王賽

為何此次互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融的進(jìn)攻如此引人注目？因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融業(yè)是一個(gè)垂直、壟斷和封閉的系統(tǒng)，雖然中國(guó)銀監(jiān)會(huì)多次提出金融改革，但一直難以看到變革性的改善，而互聯(lián)網(wǎng)的典型特征是其開(kāi)放精神、自我創(chuàng)造精神、平行的運(yùn)營(yíng)性體系和屌絲逆襲高富帥的精神。在中國(guó)，最垂直、壟斷和封閉的系統(tǒng)面臨最具開(kāi)放平等精神的互聯(lián)網(wǎng)侵襲，自然就成了看點(diǎn)。

哈佛商學(xué)院克里斯坦森教授把創(chuàng)新分為漸進(jìn)式創(chuàng)新與顛覆式創(chuàng)新。漸進(jìn)式創(chuàng)新所表現(xiàn)出來(lái)的是對(duì)原有產(chǎn)品性能的增加、改善，比如傳統(tǒng)金融優(yōu)化其電子商務(wù)的功能，流程改善；顛覆式創(chuàng)新所做的就不是加法或乘法，而是從原有金融企業(yè)所放棄服務(wù)的低利潤(rùn)客戶出手，為這部分被歸類(lèi)為“長(zhǎng)尾”的需求方提供金融服務(wù)，以形成藍(lán)海，我們清楚地看到，這次互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的進(jìn)攻，是顛覆式創(chuàng)新。

此次顛覆式創(chuàng)新，可以看到幾個(gè)特點(diǎn)：首先，我把它叫作跨界侵襲，可以看到余額寶、百發(fā)、零錢(qián)包，這些金融產(chǎn)品都不是傳統(tǒng)的銀行抑或是金融企業(yè)所發(fā)行的，它們背后的角色是阿里巴巴、百度甚至是蘇寧這樣的非金融性企業(yè)，這種企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是其自身在價(jià)值鏈中形成的大量“長(zhǎng)尾”客戶群，以及這些“長(zhǎng)尾”客戶群的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，這種數(shù)據(jù)基礎(chǔ)解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)客戶與企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的窘困。其次，此次侵襲是從底層開(kāi)始逐步由邊緣到中心，從不被傳統(tǒng)金融業(yè)視為客戶的客戶開(kāi)始，為草根客戶提供較低的進(jìn)入門(mén)檻，以最低的價(jià)格、簡(jiǎn)單的性能和便利的方式切入金融圈，把草根的力量集中起來(lái)，形成了以前達(dá)不到的價(jià)值交付。雖說(shuō)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的性能尚低于市場(chǎng)需求，但是日后定會(huì)發(fā)展為全面侵蝕傳統(tǒng)金融業(yè)，這也是典型的顛覆性創(chuàng)新的路徑。

我想這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆給予企業(yè)的啟示有如下幾點(diǎn)：第一，傳統(tǒng)垂直性企業(yè)需要具備學(xué)會(huì)用平臺(tái)化為原有“非客戶”服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)思維，原有管理體制正在“失控”，企業(yè)的增長(zhǎng)點(diǎn)需要用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)創(chuàng)新、變革。第二，看清時(shí)代，這是一個(gè)顛覆性的時(shí)代。顛覆有三種：產(chǎn)品對(duì)產(chǎn)品的顛覆、行業(yè)對(duì)產(chǎn)品的顛覆和時(shí)代對(duì)產(chǎn)品的顛覆，而我們今天就處于一個(gè)移動(dòng)互聯(lián)的顛覆時(shí)代，企業(yè)需要有顛覆性的創(chuàng)新。第三，要防止“合理性遮蔽”，對(duì)創(chuàng)新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性投資，很多企業(yè)在血性中缺乏創(chuàng)新的DNA，還是工業(yè)時(shí)代的思維，我們可以對(duì)顛覆性的企業(yè)進(jìn)行投資，比如李嘉誠(chéng)曾投資4.5億美元于Facebook；也可以在內(nèi)部引入創(chuàng)新項(xiàng)目制PK的方式，比如騰訊的微信之所以成功，是由于內(nèi)部有好幾支隊(duì)伍在PK，最后微信跑了出來(lái)。