劉雪萍

(閩江學(xué)院，福建福州 350108）

“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的可持續(xù)性研究
——以福建龍巖“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)為例

劉雪萍

(閩江學(xué)院，福建福州 350108）

“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的可持續(xù)性分為政府支持可持續(xù)性、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性、農(nóng)民投?？沙掷m(xù)性和成功經(jīng)驗(yàn)的可推廣性。不可持續(xù)的原因主要有:缺乏法律保障，政府支持具有不確定性能;農(nóng)村稅源流失、財(cái)政收入增速趕不上保費(fèi)補(bǔ)貼增速;集中招投標(biāo)式的市場(chǎng)準(zhǔn)入與自由競(jìng)爭(zhēng)的大方向相背;“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)的重要性相對(duì)降低，投保率下降。應(yīng)通過立法將政府支持固定下來;培育稅源，防災(zāi)防損，抑制保費(fèi)補(bǔ)貼的增速;借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，規(guī)定在農(nóng)村地區(qū)開業(yè)的保險(xiǎn)必須經(jīng)營(yíng)部分險(xiǎn)種;提高農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)民收入來源中的比重，穩(wěn)定投保率。

“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn);可持續(xù)性;政府支持;保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng);投保率

事因難能，所以可貴。在全國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)開展幾乎都不順利，理論與實(shí)務(wù)界一直在苦苦尋找“三農(nóng)”保險(xiǎn)成功模式的背景下，龍巖市首創(chuàng)的“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)為什么具有如此強(qiáng)的可持續(xù)性?其經(jīng)驗(yàn)具有多大的可復(fù)制性與可推廣性?便成了理論界必須深入研究的問題。

二、“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)可持續(xù)性研究現(xiàn)狀

從本質(zhì)上看，龍巖市“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)是農(nóng)村社會(huì)保障、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額保險(xiǎn)的綜合體。［3］在全國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)舉步維艱的背景下，“龍巖經(jīng)驗(yàn)”為解決“三農(nóng)”問題提供了一個(gè)范本，具有創(chuàng)新和啟示意義(張曉山、溫鐵軍、趙樹凱，2009)，但龍巖市的“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)依然存在“前進(jìn)中的曲折”，諸多因素將影響，甚至制約其發(fā)展的可持續(xù)性。［4］

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的可持續(xù)性進(jìn)行了廣泛的研究，取得了大量的成果，但由于其首創(chuàng)性，目前鮮有涉及“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的文獻(xiàn)，僅有王韌(2008)、錢振偉和李金輝(2009)及付鋼(2012)等少數(shù)學(xué)者對(duì)這一問題進(jìn)行過探索性的分析?！叭r(nóng)”綜合保險(xiǎn)既然是農(nóng)村社會(huì)保障、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額保險(xiǎn)的綜合體，前人對(duì)這三個(gè)險(xiǎn)種的可持續(xù)性研究，也能為研究“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的可持續(xù)性提供借鑒。

對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障的可持續(xù)性，學(xué)術(shù)界關(guān)注最多的是新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。鄧大松和薛惠元(2012)認(rèn)為個(gè)人籌資能力的可持續(xù)性決定了新農(nóng)保的可持續(xù)性，建議加大扶貧開發(fā)力度，提高農(nóng)民的收入水平。［5］錢振偉等(2012)認(rèn)為新農(nóng)保的可持續(xù)性在于其長(zhǎng)期保障水平與保障能力能否承受我國(guó)人口老齡化給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的沖擊。馬姍伊(2010)將新農(nóng)保的可持續(xù)性界定為模式可持續(xù)性、經(jīng)費(fèi)可持續(xù)性和政策可持續(xù)性。［6］

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，學(xué)術(shù)界主要關(guān)注財(cái)政補(bǔ)貼的最優(yōu)規(guī)模。馮文麗(2004)的分析表明，由于外部性過大，市場(chǎng)無法自動(dòng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率的最大化，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏可持續(xù)性。張躍華、何文炯和施紅(2007)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)補(bǔ)貼是激勵(lì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要因素，政府必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。孫香玉和鐘甫寧(2008)的研究表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼能帶來社會(huì)福利的凈增加。［7］丁少群等(2012)發(fā)現(xiàn)地方政府缺乏推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制。［8］

