譚廣權(quán)

【摘要】為深化金融體制改革，我國邁出了試點(diǎn)創(chuàng)建民營銀行的重要步伐。本文通過對民營銀行的特征、發(fā)展的必要性與發(fā)展路線等方面進(jìn)行深入闡述，以探究適合我國民營銀行發(fā)展的新路徑。

【關(guān)鍵詞】民營銀行 發(fā)展 必要性 路徑

近年來，政府鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本健康發(fā)展的若干政策相繼出臺(tái)。十八屆三中全會(huì)通過的“深化改革決定”更是進(jìn)一步明確，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。2014年3月，銀監(jiān)會(huì)宣布首批5家民營銀行在天津、上海、浙江和廣東開展試點(diǎn)，市場翹首以盼的民營銀行試點(diǎn)終于“破冰”。隨著金融市場改革的深化，積極推動(dòng)民營銀行的發(fā)展壯大成為一種大趨勢。

一、民營銀行的特征

民營銀行，這是從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面來給予區(qū)分界定的。傳統(tǒng)的國有銀行是由政府部門出資控股運(yùn)營的，而民營銀行則是由民間資本控股，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，可允許國有資本參股，但是經(jīng)營活動(dòng)不受政府控制干預(yù)。另外，民營銀行又區(qū)別于私人錢莊，其必須具備健全的市場化經(jīng)營機(jī)制和公司治理結(jié)構(gòu)，同時(shí)應(yīng)自覺的接受監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行法和公司法組建法人組織[1]。

此外，民營銀行有著先天性的優(yōu)點(diǎn)，主要體現(xiàn)三個(gè)方面：一是產(chǎn)權(quán)明晰，其所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)互相分離，以實(shí)現(xiàn)盈利的最大化為目的；二是信息成本優(yōu)勢，民營銀行對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的狀況了解更透徹，可更好的解決信息不對稱問題；三是服務(wù)理念更靈活，民營銀行與政府分離，可減少許多束縛，靈活的根據(jù)客戶的需求改變經(jīng)營方式，滿足客戶的服務(wù)需求[2]。

二、發(fā)展民營銀行的必要性

民營銀行具有經(jīng)營機(jī)制靈活、針對性強(qiáng)、效率高等優(yōu)點(diǎn)，是我國銀行金融體系的重要補(bǔ)充，積極鼓勵(lì)民營銀行的發(fā)展，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

（一）有利于加強(qiáng)競爭、激發(fā)市場活力，提高國內(nèi)金融的整體實(shí)力

目前我國商業(yè)銀行的組織形式主要以國有銀行為主。國有銀行雖有資本技術(shù)人才的優(yōu)勢，但也有機(jī)構(gòu)臃腫、效率低下的不足。民營銀行自身靈活性的特點(diǎn)有助于其搶占空白市場，與國有銀行形成優(yōu)勢互補(bǔ)，打破銀行業(yè)的高度壟斷現(xiàn)象。創(chuàng)建民營銀行帶來的“鲇魚效應(yīng)”，通過利率市場實(shí)現(xiàn)金融資源的市場化配置，而利率市場化將促進(jìn)銀行業(yè)的市場競爭，促進(jìn)國有銀行加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，進(jìn)而提高我國金融業(yè)的整體競爭力[3]。

（二）緩解中小微企業(yè)融資難問題，更好的服務(wù)實(shí)體小企業(yè)

我國中小企業(yè)由于自身發(fā)展?jié)摿筒灰?guī)范等原因，滿足不了傳統(tǒng)銀行設(shè)立的信貸門檻，致使融資需求一直得不到滿足，極大地制約了企業(yè)的發(fā)展壯大。民營銀行的設(shè)立，能激活市場資本，降低融資成本，更好的解決中小企業(yè)融資難的困境。

（三）更好地吸收民間資本，規(guī)范民間金融

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間資金的存量越來越大，但目前投資選擇渠道有限，致使各種缺乏規(guī)范監(jiān)管的民間集資、地下錢莊泛濫滋長。這些民間金融行為普遍利率水平偏高，風(fēng)險(xiǎn)偏大，一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，對社會(huì)影響極大。民營銀行的發(fā)展，可利用其自身的優(yōu)勢吸收民間資本，讓剩余的民間資本通過銀行中介進(jìn)入實(shí)體企業(yè)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，民間資本進(jìn)入民營銀行，更有利于政府部門的監(jiān)管，促進(jìn)民間金融活動(dòng)的健康運(yùn)行，防范金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。

