陳婉碧

隨著市場對保險、理財?shù)雀拍盍私獾募由睿藗冎饾u意識到保障及財務(wù)規(guī)劃實踐能力的重要性，所以如今代理人面對客戶時，遇到的阻力較以往減小，而與此同時，業(yè)內(nèi)的競爭隨之加劇。由于理財是較長遠(yuǎn)的計劃和安排，客戶在眾多代理人中作選擇時，不再僅以雙方的關(guān)系為考慮基礎(chǔ)，所以找到合適的人選變得尤為重要。

近年來，不少理財行業(yè)的從業(yè)員都擁有了一些專業(yè)名銜。那么，這些名銜有什么意義呢？

專業(yè)能力

坊間有源自不同國家或地區(qū)發(fā)行（認(rèn)可）的理財規(guī)劃師資格。有關(guān)協(xié)會或組織，大都是通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶I(yè)知識教育為基礎(chǔ)，并配合實際的業(yè)內(nèi)經(jīng)驗實踐，經(jīng)反復(fù)印證課本的實用性后，再通過考核驗證，確保學(xué)員在理財規(guī)劃基礎(chǔ)、保險學(xué)、投資學(xué)、稅務(wù)策劃、退休及遺產(chǎn)安排等范疇均具備優(yōu)良水平。

專業(yè)操守

有關(guān)協(xié)會一般都要求學(xué)員通過考試，獲得注冊資格并同意持續(xù)嚴(yán)格遵守一系列道德責(zé)任，即專業(yè)操守守則，才能以協(xié)會會員身份繼續(xù)提供意見及服務(wù)。一般專業(yè)守則，會要求會員以持正、客觀等態(tài)度為客戶提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh及服務(wù)。

持續(xù)水平

這些專業(yè)資格認(rèn)證一般會要求會員需每年完成指定的進(jìn)修內(nèi)容，或配以其他市場信息，讓會員了解最新理財規(guī)劃專業(yè)的發(fā)展趨勢，以便為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。而這些協(xié)會還會提供跨行業(yè)的信息平臺，讓保險、銀行、證券、房地產(chǎn)等行業(yè)的專業(yè)人士，可分享交流更多、更新的金融信息，為客戶提供周全的理財規(guī)劃。

實際需要

隨著保險產(chǎn)品類型的豐富，理賠范圍的愈加明確，加之人民生活水平的提高，以及自我保障意識的加強，客戶主動了解保險及理財產(chǎn)品的狀況也隨之增加，對從業(yè)員的專業(yè)要求也越來越高。

尤其是工薪階層，在工資發(fā)出來之后，要應(yīng)付的開銷確實不少，所以，周詳?shù)挠媱澑@重要。突發(fā)性的開銷，長遠(yuǎn)性的目標(biāo)儲蓄，都需要我們認(rèn)真面對及處理。

就以中國人的生命哲學(xué)而言，在生、老、病、死的人生必經(jīng)階段，都可好好利用保險、理財產(chǎn)品，協(xié)助我們逐一面對。

生

小張和太太在規(guī)劃生育前就已同時開始為下一代作教育資金儲備，每月2000元，存了15年，共存36萬元，按年息5%計算，15年后本利和53萬多元。但小張兒子在計劃開始后2年才出生，到他18歲出國升學(xué)時，儲備戶口已有68萬多元。

小李則于兒子3歲開始作教育資金儲蓄，同樣每月供款2000元，儲15年至兒子18歲，銀行存款利率同樣為5%，但當(dāng)兒子入讀大學(xué)時只得53萬元。

由此可見，更早實踐計劃，并同時利用合適工具，絕對有事半功倍之利。

老

大部分人，如果沒有什么大意外、重疾，都能活到退休之齡。至于是否可以安享晚年，卻存在變量。要退休無憂，除了傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老概念外，更可好好運用保險、理財產(chǎn)品未雨綢繆。除了一般的退休儲備賬戶外，更有年金賬戶。所謂年金，就有點像社保內(nèi)的退休保障，但這個保障，不是由政府提供，而是由我們自行設(shè)定的。年金賬戶還可預(yù)設(shè)退休年齡、每月可支付金額、可支付的年期等。

病

楊先生于2013年7月被確診為結(jié)腸癌，7月29日～8月8日住院10天，共花掉7000多元，包括床位費、診療費、護(hù)理費、檢查費、化驗費、西藥費、衛(wèi)材費等，其中單是CT全身平掃、磁共振等檢查就達(dá)2370元。其后楊先生開始使用化療藥“艾必妥”，一支20ml售價4698元，3個月療程共用51支，花掉239598元。還好，3個月化療令楊先生的病情明顯好轉(zhuǎn)，腫瘤由先前的十幾個減少到6個，再以手術(shù)切除，手術(shù)費用約10萬元。

雖然楊先生的經(jīng)濟(jì)條件已算寬裕，家庭收入平均2萬多元，但面對巨額醫(yī)療費用，亦基本耗盡了多年的積蓄。

面對為應(yīng)付醫(yī)療費用的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保險是最有效的工具。以每月幾百元的儲蓄性保費，可解危急時幾十萬元的負(fù)擔(dān)。

死

雖然俗語有云“人死如燈滅”，但以我們?nèi)壕有缘娜祟悂碚f，特別是重視家庭觀念的中國人，每人都身系父母、兄弟姊妹、子女等。試想，當(dāng)自己有危難時，哪些人會為你擔(dān)心、緊張、并施以實際援手？

代理人的角色

專業(yè)稱職的代理人，首先應(yīng)該了解客戶的需要及計劃、分析客戶的負(fù)擔(dān)能力、長中短線的理想生活規(guī)劃，繼而以客觀中肯的態(tài)度，建議合適的產(chǎn)品。更重要的是適時與客戶檢討計劃的實用性，隨客戶的條件及需求的改變，作適度的調(diào)整。所以近年的保險代理人，亦漸漸地讓社會接受。身為客戶的你，就要懂得挑選一位合資格、富經(jīng)驗的專業(yè)代理人，確保你人生旅程中，有強大的支持及用心的照顧。endprint