老齡化背景下金融服務(wù)的創(chuàng)新

鄭永晨

【摘要】隨著我國即將步入老齡化社會，人口老齡化的到來、人口結(jié)構(gòu)的變化將對社會經(jīng)濟發(fā)展各方面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，特別是伴隨金融市場的快速發(fā)展，如何應(yīng)對“銀發(fā)經(jīng)濟”，如何應(yīng)對我國人口社會結(jié)構(gòu)的深刻變化已逐漸成為商業(yè)銀行必須思考和應(yīng)對的問題。本文以老齡化為背景，試著探討商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)方面如何應(yīng)對老齡化的趨勢。

【關(guān)鍵詞】老齡化 金融服務(wù) 商業(yè)銀行

一、我國銀行現(xiàn)階段對老年人提供的金融服務(wù)存在的問題

雖然經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國經(jīng)濟社會有了巨大的進步，但是現(xiàn)階段我們對老年人提供金融服務(wù)依然有許多不足。之前一段時間熱炒的新聞，諸如“臥床老人需抬到銀行修改密碼”等充分彰顯我們的商業(yè)銀行在面對老齡化時仍然顯示出僵化和準(zhǔn)備不足。另外，在我們?nèi)粘Ｉ钪幸矔l(fā)現(xiàn)很多潛在的問題。諸如很多網(wǎng)點門口車輛橫行或者殘疾人通道被堵塞，給腿腳不便的老年人增添了很多困難；有的網(wǎng)點設(shè)置的高腳吧臺椅很高又無把手，給老年人的落座增添了困難甚至是潛在的危險。除此而外，銀行提供的很多的硬件設(shè)施在設(shè)計等方面也存在許多問題。比如有的銀行使用的水電自助繳費機無法提供外匯牌價的查詢，另外如果繳費掃描失敗，它錯誤提示的字幕很小且字體顏色為藍色與屏幕背景顏色一致，很不方便老年人辨認(rèn)。

二、國內(nèi)外銀行先進經(jīng)驗總結(jié)

（一）銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新

中信銀行推出的七彩華齡卡業(yè)務(wù)有效地解決了老年人理財?shù)膯栴}。在產(chǎn)品設(shè)計上七彩華齡卡除了具有中信銀行借記卡的所有功能外，還免年費、賬戶管理費；免卡掛失、密碼掛失費；免短信通知費等費用優(yōu)惠。針對老年人特點，中信銀行青島分行在各網(wǎng)點設(shè)置了七彩華齡服務(wù)專員，設(shè)立了七彩華齡專用窗口，為七彩華齡客戶減免了包括短信通知、卡掛失、密碼掛失等多種費用。另外中信銀行鼓勵孩子為父母辦七彩華齡卡。不設(shè)置最低存款金額。通過孩子為父母辦一張七彩華齡卡，預(yù)留孩子的手機號碼，并提供免費的金融短信通功能，不僅增加了老年人理財?shù)陌踩?，也有利于父母和孩子之間感情的溝通。

現(xiàn)在中信銀行把七彩華齡卡升級為信福年華卡。在原有的基礎(chǔ)上增加了老年人關(guān)心的保險和醫(yī)療功能。每月卡里余額滿足一定條件并且使用一次pos機，即可享受一種保險服務(wù)的贈送，贈送的保險包括人身險等多種險種。另外可憑信福年華卡卡號進行專家掛號預(yù)約等服務(wù)。

此后，華夏銀行與天津盛世陽光老年服務(wù)網(wǎng)聯(lián)合在天津地區(qū)推出華夏盛世陽光卡，持有人亦同時具有天津盛世陽光老年服務(wù)網(wǎng)老年俱樂部會員資格，是天津盛世陽光老年服務(wù)網(wǎng)會員的身份標(biāo)示，會員憑卡既可以享受華夏銀行提供的金融服務(wù)，也同時可以參加天津盛世陽光老年服務(wù)網(wǎng)會員活動。

