王金麗　焦春雷　邱玉興

[摘 要]黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)水平相對于遼寧、吉林而言比較低，且低于全國平均水平。文章探討了這一狀況與金融支持的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持力度不足，進而剖析其成因，分析金融需求的特征，并據(jù)此特征提出加大黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的對策。

[關(guān)鍵詞]黑龍江??；農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)；金融支持

[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2014）09 — 0122 — 03

一、黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)水平界定

關(guān)于黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)水平的界定，我們這里主要借鑒人民銀行徐州市中心支行課題組在其文章《金融支持蘇北農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)研究》中的相關(guān)指標〔1〕，即以城鎮(zhèn)化（以城鎮(zhèn)人口比重來衡量）、金融發(fā)展水平（以金融機構(gòu)存貸款的規(guī)模來衡量）、固定資產(chǎn)投資（用城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資占 GDP 的比重來衡量）來衡量黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)水平，并將這些指標與國家平均水平、同屬于東北老工業(yè)基地的吉林和遼寧省以及與城鎮(zhèn)化比較發(fā)達的廣東省、浙江省以及上海市進行比較以說明黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的水平并同時說明黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中金融支持力度狀況。

首先，我們來看一看城鎮(zhèn)化比率，如表1-1所示。從表1-1的數(shù)據(jù)來看，城鎮(zhèn)化比率是可以放映城鎮(zhèn)化水平的直接指標。相對于城鎮(zhèn)化水平較高的廣東省、浙江省以及上海市而言，黑龍江省的農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平還較低。

其次，我們來看一下表1-2。從表1-2中我們可以看出就固定資產(chǎn)投資比率這一指標的使用而言，北方地區(qū)明顯高于南方地區(qū)，這在北方和南方地方是有差別的。尤其是黑、吉、遼三省是我們國家的老重工業(yè)基地。但是即便如此，從黑、吉、遼省的對比來看，黑龍江省的固定資產(chǎn)投資比率也是最低的，這在一定程度上揭示出黑龍江省的農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平還是很低的，且低于全國平均水平。目前就筆者所在的城市而言，

第三，就金融發(fā)展水平這個指標而言，本文稍作修改，因為目前而言向農(nóng)村地區(qū)進行資金輸入的主要是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，所以我們以中國農(nóng)業(yè)銀行地區(qū)存貸款額度來說明金融機構(gòu)對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持力度。從表1-3所示，黑龍江省的存貸款額度均高于所比較地區(qū)，這在一定程度上也能說明一定問題。目前黑龍江省通過農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的貸款是最高的，但是，這些貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而對于推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的作用卻不明顯。應(yīng)進一步加強對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持力度。

二、黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融需求特征

（一）金融需求總量較大

黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融需求主要體現(xiàn)在如下幾個方面：首先，來自于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求。農(nóng)村城鎮(zhèn)化的顯著表現(xiàn)就是大量農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)地區(qū)的積聚，城鎮(zhèn)必須加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以滿足城鎮(zhèn)居民生產(chǎn)生活需求。黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施。這主要包括農(nóng)田水利、通電通訊設(shè)施、農(nóng)村醫(yī)療設(shè)施以及交通道路、科教文化等設(shè)施和機構(gòu)建設(shè)。第二，現(xiàn)代城鎮(zhèn)建設(shè)生產(chǎn)生活設(shè)施。這主要包括城鎮(zhèn)房地產(chǎn)與住宅設(shè)施、商業(yè)網(wǎng)點設(shè)施以及城鎮(zhèn)娛樂設(shè)施和交通地理以及水電基本設(shè)施建設(shè)、學(xué)校圖書館等建設(shè)等。其次，農(nóng)村人口擴大生產(chǎn)、改善住宅建設(shè)對金融資產(chǎn)的需求。最后，對金融理財投資、對于城鄉(xiāng)居民就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)需求以及對消費性信貸的需求等。

（二）金融需求主體層次結(jié)構(gòu)較復(fù)雜

黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融需求的主體呈現(xiàn)復(fù)雜性與多樣化的特征。首先，來自于國家和政府在推進城鄉(xiāng)建設(shè)尤其是城鎮(zhèn)建設(shè)過程中對于金融的需求。這部分金融需求一般可以通過政府稅收、政府性撥款予以滿足，但是國家和政府承擔了較大的壓力，急需拓寬其他渠道。其次，來源于農(nóng)民擴大再生產(chǎn)對于金融的需求。農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中大量的農(nóng)民轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民，外出務(wù)工，這就產(chǎn)生了對于機械化生產(chǎn)的金融需求，主要用于農(nóng)村居民的擴大再生產(chǎn)。再次，農(nóng)村居民進城務(wù)工，也包括農(nóng)民在本地開設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，這些都產(chǎn)生了對于貸款的需求。這也都成為制約農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要因素。

（三）金融需求周期呈現(xiàn)多樣化

當前國家對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融渠道主要來源于農(nóng)村信用社對農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款，但是這樣的貸款主要是為了滿足農(nóng)戶種植糧食作物與養(yǎng)殖業(yè)的需求，為了滿足這一需求，貸款周期一般為1年，年初放貸，年末還款〔2〕。但隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求要求貸款期限越來越長，不同行業(yè)也呈現(xiàn)出不同的貸款周期需求，這與目前的農(nóng)村貸款周期是不相符的，急需貸款周期的延長化，金融需求呈現(xiàn)多樣性。

