張溪潁
[摘 要]本文從四個方面著手對互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行的突圍策略進行分析,包括:發(fā)揮優(yōu)勢、規(guī)避劣勢;加強互聯(lián)網(wǎng)建設(shè);提升業(yè)務(wù)能力,再造業(yè)務(wù)流程;結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟,強化合作。
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行;突圍
[中圖分類號]F832 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432(2014)35-0087-02
隨著搜索、云計算、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)安全等技術(shù)不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在一定程度上有效解決了資金供求雙方信息不對稱及效率低下的問題。目前包括亞馬遜、谷歌、騰訊、京東等國內(nèi)外大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均已不同程度涉足金融業(yè)務(wù)。作為全球領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之一,阿里金融通過利用后臺數(shù)據(jù)及云計算等功能,準(zhǔn)確掌握借款人的基本資料及信用信息,快速有效解決了信息不對稱問題。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的強大支持使得貸款業(yè)務(wù)能快速、安全、穩(wěn)定的完成?;ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的出現(xiàn),對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和盈利模式產(chǎn)生了巨大的沖擊。小額貸款的市場份額正在被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)蠶食,商業(yè)銀行如不從根本上改變原有的經(jīng)營模式,很可能在互聯(lián)網(wǎng)金融時代被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)超越,成為歷史。
1 發(fā)揮優(yōu)勢與規(guī)避劣勢
商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)競爭的過程中首先應(yīng)該清晰地認(rèn)識自己,發(fā)揮自身傳統(tǒng)優(yōu)勢,規(guī)避存在的劣勢。商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩方面:
第一,資金實力雄厚,網(wǎng)點分布廣泛,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善。商業(yè)銀行在過去十年中保持較快增長,2004—2012年的9年間整個行業(yè)復(fù)合增長率保持在約20%的高速增長,2012年年末銀行機構(gòu)總資產(chǎn)逾 120 萬億元。商業(yè)銀行既擁有完善的基礎(chǔ)構(gòu)架,業(yè)務(wù)范圍包括清結(jié)算、信貸等多領(lǐng)域,全行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率過半,也擁有覆蓋全國的實體網(wǎng)點,根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2011 年全國商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)超 20 萬家,高覆蓋率也是其抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要防線。相比而言,互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭阿里金融旗下兩家公司資產(chǎn)規(guī)模共 16 億元,放貸規(guī)模僅 130 億元,與商業(yè)銀行規(guī)模相差甚遠。
第二,行業(yè)進入門檻高?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對銀行業(yè)最大的威脅是分割市場,但是短期內(nèi)監(jiān)管方不會放開銀行牌照發(fā)放,銀行業(yè)受進入壁壘保護。由于我國經(jīng)濟建設(shè)尚不完善,監(jiān)管難度大,而銀行業(yè)又與國家安全緊密相關(guān),目前銀監(jiān)會對是否向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)放銀行牌照仍處于觀望狀態(tài)。另外,阿里金融在經(jīng)過多方努力獲得金融牌照后仍未打算涉足銀行經(jīng)營業(yè)務(wù),盡管阿里小貸在成立之初積極申請銀行牌照,但近期馬云和前阿里金融總裁胡曉明均明確表示阿里金融不適合做銀行,其背后的原因是民營企業(yè)資本實力弱,在與國有商業(yè)銀行的競爭中處于劣勢,輕易涉足銀行業(yè)務(wù)很可能給自身帶來威脅。
商業(yè)銀行的優(yōu)勢經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展積累而來,能在短期內(nèi)保護其不受較大沖擊,互聯(lián)網(wǎng)金融成熟也有待時日,而商業(yè)銀行由于受政府保護,改革動力不足,自身存在諸多問題,這些問題很可能是決定其在與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中成敗的重要因素。
第一,我國國有商業(yè)銀行高層管理人員主要通過政府任命,經(jīng)理人市場發(fā)展緩慢,自身素質(zhì)不及國外企業(yè)高管,對于銀行業(yè)未來發(fā)展認(rèn)識不夠清晰?;ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的綜合性商業(yè)模式,與金融業(yè)務(wù)電子化存在本質(zhì)差異,部門銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)沖擊時僅以加強網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)作為應(yīng)對措施,并未全面認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行經(jīng)營模式的沖擊。
