趙曉辰

摘要：隨著進一步深化我國農村信用社改革，全國范圍內尤其是較發(fā)達地區(qū)的農村信用社有了很大的進步與發(fā)展，但現階段農村信用社仍舊存在的一些問題，尤其是較偏遠的欠發(fā)達地區(qū)，本文以黑龍江省呼瑪縣農村信用社為例，通過大量的數據分析以及實地調研，對如何高其持續(xù)競爭力，從而推進農村信用社發(fā)展的問題進行研究分析，通過解決其人力資源配置不合理，金融創(chuàng)新能力不足，服務能力較低，監(jiān)管體制不健全等問題，根據其特殊性對其未來發(fā)展提出可行性的對策，從大力引進人才，提升創(chuàng)新能力，培養(yǎng)服務意識與服務水平，加強監(jiān)管，創(chuàng)建一套科學的管理機制、信用社文化體系建設等方面入手，在當前國家大力支持農業(yè)發(fā)展的宏觀背景與銀行業(yè)激烈競爭的微觀背景下，使呼瑪縣農村信用社真正立足并服務“三農”，使其逐步成為能夠充分滿足農村經濟需求的功能性的地方金融機構，真正促進縣域經濟的發(fā)展。

關鍵詞：農村信用社；縣域經濟；對策；發(fā)展研究

呼瑪縣位于黑龍江省北部，地處大興安嶺東，黑龍江之濱，是一個素有綠色寶庫、黑水鑲邊、黃金鋪路之稱的邊境縣，也是大興安嶺地區(qū)唯一一個以農業(yè)為主的縣份?？偯娣e為1.4萬平方公里，全縣共管轄7個鄉(xiāng)、3個鎮(zhèn)、67個行政村。總計人口5.3萬人。呼瑪縣始終把農業(yè)放在經濟工作的首位，大力推進農業(yè)產業(yè)化進程，由傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)轉變，呼瑪縣農村信用社具有特殊性，其地處大興安嶺地區(qū)，屬于資源密集型地區(qū)，且屬于欠發(fā)達地區(qū)，近年來社會事業(yè)正在起步階段，各農村金融機構也隨之興起，農村信用社由原來的一家增長為六家，農村信用社極大地促進了當地經濟的發(fā)展，但是在農村信用社的運營與管理上仍存在問題。

一、呼瑪縣農村信用社存在問題與面臨困難

（一）人力資源斷層，缺乏復合型人才

人力資源根本目的就是把所需人才吸引進并保留下來，調動他們的工作積極性，開發(fā)潛能。從我國金融業(yè)發(fā)展的趨勢來看，人才的競爭會越來越激烈，只有通過培養(yǎng)一支高素質的人才隊伍，才可以在競爭中處于優(yōu)勢一方，從而謀求長遠發(fā)展。呼瑪縣農村信用社由于地點較為偏遠以及歷史遺留問題，導致缺乏既具有計算機技術水平，同時又熟悉金融業(yè)務的專業(yè)復合型人才，更缺乏具有金融專業(yè)知識和市場意識的職業(yè)經理人，這就導致了人才問題制約了其進步與發(fā)展。隨著近幾年來新農村建設進一步深化，農村信用社業(yè)務的快速發(fā)展，員工素質不適應發(fā)展的問題日益彰顯，制約農村信用社發(fā)展和創(chuàng)新。同時，農村信用社自身管理與運營也存在一定問題，激勵機制缺失，薪酬制度存在弊端，這都導致了人才缺失。因此，人力資源的缺乏成為制約著其發(fā)展的關鍵因素。

（二）創(chuàng)新能力弱，缺少創(chuàng)新熱情

創(chuàng)新是現代經濟中基本構成部分，創(chuàng)新包括產品創(chuàng)新、生產方式創(chuàng)新、市場營銷創(chuàng)新、文化創(chuàng)新、管理體制創(chuàng)新等。農村信用社作為集體合作金融企業(yè)，只有通過不斷創(chuàng)新，才能謀求更好發(fā)展?，F階段呼瑪縣農村信用社在改革中已經進行了產品創(chuàng)新，服務創(chuàng)新以及工作流程的創(chuàng)新，取得了良好的改革效果，但是仍舊存在創(chuàng)新能力弱，缺少主動創(chuàng)新熱情的問題，主要體現在業(yè)務結構單一，員工缺少自主創(chuàng)新熱情，對于日常工作與服務方式缺乏創(chuàng)新，這些成為了制約其改革與發(fā)展的瓶頸。農村信用社主要經營傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，收入來源基本靠貸款利息收入，與大型商業(yè)銀行相比，在創(chuàng)新能力、硬件配置、結算手段和科技運用等方面處于劣勢，只有進行創(chuàng)新，創(chuàng)造更多適合呼瑪縣當地實際的理財產品，提升服務水平，創(chuàng)新日常工作方式，持續(xù)提升競爭力，才能推進其健康發(fā)展。

