莊德才

摘要：隨著我國民間金融的活躍發(fā)展，其負(fù)面影響也隨之而來，既制約著民間金融的有序發(fā)展，也影響了金融市場的穩(wěn)定。對(duì)此，筆者立足于發(fā)展民間金融的意義，分析了其發(fā)展現(xiàn)狀，并就其發(fā)展對(duì)策進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：民間金融 發(fā)展 金融監(jiān)管體系

▲▲ 一、發(fā)展民間金融的意義所在

當(dāng)下國際就民間金融的定義尚未達(dá)成一致，在此筆者將其理解為未經(jīng)工商部門依法注冊(cè)認(rèn)可，金融資產(chǎn)由民間個(gè)體所有且自主經(jīng)營的信用部分，屬于非正式金融范疇，其組織形式常見于企業(yè)融資、個(gè)人借貸，合會(huì)、標(biāo)會(huì)、抬會(huì)等金融會(huì)，以及基金會(huì)、典當(dāng)行、私人錢莊等。

民間金融具有輔助融資、資金互助、利于理財(cái)、增強(qiáng)效益等功能，故在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中發(fā)揮了諸多積極效應(yīng)，如為發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)農(nóng)民脫困，緩解國有銀行難以滿足社會(huì)資金需求等提供了必要的資金支持，對(duì)于補(bǔ)充金融體系，加快儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向投資速度，優(yōu)化金融資源配置等意義重大。但因民間金融處于金融監(jiān)管職責(zé)范圍之外，其弊端隨之顯現(xiàn)，衍生了一系列不良事件，既影響其自身功效的發(fā)揮，也擾亂了金融市場秩序，因此必須對(duì)其發(fā)展加以規(guī)范化管理，從而為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更大的助益。

▲▲二、我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國民間金融形式多，層次廣，數(shù)量巨大，比重不斷攀升，而且逐漸由“地下”轉(zhuǎn)向“地上”發(fā)展，雖未經(jīng)法律認(rèn)可，但其在當(dāng)下金融市場中的作用和地位不容忽視，同時(shí)游離余金融監(jiān)管體系之外的特點(diǎn)為其消極影響的出現(xiàn)和蔓延創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，如由于我國民間金融的法律地位尚未確定和統(tǒng)一，缺乏完善的管理機(jī)構(gòu)，而且規(guī)模較小，基礎(chǔ)薄弱，信息獲取不暢，經(jīng)營范圍狹隘，加之投資盲目，成本較高，手續(xù)簡單，注重道德約束，缺乏必要的法律保障和風(fēng)險(xiǎn)防范，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)不斷升高，甚至失控，影響個(gè)人和企業(yè)切身利益不說，還易擾亂貨幣政策，影響政府宏觀調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

▲▲三、我國民間金融的發(fā)展對(duì)策

考慮到我國民間金融處于法律灰色地帶，規(guī)模較小，涉及面廣，自發(fā)性、逐利性和盲足性較為突出，既易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，也難以抵御風(fēng)險(xiǎn)，加之機(jī)構(gòu)多樣，隱蔽性強(qiáng)，為其監(jiān)管工作帶來了一定的難度，這就要求政府基于揚(yáng)長避短、對(duì)癥下藥的基本原則，給予其正確性的引導(dǎo)和規(guī)范化的管理，以此促進(jìn)我國民間金融健康、有序發(fā)展，具體可從下述幾點(diǎn)著手：

1.確定民間金融法律地位

經(jīng)上述分析可知，缺乏法律認(rèn)可和保護(hù)是我國民間金融有序發(fā)展的一大障礙，對(duì)此可結(jié)合我國國情，適當(dāng)借鑒我國臺(tái)灣地區(qū)以及美國、日本等國家對(duì)待民間金融的方式，制定并出臺(tái)《民間金融法》及其配套措施，以此確定民間金融的法律地位，將其合法化。

