買保險(xiǎn)入住“私人訂制”養(yǎng)老社區(qū) 你信嗎

吳輝

花費(fèi)幾百萬元買個(gè)保險(xiǎn)，入住現(xiàn)代養(yǎng)老社區(qū)，你信嗎？這事靠譜嗎？

4月中旬，《投資與理財(cái)》記者連續(xù)收到幾條有關(guān)“買保險(xiǎn)贈(zèng)送入住高端養(yǎng)老社區(qū)資格”的微信?！胺苍谔侥杲槐ＹM(fèi)累積100萬元的客戶，購(gòu)買新的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，每年只需交15萬元，交10年，即可免費(fèi)獲贈(zèng)一個(gè)入住資格?！?/p>

太平人壽保險(xiǎn)公司的銷售員告訴記者：“首批資格的客戶，前3年入住，送半年房租，后3年送3個(gè)月房租。目前一個(gè)入住資格要400萬元，員工價(jià)200萬元，太平尊貴客戶150萬元。”

據(jù)太平人壽相關(guān)人士介紹，未來5年，太平人壽將在全國(guó)布局6到10個(gè)高端養(yǎng)老社區(qū)?，F(xiàn)首批入住資格可以員工價(jià)購(gòu)買，并參與搖號(hào)，一個(gè)資格最低200萬元，可一次交，也可分10年或20年交清。資格可自住，也可溢價(jià)轉(zhuǎn)讓。

實(shí)質(zhì)就是一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

《投資與理財(cái)》記者了解到，這是太平人壽于4月下旬推出的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品“悅享金生終身年金保險(xiǎn)（分紅型）”，其實(shí)質(zhì)就是一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，入住資格只是附帶宣傳。通過投保太平“悅享金生”，可獲得“私人訂制”的養(yǎng)老方案?？蛻敉侗：?，可按需選擇在55、60、65、70周歲4個(gè)年齡中的任意一個(gè)年齡開始領(lǐng)取“養(yǎng)老金”，每月領(lǐng)取金額為保單基本保險(xiǎn)金額與累積紅利保險(xiǎn)金額二者之和的10%，且終身領(lǐng)取。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)徐曉華曾公開表示，保險(xiǎn)公司將養(yǎng)老社區(qū)入住資格與保費(fèi)掛鉤，很好地區(qū)分了客戶群體，分流了高端客戶的養(yǎng)老需求。

新華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)康典告訴記者：“養(yǎng)老社區(qū)的盈利模式很難實(shí)現(xiàn)。此前想過與房地產(chǎn)商合作，進(jìn)行補(bǔ)貼，但政策不允許。可能會(huì)在社區(qū)內(nèi)收取房屋租金、社區(qū)使用費(fèi)、健康治療費(fèi)，將社區(qū)入場(chǎng)費(fèi)設(shè)計(jì)成保單。”

資金門檻偏高

據(jù)記者了解，目前推出養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)公司還有泰康、合眾等保險(xiǎn)公司。不過，推出這樣形式的養(yǎng)老方式，資金門檻都偏高，不是一般人能夠承受的。以泰康人壽入住養(yǎng)老社區(qū)的門檻為例，購(gòu)買泰康人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的門檻為200萬元起，可以一次性或者分期交納。動(dòng)輒上百萬元的保費(fèi)，這已經(jīng)超越了中低端消費(fèi)人群的消費(fèi)能力。

從去年7月25日開始，合眾人壽與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)銷售。開售兩個(gè)星期后，保費(fèi)收入已超5000萬元?！澳壳埃谑郛a(chǎn)品主要針對(duì)持續(xù)照料社區(qū)，交費(fèi)分為躉交和期交。購(gòu)買產(chǎn)品的客戶在70歲后入住社區(qū)，可選擇在養(yǎng)老社區(qū)入住10年，或入住終身?！焙媳娙藟郛a(chǎn)品精算部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。以期交10年期產(chǎn)品為例，選擇入住養(yǎng)老社區(qū)10年的客戶每年交費(fèi)為3萬元左右，選擇入住終身的客戶每年交費(fèi)5萬元左右。

“合眾人壽樂享、頤享養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品與一般養(yǎng)老保障產(chǎn)品類似，只是在原來的產(chǎn)品基礎(chǔ)上，豐富了給付的形式?？蛻艨梢赃x擇到期后現(xiàn)金給付，也可以選擇將其作為入住養(yǎng)老社區(qū)的租金?！痹摴井a(chǎn)品精算部負(fù)責(zé)人說。

慎買掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品

如果一份保險(xiǎn)就能滿足自己多方面的養(yǎng)老需求，其吸引力不言而喻，但購(gòu)買這樣的保險(xiǎn)是否有風(fēng)險(xiǎn)呢？

北京保監(jiān)局發(fā)布公告，提示廣大消費(fèi)者要謹(jǐn)慎購(gòu)買掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品。監(jiān)管部門表示，不是購(gòu)買所有保險(xiǎn)產(chǎn)品均可入住養(yǎng)老社區(qū)，需要滿足特定條件，方可獲得入住資格。除了需要購(gòu)買特定的產(chǎn)品之外，還需保費(fèi)達(dá)到一定額度。

此外，即使已經(jīng)投保，消費(fèi)者還要關(guān)注及簽署入住養(yǎng)老社區(qū)的正式書面文件和后續(xù)費(fèi)用。目前，與保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鉤的養(yǎng)老社區(qū)，入住后并非費(fèi)用全免，消費(fèi)者仍需交納房租費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、餐飲費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。所以，并不是購(gòu)買一個(gè)高達(dá)百萬元保費(fèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，就能入住養(yǎng)老社區(qū)，那僅僅只是獲得一個(gè)入住資格而已，后續(xù)還有其他費(fèi)用，消費(fèi)者需要慎重購(gòu)買這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。