（三）管理機制不健全，缺少監(jiān)管制度

隨著黑龍江省大力發(fā)展第一產業(yè)，新農村建設不斷推進，呼瑪縣農村信用社規(guī)模擴大，網點增多，員工數量增多，專業(yè)管理人才不斷引進，但是黑龍江省呼瑪縣農村信用社制度管理和各項機制的建立卻跟不上其發(fā)展的步伐，這些都會阻礙其向前發(fā)展，具體體現在：1、制度規(guī)范不嚴格。制定的規(guī)章制度，是為員工創(chuàng)建一個公平競爭的平臺，保障企業(yè)能健康穩(wěn)定地發(fā)展。然而，一些規(guī)章制度制定以后卻沒有施行，并且一些規(guī)章制度制定不明確，不完全適合基層特殊情況與市場需求。2、管理機制不完善。管理機制的缺失，不僅不能讓制度起到指導性作用，反而會失去了制度、機制存在的約束作用，出現走過場、流于形式的問題。如何能夠規(guī)范規(guī)章制度，健全管理機制成為了信用社發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)。

（四）風險控制能力弱

農村信用社向農民發(fā)放的貸款，是一種信用貸款，是以借款人信用程度作為還款保證的貸款種類，這些屬性就要求農村信用社應當具有較高的經營管理水平和風險控制能力。通過實地走訪，發(fā)現呼瑪縣農村信用社在風險控制方面存在以下問題：1、農村貸款工作具有復雜性。由于農戶信息采集難度大，信貸人員較少，分配給每名信貸員的業(yè)務量較大，導致了貸款前期調查不全面，又由于部分農民信用意識薄弱，還款時，認為貸款來源于國家，有拖欠貸款的傾向，這就增大了貸款的潛在風險。2、缺少先進的管理理念，現代風險管理技術尚未普及。在風險識別、度量、監(jiān)測、預警等方面又缺乏科學的、先進的理念和管理方法。3、缺少貸款后的跟蹤監(jiān)控機制，基層信用社很少對農戶貸款資金走向、貸款償還意愿波動、項目經營盈虧情況進行有效監(jiān)控。

（五）信用社文化體系建設有待加強

黑龍江省農村信用社在長期的發(fā)展過程中，由于其復雜的歷史經歷，使其在很長一段時期都處于體制界定不清、產權不明晰、缺少長遠的統(tǒng)一規(guī)劃的處境之中，這就導致了企業(yè)文化建設一直被忽視，通過實地走訪與分析研究，發(fā)展呼瑪縣農村信用社企業(yè)文化建設中存在一定的問題，這些問題導致了企業(yè)文化建設在提高信用社核心競爭力中的作用被削弱，主要表現在以下幾個方面：1、對企業(yè)文化重要性的認識不足，對企業(yè)文化建設存在觀念上的認識偏差。2、缺乏文化建設人才，對于農村信用社長期運作中所形成的優(yōu)良傳統(tǒng)難以進行總結提煉并上升到企業(yè)文化層面。3、出現重經濟效益、輕文化建設的現象，忽視了文化建設才能使信用社得到長遠的發(fā)展。4、文化建設工作呈表面化、形式化的特點。未能正確處理好信用社經營與信用社文化建設間的關系。這就要求了信用社應當構建一套適合自身發(fā)展的創(chuàng)新性的文化體系。

二、黑龍江省呼瑪縣農村信用社發(fā)展的對策建議

（一）引入人才競爭與考核機制，提高工作人員素質

呼瑪縣農村信用社的能否完成支持“三農”的使命，核心是建立一支強有力的金融團隊。應通過以下幾個方面解決人力資源存在的問題。1、樹立科學的人力資源管理理念。應該從傳統(tǒng)的人事管理向人性化的人力資源管理轉變，管理者應當樹立一種科學的人力資源管理理念。2、重視人才招聘，建立優(yōu)秀人才信息庫。通過省聯社統(tǒng)一組織的考試，向社會各界招納高學歷，有豐富經驗，工作能力強的復合型人才，特別是高級管理人員。3、深化薪酬制度改革，樹立現代的酬薪管理理念。通過酬薪制改革促進信用社人力資源開發(fā)，完成從傳統(tǒng)的分配制度到現代的酬薪制度的轉型。依靠激勵導向式的酬薪管理策略來吸引優(yōu)秀人才，按照業(yè)務技能、工作能力、工作績效支付報酬，而不是傳統(tǒng)單一的按職務付酬。4、建立和完善激勵考核機制，通過建立和完善有效的激勵機制，激發(fā)員工的積極性，鼓勵員工，讓員工有強烈的歸屬感，使其樂于為農村信用社努力工作，與其共同成長。

