崔煜堃

摘要：中國銀行曾經(jīng)是一家統(tǒng)一經(jīng)營我國外匯外貿(mào)的專業(yè)銀行，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前已成為我國國際化和多元化程度最高的銀行，也是最早向海外發(fā)展的中資銀行。目前在我國內(nèi)地、香港、澳門、臺灣及其他39個國家及地區(qū)為客戶提供全面的金融服務(wù)。除了通過海外分支機構(gòu)服務(wù)海外客戶以外，中國銀行近年來也在不斷通過網(wǎng)上銀行擴展其海外服務(wù)的渠道。本文以中國銀行網(wǎng)上銀行海外服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展方向為例，總結(jié)網(wǎng)上銀行在商業(yè)銀行開拓海外業(yè)務(wù)的過程中起到的作用和面臨的問題。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；海外；中國銀行；

一、網(wǎng)上銀行與海外服務(wù)

網(wǎng)上銀行是計算機、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互相融合產(chǎn)生的金融創(chuàng)新形式。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)無限的擴展了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)范圍。尤其在金融服務(wù)全球化的趨勢下，網(wǎng)上銀行更是以其低廉的成本、服務(wù)時間和空間不受限等優(yōu)點很好的彌補了銀行海外機構(gòu)網(wǎng)點不足、人力成本較高等劣勢，成為了商業(yè)銀行拓展海外業(yè)務(wù)、服務(wù)全球客戶最重要的一種方式。

我國商業(yè)銀行海外機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍十分有限，主要服務(wù)對象為中資的跨國集團公司或當(dāng)?shù)氐娜A人客戶群體，并未真正融入當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?。與當(dāng)?shù)劂y行提供的服務(wù)差異較大，難以形成有效的競爭優(yōu)勢。

制約我國商業(yè)銀行拓展海外業(yè)務(wù)的因素有很多，其中很重要的幾點就是海外機構(gòu)網(wǎng)點不足、人力資源短缺、人力成本較高。而網(wǎng)上銀行的引入，很好的解決了以上問題。在不增加海外機構(gòu)運營成本的基礎(chǔ)上，可通過網(wǎng)上銀行擴展金融服務(wù)的時間和空間，有利于我國商業(yè)銀行融入當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌觥⑻嵘涓偁幜?、促進其本地化經(jīng)營。

二、中國銀行網(wǎng)上銀行海外服務(wù)

目前中國銀行為19家海外分行的個人客戶以及20家海外分行的企業(yè)客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，并且于2013年底為亞太區(qū)域的9家分行提供了基于WEB2.0頁面技術(shù)的新版網(wǎng)上銀行，網(wǎng)銀功能和客戶體驗得到的很大的提升。

1、海外客戶個人網(wǎng)銀服務(wù)概述

目前中國銀行網(wǎng)上銀行海外個人服務(wù)包括一級菜單十個，分別為銀行賬戶、轉(zhuǎn)賬匯款、定期存款、全球服務(wù)、BPAY、支票服務(wù)、服務(wù)設(shè)定、信用卡、借記卡服務(wù)、人民幣服務(wù)；二級菜單三十六個，為一級菜單服務(wù)下的子功能。下面對一級菜單內(nèi)容進行詳細介紹。

銀行賬戶包括賬戶概覽、交易明細、定期賬戶詳情、賬戶管理等二級菜單，主要為客戶提供賬戶余額查詢、交易查詢的功能，客戶還可通過賬戶管理實現(xiàn)網(wǎng)上銀行賬戶自助關(guān)聯(lián)。

轉(zhuǎn)賬匯款具有客戶行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、境外匯款、人民幣預(yù)結(jié)匯、人民幣匯款等功能。部分分行由于加入了當(dāng)?shù)厍逅阆到y(tǒng)，還提供了當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)銀行轉(zhuǎn)賬的功能。除此之外，預(yù)約管理功能可用于管理所有通過網(wǎng)上銀行預(yù)約的交易，并支持客戶對網(wǎng)上銀行交易進行查詢。

定期存款功能支持客戶通過網(wǎng)上銀行開立或支取定期存單。

關(guān)于全球服務(wù)，客戶可通過該功能將其在其他中國銀行（如國內(nèi)或其他海外行）開立的賬戶關(guān)聯(lián)進網(wǎng)上銀行，實現(xiàn)一點登錄，全球賬戶查詢。

BPAY為澳大利亞分行的特色服務(wù)，用于當(dāng)?shù)乜蛻敉ㄟ^網(wǎng)上銀行繳納電子賬單。

對于信用卡功能，澳大利亞、新加坡、印度尼西亞、泰國、英國分行已在當(dāng)?shù)匕l(fā)卡，故網(wǎng)上銀行同步提供了相關(guān)信用卡賬單查詢、信用卡還款以及相關(guān)信用卡設(shè)置的功能。

借記卡功能則主要體現(xiàn)在其管理功能，例如掛失/解掛、交易限額設(shè)置、電子賬單等。

人民幣服務(wù)則體現(xiàn)為為人民幣匯款和人民幣預(yù)結(jié)匯的功能。其中人民幣匯款支持從海外的人民幣賬戶對國內(nèi)同名賬戶進行人民幣匯款。而人民幣預(yù)結(jié)匯支持客戶在鎖定人民幣牌價的條件下，往國內(nèi)收款賬戶入賬人民幣。

