劉德偉

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“基石”，建設(shè)社會(huì)信用體系是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的基礎(chǔ)性工程，有利于發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用、規(guī)范市場(chǎng)秩序、降低交易成本、增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)效率、推動(dòng)政府職能轉(zhuǎn)變、保障和改善民生、促進(jìn)社會(huì)文明進(jìn)步、打造良好的社會(huì)信用環(huán)境。黨的十六大第一次提出了“加快信用體系建設(shè)，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”；黨的十八屆三中全會(huì)又提出了“建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠(chéng)信，懲戒失信”；2007年3月，全國(guó)金融會(huì)議后，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)若干意見(jiàn)》，提出了“以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)”；2012年12月，《中國(guó)征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式頒布實(shí)施；2014年5月，由國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行牽頭編制完成了《社會(huì)信用體系建設(shè)（2014～2020）規(guī)劃綱要》，《綱要》提出了全國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)將按照“一套組織體系、兩個(gè)頂層設(shè)計(jì)、三大關(guān)鍵舉措、四大重點(diǎn)領(lǐng)域、五大推進(jìn)載體全面展開(kāi)，到2017年基本建成集金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息統(tǒng)一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享”。

農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，2011年10月，云南省人民政府印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)》，開(kāi)啟了全省農(nóng)村信用體系建設(shè)工作步伐。2012年11月，昆明市人民政府印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)的通知》，《通知》提出，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作“按照政府領(lǐng)導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、共同受益的總體要求，堅(jiān)持統(tǒng)一部署、健全機(jī)制、先行試點(diǎn)、穩(wěn)步前推進(jìn)的基本原則”開(kāi)展工作。2012年9月，祿勸縣在16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、194個(gè)村委會(huì)、11萬(wàn)農(nóng)戶中選擇了6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、90個(gè)村委會(huì)60200戶作為試點(diǎn)。試點(diǎn)工作取得初步成效，也遇到了一些困難和問(wèn)題。

一、祿勸縣基本情況

祿勸縣地處滇中北部，東北接?xùn)|川區(qū)，東與尋甸縣相連，南和富民縣接壤，西南與楚雄武定縣毗鄰，北以金沙江為界與四川省會(huì)理縣、會(huì)東縣隔江相望。祿勸地處昆明主城1小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈，是云南省進(jìn)入四川省的“北大門”，是云南省滇中城市群的重要節(jié)點(diǎn)城市，是昆明市北部區(qū)域重要的交通樞紐，是國(guó)家橋頭堡戰(zhàn)略實(shí)施的大后方，國(guó)土面積4249平方公里，下轄16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?7.7萬(wàn)，共24個(gè)少數(shù)民族。2013年，全縣地區(qū)生產(chǎn)總值58.5億元，比2012年增長(zhǎng)14%，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為31.8：30.8：37.4，地方財(cái)政收入5.98億元，比上年增長(zhǎng)22.95%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入23720元，比上年增長(zhǎng)15%，農(nóng)民人均純收入達(dá)5410元，比上年增長(zhǎng)15%。

二、試點(diǎn)工作取得初步成效

按照省、市人民政府關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的通知要求，祿勸縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作于2012年5月，由人民銀行牽頭組織起草了《祿勸彝族苗族自治縣信用戶信用村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建管理辦法》（試行）、《祿勸彝族苗族自治縣農(nóng)村信用和中小企業(yè)信用體系建設(shè)實(shí)施意見(jiàn)的通知》，成立了由聯(lián)系金融的副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，人民銀行、財(cái)政局、金融辦主要領(lǐng)導(dǎo)為副組長(zhǎng)，縣發(fā)改局、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、團(tuán)縣委、婦聯(lián)、各金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室設(shè)在人民銀行，負(fù)責(zé)具體工作。2012年9月14日，縣人民政府組織召開(kāi)了祿勸縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作推進(jìn)會(huì)，縣創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位、金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)人、各試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府分管領(lǐng)導(dǎo)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)人、信貸員參加了會(huì)議。會(huì)議傳達(dá)學(xué)習(xí)了省、市、縣有關(guān)文件精神，提出工作要求，組織開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。經(jīng)過(guò)1年多的努力，至2013年末，完成了6個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、6萬(wàn)余戶農(nóng)戶的信息采集、錄入和數(shù)據(jù)導(dǎo)入工作。由于農(nóng)戶信息采集、錄入環(huán)節(jié)審核不認(rèn)真（如身份證信息錯(cuò)誤、重號(hào)、漏填等），成功導(dǎo)入系統(tǒng)僅有3.55萬(wàn)戶，占試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶數(shù)的59.1%。經(jīng)過(guò)試點(diǎn)存在的問(wèn)題，縣創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組專題進(jìn)行研究，專門組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社信貸員進(jìn)行了培訓(xùn)。

