我國(guó)融資性擔(dān)保公司的法律問(wèn)題研究

劉怡瑩

一、引言

融資擔(dān)保公司是指依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)設(shè)立的、以融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司，它有一個(gè)特殊的地方是擁有銀行信用額度。近幾年來(lái)，為幫助中小企業(yè)融資，相關(guān)部門(mén)積極推動(dòng)，使得我國(guó)融資擔(dān)保業(yè)逐漸發(fā)展起來(lái)。在這一背景下，大量的民營(yíng)資本進(jìn)入融資擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保業(yè)，擔(dān)保公司數(shù)量激增，擔(dān)保產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，一定程度上促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，但也產(chǎn)生了一些問(wèn)題。

二、融資性擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

自從有了這個(gè)行業(yè)后，大量民間資本涌入。為什么是大量呢？因?yàn)樗m然也算是個(gè)金融行業(yè)，但它不是銀行，其行業(yè)準(zhǔn)入的門(mén)檻還是比較低的，因此一時(shí)間吸引了眾多投資，其發(fā)展的迅猛勢(shì)頭甚至不是一般行業(yè)可以比擬的。然而投資是為了回報(bào)，甚至是高回報(bào)，人們只幻想其高收益，卻不曾想其矛盾不斷產(chǎn)生、問(wèn)題不斷積累，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成了不良影響。那么，問(wèn)題在這個(gè)時(shí)候就表現(xiàn)出來(lái)了：

（一）初創(chuàng)期行業(yè)嚴(yán)重不規(guī)范

因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)開(kāi)展以及進(jìn)入“繁榮”的時(shí)間都不長(zhǎng)，相關(guān)的法律法規(guī)還沒(méi)有建立健全，所以就造成此類擔(dān)保公司開(kāi)辦是十分容易的，容易的就像一些普通商店領(lǐng)取工商許可就可以開(kāi)，這對(duì)于一些有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人來(lái)說(shuō)幾乎不是問(wèn)題。這樣的門(mén)檻造成該行業(yè)魚(yú)目混珠，什么水平的公司都有?！爸锌浦浅舐劇本褪菍?duì)這種現(xiàn)象的一個(gè)解讀。

（二）公司資本虛高，擔(dān)保作用失實(shí)

融資性擔(dān)保公司能否起到擔(dān)保的作用，能否抵御風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是要看公司資本金，資本金太少肯定無(wú)法有效起到擔(dān)保的實(shí)際作用，有的公司甚至在注冊(cè)之后就抽逃資本金，擔(dān)保的實(shí)際作用無(wú)疑成為一個(gè)巨大的懸念，擔(dān)保作用何談？

（三）不顧主營(yíng)業(yè)務(wù)，偏離主業(yè)、超范圍經(jīng)營(yíng)

事實(shí)上，銀行也不會(huì)輕易給融資性擔(dān)保公司授信融資擔(dān)保業(yè)務(wù)去做，能開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)也不是就有暴利，這樣就會(huì)造成一些擔(dān)保公司也干一些私活，或者是打著正當(dāng)?shù)幕献幼銎鹆似渌鼧I(yè)務(wù)。例如，為了把自己的擔(dān)?；痤~度提高，通過(guò)私人借款或者類似高息攬儲(chǔ)來(lái)擴(kuò)展資金額度；然后就得著實(shí)利用一下這些資金，最好的辦法就是做短期融資業(yè)務(wù)，高利率帶來(lái)高額利潤(rùn)，高利潤(rùn)帶來(lái)高收益；還有，有些擔(dān)保公司還會(huì)利用自己和銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系，利用銀行對(duì)自己的信任，幫助一些本身資質(zhì)不達(dá)標(biāo)的小企業(yè)獲得銀行信任支持，甚至是惡意地拐騙套取銀行資金，再拿這些錢去放貸，真是空手套白狼。

（四）風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全，企業(yè)管控風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

