趙明月

3月30日，深圳大雨，一架從北京飛往深圳的飛機(jī)迫降廈門，大量旅客被滯留在機(jī)場(chǎng)，其中就有人人聚財(cái)創(chuàng)始合伙人、CEO許建文。

凌晨1點(diǎn)，還沒有被安排住處的許建文已經(jīng)十分疲憊。

周圍的人已經(jīng)鬧翻了天，但他只是靜下來讀一篇關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索的文章。金融出身的他，希望在互聯(lián)網(wǎng)思維上能夠更敏銳一些。

“創(chuàng)業(yè)其實(shí)沒有那么神。”許建文常常說自己就像一頭站在臺(tái)風(fēng)口上的豬，“風(fēng)口站對(duì)了，豬也可以飛起來”。他認(rèn)為，新技術(shù)革命給很多行業(yè)制造了前所未有的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，比如互聯(lián)網(wǎng)金融，而他很幸運(yùn)地站在了這個(gè)臺(tái)風(fēng)口上。

選對(duì)風(fēng)口不只是運(yùn)氣

一個(gè)老板開的小店要備貨了，但是資金還沒回籠，急需2萬元貨款。這時(shí)候，恰好另外一個(gè)人有2萬元閑置存款，銀行利息太低，投資又無門。

許建文所創(chuàng)辦的人人聚財(cái)每天在做的事情就是把雙方的需求通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)撮合起來，學(xué)名叫P2P，歸入互聯(lián)網(wǎng)金融一類。

而在實(shí)際操作中，供求的對(duì)接沒有這么精準(zhǔn)。當(dāng)我們有5000元閑散資金，可以通過互聯(lián)網(wǎng)借給10個(gè)人；當(dāng)我們有1萬元資金缺口的時(shí)候，可以去網(wǎng)上找很多個(gè)陌生人來實(shí)現(xiàn)“眾籌”。

許建文怎么會(huì)選擇站在P2P的風(fēng)口上的？創(chuàng)辦人人聚財(cái)之前，2009年北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士畢業(yè)的許建文曾在中信證券干著“體面多金”的機(jī)構(gòu)銷售工作，每天與掌握上百億資金的基金經(jīng)理打交道，拿著數(shù)十萬的年薪。

但是干了沒多久，一次偶然的機(jī)會(huì)，許建文從朋友那兒聽說了國(guó)外的P2P模式，他當(dāng)即判斷，這在國(guó)內(nèi)會(huì)很有潛力。于是，他沒有經(jīng)過太多思想斗爭(zhēng)，便放下了中信證券的金飯碗，進(jìn)入了飽受爭(zhēng)議的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，創(chuàng)辦了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——人人聚財(cái)。

“當(dāng)時(shí)只是覺得這個(gè)有意思，并沒有想太多，想著即便是失敗了，也是一次很寶貴的經(jīng)歷?！?007年從飛機(jī)設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)投金融的許建文，似乎總是“吃著碗里的，看著鍋里的”。對(duì)于自己感興趣的領(lǐng)域，他從來都是目標(biāo)明確，沒有太多顧慮。

創(chuàng)業(yè)之初，人人聚財(cái)只有4名員工。2011年年底，“人人聚財(cái)”網(wǎng)上平臺(tái)正式上線。

許建文至今記得第一個(gè)上線借錢的是一位廣東的打工仔，想借幾千元錢買個(gè)手機(jī)。對(duì)方按照人人聚財(cái)?shù)囊?，把自己的身份證、工資單、個(gè)人信用報(bào)告、銀行流水單的復(fù)印件都發(fā)了過來。最后一步是視頻驗(yàn)證，“看到對(duì)方揮動(dòng)自己的身份證原件出現(xiàn)在電腦屏幕上，人人聚財(cái)就算正式開張了”。

1984年生的許建文今年剛滿30歲。當(dāng)他的同齡人大部分都分布在無數(shù)個(gè)寫字樓里為別人打工的時(shí)候，他選擇了從零開始，開創(chuàng)出了自己的天地。

他從不主動(dòng)向人說難處，也不喜歡抱怨，對(duì)于自己的所得他也一向都用“運(yùn)氣好”一笑而過。但正因此，越來越多的志同道合者和用戶聚攏在人人聚財(cái)?shù)纳磉叀?/p>

從一開始只能從親戚朋友同事等身邊人“下手”，到如今超過6億元的交易額，許建文只用了不到兩年的時(shí)間。

“金融的壟斷所催生的資金需求市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合股化為臺(tái)風(fēng)，吹起了我這頭雖沒有翅膀但卻乘風(fēng)而飛的豬，盡管風(fēng)大浪高但我從不懼怕，因?yàn)槲掖蛐牡桌锔屑み@個(gè)創(chuàng)業(yè)的黃金年代?！痹S建文說道。