一是針對(duì)民間自由借貸行為，可對(duì)其借貸金額和范圍、交易方式和流程、利率確定依據(jù)、處罰措施等加以規(guī)定，并正確引導(dǎo)借貸雙方簽訂統(tǒng)一的書面合同，配以合理的監(jiān)測體系和糾紛處理機(jī)構(gòu)，以此確定其合法地位，明晰其權(quán)利義務(wù)，規(guī)范交易行為，保障參與者的合法權(quán)益；二是針對(duì)具有專業(yè)性特點(diǎn)的民間金融行為，建議適當(dāng)強(qiáng)化其信息披露，如要求經(jīng)營場所固定，禁止隨意變更；利率應(yīng)處于一定范圍內(nèi)，禁止隨意提高，且資本金充足，來源正當(dāng)；限制經(jīng)營區(qū)域和業(yè)務(wù)種類，禁止隨意擴(kuò)展；定期公披露資金用途、財(cái)務(wù)報(bào)表等；三是針對(duì)介于自由形態(tài)和專業(yè)形態(tài)之間的民間集資，建議引入政府的管制功能，并就其集資規(guī)模、資金利率、資金用途、集資者要求、信息披露范圍和周期等予以規(guī)定，如規(guī)定集資規(guī)模低于1個(gè)億，若超過規(guī)定數(shù)額應(yīng)予以嚴(yán)格審批和跟蹤監(jiān)管，而對(duì)于互助會(huì)，則應(yīng)在法律條文中明確其會(huì)款金額、會(huì)員人數(shù)、會(huì)首權(quán)責(zé)、地域范圍、懲罰規(guī)定等。

2.優(yōu)化民間金融發(fā)展環(huán)境

良好的市場環(huán)境是推動(dòng)我國民間金融穩(wěn)健發(fā)展的重要保障，故基于法律條文的約束和保障，政府還應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化其發(fā)展環(huán)境，如實(shí)施合法登記制度，統(tǒng)一民間金融協(xié)議文本，并明確相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，如對(duì)于民間集資行為，可由教育、農(nóng)業(yè)、工業(yè)等管理部門分別負(fù)責(zé)管理對(duì)應(yīng)領(lǐng)域內(nèi)的集資行為，并遵循規(guī)章制度予以審批、登記、監(jiān)督、披露資金動(dòng)向，以此實(shí)現(xiàn)民間金融行為規(guī)范化；加大誠信宣傳和失信行為打擊力度，配以合理的信用擔(dān)保制度，以此引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間金融行為參與者誠信交易；針對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需、服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的民間融資服務(wù)，可適當(dāng)降低審批門檻；加快利率市場化的發(fā)展步伐，鼓勵(lì)專業(yè)人才走向民間金融組織機(jī)構(gòu)；將民間金融納入金融監(jiān)管體系，并推行合理的支持性政策，如為保證小微型企業(yè)更易實(shí)現(xiàn)融資，可繼續(xù)實(shí)施降低其存款準(zhǔn)備率的政策，強(qiáng)化股權(quán)質(zhì)押融資行為，拓寬其融資渠道等。

3.規(guī)范民間金融經(jīng)營機(jī)制

一是交易成本低、手續(xù)簡便、無需金融中介的民間自由借貸行為，可在道德和法律的雙重約束下進(jìn)行交易行為，并由政府設(shè)定相關(guān)部門為借貸雙方提供指導(dǎo)、咨詢、協(xié)作服務(wù)，用于完成正當(dāng)交易、有效擔(dān)保和合法索賠。二是對(duì)于民間集資、互助會(huì)等中間形態(tài)的民間金融行為，除了上述對(duì)其模糊邊界作出明確的法律規(guī)定外，還應(yīng)對(duì)其經(jīng)營機(jī)制進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母锖蛣?chuàng)新。如將互助性質(zhì)較強(qiáng)的金融合會(huì)發(fā)展為合作性金融組織，若為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以合作銀行的形式構(gòu)建合理的運(yùn)作機(jī)制；若為經(jīng)濟(jì)呈中等水平的地區(qū)，可基于對(duì)合作性與商業(yè)性的考慮，成立二元復(fù)合制類型的金融合作組織；若為經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，可成立非盈利性金融互助合作組織，以此為當(dāng)?shù)靥峁┮欢ǖ慕鹑谥С?，此外?duì)接農(nóng)村互助會(huì)和生產(chǎn)專業(yè)合作社也具備較強(qiáng)的可行性。三是針對(duì)專業(yè)形態(tài)的私人錢莊，應(yīng)基于其資金來源的合法性，引導(dǎo)其服務(wù)于特定的社會(huì)群體，配以合法的擔(dān)保體系，即有合法的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、文件和抵押品，為其合法業(yè)務(wù)投保，若符合政府支持政策要求，可采取再擔(dān)保措施等。而私募資金的經(jīng)營機(jī)制則應(yīng)以經(jīng)營業(yè)績和信譽(yù)良好的企業(yè)為依托，嚴(yán)格執(zhí)行信息披露規(guī)章制度，構(gòu)建與管理者、技術(shù)人員等利益相適應(yīng)的薪酬和獎(jiǎng)勵(lì)制度，并在政策扶持的幫助下選擇適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)進(jìn)行上市等。

參考文獻(xiàn)：

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