農(nóng)村小額保險(xiǎn)是學(xué)術(shù)界最新的研究熱點(diǎn)之一。庹國(guó)柱和王德寶(2010)主張通過保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新和政策支持實(shí)現(xiàn)低收入投保人、政府及小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)三方共贏，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。［9］李瓊等(2011)以新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)，從政府行為選擇、制度耦合等角度探討了建立可持續(xù)的小額保險(xiǎn)制度(李瓊等，2012)。此外，由于我國(guó)小額保險(xiǎn)的開展時(shí)間較短，學(xué)者們普遍主張向國(guó)外學(xué)習(xí)借鑒。林熙和林義(2008)主張借鑒印度的經(jīng)驗(yàn)，政府積極支持小額保險(xiǎn)，同時(shí)發(fā)揮農(nóng)村社區(qū)組織的作用，實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。［10］李瓊等(2010)主張借鑒菲律賓的經(jīng)驗(yàn)，提高民眾對(duì)小額保險(xiǎn)的認(rèn)同度，推動(dòng)政府全面介入，實(shí)現(xiàn)銷售渠道網(wǎng)絡(luò)化。

以上學(xué)者分別從農(nóng)村社會(huì)保障、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額保險(xiǎn)的視角研究了涉農(nóng)保險(xiǎn)的可持續(xù)性，雖然能為研究“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的可持續(xù)性提供啟示與借鑒，但均未反映出“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的“綜合性”。［11］鑒于“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)屬于“全方位綜合性”的農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障制度安排，有必要從多主體協(xié)同的視角把握其可持續(xù)性。

三、“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)可持續(xù)性的維度

(一)政府支持的可持續(xù)性:政府“愿意掏”和“掏得起”

在政府也是理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)下，只有當(dāng)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的開展與政府的利益兼容，或者有助于促成其利益實(shí)現(xiàn)時(shí)，這一制度安排的政策支持才具有可持續(xù)性。但從長(zhǎng)期看，地方政府缺乏推進(jìn)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的內(nèi)在激勵(lì)。龍巖市為確?！叭r(nóng)”綜合保險(xiǎn)的推進(jìn)，把“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作列入市對(duì)縣(市、區(qū))、縣(市、區(qū))對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)目標(biāo)管理考評(píng)。在政府管理的壓力體制下，地方政府可能會(huì)在短期內(nèi)推動(dòng)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的發(fā)展，但是一旦上級(jí)政府的壓力消失，推動(dòng)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)發(fā)展的外部動(dòng)力就會(huì)減弱，無法保證其后續(xù)發(fā)展。此外，上級(jí)政府的壓力可能會(huì)使地方政府在執(zhí)行“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)發(fā)展政策時(shí)采取非正規(guī)手段完成上級(jí)指派的任務(wù)，挫傷農(nóng)民的投保積極性。

在福利剛性的約束下，地方政府財(cái)政收入的增長(zhǎng)性可能與“三農(nóng)”保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的不穩(wěn)定性、非收斂性相沖突?！叭r(nóng)”綜合保險(xiǎn)有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定和農(nóng)民增收，能提高財(cái)政支農(nóng)支出的效率，有利于社會(huì)穩(wěn)定，但不一定有利于地方稅源的培育。尤其在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化加速的背景下，稅源迅速向城鎮(zhèn)集聚，而社保負(fù)擔(dān)卻快速向農(nóng)村沉淀，地方政府即使有支持“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)發(fā)展的意愿，也可能缺乏相應(yīng)的財(cái)力。由于福利剛性和“涉農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼可能既缺乏穩(wěn)定性，也不具有收斂性，進(jìn)而破壞財(cái)政支持的可持續(xù)性。在輕災(zāi)年份，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)有助于財(cái)政救災(zāi)支出的穩(wěn)定，但多個(gè)輕災(zāi)年的“穩(wěn)定作用”可能難抵一次巨災(zāi)的沖擊?？梢?，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的開展需要解決政府“愿意掏”的持續(xù)性和“掏得起”的持續(xù)性。