首先,許多這樣的公司沒(méi)有健全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估措施和體系，真正操作中的風(fēng)險(xiǎn)管控基本靠經(jīng)辦人員的主觀判斷，主要取決于銷售人員的主觀判斷，在實(shí)際操作中風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金也不足夠，不能真正實(shí)現(xiàn)“準(zhǔn)備”的作用。其次，很大比例的公司靠保證金保費(fèi)補(bǔ)充資本，缺乏相應(yīng)的配套措施。再次,客戶集中度太高。行業(yè)提供保證責(zé)任金額不得超過(guò)保證機(jī)器，然而絕大多數(shù)擔(dān)保公司是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這一指標(biāo)要求的，這就存在了很大的風(fēng)險(xiǎn)。最后，與銀行等合作單位的溝通不清晰。交叉投資現(xiàn)象普遍存在于擔(dān)保公司業(yè)務(wù)中，這種混亂在很大程度上使銀行不能很好地對(duì)其進(jìn)行把握，實(shí)際上影響了銀行與其合作。

（五）急需專業(yè)人才

融資性擔(dān)保是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，從業(yè)人員要求有較好的專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)知識(shí)，這樣才能在專業(yè)素養(yǎng)上保證風(fēng)險(xiǎn)的可控制性。此外，因?yàn)樵撔袠I(yè)現(xiàn)在還沒(méi)有從業(yè)人員準(zhǔn)入資格制度，所以人員進(jìn)入的隨意性和不穩(wěn)定性都給行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)把控帶來(lái)很大經(jīng)營(yíng)隱患。作為業(yè)務(wù)骨干，如果不能熟悉行業(yè)，其給行業(yè)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是難以預(yù)計(jì)的。

(六)公司內(nèi)部管理松弛，法人治理結(jié)構(gòu)、各種規(guī)章制度不健全

現(xiàn)實(shí)中的很多擔(dān)保公司管理不到位、不科學(xué)，存在混亂兼職等情況，更妄談規(guī)章制度的建立健全。從管理上看，其風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的不確定因素很大。

三、完善融資性擔(dān)保公司制度設(shè)計(jì)的法律對(duì)策和建議

（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)操作進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化

企業(yè)來(lái)尋找擔(dān)保公司的目標(biāo)很明確，融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)是促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展、幫助企業(yè)改善融資環(huán)境，這是擔(dān)保公司存在的最大意義，這也是政府的目的和意圖，即支持產(chǎn)業(yè)投資的發(fā)展。七部委下發(fā)的《辦法》第21條明確提出禁止的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，“不得從事監(jiān)管規(guī)定外的其他活動(dòng)”，立法或司法解釋支持的解釋還可以進(jìn)一步擴(kuò)大。

進(jìn)一步規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作。當(dāng)前的問(wèn)題是運(yùn)營(yíng)成本很高，一些大型國(guó)有擔(dān)保公司收費(fèi)比較規(guī)范，按照國(guó)家的有關(guān)規(guī)定收取相應(yīng)的費(fèi)用，但在現(xiàn)實(shí)中有一些小型的擔(dān)保公司就不按常理操作運(yùn)營(yíng)，只根據(jù)自己的實(shí)際“需要”。

融資性擔(dān)保公司必須按照法律規(guī)定開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得開(kāi)展規(guī)定以外的業(yè)務(wù)，因?yàn)樗鼘?shí)際上應(yīng)該從事什么樣的業(yè)務(wù)，立法有很明確的規(guī)定解釋。融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)范圍按照相關(guān)《合同法》的法律的要求主要是貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。其次是訴訟擔(dān)保業(yè)務(wù)，只要是經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，地方法院有文件批準(zhǔn)的擔(dān)保公司，都可以經(jīng)營(yíng)部分業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和成本低，即使法院不承認(rèn)這個(gè)擔(dān)保公司出具的擔(dān)保，擔(dān)保公司也可以通過(guò)提供銀行定期存單、財(cái)產(chǎn)或通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保出具證明來(lái)找銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)。第三，非融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍還包括提供融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。第四，擔(dān)保公司還可以以自有資金進(jìn)行投資。需要指出的是，作為普通的營(yíng)業(yè)性擔(dān)保公司，嚴(yán)禁從事高息攬儲(chǔ)、非法集資、放高利貸等嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序的不法行為。

（二）擔(dān)保能力進(jìn)一步釋放，加強(qiáng)與銀行的溝通和合作

1.建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。根據(jù)公平交易的原則、誠(chéng)實(shí)信用的原則，建立銀行和融資性擔(dān)保公司兩家風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享、合作市場(chǎng)化的形式。在良好的信用機(jī)制下，在風(fēng)險(xiǎn)控制的環(huán)境下，作為信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要積極與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立比例風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，保證雙方利益和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