創(chuàng)新模式防止風(fēng)險(xiǎn)積聚

目前在P2P的圈子里主要有三種生態(tài)模式：第一種是純線上模式，這種模式完全依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，網(wǎng)上找借款項(xiàng)目和投資人；第二種是純線下模式，通過發(fā)展線下網(wǎng)點(diǎn)在線下解決資金供需；第三種是線上線下相結(jié)合，線下找項(xiàng)目放到線上供投資者選擇。

人人聚財(cái)卻選擇了自己的模式。“我們通過和一些小貸公司合作，由他們提供一些借款需求，將審核借款以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給更專業(yè)的擔(dān)保公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)身上，再由人人聚財(cái)平臺(tái)為借款人撮合交易。”

關(guān)于這種模式，許建文想得很清楚：“通過這種社會(huì)化分工，防止平臺(tái)上的風(fēng)險(xiǎn)積聚，同時(shí)也避免了由于平臺(tái)規(guī)模擴(kuò)張，會(huì)受到人力資源成本消耗的拖累?！彼麑?duì)這一設(shè)計(jì)很滿意。

在人人聚財(cái)?shù)木W(wǎng)站上，記者看到，每一筆借款需求都會(huì)被當(dāng)作一個(gè)投資標(biāo)的，他們會(huì)在每天的固定時(shí)間把這些項(xiàng)目掛在網(wǎng)上。然后，那些擁有閑散資金的用戶，就會(huì)像網(wǎng)購一樣，拍下那些標(biāo)有資金用途和收益信息的項(xiàng)目。

借款項(xiàng)目的期限最短為1個(gè)月，最長(zhǎng)為24個(gè)月。從投資回報(bào)看，出借人的收益率基本都在10%以上，最高能達(dá)到14.2%左右，遠(yuǎn)高于銀行的理財(cái)產(chǎn)品，以及各種寶5%多一些的利率。

比如，一筆“購買原材料”的借款招標(biāo)，借款期限12個(gè)月，年利率則高達(dá)14.2%。而另一筆3個(gè)月期限的借款招標(biāo)，年利率為12%。之所以在利率方面存在差距，主要跟借款人的信用等級(jí)和是否有擔(dān)保有關(guān)。

通過撮合這些項(xiàng)目，人人聚財(cái)?shù)氖找鎭碓粗饕菍?duì)出借人收取利息的10%作為投資信息管理費(fèi)；而借款人需要向人人聚財(cái)繳付兩部分費(fèi)用，一是借款本金2%的成交費(fèi)用，二是按照借款期限，每月支付借款本金的0.3%作為借款管理費(fèi)。

自己留60%股份來招兵買馬

許建文判斷：“2014年，整個(gè)行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)至少在兩到三倍以上，我們和用戶的交易量可能增長(zhǎng)10倍左右。相信在未來三到四年，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)對(duì)我們每個(gè)人的金融生活，不管是借錢需求，還是理財(cái)需求會(huì)有一個(gè)巨大的重構(gòu)?！?/p>

規(guī)模越大，利潤(rùn)就越多。盡管人人聚財(cái)?shù)囊?guī)模不斷擴(kuò)大，但至今，他仍堅(jiān)持每月只從公司支取萬余元的“生活費(fèi)”，也沒有年終分紅。許建文現(xiàn)在的目標(biāo)已經(jīng)不是創(chuàng)業(yè)成功或是賺很多錢，而是希望經(jīng)營(yíng)好一個(gè)有意義、有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，為用戶們提供價(jià)值。

“我是陜西人，喜歡吃面，花不了幾個(gè)錢?！痹S建文常說，自己的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)很強(qiáng)，以折騰為樂。也許正因?yàn)檫@種性格，他算得上是天生的創(chuàng)業(yè)者。

如今，許建文分給人人聚財(cái)?shù)暮诵膱F(tuán)隊(duì)的其他成員40%的股份后，自己保留著剩下的60%的股份，他要拿著這些資產(chǎn)去換糧草和能征善戰(zhàn)的兵。“最后能留30%就不錯(cuò)了?！?/p>

“今年應(yīng)該花錢比較多，獲取用戶是需要燒錢的，如果我們不發(fā)展擴(kuò)大，年賺幾百萬應(yīng)該問題不大，但是你要獲取海量的用戶，沒有用戶你怎么做生意？”許建文反問《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者。

