關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考

中國人民大學(xué) 萬 娜

近年來，國有商業(yè)銀行為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，著力提高集約化經(jīng)營與管理水平。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

由于受到體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約，目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比仍然存在很大的差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)營種類單一。我國金融業(yè)推行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)完全分離，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到限制。從目前看，個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快。衍生金融工具業(yè)務(wù)方面，還處在待發(fā)展階段。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)營規(guī)模小。從現(xiàn)有的創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展水平來看，新業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模較小，在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模中占比小，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)營效益低。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新尚處于初創(chuàng)階段，在發(fā)展初期，新業(yè)務(wù)為獲得較大的市場占有額，大都低價(jià)促銷，讓利于客戶，這不但使市場陷入混亂、無序的狀態(tài)，也使得商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)收益難以保證，在一定程度上影響了新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題

1.商業(yè)銀行基層從業(yè)人員適應(yīng)新業(yè)務(wù)的能力不足。國內(nèi)銀行的基層從業(yè)人員善于操作傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)技能與知識結(jié)構(gòu)較為老化，缺乏對現(xiàn)代商業(yè)銀行理論體系的了解，難以適應(yīng)新形勢下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的要求。近年來，各家銀行都重視調(diào)整人才結(jié)構(gòu)，但對基層從業(yè)人員缺乏相關(guān)的新業(yè)務(wù)培訓(xùn)，員工隊(duì)伍整體素質(zhì)無法適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的需求。

2.商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的市場營銷觀念。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，由于銀行從業(yè)人員缺乏現(xiàn)代市場營銷理念，新業(yè)務(wù)大多數(shù)照搬國外的做法，并未根據(jù)我國客戶市場的產(chǎn)品需求進(jìn)行設(shè)計(jì)和開發(fā)，創(chuàng)新與市場需求尚未匹配，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)營效果不好。新業(yè)務(wù)推出市場后，宣傳營銷的針對性不強(qiáng)，相應(yīng)的服務(wù)和科技手段不配套。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加新的利潤增長點(diǎn)的同時(shí)，加劇了自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一方面是經(jīng)營環(huán)境所帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有不同程度的影響，并且具有不可分散的特點(diǎn);另一方面是增加了銀行經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)。我國對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)行的是分支行風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一控制，基層行的風(fēng)險(xiǎn)控制積極性不大，又缺乏統(tǒng)一的市場規(guī)范與相應(yīng)的制度約束，商業(yè)銀行在無序的市場環(huán)境下，推出許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，導(dǎo)致了金融資源的浪費(fèi)和低效配置。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策及建議

(一)加快建立適應(yīng)市場需求的人才培養(yǎng)機(jī)制。

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必須依靠生產(chǎn)力中最活躍的因素——人。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的競爭，歸根到底是人才的競爭。針對國有商業(yè)銀行基層從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力不足的問題，國有商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對職工新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高職工業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意識和素質(zhì)。在現(xiàn)有知識結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上及時(shí)進(jìn)行調(diào)整、更新，成本相對低廉，對保持整體員工的高素質(zhì)、增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力等方面都有積極影響。

1.注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新的培訓(xùn)機(jī)制，制定長遠(yuǎn)計(jì)劃。由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新對人才職業(yè)素養(yǎng)的要求更高，商業(yè)銀行應(yīng)采取科學(xué)的、集中的人才資源綜合管理，尤其是對業(yè)務(wù)創(chuàng)新有密切關(guān)系的人力資源的開發(fā)，應(yīng)使培訓(xùn)工作能更好地適應(yīng)形勢發(fā)展和市場競爭的需要。

2.注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)，采取不同類型、不同層次的培訓(xùn)方式。國有商業(yè)銀行對現(xiàn)有員工采取有針對性的培訓(xùn):一是加強(qiáng)高層管理人員培訓(xùn)。積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門高層管理人員的全面培訓(xùn)工作，主要培訓(xùn)內(nèi)容包括管理技能、新業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段、方法、工具等;二是加強(qiáng)中層管理人員培訓(xùn)。對從事一定時(shí)間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作且具備一定相關(guān)知識的中層管理人員進(jìn)行新業(yè)務(wù)知識的提高型培訓(xùn);三是加強(qiáng)基層從業(yè)人員培訓(xùn)。對不具備業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作所需知識或欠缺業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作經(jīng)歷的基層從業(yè)人員進(jìn)行補(bǔ)課型培訓(xùn);四是加強(qiáng)定期培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容主要包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作所必須了解的現(xiàn)代商業(yè)銀行知識體系、計(jì)算機(jī)、外語、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)技能的培訓(xùn)，可采用每年定期培訓(xùn)的方式。