(二)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性:企業(yè)“愿意承?！?/p>

“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)必須具有可經(jīng)營(yíng)性或可盈利性。保險(xiǎn)企業(yè)，無論是國(guó)有企業(yè)，還是其它所有制企業(yè)，盡管都負(fù)有社會(huì)責(zé)任，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，作為純粹的商業(yè)企業(yè)，其存在的首要目的必須是股東利益最大化，其次才能考慮相關(guān)方的利益。唯其如此，才能實(shí)現(xiàn)永續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)必須能帶來正的利潤(rùn)，或者能間接地產(chǎn)生正的利潤(rùn)。

“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，以及基于某種市場(chǎng)準(zhǔn)入的“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的交叉補(bǔ)貼效應(yīng)?！叭r(nóng)”綜合保險(xiǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，與大數(shù)定律所要求的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的大量性相吻合。政府通過招投標(biāo)，將有限的“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交由中標(biāo)公司經(jīng)營(yíng)，將使特定險(xiǎn)種的平均成本隨銷量的上升而下降，為降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高對(duì)潛在投保人的吸引力創(chuàng)造了條件。

“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，與公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)異質(zhì)性的要求相符。政府通過招投標(biāo)，可以將“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)所包含的社會(huì)保障代辦業(yè)務(wù)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、地區(qū)特色的農(nóng)房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交由中標(biāo)公司經(jīng)營(yíng)。由于這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有低相關(guān)性，甚至負(fù)相關(guān)性，中標(biāo)公司的整體經(jīng)營(yíng)成本將隨業(yè)務(wù)種類的增加而下降，有利于增強(qiáng)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的吸引力，也有利于提高經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的穩(wěn)定性。

保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)可能既不存在明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，也不存在明顯的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但個(gè)別必須經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種的虧損可能與其利潤(rùn)最大化的目標(biāo)并不沖突，而可能是其實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的一個(gè)必要條件。經(jīng)營(yíng)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人可以通過某種意義上的市場(chǎng)準(zhǔn)入或隱性特許經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)整體利潤(rùn)的最大化，即通過經(jīng)營(yíng)部分虧損性業(yè)務(wù)換得某些高利潤(rùn)業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)，以“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式實(shí)現(xiàn)整體利潤(rùn)的最大化，以整體經(jīng)營(yíng)的理性覆蓋個(gè)別險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)的不理性。蒲成毅(2007)認(rèn)為，安盛保險(xiǎn)在四川經(jīng)營(yíng)農(nóng)村保險(xiǎn)的成功原因之一即為“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”。

因此，只有深入認(rèn)識(shí)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)及交叉補(bǔ)貼效應(yīng)，才能準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)企業(yè)“愿意保”的可持續(xù)性。

(三)農(nóng)民投保的可持續(xù)性:農(nóng)民“愿意買”和“買得起”

農(nóng)民是否積極、持續(xù)地投保是“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。龍巖市政府對(duì)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的保費(fèi)支持采取了逐年遞減的補(bǔ)貼模式，第一年市、縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼50%，農(nóng)民自主承擔(dān)50%;第二年遞減到30%，農(nóng)民自主承擔(dān)70%;第三年及以后按15%補(bǔ)貼，農(nóng)民自主承擔(dān)85%。政府對(duì)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，尤其是對(duì)非政策性的農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼將遞減得更快?！澳壳罢?、集體出大頭，以后將全部由農(nóng)民承擔(dān)。”農(nóng)民投保意愿的持續(xù)性將直接決定該類險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。

可見，當(dāng)政策支持逐步退出后，投保率的穩(wěn)定性將決定“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的可持續(xù)性。長(zhǎng)期內(nèi)要實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，需要農(nóng)民逐年增強(qiáng)的投保意愿來替代政府逐年減弱的保費(fèi)補(bǔ)貼。只有準(zhǔn)確識(shí)別“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)需求的影響因素，判斷其影響力度與方向，探尋“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的收入穩(wěn)定效應(yīng)和幸福提升效應(yīng)，才能把握農(nóng)民“愿意買”的可持續(xù)性。