三、民營銀行的發(fā)展路線

與傳統(tǒng)國有大型商業(yè)銀行相比，民營銀行在資本規(guī)模、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和居民信任度等方面都處于相對劣勢。如何在充滿競爭的銀行業(yè)市場中利用自身優(yōu)勢搶占空白市場，與國有銀行實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，是民營銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

（一）結(jié)合本地資源優(yōu)勢，實(shí)行區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略

民營銀行大部分的資金來源于本地區(qū)，資金的運(yùn)作具有明顯的地區(qū)化特征。根據(jù)“金融空間結(jié)構(gòu)”效率理論，民營銀行可先立足于本地區(qū)，實(shí)行地區(qū)化發(fā)展戰(zhàn)略，這樣可以找到自己的生存空間。目前許多城市信用社和城市商業(yè)銀行正在探索這樣的發(fā)展道路，并取得了可喜的成績[4]。

（二）堅(jiān)持走差異化路線，專注服務(wù)中小微企業(yè)

借鑒美國的社區(qū)銀行模式，在目前以國有銀行占絕大市場份額的態(tài)勢下，民營銀行要想市場競爭中占到一席之地，必須與大型銀行錯(cuò)開發(fā)展，盡量避免同業(yè)競爭，補(bǔ)足真空市場。由于各種原因，中小微企業(yè)和個(gè)體居民一直得不到大型國有銀行的重點(diǎn)關(guān)注，民營銀行則可根據(jù)自身的特點(diǎn)，填補(bǔ)這一塊真空區(qū)域。以浙江溫州為例，目前溫州有超過40萬家的民營企業(yè)，其中絕大多數(shù)為小微企業(yè)，這些企業(yè)普遍存在融資難問題。區(qū)域性民營銀行的設(shè)立，若能定位服務(wù)小微企業(yè)，可幫助其解決融資難問題，又可實(shí)現(xiàn)銀行本身的快速發(fā)展。所以，走差異化的商業(yè)路線，在業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，是民營銀行快速做強(qiáng)的關(guān)鍵。

（三）依托互聯(lián)網(wǎng)金融，加強(qiáng)向網(wǎng)絡(luò)信貸的合作轉(zhuǎn)型

網(wǎng)絡(luò)信貸具有無擔(dān)保無抵押，公開透明，門檻低，人人都可參與的特點(diǎn)。其創(chuàng)新的發(fā)展方式可以滿足中小企業(yè)和個(gè)人的小額借貸需求，與民營銀行的發(fā)展定位很相近。民營銀行通過與網(wǎng)絡(luò)信貸的合作和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用平臺(tái)優(yōu)勢引入信貸資金的同時(shí)，還可將網(wǎng)絡(luò)資金逐步引入監(jiān)管的范圍，避免平臺(tái)出現(xiàn)非法吸存與違規(guī)行為，這樣既能豐富民營銀行的經(jīng)營方式，又能規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的金融活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)雙方互利共贏。

民營銀行作為我國金融改革的一步重要舉措，意義深遠(yuǎn)。我們要根據(jù)各地區(qū)的特點(diǎn)，差異化的發(fā)展本地區(qū)的民營銀行，在借鑒已有成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，大膽地在業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，這樣才在充滿競爭的市場中走出一條新路，為國內(nèi)銀行市場注入新鮮的血液，這也是我們金融改革的初衷。

參考文獻(xiàn)

[1]高楊.對中國民營銀行發(fā)展的思考[J].管理觀察，2014（6）：62-64.

[2]李文穎.中國民營銀行發(fā)展淺析[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2014（7）：50-51.

[3]蘇均和，周新輝.中國民營銀行發(fā)展的多重思考[J].探索與爭鳴，2014（1）：64-69.

[4]盧福財(cái)，張榮鑫.中國民營銀行的設(shè)立：現(xiàn)實(shí)意義、政策選擇與風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].金融理論與實(shí)踐，2014（4）：72-77.