銀行破產(chǎn)儲戶存款去哪兒？

黃歡

近日，銀行破產(chǎn)話題廣受關(guān)注。一旦允許銀行破產(chǎn)，儲戶存款咋辦，銀行存款是否安全等一系列問題隨之而來。專家表示，銀行業(yè)建立市場化退出和保障機(jī)制，既是國際通行慣例，也是我國金融改革的必然選擇

銀監(jiān)會副主席閻慶民在“北大經(jīng)濟(jì)國富論壇”上表示，中國的銀行業(yè)有體制優(yōu)勢，無論是大銀行還是小銀行都不能倒閉。銀監(jiān)會正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，“未來我們要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會要你退出。”此語一出，可謂一石激起千層浪，立即引發(fā)軒然大波。

銀行破產(chǎn)不稀奇

“錢放在銀行是最保險(xiǎn)的” 幾乎是所有中國儲戶的固有觀念?？墒倾y監(jiān)會副主席閻慶民那一番表態(tài)叫人大跌眼鏡的同時(shí)也給廣大儲戶們敲響了警鐘，錢存在銀行不再是萬無一失的了。

也許銀行破產(chǎn)聽上去匪夷所思，但是在國外，這樣的事情并非罕見。上世紀(jì)30年代大蕭條期間，美國數(shù)千家銀行倒閉，2010年美國累積倒閉銀行數(shù)目也高達(dá)上百家之多。由此可見銀行破產(chǎn)倒閉在西方國家并非稀奇的事情。

在我國國情以及相關(guān)制度設(shè)計(jì)的影響下，中國的銀行并沒有出現(xiàn)像美國那樣大面積倒閉的情況，但也不是沒有先例。1998年，海南發(fā)展銀行受亞洲金融危機(jī)沖擊而關(guān)閉，在政府干預(yù)下，儲戶在該銀行的儲蓄存款本金及利息由人民銀行指定工商銀行保證支付，未受到損失。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，目前我國不允許銀行破產(chǎn)，政府實(shí)際上承擔(dān)了隱性擔(dān)保責(zé)任。這一方面穩(wěn)定了市場信心，另一方面也容易導(dǎo)致市場的“逆向選擇”。也就是說，在銀行競爭激烈的背景下，政府兜底易使銀行“有恃無恐”，部分銀行或放松風(fēng)險(xiǎn)約束，為追求高額利潤而過度投機(jī)，最終放大風(fēng)險(xiǎn)。

這一次，銀行不破產(chǎn)的歷史將發(fā)生改變。央行稱，存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，可擇機(jī)出臺并組織實(shí)施。閻慶民表示，未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出。管理層的態(tài)度意味著國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉。

中國政法大學(xué)法制新聞研究中心研究員陳杰人表示，銀行如果沒有破產(chǎn)壓力，就不會真正好好地經(jīng)營它。“如果真的能適時(shí)地推出銀行破產(chǎn)制度，那么不論對于銀行業(yè)還是對于中國的金融制度，都將是一件好事?！?/p>

破除銀行不倒迷信

中國允許企業(yè)破產(chǎn)，而銀行也是企業(yè)的一種，這在相關(guān)法律法規(guī)中早就明確指出過。銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，存款利率一定會低于貸款利率，銀行通過賺取利息差來維持經(jīng)營、獲得利潤，從經(jīng)營目的來講與一般企業(yè)并無二致。銀行既然有賺錢的目標(biāo)，那么自然也該有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。只是鑒于銀行的特殊性，很多時(shí)候人們就忽略了它其實(shí)是企業(yè)的本質(zhì)。

據(jù)報(bào)道，早在1986年就頒布的《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法（試行）》，自1988年11月正式試行。該法中的“企業(yè)”包括銀行，但第三條第一款中規(guī)定，有下述情形的企業(yè)不予宣告破產(chǎn)：“公用企業(yè)和與國計(jì)民生有重大關(guān)系的企業(yè)，政府有關(guān)部門給予資助或者采取其他措施幫助清償債務(wù)的?！?/p>

如果以保守態(tài)度看這一條款，這就成了銀行不破產(chǎn)的條款；若以改革態(tài)度來對待，這就是銀行可以破產(chǎn)的條款，但政府應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)債務(wù)賠付責(zé)任?，F(xiàn)在看來，政府之后一直采取了保守態(tài)度。2006年8月通過、2007年6月1日施行的《破產(chǎn)法》明確規(guī)定了商業(yè)銀行破產(chǎn)，相應(yīng)的規(guī)定為第二條、第一百三十四條，但由于規(guī)定國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)才有資格出面提出破產(chǎn)清算，因此，銀行一直被看作不能破產(chǎn)。但隨著金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，銀行破產(chǎn)勢在必行，成為金融行業(yè)的熱議詞匯。

杭州某國有銀行理財(cái)經(jīng)理說，面對允許銀行破產(chǎn)這一政策，儲戶一定要做好兩個(gè)轉(zhuǎn)變。一是觀念轉(zhuǎn)變，不能再迷信銀行不會倒閉了，要有風(fēng)險(xiǎn)意識，把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來看待，經(jīng)營得不好，一樣會關(guān)門。二是儲蓄方式轉(zhuǎn)變，大額存款盡量分開存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬一一家銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也不至于損失過大。

保險(xiǎn)制度保存款

在2008年的金融危機(jī)中，美國多家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒有存款保險(xiǎn)公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。目前，在金融穩(wěn)定理事會的24個(gè)成員國中，只有南非、沙特阿拉伯和中國沒有建立存款保險(xiǎn)制度。

所謂存款保險(xiǎn)制度，就是銀行按照一定比例向?qū)ｉT的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，而一旦發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或者面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以向其提供財(cái)務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。

今年政府工作報(bào)告有關(guān)金融改革的一個(gè)熱點(diǎn)話題就是建存款保險(xiǎn)制度，金融界人士普遍認(rèn)為，允許銀行破產(chǎn)，是中國金融體系最大的改革，也是利率市場化最重要的腳步之一。央行行長周小川在“兩會”上接受采訪時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度今年有望推出。這是央行層面首次給出了存款保險(xiǎn)制度出臺的時(shí)間表，且存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制”“、“有限賠付”以及“風(fēng)險(xiǎn)最小化型”模式。多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，存款保險(xiǎn)制度勢在必行，但考慮到要征求意見和儲戶心理預(yù)期的建設(shè)，正式執(zhí)行可能最快要到2015年。

對于每個(gè)儲戶而言，當(dāng)然不希望看到自己存在銀行的血汗錢因?yàn)殂y行破產(chǎn)而蒸發(fā)，以致自己的存款血本無歸。大部分人對這樣的情況都是毫無心理準(zhǔn)備的，這種情況下，建立如前所述的“存款保險(xiǎn)制度”便十分必要了。

據(jù)悉，個(gè)人存款保險(xiǎn)賠付的上限是50萬元，而“存款保險(xiǎn)”屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，換言之只要存款額度在50萬元以內(nèi)，就能得到全額賠付。這個(gè)額度對于絕大多數(shù)人而言已經(jīng)足夠，如果仍不放心，可以嘗試分散投資。某國有銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，“假設(shè)存款保險(xiǎn)的最高限額為50萬元，100萬元的存款放在一家銀行，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，儲戶最終只能拿回50萬元，損失一半。如果在兩家銀行各存50萬元，即使都出了問題，本金也都有保障。”endprint