玉版

Hers在對100位年收入在20萬元左右的中產(chǎn)進行理財需求調(diào)查后，總結(jié)出了以下最典型的理財需求特點：

1.可投入理財金額在20萬元～90萬元之間，中間數(shù)字為50萬元。

2.希望風險較低，最好不要出現(xiàn)虧損。

3.收益率明顯高于收益率在3.5%～4.5%普通銀行理財產(chǎn)品。

我們的好朋友通常都是這樣的狀態(tài)：家庭年收入20萬元左右，一套尚余小額房貸的公寓，一部價值20萬元的汽車，一個剛剛上幼兒園的孩子，以及銀行里6位數(shù)的資產(chǎn)。看似沒什么煩惱，其實最頭疼的就是一直找不到穩(wěn)定、安全卻又回報頗佳的家庭資產(chǎn)增值方式。 “自己打理，時間和精力都不許可，可每回到銀行排隊買理財產(chǎn)品，又覺得收益率不夠吸引人，但是這點錢，夠不上財富管理、私人銀行的邊?！?/p>

事實上，與近幾年個人理財業(yè)務(wù)及產(chǎn)品規(guī)模迅速擴張形成鮮明對比的是，銀行為中產(chǎn)提供的產(chǎn)品種類較為有限，不僅個性化不足，收益也相當一般。可以說，市面上近接八成的理財產(chǎn)品，都無法真正滿足中產(chǎn)階層需要。因此要從這茫茫銀海中，挑出能夠滿足中產(chǎn)理財需要的產(chǎn)品，確實需要大量的工作，而我們向你介紹的以下理財方式，說不定就能讓你耳目一新。

Hers推薦

小股份制銀行理財產(chǎn)品

風險性：★★

收益率：★★★★

在所有的理財方式中，銀行理財無疑是最讓大眾們放心的一種。因為即便是非保本型理財，國有銀行發(fā)行的固定收益非保本理財也幾乎從來沒有發(fā)生過虧損，所以更得投資者們青睞。只是工建中農(nóng)四大銀行所提供的低風險銀行理財產(chǎn)品年化收益率大多在4%上下，不夠有吸引力，不妨考慮下非國有的股份制銀行，或者城市銀行。

例如，在大型股份制銀行中，興業(yè)銀行的理財產(chǎn)品收益率一向高企，不僅平均高出四大銀行理財產(chǎn)品收益率1%～2%，而且2013年旗下所有理財產(chǎn)品還全實現(xiàn)了預(yù)期收益率。就拿2013年年末來說，興業(yè)銀行部分支行曾經(jīng)發(fā)售過收益率高達7.3%的低風險理財產(chǎn)品，在業(yè)界有“小信托”的美譽。

城市銀行有時提供的理財產(chǎn)品選擇會有地域之分，例如上海的客戶可能就無法購買北京的理財產(chǎn)品，所以，多和你的理財客戶經(jīng)理溝通，以及更多使用網(wǎng)絡(luò)平臺，事情會更好力。

風險性：★

收益率：★★★

Hers推薦

DIY保本基金

為了追求安全性，許多人會嘗試購買保本基金，不過目前市面上的保本基金各項申贖成本在2%左右，且回報率大多在2%～3%以下，所以持有的意義不高。不過，其實主婦們發(fā)揮一下自己的聰明才智，就可以通過組合的方式，自己搞出一個保本型的投資組合，實現(xiàn)保本和高收益的雙重目標。

比如，你有60萬元左右的資金，那么不妨花其中的52萬元買入3年期國債，再拿8萬去購買股票型基金。由于國債3年累積收益8.5萬左右，因此即使股票型基金全部虧完也能夠?qū)崿F(xiàn)60萬元資金的保本的效果。但事實上，市面上絕大部分股票型基金即使出現(xiàn)虧損，也是在20%以內(nèi)，所以以審時度勢動態(tài)調(diào)整的方式，其實自己的DIY保本組合可以借勢實現(xiàn)很高的收益。

1.在這個組合中，3年期國債與可以用定期存款、低風險銀行理財產(chǎn)品與貨幣基金來代替，其中后兩者的流動性相對較高一些。

2. 組合中的股票基金為了保證其穩(wěn)定性，最好還是選擇比較老牌的基金公司產(chǎn)品，如南方，易方達，嘉實等等。

風險性：★★

收益率：★★★

幾乎每個人都知道，國債是公信力最高的債券產(chǎn)品，其兌付可能由國家保證，幾乎是零風險。但很多人或許并不熟悉公司債這種債券品種，事實上，信用評級為AA+及以上的公司債，安全性已經(jīng)非常高。雖然其保本的可靠性肯定不如國債，在風險評估上，仍然屬于低風險的理財選擇。所謂公司債，即是企業(yè)為籌措長期資金而向一般大眾舉借款項，承諾于指定到期日向債權(quán)人無條件支付票面金額，并于固定期間按期依據(jù)約定利率支付利息的一種有價證券。它分為固定利率、固定期限的公司債，以及一定期限內(nèi)依據(jù)約定條件轉(zhuǎn)換成為股份的可轉(zhuǎn)債等很多形式。