2、海外客戶企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)概述

目前中國銀行網(wǎng)上銀行海外企業(yè)服務(wù)一級菜單包括賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、BPAY、便捷服務(wù)、自助管理；二級菜單二十二個，為一級菜單服務(wù)下的子功能。

賬戶管理主要提供企業(yè)客戶多個賬戶的今日交易、歷史交易、今日余額、歷史余額的查詢功能。

轉(zhuǎn)賬匯款則提供企業(yè)客戶委托、授權(quán)、查詢、撤銷、修改的功能。由于企業(yè)客戶財務(wù)管理的特殊性和復(fù)雜性，中國銀行海外網(wǎng)上銀行沿襲國內(nèi)網(wǎng)上銀行的基本操作流程，通過賦予企業(yè)客戶下不同操作員的不同權(quán)限，幫助企業(yè)客戶對交易的提交和授權(quán)進行流程上的控制。

僅澳大利亞分行對公客戶有BPAY服務(wù)，該服務(wù)為對公客戶提供了賬單支付的功能。

便捷服務(wù)包括匯率查詢和工具下載功能，其中工具下載為中國銀行為企業(yè)客戶提供的批量委托工具的下載。企業(yè)客戶可通過該工具一次性錄入多筆交易，并生成批量文件，直接將該文件上傳至網(wǎng)上銀行，即可一次性錄入多筆委托交易，極大的滿足了企業(yè)客戶完成多筆交易的需求。

綜上所述，目前中國銀行海外網(wǎng)銀除了提供最基本的賬戶查詢及轉(zhuǎn)賬匯款服務(wù)以外；信用卡、借記卡的相關(guān)查詢和設(shè)置也為海外分行大批量發(fā)卡提供了保障；人民幣匯款和人民幣預(yù)結(jié)匯則是依托中國銀行人民幣清算的優(yōu)勢，為海外客戶對國內(nèi)進行人民幣匯款提供了便利；而BPAY及當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)銀行轉(zhuǎn)賬的功能，更是為海外分行融入當(dāng)?shù)亟鹑隗w系提供了全新的渠道。企業(yè)服務(wù)則為海外企業(yè)客戶提供了基本的查詢及轉(zhuǎn)賬匯款功能，并通過功能權(quán)限控制幫助企業(yè)客戶建立了方便快捷的授權(quán)委托機制；批量委托功能更是有效的提高了企業(yè)客戶一次性提交多筆交易的效率。

三、中國銀行海外網(wǎng)銀的發(fā)展方向

從中國銀行海外網(wǎng)銀服務(wù)中出現(xiàn)的信用卡、借記卡、BPAY等業(yè)務(wù)中可以看到，海外分行正在努力的營銷當(dāng)?shù)乜蛻?，增強其競爭力。而網(wǎng)上銀行作為目前最重要的電子渠道，其重要性不言而喻。以下主要分三點討論未來中國銀行海外網(wǎng)銀的發(fā)展方向。

1、借鑒當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)，拓展當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行海外服務(wù)，面對的是有著與國內(nèi)客戶不同的操作習(xí)慣和思維方式的海外客戶，在借鑒當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)的設(shè)計和實現(xiàn)的基礎(chǔ)上，讓當(dāng)?shù)乜蛻袅?xí)慣并接受中國銀行網(wǎng)上銀行的風(fēng)格和操作流程。而在業(yè)務(wù)功能層面，應(yīng)該進一步深入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?，在?dāng)?shù)乇O(jiān)管允許的前提下，可將更多現(xiàn)有的柜臺業(yè)務(wù)同步在網(wǎng)上銀行實現(xiàn)，以減輕柜臺壓力。以拓展客戶規(guī)模為主要目標(biāo)，認真梳理當(dāng)?shù)乜蛻魳?gòu)成情況，分析客戶潛在需求，采取有針對性的營銷手段，將現(xiàn)有客戶發(fā)展成為網(wǎng)銀客戶。

2、增強企業(yè)服務(wù)，營銷企業(yè)客戶

優(yōu)化完善現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行企業(yè)服務(wù)，針對海外企業(yè)客戶提供更符合其操作習(xí)慣的委托授權(quán)流程。重點營銷國內(nèi)企業(yè)客戶在海外的子公司?？赏ㄟ^銀企直連的方式連接企業(yè)客戶ERP系統(tǒng)，更方便快捷的為企業(yè)客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。

3、跨境現(xiàn)金管理，著眼全球服務(wù)

依托中國銀行國際化的優(yōu)勢，重點打造全球現(xiàn)金管理服務(wù)，為大型跨國集團提供一站式的全球現(xiàn)金管理服務(wù)。包括跨境的主動調(diào)撥、自動匯劃、資金歸集等。為國際化的企業(yè)提供全球化的金融服務(wù)。

金融服務(wù)全球化是大勢所趨，而網(wǎng)上銀行依靠其特有的優(yōu)勢必將成為這個浪潮上的排頭兵，利用網(wǎng)上銀行服務(wù)海外客戶、開拓海外業(yè)務(wù)將是推進中國銀行海外機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要動力。（作者單位：中國銀行軟件中心）

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