孫良瑜

【摘要】信用卡業(yè)務(wù)在我國快速發(fā)展，從事信用卡業(yè)務(wù)辦理的銀行也日益增多。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，也就要求各個(gè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)同時(shí)積極進(jìn)行信用卡創(chuàng)新，當(dāng)然也不應(yīng)該忽略信用卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)性。也正是基于當(dāng)前我國信用卡行業(yè)的實(shí)際情況，本文通過幾個(gè)方面對(duì)信用卡創(chuàng)新的必然性和風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行闡述和分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡 創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)管理

我國信用卡市場(chǎng)起步大約與改革開放同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，信用卡行業(yè)發(fā)展的速度也愈來愈快。

一、當(dāng)前信用卡行業(yè)情況概述

信用卡行業(yè)的快速發(fā)展，一方面的原因在于快速增長的社會(huì)消費(fèi)需求，另一方面在于直接受到經(jīng)濟(jì)景氣的影響。總體而言，信用卡行業(yè)的發(fā)展仍然需要人們保有樂觀積極的態(tài)度去面對(duì)，即信用卡行業(yè)將有繼續(xù)穩(wěn)定增長的空間。之所以如此，一方面是由于中央政府對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)實(shí)行“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的宏觀調(diào)控，另一方面信用卡行業(yè)自身依然處于一個(gè)不斷發(fā)展和快速增長的上升階段。近幾年來，我國的信用卡行業(yè)在優(yōu)化配置、支付領(lǐng)域以及對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)和人們的消費(fèi)方面都取得長足發(fā)展。如今，金融行業(yè)的創(chuàng)新成為新時(shí)期經(jīng)濟(jì)條件下的必然要求，而金融創(chuàng)新則是信用卡市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展的推動(dòng)力，帶領(lǐng)我國信用卡業(yè)跟隨成熟市場(chǎng)的軌跡走出新的發(fā)展道路，也進(jìn)而推動(dòng)了信用卡制度，產(chǎn)品和主體的創(chuàng)新。

近年來，我國信用卡行業(yè)創(chuàng)新在相關(guān)部門和市場(chǎng)機(jī)制的共同作用下已經(jīng)成為金融行業(yè)重要的一部分，例如在信用卡介質(zhì)方面，我國將打算在2015年全部使用產(chǎn)業(yè)規(guī)劃芯片卡；市場(chǎng)營銷模式上，也出現(xiàn)了商業(yè)功能和公共服務(wù)功能的綜合服務(wù)；金融功能方面，有了借貸一體、分期付款等多樣化的新功能；支付服務(wù)方面，也已經(jīng)提出了提供商務(wù)卡、多幣種轉(zhuǎn)換，移動(dòng)支付等功能。創(chuàng)新是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不竭動(dòng)力，現(xiàn)實(shí)形勢(shì)下創(chuàng)新轉(zhuǎn)型是我國信用卡業(yè)的首要選擇。

二、信用卡創(chuàng)新的必然性

（一）信用卡創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)全球化的必然趨勢(shì)和要求

全球化是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要趨勢(shì)，在當(dāng)前的社會(huì)形勢(shì)下，幾乎每一個(gè)國家都被吸引到全球化的浪潮中，各國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)模式也深受全球化的影響。信用卡消費(fèi)作為重要的消費(fèi)模式，也必須要適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，否則便會(huì)被歷史淘汰。信用卡創(chuàng)新要做到“引進(jìn)來”和“走出去”，所謂“引進(jìn)來”是指，信用卡行業(yè)創(chuàng)新必須學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，積極與世界接軌，建立符合國際信用卡的運(yùn)作模式，與世界知名的金融機(jī)構(gòu)建立長期有效的合作關(guān)系，“走出去”是指，信用卡行業(yè)不能固守本土，要向國外進(jìn)軍，向世界進(jìn)軍，與世界其他國家的同行業(yè)者展開競(jìng)爭(zhēng)，樹立中國信用卡知名品牌。這需要信用卡行業(yè)的工作者以及相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門必須夯實(shí)自己的內(nèi)功，大膽破除思想的藩籬，努力發(fā)掘自身的優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)信用卡行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，只有這樣，我國信用卡行業(yè)才能夠長期有效的發(fā)展下去。

（二）信用卡創(chuàng)新是國家的經(jīng)濟(jì)政策的要求

眾所周知，消費(fèi)、投資和出口是拉動(dòng)國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的三輛馬車?，F(xiàn)在國家主要以消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需，而拉動(dòng)內(nèi)需的關(guān)鍵在于讓老百姓有錢消費(fèi)，提升公眾的消費(fèi)能級(jí)，面對(duì)這種形式，信用卡行業(yè)應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，積極創(chuàng)新，使公眾更為知曉和接受這樣的消費(fèi)模式和行為。信用卡創(chuàng)新，在一定程度上必然會(huì)提升民眾的消費(fèi)能力，在金融領(lǐng)域，國家也支持和鼓勵(lì)信用卡創(chuàng)新，使之合理帶動(dòng)消費(fèi)，增強(qiáng)人民群眾的購買力，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和增長，使之符合國家的需要和人民的需求，對(duì)于信用卡行業(yè)來說，這不僅僅是一次挑戰(zhàn)，而且還是一次難得的機(jī)遇。