一般而言，公司債的收益率一般在5%～8%左右，而且種類可多選。公司債可以在債券市場上進行交易，流動性非常好，可以T+0交易，即買了之后馬上可以賣出。因此，在風險和流動性的平衡上，公司債都做得不錯。

公司債一般每年付息一次，但由于債券的本身價值可能在債券市場出現(xiàn)漲跌，所以如果是短期持有，在買進賣出后就可能虧本，因此本金存在波動風險。但只要通過持有到期的方式，便可以對沖本金波動的缺點，實現(xiàn)保本的需求。

幾乎每個人都知道，國債是公信力最高的債券產(chǎn)品，其兌付可能由國家保證，幾乎是零風險。但很多人或許并不熟悉公司債這種債券品種，事實上，信用評級為AA+及以上的公司債，安全性已經(jīng)非常高。雖然其保本的可靠性肯定不如國債，在風險評估上，仍然屬于低風險的理財選擇。所謂公司債，即是企業(yè)為籌措長期資金而向一般大眾舉借款項，承諾于指定到期日向債權(quán)人無條件支付票面金額，并于固定期間按期依據(jù)約定利率支付利息的一種有價證券。它分為固定利率、固定期限的公司債，以及一定期限內(nèi)依據(jù)約定條件轉(zhuǎn)換成為股份的可轉(zhuǎn)債等很多形式。

一般而言，公司債的收益率一般在5%～8%左右，而且種類可多選。公司債可以在債券市場上進行交易，流動性非常好，可以T+0交易，即買了之后馬上可以賣出。因此，在風險和流動性的平衡上，公司債都做得不錯。

公司債一般每年付息一次，但由于債券的本身價值可能在債券市場出現(xiàn)漲跌，所以如果是短期持有，在買進賣出后就可能虧本，因此本金存在波動風險。但只要通過持有到期的方式，便可以對沖本金波動的缺點，實現(xiàn)保本的需求。

1.要購買公司債，必需要有一個證券賬戶，然后就可以在滬深兩個交易所進行。

2.公司債的發(fā)行價格可能不等同于債券面值。當債券發(fā)行價格低于面值時，稱為折價發(fā)行，由于折價發(fā)行相對更合算，所以在其他條件相同時，可以盡量選擇折價發(fā)行的公司債。

3.投資公司債推薦組合投資，在期限、品種上都可以進行組合，并且每隔一段時間都要檢視調(diào)整。

Hers推薦 資管集合理財計劃

風險性：★★★

收益率：★★★★★

聽到“資管集合理財”這個名詞，是不是覺得很陌生神秘？但是如果說起它的外號“小信托”，想必你馬上就能夠明白它的性質(zhì)了吧。所謂資管集合理財，其實是獲得相關(guān)機構(gòu)批準的證券公司，向特定客戶募集資金運用委托財產(chǎn)進行投資的一種標準化金融產(chǎn)品。發(fā)行這些理財產(chǎn)品的可能是銀行，也可能是券商，還可能是基金子公司，資金投向可能是準現(xiàn)金類產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品，也可能是信托、債券及基建項目。由于一般資管理財計劃收益率相對較高，預(yù)期年收益一般在5%～11%左右。而且相對于一般100萬元起步的信托產(chǎn)品而言，它的門檻非常低，一般20萬元即可投資，50萬元則是主流水準。所以，它們在業(yè)界才會被稱為小信托。

不過，券商資管產(chǎn)品資管集合理財和信托還是有一定區(qū)別的，由于不存在“剛性兌付”的行規(guī)，所以一般業(yè)界默認為其風險大于信托，而資管集合理財也一直把自己定位于非保本浮動收益類理財產(chǎn)品，并不承諾保本和預(yù)期收益，所以在市場不好或者預(yù)測市場錯誤時，也有可能出現(xiàn)虧損的極端狀況。

1.購買資管集合理財，可以通過銀行、券商等發(fā)行機構(gòu)，但最方便的還是通過第三方理財公司，這些第三方理財公司一般代銷有多款產(chǎn)品，可以供主婦們更廣泛的選擇。

2.一般而言，收益率較高，又是投向房地產(chǎn)的資管項目要特別小心，因為這些一般是無法通過信托和銀行貸款的“次等項目”。