（二）提升金融創(chuàng)新能力，進行工作方式創(chuàng)新

金融產品的創(chuàng)新是金融機構在市場競爭中的重要手段之一，在滿足了客戶需求的同時也為企業(yè)帶來了持續(xù)發(fā)展的生命力。黑龍江省呼瑪縣農村信用社應從以下幾個方面進行改革，1、根據當地農業(yè)特點，因地制宜，發(fā)揮好自身優(yōu)勢，加大品種創(chuàng)新，打造獨具特色且符合地方實際的業(yè)務種類。2、進行服務方式創(chuàng)新。探索一條新的服務體系，增強工作人員服務意識，開通信用社綠色服務電話熱線，設立專門工作人員，對辦理業(yè)務的農民進行前期指導，進一步方便廣大農民進行理財及貸款。優(yōu)化網點布局，健全服務功能。3、工作思路的創(chuàng)新。信用社要大力支持產業(yè)化經營和規(guī)?；洜I，如特色農業(yè)、綠色農業(yè)、農業(yè)超市和農業(yè)合作組織發(fā)展。同時培育優(yōu)質客戶，如具有良好發(fā)展前景的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。4、信用社形象創(chuàng)新。信用社在公眾中形象的好與壞，直接影響了信用社的信譽度，信譽度的降低將意味著有可能失去原有以及潛在的客戶資源。因此，黑龍江省呼瑪縣農村信用社必須樹立形象創(chuàng)新理念，打造信用社品牌，塑造農村信用社服務新形象，保持扎根本土的優(yōu)勢，打造專業(yè)服務于三農的農村金融機構。

（三）健全管理機制，完善監(jiān)管制度

1、進一步健全信用社管理機制，增強員工重視程度。任何管理機制都要通過日常的管理工作入手，才能提高企業(yè)質量、環(huán)境、經營、效益方面的水平，這樣才可以實現管理的作用，使企業(yè)可以可持續(xù)發(fā)展。要達到這個目的，必須增強員工重視程度，讓員工了解并重視這一管理機制，并自身做起，遵守、維護信用社管理制度。建立職責明確的組織結構，明確職責權限，規(guī)范管理，明確各層級工作人員的工作職責范圍和權力范圍。2、定期進行新的業(yè)務規(guī)章培訓。通過培訓使工作人員熟悉各種業(yè)務特別是新業(yè)務的工作程序、步驟、審批條件、辦理人資格等，提高業(yè)務能力，進一步提升服務的水平。3、強化信用社日常監(jiān)管。要設立獎懲激勵機制，提高信用社工作人員的積極性。真正將監(jiān)管工作落到實處才可以保證信用社管理機制的有效運行。

（四）完善農戶信用評價指標體系

完善農戶信用評價指標體系。農戶信用體系是進行信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定，并根據具體的等級，在發(fā)放貸款審批時給予不同的標準。主要包括開展農戶信用評價，通過全面征集農民貸款信用信息，客觀評價貸款農民信用狀況，通過這樣的方式，讓農民自主地使用其信用權力，將信用的處置權歸還于農戶自己，不斷增強農戶自覺信用意識，為信用社有效控制信貸風險、合理放貸提供參考和依據。只有實現對風險的有效控制與防范，才能保障農村信用社穩(wěn)定發(fā)展。

（五）發(fā)展企業(yè)文化，建立信用社文化體系。

在文化建設方面，黑龍江省呼瑪縣農村信用社應從以下幾方面入手：（一）加大宣傳力度，增強員工對于企業(yè)文化的重視程度，通過教育與引導，使員工可以認同并支持信用社的相關經營管理思想和理念，為信用社文化體系的建設打下良好的基礎。（二）樹立企業(yè)優(yōu)秀模范。增強凝聚力，提升員工的工作熱情。通過對典型人物事跡的宣傳，激發(fā)工作人員的熱情，。（三）堅持以人為中心。信用社要通過尊重與理解員工來提升凝聚力，信用社文化體系的建設更要通過激發(fā)人的熱情，來調動人的積極性和創(chuàng)造性。在其過程中，要正確處理好領導層與普通員工的關系，只有做到每一項政策措施都經過了普通員工的參與，才能獲得更有力的執(zhí)行與支持。（四）對原有的企業(yè)文化進行“揚棄”。繼承優(yōu)良傳統(tǒng)，整合各類資源，避免走過場、流于形式。積極為信用社文化體系建設營造一個良好的氛圍，將企業(yè)文化建設的具體措施落到實處，在精神、管理、制度等層面打造其別具一格的文化。（作者單位：東北農業(yè)大學）

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