在政府整頓前強(qiáng)身健體

很多人人聚財(cái)?shù)挠脩艉髞矶汲蔀榱怂呐笥选Ｋ暮匣锶酥弧S芳也是人人聚財(cái)最早客戶之一。

還有一個(gè)用戶，一筆投了450多萬。有一次，這個(gè)用戶突然打電話給許建文：“我現(xiàn)在在俄羅斯，近期咱們會(huì)有項(xiàng)目嗎？幫我盯著點(diǎn)兒，回頭給你們寄特產(chǎn)?！?/p>

“作為創(chuàng)業(yè)者，你度過的每一瞬間都是你永世難忘的?！痹S建文說，這些瞬間有成功，也有挫折。

2014年初，許建文著實(shí)焦慮過一段時(shí)間，項(xiàng)目不夠，用戶體驗(yàn)也老是出問題。3月20日，他親自在網(wǎng)站上給用戶們發(fā)了一封公開信，坦承了工作之中的不足，以及正在尋求解決辦法。最后，他以這句話結(jié)尾：“道路需要大忍耐大磨煉才能找到，方向?qū)α耍筒慌侣愤h(yuǎn)?！?/p>

在充滿了不確定的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，各種不確定也同樣埋伏在許建文和人人聚財(cái)前行的道路上。然而，對(duì)于未來，許建文信心滿滿。

P2P企業(yè)面臨最大的不確定性是政策問題?！澳闩虏慌峦蝗欢鴣淼谋O(jiān)管封了路子？”當(dāng)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者提出這個(gè)問題的時(shí)候，許建文說：“機(jī)構(gòu)由小做大，是一個(gè)漸變式的過程，對(duì)此，政府是容許的；政府最怕的是急風(fēng)暴雨式的變化，比如余額寶?！?/p>

“如果巨頭們也涉足P2P會(huì)對(duì)咱們?cè)斐捎绊憜?？”記者再次追問?/p>

“一只紅蘋果，被創(chuàng)業(yè)者和巨頭瘋搶；結(jié)果不用想了，創(chuàng)業(yè)者肯定輸。但是現(xiàn)在P2P盤子還太小，他們看不上。而且這次，巨頭公司和創(chuàng)業(yè)者們爭(zhēng)奪的不是新大陸，而是潛力無窮的外太空?！闭f到這，許建文笑得有點(diǎn)“賊”。

P2P飽受爭(zhēng)議，“我們更需要把產(chǎn)品做好，通過平臺(tái)運(yùn)營(yíng)讓企業(yè)活著，來證明你的產(chǎn)品和服務(wù)是正確的?！痹S建文說。

關(guān)于人人聚財(cái)未來的走向，許建文已經(jīng)想得很清楚：“對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來說，如果只是想借P2P圈一筆錢或者投機(jī)一把賺些快錢，那么在政府規(guī)范行業(yè)之前就應(yīng)盡早退出市場(chǎng)。如果有志于借助P2P這種新技術(shù)新模式從事小額貸款，解決中小企業(yè)和個(gè)人的小額資金需求，那么在政府沒有整頓之前，使自己身強(qiáng)體壯。人人聚財(cái)屬于后者。”

對(duì)話許建文：

我的偶像是馬云

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：對(duì)于一個(gè)P2P公司而言，你認(rèn)為什么是最重要的？

許建文：是靈魂和本質(zhì)，即商業(yè)模式和產(chǎn)品。在既有的模式下，未來公司會(huì)越來越好，你會(huì)看到P2P行業(yè)里一個(gè)真正透明、安全的城堡。而在那個(gè)城堡里，裝著我對(duì)社會(huì)的責(zé)任，裝著我對(duì)團(tuán)隊(duì)的責(zé)任，裝著我對(duì)眾多客戶的責(zé)任。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：你有商業(yè)偶像嗎？

許建文：馬云。我覺得他是一個(gè)真正的創(chuàng)業(yè)者，從中國(guó)黃頁到阿里巴巴，從淘寶到天貓，他每一步都戰(zhàn)略清晰，步步為營(yíng)，敢拼敢闖敢干，在我看來也有一些理想主義情懷。這些也都是我所追求的。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)金融形態(tài)有何意義？

許建文：互聯(lián)網(wǎng)金融是巨大的創(chuàng)新，在重構(gòu)我們的金融市場(chǎng)格局，對(duì)整個(gè)金融體系產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)化、利率市場(chǎng)化等。比如過去銀行坐擁龐大的資產(chǎn)和客戶，對(duì)其他金融產(chǎn)品是壟斷優(yōu)勢(shì)，坐地起價(jià)，而互聯(lián)網(wǎng)作為金融產(chǎn)品的新渠道，可以極大替代原有銀行等金融機(jī)構(gòu)的渠道價(jià)值，降低他們的壟斷地位。