（三）信用卡創(chuàng)新是日益增長的用的需求的需要

歸根結(jié)底，信用卡的終極目的和價(jià)值還是為人服務(wù)的，因而人們不斷變化的需求是信用卡創(chuàng)新和發(fā)展的根本原因。面對(duì)紛繁多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，用戶的要求日益增多，原有單一的信用卡形式已已不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下人們的需求狀況，因此信用卡創(chuàng)新是必然要發(fā)生的?？梢哉f，如果不根據(jù)大眾的需求對(duì)信用卡的類型與功能進(jìn)行創(chuàng)新，那么信用卡行業(yè)必將無法良好有序地發(fā)展下去。實(shí)行簡便易懂的運(yùn)行模式，便捷的還款制度，成為廣大信用卡用戶的呼聲，也是信用卡行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的必然要求。

（四）信用卡創(chuàng)新是信用卡行業(yè)業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果

不論哪一種行業(yè)，只用通過不斷地競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中成長和完善自己，才能夠在發(fā)展中不斷壯大和健全。現(xiàn)如今，國內(nèi)有資質(zhì)發(fā)放信用卡的金融機(jī)構(gòu)有數(shù)十家，其中既有諸如工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行的國有銀行巨鱷，也有像招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行之類的后起之秀，如何使自己能夠在競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)中生存下去，并分一杯羹，成為廣大信用卡行業(yè)從業(yè)者必須思考、必須回答的問題。經(jīng)過廣泛討論以及實(shí)踐的證明，各金融機(jī)構(gòu)一直認(rèn)為提高信用卡的核心競(jìng)爭(zhēng)力將成為決定信用卡命運(yùn)前途的關(guān)鍵。生存壓力迫使創(chuàng)新，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)催促變革。

（五）信用卡創(chuàng)新也是與借記卡的競(jìng)爭(zhēng)的有效方式

借記卡是指先存款后消費(fèi)，沒有透支功能的銀行卡，這種銀行卡因?yàn)榉现袊说南M(fèi)習(xí)慣而備受中國人推崇，成為信用卡的最強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。借記卡與信用的競(jìng)爭(zhēng)，其實(shí)一定程度而言就是穩(wěn)定消費(fèi)模式與超前消費(fèi)模式兩種消費(fèi)模式的競(jìng)爭(zhēng)。信用卡欲想在市場(chǎng)中占得一席之地，就必須在觀念上是人們?nèi)ソ邮苄庞每ㄟ@種超前消費(fèi)模式，也就是需要信用卡具有比較于借記卡更多的便捷和優(yōu)勢(shì)，這就需要信用卡大膽創(chuàng)新，借鑒借記卡運(yùn)行模式中的優(yōu)勢(shì)，建立符合各類人群消費(fèi)需求，各個(gè)階層都可承受的具有自我特色運(yùn)行模式。這是信用卡行業(yè)發(fā)展的必然要求。

三、信用卡創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)性

雖然當(dāng)前我國信用卡行業(yè)的市場(chǎng)空間和潛力巨大，信用卡創(chuàng)新也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與消費(fèi)者市場(chǎng)需求的必然要求，但是信用卡作為一種興起時(shí)間并不長的新興支付方式，其在發(fā)行過程中以及持卡人使用過程中依舊存在著風(fēng)險(xiǎn)性，本文中對(duì)信用卡創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)性主要從以下兩個(gè)方面進(jìn)行探討。

（一）當(dāng)前信用卡創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理水平還有待完善和提高

信用卡行業(yè)的快速發(fā)展，尤其面對(duì)日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，各個(gè)銀行爭(zhēng)相推行各類信用卡，不斷嘗試推廣不同的信用卡創(chuàng)新方案，但是與快速增長的信用卡營銷速度相比，信用卡創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上。社會(huì)上目前信用卡犯罪活動(dòng)依然廣泛存在，例如利用信用卡進(jìn)行盜卡欺詐、虛假申請(qǐng)、偽卡、以卡養(yǎng)卡等現(xiàn)象經(jīng)常被報(bào)道出來，尤其是利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，這類違法犯罪活動(dòng)更為廣泛，而且涉及金額巨大，給銀行以及國家的財(cái)務(wù)造成嚴(yán)重的損失。另外，一些違法分子利用網(wǎng)絡(luò)或者網(wǎng)絡(luò)病毒對(duì)持卡人的卡號(hào)密碼等信息進(jìn)行盜取，給持卡人員造成很大經(jīng)濟(jì)上的損失，這類現(xiàn)象在我們?nèi)粘Ｉ钪幸埠芏啵夷壳靶庞每ㄔp騙盜取等違法活動(dòng)越來越向?qū)I(yè)化和智能化發(fā)展。而與之相應(yīng)地，當(dāng)前銀行或相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)于信用卡創(chuàng)新所存在的這些風(fēng)險(xiǎn)的管理水平還不高，面對(duì)專業(yè)化智能化的信用卡犯罪活動(dòng)，改如何提高信用卡的安全性和可靠性，防止避免財(cái)產(chǎn)損失，真正保護(hù)發(fā)卡銀行和持卡人的權(quán)益，是當(dāng)前以及未來相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門需要重點(diǎn)考慮解決的問題。