(四)龍巖“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的可復(fù)制性與可推廣性

龍巖是革命老區(qū)，古田鎮(zhèn)是“古田會(huì)議”的召開地，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)示范區(qū)選擇在龍巖市古田鎮(zhèn)有偶然性，也有必然性。龍巖雖是革命老區(qū)，且地處東南沿海，但仍屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的貧窮山區(qū)。龍巖市所面臨的“三農(nóng)”問題在全國(guó)很有代表性，其“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)具有較強(qiáng)的可復(fù)制性，但其它地區(qū)可能較難形成政府、保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)民“三方共贏”的運(yùn)行機(jī)制。因此，認(rèn)清龍巖“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)“三方共贏”機(jī)制的形成條件與運(yùn)行機(jī)理，有利于提高龍巖“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的可復(fù)制性與可推廣性。

四、“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)可持續(xù)性的主要阻力

在缺乏法律保障的條件下，政府對(duì)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的支持缺乏可持續(xù)性。政府，尤其是任期制的政府也是理性的經(jīng)濟(jì)人，有其自身的利益訴求，是自身利益最大化的追求者，具體執(zhí)政者的利益訴求則更是多元。政府會(huì)否持續(xù)支持“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的發(fā)展，取決于“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)是否符合各屆政府自身利益的最大化，是否符合，或者有助于具體執(zhí)政者的政績(jī)最大化，而“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)不可能在長(zhǎng)期內(nèi)有利于各屆政府的利益最大化。如果地方立法機(jī)構(gòu)不能將政府對(duì)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的支持以法律形式固定下來，政府的支持將很難持續(xù)。

在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化加速的背景下，農(nóng)村的資源，包括勞動(dòng)力和存款等都在快速向城市集聚，留在農(nóng)村的多為老弱病殘，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，稅源大量流失。地方政府既面臨著日漸枯竭的稅源，又面臨著越來越沉重的社保負(fù)擔(dān)，對(duì)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的保費(fèi)支持將面臨財(cái)政收入不足的困境。我國(guó)的“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)，尤其是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有極大的不確定性，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的保費(fèi)并不具有收斂性。在福利剛性的約束下，政府對(duì)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼勢(shì)必隨著“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)而波動(dòng)，無法穩(wěn)定下來。在稅源大量向城市集聚，地方財(cái)政收入增長(zhǎng)乏力的條件下，政府對(duì)并不收斂的“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼將不可持續(xù)性。

“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的交叉補(bǔ)貼效應(yīng)，都依賴于某種意義上的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的設(shè)置，即這些效應(yīng)更多地是“有形的手”而不是“無形的手”發(fā)揮作用的結(jié)果。由于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)村資源形成虹吸效應(yīng)，縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模日趨縮小，保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量很難滿足大數(shù)定律的要求，幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營(yíng)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的“自由競(jìng)爭(zhēng)”可能最終導(dǎo)致“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的消失。為提高保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)意愿，地方政府只有給予保險(xiǎn)人以某種形式的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)，甚至將該保險(xiǎn)人指定為政府保險(xiǎn)服務(wù)的唯一供應(yīng)商，以幫助其同時(shí)實(shí)現(xiàn)上述三種效應(yīng)。這樣，地方政府就有可能或主動(dòng)，或被動(dòng)地被特定的保險(xiǎn)人“俘虜”，從而形成壟斷。同時(shí)，這種特許經(jīng)營(yíng)權(quán)來源于政府，而非法律，并且與市場(chǎng)化改革的大方向相背。在特許權(quán)缺乏法律依據(jù)的條件下，保險(xiǎn)人很難對(duì)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃。盡管部分地區(qū)每隔數(shù)年會(huì)重新招標(biāo)，以防止市場(chǎng)被個(gè)別保險(xiǎn)人壟斷，但這又會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)行為的短期化。在商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)助、代為社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)踐中，存在很多前期中標(biāo)公司投入大量資源進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一旦經(jīng)營(yíng)稍有起色就被其它公司“摘桃子”的現(xiàn)象。

隨著工業(yè)化進(jìn)程的加速，一家一戶的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不具有任何規(guī)模優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)民收入中所占的比重越來越低。盡管農(nóng)民工的市民化進(jìn)程嚴(yán)重滯后，但農(nóng)民工的主要財(cái)富，尤其是房產(chǎn)等都在快速向城鎮(zhèn)集中。對(duì)部分僅身份為農(nóng)民，但經(jīng)濟(jì)生活，甚至精神生活已經(jīng)完全城鎮(zhèn)化的農(nóng)民，“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)不再是其生產(chǎn)生活中的主要風(fēng)險(xiǎn)，為“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)投保的必要性大為降低。同時(shí)，對(duì)這部分尚未完全市民化的農(nóng)民，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的低保障水平無法滿足其保障需求，對(duì)其收入的穩(wěn)定作用和幸福的提升作用都很有限。在這種情況下，農(nóng)民投保“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的意愿將會(huì)逐漸降低，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的高投保率將變得不可持續(xù)。