（四）未來金融需求有進一步增強的趨勢

目前農(nóng)村金融需求從實際需求來看，遠遠超越目前顯現(xiàn)的需求。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化在全國全方位的鋪開，也由于農(nóng)村剩余勞動力的閑置，大量的農(nóng)戶尤其是年輕勞動力有著強烈的擴寬生活渠道，圍繞農(nóng)村特色經(jīng)營而展開的新一輪創(chuàng)業(yè)需求，但是卻苦于貸款難。同時，隨著農(nóng)村人口生活水平的提高，對于保險、旅游、消費等也都產(chǎn)生了新的需求，這些都亟待解決。

三、黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持不足的原因分析

（一）農(nóng)村金融市場信用缺失

農(nóng)村金融市場信用的缺失一直是困擾農(nóng)村金融市場發(fā)展的一大問題。這主要由于如下一些原因：首先，來源于農(nóng)村自然環(huán)境的不可抗力。農(nóng)村金融市場中，農(nóng)戶信貸占據(jù)很大一部分內(nèi)容，由于農(nóng)戶種植業(yè)等先天條件的局限，靠天吃飯，遇上災(zāi)害年景，農(nóng)民無力償還信貸。其次，農(nóng)戶信用意識較為薄弱。在農(nóng)村金融市場中，除了自然不可抗力的因素外，貸款戶更常常故意拖欠貸款，甚至躲賬和賴賬，這在更大的程度上惡化了和銀行之間的關(guān)系，在某種程度上了也限制了自身資金的來源〔3〕。再次，在農(nóng)村金融市場中尚未建立規(guī)范、具體及標準的農(nóng)戶信譽度評價體系，同時農(nóng)戶信貸較為分散、金額小，所以對于銀行和農(nóng)村金融市場資金供給來源來說無論從成本還是從風險角度來講都存在極大隱患。

（二）金融支持主體有縮小趨向創(chuàng)新力度不足

上述原因分析中已經(jīng)明確，由于信用問題、信貸規(guī)模問題等，金融支持力度一直受到很大限制。目前為止各大商業(yè)銀行也紛紛退出農(nóng)村市場；除此之外，由于農(nóng)村金融市場資金流動的限制，即使沒有退出農(nóng)村市場的各大商業(yè)銀行也不約而同地紛紛減少了在城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點。再次，即使是對口的農(nóng)業(yè)銀行或者農(nóng)村合作社也由于信貸規(guī)模和盈利能力的限制等原因也撤并了很多營業(yè)網(wǎng)點，內(nèi)部結(jié)構(gòu)收縮。同時為了規(guī)避銀行風險，放貸非常謹慎、準入門檻也很高，流程復(fù)雜，這樣都極大地限制了金融機構(gòu)對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持力度。這樣越來越多的金融需求轉(zhuǎn)向了中介機構(gòu)。但是中介機構(gòu)普遍存在信用不健全的現(xiàn)象。部分企業(yè)騙取貸款、 貸款違約、 逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象屢禁不止。

（三）金融產(chǎn)品品種單一難以滿足黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融需求

目前來講黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化中金融產(chǎn)品的品種過于單一，主要體現(xiàn)在如下幾個方面：第一，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險缺失。第二，針對農(nóng)村的信貸品種單一。目前各大銀行推出的金融產(chǎn)品沒有針對農(nóng)業(yè)以及農(nóng)戶而量身定做的險種。第三，貸款期限一般較短，時限一般為一年，但是缺少適應(yīng)農(nóng)村各行業(yè)發(fā)展的較長期貸款，尤其是10年以上的貸款。

（四）金融支持的城鎮(zhèn)化導(dǎo)向不明顯

黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融支持的城鎮(zhèn)化導(dǎo)向不足，在農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中，沒有給與金融機構(gòu)以明確的城鎮(zhèn)化導(dǎo)向。在農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)中，一直集中于向農(nóng)戶進行生產(chǎn)性以及扶貧性質(zhì)的貸款，但是從未對金融機構(gòu)做農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持導(dǎo)向。另外，隨著信用合作社向城市商業(yè)銀行改制后，改變了原有的經(jīng)營方向，弱化了對農(nóng)業(yè)以及城鎮(zhèn)企業(yè)的扶持力度，這對于城鎮(zhèn)化以及城鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展是非常不利的。

四、加大黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持力度的對策

（一）基于農(nóng)村城鎮(zhèn)化規(guī)劃制定金融支持規(guī)劃

1.金融主體全方位參與城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃

在黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，金融支持是重要一環(huán)。在金融支持黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，要做好金融支持的規(guī)劃，而這種金融支持的規(guī)劃要以城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃為基礎(chǔ)，這就要求金融主體要全方位參與城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃。主要有如下一些措施：首先，金融主體要積極參與城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃。其次，即使不能參與也要全面了解農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃內(nèi)容。