2.建立信息交換共享機(jī)制。加強(qiáng)監(jiān)督貸款項(xiàng)目，把銀行的信貸“三檢查”審計(jì)系統(tǒng)和擔(dān)保公司調(diào)查結(jié)合起來(lái)，雙方可以合作。銀行和擔(dān)保公司，尤其是商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要把初步調(diào)查和再調(diào)查的主要結(jié)果互相通氣相互協(xié)調(diào)，共同防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.創(chuàng)新合作模式。融資性擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)多元化融資服務(wù)，提供更大程度上滿足并適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）重視專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，為企業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)力支撐

目前我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一、具體的關(guān)于融資性擔(dān)保公司的法律法規(guī)，只是有一個(gè)七部委下達(dá)的原則規(guī)定，缺乏明確、具體的要求，無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)中的需求。針對(duì)融資性擔(dān)保公司在金融活動(dòng)中越來(lái)越重要的位置，在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中所擁有的強(qiáng)大功能，筆者認(rèn)為法律應(yīng)該對(duì)融資性擔(dān)保公司的人員，尤其是高級(jí)管理人員應(yīng)該作出一些具體要求。具體到實(shí)踐中,在該公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立階段應(yīng)提交有關(guān)部門(mén)從業(yè)人員的詳細(xì)信息，如國(guó)家資格、工作經(jīng)驗(yàn)、獲得的監(jiān)管審查結(jié)論等。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)類型發(fā)布相應(yīng)的文件，盡快要求融資擔(dān)保公司在所有主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域有足夠的專業(yè)人員來(lái)保證機(jī)器的良好運(yùn)行和健康發(fā)展，保證公司的安全運(yùn)營(yíng)。

（四）完善行業(yè)監(jiān)管體制，依法履行監(jiān)管職責(zé)

我國(guó)目前的融資性擔(dān)保公司采用屬地管理規(guī)則，地方各級(jí)政府如何使用他們的監(jiān)管權(quán)力，使當(dāng)?shù)厝谫Y擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展是一個(gè)重要的命題，且已經(jīng)成為社會(huì)的焦點(diǎn)。各部門(mén)要積極行使行政審批和行業(yè)監(jiān)管，真正促進(jìn)融資性擔(dān)保公司的健康發(fā)展，圍繞地方法規(guī)更多地對(duì)融資性擔(dān)保公司監(jiān)管提高要求，對(duì)注冊(cè)資本的融資擔(dān)保公司提出了更多的審批限制。

以鄭州為例，根據(jù)《鄭州市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》規(guī)定，所有以河南或河南省命名的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在全省范圍內(nèi)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本不得少于人民幣1億元；以鄭州或鄭州市命名的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以進(jìn)行城市范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，但注冊(cè)資本不得少于5000萬(wàn)元。為加強(qiáng)監(jiān)管擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鄭州市還要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)要配合定期檢查、季度報(bào)告以及主要問(wèn)題的高管對(duì)話、報(bào)告、年度報(bào)告、信用評(píng)估報(bào)告以及建立自律組織。因?yàn)榘l(fā)展的融資擔(dān)保公司不僅需要政府的監(jiān)督和支持，也需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)在其標(biāo)準(zhǔn)操作的基礎(chǔ)上,合作和加強(qiáng)行業(yè)自律。擔(dān)保行業(yè)在河南省目前管理規(guī)范細(xì)節(jié)正在加緊工作。需要指出的是,我國(guó)擔(dān)保行業(yè)當(dāng)前的規(guī)范是集中在國(guó)家部委發(fā)布行政法規(guī)和地方政府按照有關(guān)政策制定的地方性法規(guī),這些規(guī)則是普遍性立法，層次低、立法技術(shù)水平不高、系統(tǒng)設(shè)計(jì)不健全，其法律效力不易發(fā)揮，只能作為一個(gè)相關(guān)規(guī)范和調(diào)整社會(huì)關(guān)系的整體綜合。因?yàn)椴皇菣?quán)威，很難發(fā)揮，無(wú)法保證結(jié)果，立法部門(mén)應(yīng)該在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、認(rèn)真研究和科學(xué)論證的基礎(chǔ)上提出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的法律和相關(guān)司法解釋，盡快完成該行業(yè)系統(tǒng)的法律規(guī)范，為建立和完善擔(dān)保行業(yè)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，促進(jìn)融資擔(dān)保公司的發(fā)展，也使這個(gè)行業(yè)真正地接受法律監(jiān)督和管理。