五、結(jié)論與建議

龍巖“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的可持續(xù)性可分為政府支持的可持續(xù)性、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性、農(nóng)民投保的可持續(xù)性和成功經(jīng)驗(yàn)的可復(fù)制性與可推廣性?！叭r(nóng)”綜合保險(xiǎn)不可持續(xù)的原因主要有，政府支持缺乏法律保障，具有不確定性;財(cái)政收入減少，保費(fèi)補(bǔ)貼上升，保費(fèi)補(bǔ)貼將陷入財(cái)務(wù)困境;“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的可經(jīng)營(yíng)性高度依賴于市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的設(shè)置，但這種帶有行政壟斷特征的市場(chǎng)準(zhǔn)入缺乏法律依據(jù)，與市場(chǎng)化改革的大方向相背;由于生產(chǎn)生活的“非農(nóng)化”，部分農(nóng)民所面臨的“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)已缺乏投保必要性，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的投保率將趨于下降。

為增強(qiáng)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的可持續(xù)性，地方人大應(yīng)通過立法，將政府對(duì)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的支持用法律的形式固定下來，防止政策因政府換屆或領(lǐng)導(dǎo)人任期變化而變化，降低“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的政策風(fēng)險(xiǎn)。地方政府應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，積極培育稅源，同時(shí)加強(qiáng)防災(zāi)減災(zāi)工作，降低“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)的破壞性，使財(cái)政收入的增速跟上“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的增速。改善“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，防止壟斷，提高競(jìng)爭(zhēng)。應(yīng)由政府出資進(jìn)行“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防止保險(xiǎn)人因顧及“被摘桃子”而出現(xiàn)短期化的經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)維持市場(chǎng)秩序，預(yù)防惡性競(jìng)爭(zhēng)，提高“摘桃子”的機(jī)會(huì)成本。同時(shí)，我國(guó)可以學(xué)習(xí)借鑒法國(guó)等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，規(guī)定在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人必須經(jīng)營(yíng)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的部分險(xiǎn)種，既保證供給又防止壟斷。進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)民收入中的比重，提高“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)的投保必要性，穩(wěn)定“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的投保率。

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(責(zé)任編輯:張秋虹)

The Sustainability of the Comprehensive Insurance of Agriculture，Rural Areas and Farmers——Example from Longyan City in Fujian Province

LIU Xueping (Minjiang University，F(xiàn)uzhou，F(xiàn)ujian 350108，China)

The sustainability of the comprehensive insurance of agriculture，rural areas and farmers can be divided into four aspects:including the sustainability of government support，insurance operation，farmer participation and the extension of successful experiences.The main causes of unsustainability are as follows:lacking in legal protection and the uncertainty of government support;the shortage of countryside tax and the growth rates of fiscal revenue can not keep up with the growth rates of insurance subsidies;the centralized bid runs counter to the principle of free competition on market access;the insurer’s lowering risk of agriculture，rural areas and farmers declining the participation rate.So the following measures should be observed:legislation is needed to ensure financial aid;tax resources should be increased，actions should be taken to prevent disaster and damage，and the growth rate of insurance subsidies should be curbed;the successful international experience should be learned for reference，some insurance program in rural areas should be defined;it is crucial to increase the ratio of agricultural earnings in farmers’total income and to maintain the participation rate of insurance.

comprehensive insurance of agriculture，rural areas and farmers;sustainability;government support;insurance operation;participation rate