2.結(jié)合農(nóng)村城鎮(zhèn)化規(guī)劃制定農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃

目前黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融發(fā)展規(guī)劃要明確如下幾個方向：在充分了解黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，著重選擇如下幾個金融支持方向：一是將農(nóng)村中農(nóng)業(yè)龍頭以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)作為金融支持的重點對象。要以這些農(nóng)業(yè)龍頭以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)為代表，帶動黑龍江省農(nóng)村與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建設(shè)，發(fā)揮金融支持的作用。二是重點支持圍繞農(nóng)業(yè)特色而開展的特色經(jīng)營，依托黑龍江省農(nóng)村地域優(yōu)勢，以金融促進黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）加強農(nóng)村信用體系制度建設(shè)

在推進黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持建設(shè)過程中，完善農(nóng)村信用體系制度建設(shè)是重要一環(huán)。具體措施如下：一是增強農(nóng)戶信用維護意識。通過開展廣泛的信用教育樹立農(nóng)戶尊重信用的行為建設(shè)。二是給予農(nóng)業(yè)以技術(shù)支持以增強對自然環(huán)境不可抗力的抵御能力以推動銀戶間信用機制的構(gòu)建。三是借鑒個人信用評價體系構(gòu)建方式構(gòu)建農(nóng)戶還貸信用評價體系以此督促農(nóng)村信用制度與體系的建立。

（三）拓展多元化融資渠道以強化金融支持

在黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，單純地想要通過金融機構(gòu)來解決這一問題不太現(xiàn)實，這需要千方百計拓寬融資渠道。首先，黑龍江省政府以及國家要專門為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供專項資金支持，專款專用且要監(jiān)控整個資金的流向。其次，引導(dǎo)并給予政策支持以推動農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社等對農(nóng)業(yè)以及城鎮(zhèn)建設(shè)的資金支持。再次，積極鼓勵農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)完善企業(yè)自身建設(shè)，通過現(xiàn)代化經(jīng)營以贏得更多的自有資金以推動自身建設(shè)。最后，也可以積極鼓勵農(nóng)村和農(nóng)戶開展合作經(jīng)營以拓寬資金規(guī)模。

（四）拓寬金融支持產(chǎn)品

目前黑龍江省的農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持主要以信用社和農(nóng)業(yè)銀行為主體，尤其是農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行要大力支持部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和中小型企業(yè)快速發(fā)展，增加涉農(nóng)信貸資金投放，通過農(nóng)村房屋、土地等質(zhì)押貸款，簡化審批流程，縮短審批時間，盡量滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展時需要的貸款需求。同時農(nóng)業(yè)銀行和信用社要有意識地設(shè)計適合推動城鎮(zhèn)化建設(shè)的險種。首先，建立多層次的農(nóng)業(yè)保險體系，為郊區(qū)失地農(nóng)民提供完善的保險產(chǎn)品。要把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，降低農(nóng)民在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中風險的不確定性，這一方面可以為農(nóng)村金融提供基本的還貸保證，另一方面可使農(nóng)民敢于貸款，愿意貸款〔4〕。其次，逐步開拓證券投資、理財產(chǎn)品、教育儲蓄、助學(xué)貸款等險種。另外，要制定符合農(nóng)業(yè)特定行業(yè)特征為周期的貸款，主旨在于要延長貸款周期，不再單純以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為對象，更要加強養(yǎng)殖業(yè)保險。

（五）進一步明晰金融支持黑龍江省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)政策導(dǎo)向

政府要把農(nóng)村城鎮(zhèn)化作為金融機構(gòu)信貸政策和資金支持的重點〔5〕。應(yīng)當明確農(nóng)村城鎮(zhèn)化的戰(zhàn)略方向，以吸引金融資金流入農(nóng)村城鎮(zhèn)化地區(qū)和領(lǐng)域。人民銀行應(yīng)當引導(dǎo)金融機構(gòu)尤其是商業(yè)性金融機構(gòu)積極參與農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程，通過窗口指導(dǎo)和貨幣政策工具的運用，采用差別化的政策手段，引導(dǎo)金融機構(gòu)將農(nóng)村城鎮(zhèn)化作為新業(yè)務(wù)的拓展領(lǐng)域并明確地將其列為信貸投放的重點，強化其支農(nóng)職能。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕 人民銀行徐州市中心支行課題組. 金融支持蘇北農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)研究.農(nóng)村金融，2011（6）：60-63.

〔2〕 孟婧.河南省農(nóng)村金融市場均衡分析及其實現(xiàn)路徑. 河南師范大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2013，40（5）：89-91.

〔3〕 朱建華， 周彥伶， 劉衛(wèi)柏.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持研究. 城市發(fā)展研究，2010 17 （4）：9-11.

〔4〕 陳根.我國農(nóng)村商業(yè)銀行支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化能力評價研究——基于因子分析。時 代 金 融，2013（8）：201-202.

〔5〕 白新江.農(nóng)業(yè)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展面臨的問題及解決措施. 管理科學(xué)與經(jīng)濟學(xué)，2013（7） ：222.

〔責任編輯：陳玉榮〕