3.注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門崗位培訓(xùn)。在已經(jīng)確定相關(guān)崗位職責(zé)的前提下，按照有關(guān)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新崗位規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)對員工進(jìn)行嚴(yán)格培訓(xùn)和考核，確保工作質(zhì)量，提高工作效率。

(二)加快建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新市場營銷管理機(jī)制。

金融服務(wù)新需求的產(chǎn)生，帶來了業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中應(yīng)該關(guān)注創(chuàng)新供給與創(chuàng)新需求相互平衡。作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新供給者的金融機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)地分析銀行客戶的需求，使公眾需求與所提供的服務(wù)相匹配。

1.深入開展市場調(diào)查，了解客戶對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需求?，F(xiàn)階段金融需求呈個(gè)性化、多功能化以及自助化的趨勢。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，要注意以市場和客戶為中心，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為宗旨，根據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的市場特征制定營銷策略，通過對業(yè)務(wù)創(chuàng)新宣傳、推廣和普及，建立適應(yīng)客戶服務(wù)特點(diǎn)的市場營銷組織體系和管理機(jī)制，建立科學(xué)、高效的業(yè)務(wù)流程，最大限度地滿足社會和客戶的需求。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)建立主動(dòng)供給和適應(yīng)需求平衡的機(jī)制。供給新業(yè)務(wù)是有成本的，銀行為了獲取收益，必須在供給和需求之間尋求一種平衡。一方面，對金融供給進(jìn)行成本收益分析。根據(jù)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和新業(yè)務(wù)的市場定位，有選擇性地進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，既要滿足個(gè)性化的需求，又要尋求規(guī)模效益。對外提高服務(wù)的質(zhì)量，對內(nèi)降低成本;另一方面，商業(yè)銀行可以嘗試主動(dòng)供給新業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行不僅具有滿足經(jīng)濟(jì)社會的需求，推動(dòng)金融發(fā)展的作用，而且還具有自主創(chuàng)新需求來引導(dǎo)金融發(fā)展的作用。但是，主動(dòng)供給新業(yè)務(wù)，必須符合未來的需求和發(fā)展趨勢。

(三)加快建立銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)創(chuàng)新保障機(jī)制。

建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新保障機(jī)制，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作做出更大貢獻(xiàn)。

1.建立部門從業(yè)人員的崗位職責(zé)制度。明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求，將具體要求再詳細(xì)劃分到每一個(gè)崗位上，讓?shí)徫簧系膯T工清楚自己的職能范圍，達(dá)到有效分工協(xié)作、促進(jìn)各部門高速協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的目的。

2.明確部門責(zé)權(quán)劃分。業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門涉及銀行的各個(gè)經(jīng)營領(lǐng)域，因此必須明確與其他業(yè)務(wù)部門在新業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中有關(guān)責(zé)任權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時(shí)可能出現(xiàn)多頭管理、職責(zé)不清，影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展。

3.建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新后勤保障制度。在人財(cái)物等資源配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門能不斷適應(yīng)市場需求，始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。

(四)加快建立商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管機(jī)制。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不僅取決于商業(yè)銀行自身的主觀努力，更取決于其所處的制度環(huán)境。銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，會出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)象。我國目前對銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，主要是中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，要出臺相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)督框架，防范風(fēng)險(xiǎn)。

1.對發(fā)行新業(yè)務(wù)這一經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，要設(shè)立基本的市場準(zhǔn)入監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。銀行作為發(fā)行方，必須具備一定的經(jīng)營基礎(chǔ)，監(jiān)管者要考察銀行是否具備發(fā)行新業(yè)務(wù)的技術(shù)平臺和風(fēng)險(xiǎn)管理措施的條件。

2.強(qiáng)化監(jiān)督商業(yè)銀行經(jīng)營新業(yè)務(wù)的過程。商業(yè)銀行通過發(fā)行新業(yè)務(wù)承擔(dān)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須遵循與銀行資產(chǎn)損失相當(dāng)?shù)谋O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。以此，確保銀行有足夠的能力承擔(dān)新業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行具有持續(xù)經(jīng)營的能力，增加社會公眾對新業(yè)務(wù)的市場信心。

3.保護(hù)新業(yè)務(wù)的消費(fèi)者。在信息不對稱的條件下，消費(fèi)者對金融產(chǎn)品的成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益的了解處于劣勢，銀行等金融機(jī)構(gòu)會有意識地利用消費(fèi)者的劣勢來開展業(yè)務(wù)。在這種情況下，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息披露，新業(yè)務(wù)要信息透明，使消費(fèi)者明白其中的風(fēng)險(xiǎn)與收益。政府要為消費(fèi)者提供維權(quán)渠道，利用消費(fèi)者的投訴及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管漏洞，提高監(jiān)管水平，保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)安全運(yùn)轉(zhuǎn)。