F842.7

A

2095－0098(2014)03－0046－05“三農(nóng)”問題是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程必須越過的一道門檻，解決“三農(nóng)”問題關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局。［1］世界經(jīng)濟(jì)史表明，那些曾經(jīng)輝煌過，但把農(nóng)村拋荒的國(guó)家往往跌入了“中等收入陷阱”，而那些消滅了城鄉(xiāng)、工農(nóng)差別的經(jīng)濟(jì)體卻基本上都能步入發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的坦途(姚樹潔，2012)。盡管城鎮(zhèn)化勢(shì)將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力，但離開了“三農(nóng)”問題的解決，城鎮(zhèn)化必將成為無源之水、無本之木。因此，“三農(nóng)”問題的解決是城鎮(zhèn)化成功的題中應(yīng)有之意，而建立完善、可持續(xù)的農(nóng)村保障體系則是解決“三農(nóng)”問題的必要條件之一。近年來，商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)村社會(huì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著越來越大的作用，出現(xiàn)了很多具有重大創(chuàng)新意義的典型案例，其中福建省龍巖市的“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的代表性。［2］深入研究福建龍巖“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的可持續(xù)性，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)掘其推廣價(jià)值，對(duì)我國(guó)建設(shè)新型農(nóng)村保障體系具有十分重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

一、龍巖“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

福建省龍巖市上杭縣是全國(guó)著名的革命老區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)山區(qū)，該縣古田鎮(zhèn)是“古田會(huì)議”的召開地。2009年5月22日龍巖市上杭縣和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)手在全國(guó)首創(chuàng)了“古田鎮(zhèn)‘三農(nóng)’綜合保險(xiǎn)示范區(qū)”，示范區(qū)自創(chuàng)辦以來一直運(yùn)行良好，呈現(xiàn)出很強(qiáng)的可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢(shì)。一是險(xiǎn)種不斷增多，目前已達(dá)到17個(gè)，保障范圍不斷擴(kuò)大，涉及農(nóng)村生產(chǎn)農(nóng)民生活的各個(gè)方面。二是覆蓋率穩(wěn)步提升，具有很強(qiáng)的可推廣性。2009年當(dāng)年古田鎮(zhèn)就實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的全覆蓋，使古田鎮(zhèn)成為全國(guó)首個(gè)“‘三農(nóng)’綜合保險(xiǎn)示范鎮(zhèn)”。2013年“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)將實(shí)現(xiàn)對(duì)龍巖市的全覆蓋，屆時(shí)龍巖市將成為全國(guó)首個(gè)“‘三農(nóng)’綜合保險(xiǎn)示范市”。三是形成了“三方共贏”的運(yùn)行機(jī)制。農(nóng)民“買得起、用得上”，“花錢少、受益大”，生產(chǎn)生活獲得了保障，真正得到了實(shí)惠;保險(xiǎn)企業(yè)通過開展“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)，形成了品牌與口碑效應(yīng)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)得到了鞏固，綜合競(jìng)爭(zhēng)力獲得了提升;通過“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)，政府用好、用活了有限的財(cái)政資金，財(cái)政惠農(nóng)支出經(jīng)由保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)現(xiàn)了功能放大，提高了農(nóng)民的抗災(zāi)能力，為改善民生提供了可靠的保障。過去的災(zāi)后救助轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的災(zāi)前保險(xiǎn)，不固定的財(cái)政支出轉(zhuǎn)化為固定的保費(fèi)補(bǔ)貼。“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)發(fā)揮了四兩撥千斤的作用，有限的財(cái)政資金獲得了乘數(shù)放大效應(yīng)。四是“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)具有內(nèi)生的自平衡性。農(nóng)民買得起，因?yàn)樨?cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼;公司保得起，承保企業(yè)已基本實(shí)現(xiàn)盈虧平衡;政府掏得起，5年來“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼僅占龍巖市財(cái)政收入的1%。五是經(jīng)驗(yàn)不斷得到推廣，樣板效應(yīng)日漸顯現(xiàn)。目前在福建省內(nèi)，龍巖的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)推廣到漳州、福州等地，且運(yùn)行良好。2012年11月，“全國(guó)‘三農(nóng)’綜合保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)推廣會(huì)”在龍巖市召開，龍巖市首創(chuàng)的“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)惠民舉措將在全國(guó)推廣。

2004－03－10

福建省教育廳2011年人文社科項(xiàng)目(JA11205S);閩江學(xué)院2011年社科啟動(dòng)項(xiàng)目(YSQ1102)

劉雪萍(1976－)，女，湖北大冶人，大學(xué)本科，助理研究員，主要研究方向?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)。