（二）持卡人的安全用卡知識(shí)不強(qiáng)

信用卡持卡人對(duì)安全用卡的基本常識(shí)不了解不清澈是我國信用卡創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)性存在的另一個(gè)重要因素。信用卡的使用與借記卡或者存折的使用在有些方式上還是存在著不同，例如信用卡若透支嚴(yán)重并且超過還款期需要支付較高額度的利息、每月銀行都會(huì)給持卡人發(fā)送消費(fèi)賬單等等。而持卡人在使用信用卡過程中由于個(gè)人安全意識(shí)的缺乏或者對(duì)用卡安全常識(shí)的不了解，就會(huì)為自己的信用卡留下很多安全隱患，例如有些持卡對(duì)于自己的消費(fèi)賬單隨意亂扔，這就會(huì)將自己的相關(guān)個(gè)人信息和消費(fèi)信息泄露出去；對(duì)自己的賬號(hào)、密碼不注意保密保管，輕易泄露給他人，這樣更加加大了信用卡的安全風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，在購物過程中不注意保管以及信用卡所設(shè)置的密碼過于簡單等，都將對(duì)持卡人的信用卡產(chǎn)生不利的影響，這同樣也是我國信用卡創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)性主要因素之一。

（三）我國的社會(huì)誠信體系還不夠完善

我國社會(huì)誠信體系的不完善，誠信的缺失，成為我國信用卡創(chuàng)新的另一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)性要素。由于信用卡是一種超前消費(fèi)行為，這一行業(yè)的特殊性也就決定了信用卡的持卡人和使用者具有基本的誠信意識(shí)。但是我國目前關(guān)于誠信體系這一方面的建設(shè)還有待于加強(qiáng)，誠信體系的不完善使得利用信用卡所進(jìn)行的違法犯罪活動(dòng)依然存在，例如利用信用卡詐騙、套現(xiàn)等行為，也是由于此類原因，在今后信用卡創(chuàng)新中，誠信體系建設(shè)將成為重要的部分。

面對(duì)我國信用卡創(chuàng)新所存在的種種風(fēng)險(xiǎn)性，在今后的工作中應(yīng)該如何將信用卡創(chuàng)新健康穩(wěn)定地進(jìn)行下去，是當(dāng)前需要面對(duì)和討論的重要問題。首先，對(duì)于信用卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該給予特別的關(guān)注。信用卡發(fā)行過程有相對(duì)完備的監(jiān)管理念，工作人員在信用卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)中應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的監(jiān)管理念，在工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行消除和規(guī)避，對(duì)于事實(shí)上已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)采取有效的解決方式對(duì)其進(jìn)行調(diào)整和解決，以期將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。其次，信用卡創(chuàng)新應(yīng)該加強(qiáng)日常的監(jiān)管工作，信用卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管是減小信用卡風(fēng)險(xiǎn)最為直觀有效的方式，包括對(duì)信用卡申請(qǐng)者的嚴(yán)格審核，信用額度的有效控制，以及信用卡監(jiān)管人員的知識(shí)水平也專業(yè)技能，都是信用卡日常監(jiān)管需要把握和重視的內(nèi)容。最后，應(yīng)該提高信用卡持卡人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。面對(duì)眾多形式的信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱患，持卡人應(yīng)該對(duì)所持信用卡的相關(guān)保護(hù)知識(shí)有所了解，同時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)或部門也應(yīng)該引導(dǎo)持卡人提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)持卡人進(jìn)行相關(guān)的教育與學(xué)習(xí)，使其安全有效地去使用信用卡。

四、結(jié)語

我國信用卡業(yè)務(wù)開展至今，經(jīng)歷了發(fā)展的不同階段，當(dāng)今信用卡創(chuàng)新成為信用卡行業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展下去的必然要求和選擇，而信用卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)性則是不容忽視的問題。在今后的發(fā)展道路上，繼續(xù)探尋信用卡創(chuàng)新的有效方式、解決信用卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，將是決定我國信用卡行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的最主要的重點(diǎn)所在。

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