馮云

張掖市位于甘肅省西北部，自古以來就是甘肅省主要商品糧基地，生產(chǎn)的各類反季節(jié)蔬菜更是以其優(yōu)質(zhì)、無公害、價格合理而享譽省內(nèi)外。張掖市金融部門多年來大力支持農(nóng)村金融發(fā)展，對于支持全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了巨大的推動作用，為了解相關(guān)情況我們近期進行了相關(guān)調(diào)查。

一、農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀

近年來，張掖市金融部門緊緊圍繞張掖市建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)大市的目標，農(nóng)村金融服務工作取得了良好效果。一是涉農(nóng)信貸投放增速明顯，至2014年6月末，全市人民幣各項貸款余額達358.12億元，較同期增長39.31%，其中涉農(nóng)貸款達到256.74億元，占全市各項貸款總額的71.69%，涉農(nóng)貸款較同期增長40.63%，高于全市平均增速1.32個百分點；農(nóng)村貸款231.51億元，同比增速38.92%；農(nóng)戶貸款160.66億元，增速34.78%，符合貸款條件的涉農(nóng)經(jīng)濟體貸款滿足率100%。二是農(nóng)村支付體系日趨健全。截至2014年6月末，全市共有209家縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點以間接參與者身份接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量的93.30%，網(wǎng)點覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)；全市特約商戶達到7351戶，布放POS機具7589臺，ATM機具427臺；全市銀行卡累計發(fā)卡達384.56萬張，新興電子支付用戶達101.97萬。三是信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進。作為全市農(nóng)村金融服務的主力，農(nóng)村合作金融機構(gòu)為26.46萬戶農(nóng)戶建立了檔案，農(nóng)戶建檔率達到98.67%；評定信用農(nóng)戶24.12萬戶，占全部農(nóng)戶的89.95%，全轄貸款農(nóng)戶總數(shù)18.25萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的比例達到68.06%；評定信用村487個，占全部自然村的58.39%；評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)29個，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)的47.54%。

為有效推進農(nóng)村金融服務工作，全市先后制定了《張掖市推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新實施意見》、《甘州區(qū)農(nóng)村金融服務創(chuàng)新綜合實驗區(qū)創(chuàng)建工作推進方案》、《張掖市農(nóng)村金融服務年活動實施方案》、《張掖市三權(quán)抵押融資管理辦法（試行）》等多個制度性文件。主要涉農(nóng)金融機構(gòu)圍繞玉米制種、肉牛養(yǎng)殖和啤酒大麥等支柱產(chǎn)業(yè)，建立并實施了《玉米制種業(yè)金融服務方案》、《肉牛養(yǎng)殖業(yè)金融服務方案》、《啤酒大麥金融服務方案》、《甘州區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)金融服務方案》等特色化、專業(yè)化的農(nóng)村金融服務制度和方案。在做好制度建設(shè)的同時，重點強化了三個方面的工作，一是積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機構(gòu)在現(xiàn)有涉農(nóng)信貸品種的基礎(chǔ)上，按照“圍繞特色、一縣一品”的創(chuàng)新要求，重點推出了“金果寶”、“多種經(jīng)營共同聯(lián)合體貸款”，“草原獎補金應收賬款質(zhì)押貸款”、“蔬菜大棚及養(yǎng)殖場區(qū)產(chǎn)權(quán)抵押貸款”、“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”等信貸業(yè)務，有效滿足了全市農(nóng)村市場信貸新興需求。二是強化農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。先后制定出臺了《張掖市金融生態(tài)城市建設(shè)實施意見》、《張掖市農(nóng)村信用體系建設(shè)實施意見》、《張掖市中小企業(yè)信用體系建設(shè)實施意見》、《張掖市信用體系建設(shè)五年規(guī)劃（2011-2015年）》等政策文件，形成了政府主導、金融部門推動、多部門參與的有效合作模式。三是積極改善農(nóng)村支付環(huán)境。大力推廣現(xiàn)代化支付系統(tǒng)應用，依托銀行卡創(chuàng)新農(nóng)村支付服務模式，初步探索出“銀行卡+小額貸款+轉(zhuǎn)賬電話+農(nóng)戶”、“銀行卡+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“銀行卡+惠農(nóng)補貼+農(nóng)戶”、“銀行卡+自助終端+農(nóng)村用戶”等多種非現(xiàn)金支付推廣模式，實現(xiàn)了廣大農(nóng)民群眾足不出村就能辦理金融業(yè)務，提高涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)、供、銷環(huán)節(jié)非現(xiàn)金支付工具的使用比例，走出了一條以產(chǎn)業(yè)鏈模式帶動非現(xiàn)金支付工具推廣的新途徑。

