請巡特警教授醫(yī)護人員防身技巧，把本應(yīng)頗為親近的醫(yī)患關(guān)系，變得緊張異常。因此，急需尋找有效的方式緩解這一局面。

3.2 醫(yī)療責(zé)任險能重塑醫(yī)患之間的信任

醫(yī)患糾紛產(chǎn)生的原因主要是醫(yī)患之間缺乏信任感，而這種不信任源于醫(yī)療事故處理中信息不對稱的問題。從國外的一些經(jīng)驗來看，醫(yī)療責(zé)任保險市場化能很好地集合并代表廣大患者的利益，能對醫(yī)療事故的原因和處理進行專業(yè)的第三方判斷，同時，能為患者提供合理的經(jīng)濟補償，重塑醫(yī)患之間的信任。購買醫(yī)責(zé)險后，醫(yī)院在醫(yī)療糾紛中，遇到問題不推諉，對認定的責(zé)任不推卸，在解決問題的態(tài)度上表現(xiàn)出敢于擔(dān)當(dāng)，能贏得患者的信任。

4 校園責(zé)任保險護佑學(xué)生健康成長

4.1 校園學(xué)生安全隱患難以根除

校園學(xué)生安全問題一直以來是困擾學(xué)校、家長、學(xué)生的問題，學(xué)生在學(xué)校不可避免地會遇到諸如體育活動事故、勞動事故、交通事故、食品安全事故、設(shè)施事故等等。如：2013年，東莞市12歲女童在體育課上跳皮筋時休克死亡事件、蘇州一校車高速上行駛翻車致車內(nèi)學(xué)生受傷事件、青海大通回族土族自治縣7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小學(xué)生食用“營養(yǎng)餐”后出現(xiàn)食物中毒事件、江西吉安井岡山大學(xué)某學(xué)生因打籃球上籃時籃球架倒地砸到學(xué)生，致人死亡事件……盡管學(xué)校在對學(xué)生的管理及安全教育上嘔心瀝血，但依舊不能完全避免校園事故的發(fā)生，主要原因在于學(xué)生自我安全保護能力有限，以致校園風(fēng)險的發(fā)生不可避免。

4.2 校方責(zé)任保險能為學(xué)校提供風(fēng)險保障

校方責(zé)任險由學(xué)校作為投保人，是以校方非主觀過失導(dǎo)致學(xué)生人身傷亡或財產(chǎn)損失在法律上應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任為保險標的一種商業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)品。校方責(zé)任險的開展有利于妥善處理和防范校園安全事故責(zé)任風(fēng)險，消除家長和學(xué)校的后顧之憂，維護校園和諧穩(wěn)定，促進青少年健康成長。數(shù)據(jù)顯示，人保財險從2006年至2012年，每年約為1.3億名學(xué)生提供責(zé)任保險，累計為49.42萬所學(xué)校提供風(fēng)險保障，截止2012年累計賠償9億多元。因此，需要繼續(xù)擴大參與校方責(zé)任險的參保學(xué)校，雖然該項保險需要學(xué)校出資投保，但從長遠考慮能為校園各類風(fēng)險的發(fā)生提供有效保障，更能提高教育行業(yè)風(fēng)險管理水平，使校方能夠從容應(yīng)對不可避免的賠償壓力。

［1］梁英輝.我國責(zé)任保險的現(xiàn)狀與發(fā)展建議［J］.新疆農(nóng)墾經(jīng)濟，2012（8）.

［2］陳美桂.環(huán)境污染責(zé)任保險的國內(nèi)試點所帶來的啟示［J］.商業(yè)經(jīng)濟，2012（5）.

［3］蔣莉琴,焦艷麗.我國旅游保險及其發(fā)展對策研究［J］.中國市場，2011（19）.

［4］張怡超.學(xué)校責(zé)任保險實施中的若干問題研究［J］.西部法學(xué)評論，2011（5）.