第二,業(yè)務(wù)流程煩瑣是影響商業(yè)銀行快速發(fā)展的關(guān)鍵阻力。銀行業(yè)務(wù)重視效益和效率,一方面要注重風(fēng)險管理,另一方面要提升業(yè)務(wù)辦理速度,然而當(dāng)前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程十分煩瑣,以貸款為例,首先須由借款人提出申請、提交財務(wù)信息、抵押資產(chǎn)明細(xì)等資料,然后再有銀行評估借款人資信等級,審批材料,接下來雙方需簽約明確貸款各項事宜,最終資金才到賬,整個流程走完多則數(shù)星期,少也要好幾天;相比而言,阿里小貸從賣家提交申請到資金到賬不過數(shù)分鐘。銀行固守陳規(guī)、僵化的業(yè)務(wù)流程是資金需求者難以享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)最大的原因。
2 加強互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)
科學(xué)技術(shù)作為第一生產(chǎn)力始終從根本上影響銀行發(fā)展,面對市場利率化、金融脫媒加速等挑戰(zhàn),未來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)的影響將愈加明顯,傳統(tǒng)金融機構(gòu)要想立于不敗之地必須借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變現(xiàn)有商業(yè)模式。與此同時,商業(yè)銀行自身資金實力強,完全有實力加強對互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的支撐,提升全行業(yè)員工素質(zhì)。
國內(nèi)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)方面,招商銀行、中國建設(shè)銀行及中國銀行均走在前列。招商銀行是首家試水移動支付領(lǐng)域的大型商業(yè)銀行,在 2012 年 9 月聯(lián)合HTC 共同推出首款符合移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的“手機錢包”,意欲借助近場通訊(NFC)技術(shù)的發(fā)展占領(lǐng)移動支付市場,其后又與中國聯(lián)通、中國移動合作,繼續(xù)發(fā)力。
3 提升業(yè)務(wù)能力與再造業(yè)務(wù)流程
銀行除了加強互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)之外,更重要的是加速轉(zhuǎn)型,改變現(xiàn)有盈利模式,降低利差收入占比,積極創(chuàng)新滿足個性化需求。如何通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是決定在互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行能否趕超對手的決定因素。
為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,全行業(yè)已經(jīng)意識到創(chuàng)新的重要性,通過創(chuàng)新提升核心競爭力,在堅守現(xiàn)有“存、貸、匯”等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時積極開拓如移動支付、電子商務(wù)等新業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)基于自身優(yōu)勢業(yè)務(wù),結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展特點,以滿足用戶需求為出發(fā)點,設(shè)計便捷、安全、高效的金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)。如中國建設(shè)銀行在加強與阿里小貸合作的同時也于 2012 年 6 月底推出自有電子商務(wù)品牌“善融商務(wù)”,打造和京東、當(dāng)當(dāng)?shù)入娮由虅?wù)企業(yè)同樣的交易平臺,目前融資規(guī)模超 10 億元,營業(yè)收入超 36 億元。
與此同時,多家銀行在同質(zhì)化嚴(yán)重的行業(yè)競爭中開始大力提升業(yè)務(wù)能力,再造業(yè)務(wù)流程,強化現(xiàn)有核心優(yōu)勢。具體措施包括目標(biāo)市場由以往的注重大型企業(yè)擴充至大中小微型企業(yè),加強互聯(lián)網(wǎng)建設(shè),提高離柜業(yè)務(wù)量占比,實現(xiàn)無紙化操作;簡化業(yè)務(wù)流程,減少審批,提升業(yè)務(wù)便捷程度;整合現(xiàn)有業(yè)務(wù),多牌照混業(yè)經(jīng)營,降低客戶在金融機構(gòu)間轉(zhuǎn)換的交易成本。招商銀行在客戶服務(wù)方面一直走在全行業(yè)前面,其“金葵花”品牌多年榮獲市場肯定;中國民生銀行是最早涉足小微企業(yè)業(yè)務(wù)的大型商業(yè)銀行,目前該業(yè)務(wù)已遙遙領(lǐng)先;中國農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)歷上市融資后,加大“三農(nóng)”業(yè)務(wù)扶持力度,推出國內(nèi)首個“三農(nóng)”服務(wù)品牌——金益農(nóng);華夏銀行的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)將銀行資金支付系統(tǒng)與企業(yè)銷售系統(tǒng)對接,通過訂單信息為大型企業(yè)的上下游企業(yè)提供在線融資服務(wù)。
4 結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟以強化合作
在銀行業(yè)有較高進入門檻的背景下,商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作成為雙贏選擇,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有豐富的用戶數(shù)據(jù)信息、寬廣的營銷渠道,銀行有完善的清結(jié)算系統(tǒng)、足量資金及全面的風(fēng)險控制機制,銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟可最大程度上實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
阿里金融明確表示不會涉足銀行業(yè),由于自有資金有限,目前放貸主要采取“自有+銀行借貸”的模式。中國工商銀行和中國建設(shè)銀行是阿里金融兩大戰(zhàn)略合作伙伴,阿里金融搭建網(wǎng)上信用支付中介平臺,為銀行提供入口及信用保障,銀行為商家提供資金,以線上多系統(tǒng)集成運作取代線下運作,阿里金融和銀行實現(xiàn)雙贏,有效解決貸款信息不對稱問題。
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