三、未來應(yīng)對老齡化商業(yè)銀行金融服務(wù)可以改進的地方

（一）增加專門為老人提供服務(wù)的銀行卡的功能

借鑒現(xiàn)有銀行推出的老年卡的特點吸取其中可以借鑒的地方，從老年人的需求角度完善推出更好更完善的老年人銀行卡。中信銀行已經(jīng)從簡便業(yè)務(wù)手續(xù)，減免相關(guān)費用以及醫(yī)療養(yǎng)老等方面推出了相關(guān)服務(wù)產(chǎn)品。在繼續(xù)開發(fā)的過程中，可以更多的關(guān)注與老年人最為密切的子女這一群體。鑒于許多老年人不能或不愿意參與互聯(lián)網(wǎng)金融中來，可以通過開發(fā)相關(guān)針對老年人的銀行卡，并將這些卡同他們的子女的銀行卡掛鉤，孩子每月消費滿足一定條件后，也可以給老年人贈送相應(yīng)的保險或醫(yī)療服務(wù)，這樣可以通過老年人開發(fā)更多年輕客戶。另外也可以更多考慮將銀行卡的服務(wù)領(lǐng)域擴展到社保領(lǐng)域，比如將上海市為老年人提供的免費交通服務(wù)同銀行卡掛鉤，老年人持有這張銀行卡可以免費乘坐公交，地鐵等交通工具。另外可以定期為持卡老人提供免費金融咨詢，培訓(xùn)服務(wù)，讓老人可以更多了解金融投資。也可為為他們提供一些養(yǎng)生，育兒等方面的講座，組織一些太極拳等健身活動，服務(wù)老人的生活。再者在科學(xué)技術(shù)條件滿足的情況下，比如增加指紋識別功能進一步簡化老年人操作流程，并可以在銀行卡里增添老年人個人信息，當(dāng)老人走失的時候可以憑借銀行卡到就近的銀行進行身份確認(rèn)，幫助尋找走失迷路的老人。

（二）擴展針對老年人的外匯業(yè)務(wù)

現(xiàn)在，雖然絕大多數(shù)的老人到銀行都只是辦理簡單的存取款業(yè)務(wù)，但是有著越來越多的老人愿意到銀行了解外匯行情，辦理外匯業(yè)務(wù)，這一現(xiàn)象值得關(guān)注。隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，越來越多的人愿意將子女送到國外留學(xué)工作。這些老人因此必然會更加容易接受外匯投資的理念。再加上外匯變化相對更加平穩(wěn)，適合老年人穩(wěn)健的投資特點；老人退休后時間較為充裕，也有更多時間了解外匯行情。而且外匯投資不僅可以賺取買賣差價，老人持有的外匯也可以在合適的時候用于出國旅游。因此在現(xiàn)階段外匯可能是相對最適合老年人投資的產(chǎn)品，在所謂“銀發(fā)金融”的時代，外匯業(yè)務(wù)可能會率先得到老人們的青睞。因此可以考慮在銀行為老年人專門設(shè)計的銀行卡中，可以適當(dāng)增添處理外匯業(yè)務(wù)的功能。

（三）提升傳統(tǒng)金融服務(wù)

1.與小區(qū)物業(yè)合作擴大網(wǎng)點規(guī)模?？梢钥紤]到一些老年人相對集中的小區(qū)附近布置網(wǎng)點，另外也可以安排到一些老年人相對集中的地方為他們提供金融咨詢，產(chǎn)品推介等服務(wù)。以此更加主動的吸收老年群體客戶。

2.加強宣傳和培訓(xùn)，為老年人提供更多理財知識。通過組織更多的活動，比如組織老年人打太極等讓更多退休老人參與到銀行的金融服務(wù)中來，通過培訓(xùn)和知識的普及，也可以打消他們的顧忌，爭取讓他們主動參與金融活動中來。

3.銀行設(shè)備硬件的個性化提升。比如將ATM機字體放大，為老年人提供更加舒適的座椅等個性化便民服務(wù)，增加老年人到銀行辦理業(yè)務(wù)的舒適感。

參考文獻

[1]甘杰.人口老齡化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響研究[D].湘潭大學(xué)，2013.