2014年5月，縣人民政府組織召開(kāi)了加快推進(jìn)祿勸縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作會(huì)議，16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府分管副鄉(xiāng)長(zhǎng)、信用社主任參加會(huì)議，會(huì)議印發(fā)了《祿勸縣加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實(shí)施意見(jiàn)的通知》，對(duì)全縣推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作提出了要求，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作開(kāi)展經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助作出了安排，全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作全面開(kāi)展。

三、存在的主要問(wèn)題和困難

隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出臺(tái)了多項(xiàng)金融支持服務(wù)“三農(nóng)”的意見(jiàn)和辦法，為全面推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮”提供了強(qiáng)有力的政策支撐。，特別是《征信管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，社會(huì)成員誠(chéng)信意識(shí)有較大提高，農(nóng)民總體借貸信用狀況得到改善，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了一定的成果，但農(nóng)村信用信息體系仍然處于建設(shè)初期，還存在一些困難和問(wèn)題。

（一）農(nóng)戶信息采集難，進(jìn)度慢

一是祿勸縣農(nóng)村信用信息采集，共涉及16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，194個(gè)材委會(huì)，2660個(gè)村民小組，11萬(wàn)戶村民，47萬(wàn)人口，國(guó)土面積4200平方公里，山區(qū)面積占98%，農(nóng)戶居住分散，交通不便，信息采集人力成本較大。二是信息采集要素多，達(dá)126個(gè)要素，影響工作進(jìn)度，現(xiàn)實(shí)中，有些要素作用并不大，而且計(jì)算困難，數(shù)據(jù)不夠準(zhǔn)確。三是信息采集成本高，大部分村小組，采集人員只能徒步逐戶進(jìn)行采集，耗時(shí)長(zhǎng)，成本高。

（二）協(xié)調(diào)配合難度大，共建責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)

農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案提出“建立政府領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行組織推動(dòng)、有關(guān)單位協(xié)調(diào)配合、全社會(huì)共同參與”的組織體系，祿勸縣已成立了由聯(lián)系金融的縣委常務(wù)副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，縣人民銀行、縣發(fā)改局、縣金融辦等縣級(jí)14家單位、16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領(lǐng)導(dǎo)為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組多次召開(kāi)會(huì)議研究部署工作，兩次召開(kāi)全縣推進(jìn)工作動(dòng)員大會(huì)進(jìn)行安排，但工作推動(dòng)緩慢，工作熱情不高。主要原因：一是領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位社會(huì)責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，協(xié)調(diào)配合不夠。認(rèn)為，這些工作成果受益者是金融機(jī)構(gòu)，與本單位無(wú)較大關(guān)系，工作積極性不高。二是政府重視不夠，資金投入不足，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)有錢，資金由金融機(jī)構(gòu)籌集解決，以政府財(cái)政困難為由，未提供資金支持。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府組織動(dòng)員不夠，縣政府對(duì)鄉(xiāng)政府的工作考核主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、招商引資、項(xiàng)目進(jìn)度、稅收增長(zhǎng)等看得見(jiàn)的數(shù)字增長(zhǎng)指標(biāo)，對(duì)村委會(huì)、村小組信用體系建設(shè)工作指導(dǎo)不夠，存在把工作推給金融機(jī)構(gòu)的想法。四是數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)人力不足，由于政府主動(dòng)作為不力，大量的工作由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社來(lái)完成。近年來(lái)，農(nóng)村各項(xiàng)補(bǔ)助、補(bǔ)貼增多，政府對(duì)各種補(bǔ)貼以存折方式發(fā)放，信用社營(yíng)業(yè)柜臺(tái)工作量大增，對(duì)其他工作顧及少。加之，今年祿勸縣農(nóng)村信用社在全縣開(kāi)展農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案建立，自身工作任務(wù)比較重，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)動(dòng)力不夠。五是鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有人民銀行分支機(jī)構(gòu)，縣人民銀行直接與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會(huì)溝通指導(dǎo)精力有限。