二、當前農(nóng)村金融服務面臨的問題

一是國家宏觀調(diào)控政策與農(nóng)業(yè)信貸需求存在矛盾。自去年以來，國家基于實施穩(wěn)健政策考慮，引導地方法人金融機構(gòu)逐步從房地產(chǎn)、“兩高一剩”等行業(yè)以及大企業(yè)、大項目中退出，將有限的信貸資源放在“扶農(nóng)、扶小、扶貧、扶弱”領(lǐng)域，對地方法人金融機構(gòu)信貸實施宏觀調(diào)控。在這種背景下，作為涉農(nóng)金融主力軍的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，如何兼顧支持涉農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展與執(zhí)行國家總體宏觀調(diào)控政策，就成為需要抉擇的兩難矛盾。

二是貸款額度不能完全適應農(nóng)村地區(qū)大額化資金需求。從張掖來看，農(nóng)村地區(qū)50萬元以下小額農(nóng)戶貸款需求基本不存在問題，貸款額度限制主要制約了一些種養(yǎng)大戶兩百萬以上大額資金需求，從調(diào)查情況來看，農(nóng)村合作金融機構(gòu)出于風險考慮，對農(nóng)戶貸款實行單戶限額管理，農(nóng)戶單筆最大不超過200萬元，一定程度上制約了種養(yǎng)大戶規(guī)模發(fā)展。從全市對種養(yǎng)殖大戶的調(diào)查來看，信貸資金滿足度率僅為50%左右。

三是貸款期限難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資需求。部分金融機構(gòu)仍然按照傳統(tǒng)的春種秋收模式，農(nóng)業(yè)貸款最長期限不超過1年，農(nóng)村合作金融機構(gòu)雖然最多可以到兩年，但出于風險防控，一般仍以1年期貸款為主。而特色集約化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期大都在3-5年左右，許多新型農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)建設(shè)項目投資收回往往都在2-3年以上，而涉農(nóng)金融機構(gòu)出于防范貸款風險等因素考慮往往無法提供相應期限信貸品種。

四是農(nóng)業(yè)保險缺失制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐。張掖市目前的農(nóng)業(yè)保險基本上都是以政府保底的政策性農(nóng)業(yè)保險，尚無商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險。種植業(yè)保險品種也只是馬鈴薯、玉米和設(shè)施大棚，其中馬鈴薯投保面積為40萬畝，玉米面積為80萬畝，養(yǎng)殖業(yè)僅有能繁母豬險和奶牛險，其中母豬投保55411頭，奶牛、牦牛32839頭，其他作物和養(yǎng)殖品種尚沒有相應的險種。

三、進一步提升農(nóng)村金融服務水平的對策建議

（一）積極協(xié)調(diào)增加農(nóng)業(yè)地區(qū)信貸規(guī)模

一是金融機構(gòu)要強化與人民銀行、各級政府部門溝通，發(fā)揮政府協(xié)調(diào)作用，形成政府、人民銀行、金融機構(gòu)合力，主動反映問題和困難，在符合政策的前提下，盡量爭取追加合意貸款規(guī)模；二是定期向地方政府進行匯報，由政府出臺相關(guān)政策，指引更多的涉農(nóng)企業(yè)和事業(yè)部門在農(nóng)村合作金融機構(gòu)開戶、結(jié)算，增加農(nóng)村合作金融機構(gòu)可用資金。

（二）繼續(xù)加快農(nóng)村金融服務創(chuàng)新步伐

一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。大力發(fā)展農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保以及企業(yè)、合作社、農(nóng)戶間多種組合形式的多元聯(lián)保貸款；探索發(fā)展訂單，股權(quán)或收益權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，林地、土地、水域經(jīng)營權(quán)、房產(chǎn)所有權(quán)等權(quán)利抵押貸款；推出簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款等新產(chǎn)品；二是創(chuàng)新?lián)７绞?。積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，加快推廣“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的擔保方式，探索成立政府主導的“三農(nóng)”擔保公司，對規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶提供擔保；

（三）積極加大融資擔保體系建設(shè)力度

一是健全風險分擔機制。引導省、市級擔保公司拓展縣域擔保、再擔保業(yè)務，依托市、縣財政建立政府主導和社會資本參與下的多種形式縣域擔保公司，面向農(nóng)戶發(fā)展互助擔保組織。二是完善中介及配套服務體系。推動建立以土地、山林、水域等承包經(jīng)營權(quán)為對象的縣、鄉(xiāng)級產(chǎn)權(quán)評估、交易服務中心，進一步規(guī)范并降低中介服務收費標準；三是優(yōu)化縣域信用環(huán)境。將縣域信用體系建設(shè)納入對縣級政府績效考核的重要內(nèi)容。

（四）加大推進農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)

同時應大力宣傳，在農(nóng)村地區(qū)普及農(nóng)業(yè)保險意識，加強農(nóng)村客戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認識，讓更多的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體參與到農(nóng)業(yè)保險中來，切實改善生產(chǎn)環(huán)境。