（三）信息資料采集不規(guī)范，數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象突出

信息數(shù)據(jù)采集主要由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社信貸員和村民小組長(zhǎng)來(lái)完成，工作量較大。一是采集人員工作不夠積極，數(shù)據(jù)采集存在隨意性，有的數(shù)據(jù)采用估計(jì)加統(tǒng)計(jì)的方式獲取，大量存在姓名錯(cuò)誤、身份證信息重號(hào)、位數(shù)不夠，資產(chǎn)、負(fù)責(zé)信息不完整、不真實(shí)等等。二是大量青年人外出務(wù)工，聯(lián)系困難。三是農(nóng)村大部分老年人，沒(méi)有更換第二代身份證，數(shù)據(jù)不能錄入信息系統(tǒng)。四是部分農(nóng)戶不配合，認(rèn)為沒(méi)有必要或怕信息失密、怕露富，不愿意提供家庭信息。由于上述原因，2012年開(kāi)展的6個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)導(dǎo)入系統(tǒng)成功率僅為59.1%，而且有較多家庭資產(chǎn)信息相同，給后期信用村、信用戶評(píng)定帶來(lái)困難、不真實(shí)。

（四）工作經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足，工作推動(dòng)難

一是按照云南省人民政府關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作方案和要求，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作經(jīng)費(fèi)有專門的計(jì)劃安排，按照每戶不低于10元的計(jì)劃給予工作補(bǔ)助，由市政府、縣政府按70%、30%的比例來(lái)承擔(dān)，如此計(jì)算，祿勸縣共有11萬(wàn)戶農(nóng)戶，市、縣兩級(jí)政府撥付資金應(yīng)為110多萬(wàn)元，但目前僅收到市政府補(bǔ)助資金38萬(wàn)元。工作經(jīng)費(fèi)主要用于會(huì)議、培訓(xùn)、采集表印刷、信息采集員工作補(bǔ)助、信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶評(píng)定獎(jiǎng)勵(lì)等，政府補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)缺口較大。二是動(dòng)員金融機(jī)構(gòu)出資困難。2014年4月，由人民銀行牽頭召集5家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)就籌集工作經(jīng)費(fèi)進(jìn)行多次協(xié)商，共籌集45萬(wàn)元，彌補(bǔ)資金缺口，維持前期工作運(yùn)轉(zhuǎn)，按照1個(gè)村委會(huì)2000元的補(bǔ)助進(jìn)行安排，第二批10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作得以順利開(kāi)展，目前，完成了2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)據(jù)采集、錄入工作。

（五）農(nóng)戶信息后期維護(hù)更新存在較大困難

信用信息涉及千家萬(wàn)戶，農(nóng)戶信息、人口增減時(shí)常變化、流動(dòng)人口變動(dòng)頻繁，信息維護(hù)有較大困難，由哪個(gè)部門、哪個(gè)單位提供基礎(chǔ)信息更新沒(méi)有明確的規(guī)定和要求，信息維護(hù)更新不及時(shí)，數(shù)據(jù)庫(kù)中農(nóng)戶信息將失真。

四、完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策與建議

2014年6月14日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了關(guān)于《社會(huì)信用體系建設(shè)（2014～2020）規(guī)劃綱要》，提出了“要建立健全社會(huì)誠(chéng)信制度，以健全信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系、形成覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)為主要內(nèi)容，以推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)、建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制為重點(diǎn)，以推動(dòng)行業(yè)信用建設(shè)、地方信用建設(shè)和信用服務(wù)市場(chǎng)為支撐，以提高全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平、改善經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行環(huán)境為目的，以人為本，在全社會(huì)廣泛形成守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍”。農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，是基礎(chǔ)，做好這項(xiàng)工作意義重大，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)具有重要的作用。

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，切實(shí)落實(shí)工作經(jīng)費(fèi)

充分發(fā)揮各級(jí)人民政府公信力作用，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)和支持，切實(shí)落實(shí)省、市人民政府關(guān)于工作經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助、補(bǔ)貼政策。省政府、市政府辦公廳《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的通知》中明確提出“對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)給予工作經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助，采取‘三個(gè)一點(diǎn)的辦法，即：市級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)戶信用信息采集、信用戶評(píng)價(jià)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)表彰等相關(guān)工作給予補(bǔ)助；縣（市）級(jí)財(cái)政承擔(dān)農(nóng)戶信息錄入人員、農(nóng)戶信用信息采集、信用戶評(píng)價(jià)誤工補(bǔ)貼等；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村委會(huì)、村小組人員的工作補(bǔ)貼”，有效激勵(lì)縣、鄉(xiāng)工作人員開(kāi)展業(yè)務(wù)檢查、督促、指導(dǎo)工作的積極性，提高村委會(huì)、村小組開(kāi)展工作和信息采集人員、錄入人員的工作積極性，確保工作質(zhì)量和效率。

（二）加快建立統(tǒng)一信用信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享

加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加快協(xié)調(diào)配合制度機(jī)制建設(shè)，采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一模式開(kāi)展農(nóng)村信用信息采集，避免出現(xiàn)多套體系、多頭采集、重復(fù)建設(shè)，降低創(chuàng)建成本，實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信信息采集的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。加快推進(jìn)金融數(shù)據(jù)信息與社會(huì)各部門的信息資源聯(lián)網(wǎng)建設(shè)步伐，積極推進(jìn)企業(yè)、個(gè)人征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用信息資源共享

（三）開(kāi)展宣傳教育，大力培養(yǎng)社會(huì)誠(chéng)信理念

利用《社會(huì)信用體系建設(shè)（2014～2020）規(guī)劃綱要》出臺(tái)時(shí)機(jī)，在全社會(huì)廣泛開(kāi)展誠(chéng)信宣傳教育，把強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)作為精神文明建設(shè)的基礎(chǔ)工程來(lái)抓，促進(jìn)社會(huì)公眾守信激勵(lì)、失信懲戒的意識(shí)，努力改善社會(huì)信用環(huán)境，大力提倡誠(chéng)實(shí)守信，培養(yǎng)人們的誠(chéng)信美德，充分發(fā)揮基層政府組織、部門和金融機(jī)構(gòu)等各方資源的作用，形成宣傳合力，建立宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，使誠(chéng)信、信用意識(shí)深入人心，形成“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。

（四）加快推進(jìn)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，切實(shí)緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶融資抵押難問(wèn)題

當(dāng)前“三農(nóng)”融資難，最主要的是落實(shí)抵押擔(dān)保難問(wèn)題。落實(shí)“三權(quán)三證”抵押擔(dān)保問(wèn)題已經(jīng)提出了多年，但至今還沒(méi)有一點(diǎn)起色，因此，落實(shí)農(nóng)村融資抵押物是當(dāng)務(wù)之急，要加快建立林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)權(quán)的確權(quán)認(rèn)定，加緊建立農(nóng)村融資擔(dān)保抵押服務(wù)平臺(tái)。充分借鑒浙江省麗水龍泉市模式（村級(jí)擔(dān)保+村民集團(tuán)授信）。主要做法是：政府推動(dòng)成立了林地評(píng)估、收儲(chǔ)、流轉(zhuǎn)3個(gè)中心，對(duì)農(nóng)村住房進(jìn)行產(chǎn)權(quán)認(rèn)定，建立村級(jí)擔(dān)保合作社，對(duì)信用戶達(dá)到80%以上的信用村，由當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)以整個(gè)村為授信對(duì)象，將貸款打包給信用村，村民通過(guò)向村級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提交抵押物證件獲取貸款。這種模式是金融機(jī)構(gòu)直接面對(duì)村委會(huì)，既減少了金融機(jī)構(gòu)的管理成本和貸款手續(xù)，而且也節(jié)省了村民的很多時(shí)間，同時(shí)規(guī)避了擔(dān)保主體不合法問(wèn)題。

（五）強(qiáng)化工作目標(biāo)考核，促進(jìn)工作有序開(kāi)展

加強(qiáng)對(duì)基層政府和相關(guān)部門的考核，出臺(tái)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、村委會(huì)信用體系建設(shè)考核辦法和獎(jiǎng)懲辦法，把農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入政府年度目標(biāo)管理考核，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，提高基層人民政府和責(zé)任部門工作責(zé)任感和緊迫感，使其在農(nóng)戶信息采集、整理、審核、數(shù)據(jù)錄入，信息動(dòng)態(tài)管理、宣傳教育等方面發(fā)揮更大的作用。

（六）積極落實(shí)金融惠農(nóng)優(yōu)惠政策，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)中央、省、市人民政府出臺(tái)的普惠金融政策和措施，切實(shí)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，加快金融服務(wù)新產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予貸款傾斜，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低貸款利率。各級(jí)人民政府每年要安排一定比例的資金，對(duì)在支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)發(fā)展中作出積極貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)扶持“三農(nóng)”的積極性，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多的信貸資金投放到農(nóng)村地區(qū)，發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的正向激勵(lì)作用。