互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行謀求蛻變

龍春玲

近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，迅速發(fā)展，特別是大量進(jìn)入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)銀行產(chǎn)生很大影響。銀行亟需盡快研究對(duì)策，抓住機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，從廣義來(lái)講，即是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)從事金融業(yè)務(wù)。廣義互聯(lián)網(wǎng)金融，既包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從事的金融業(yè)務(wù)，如電子銀行、電子證券、電子基金、電子保險(xiǎn)等，又包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，如第三方支付、P2P融資平臺(tái)等。在廣義互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)開展的電子金融業(yè)務(wù)是主導(dǎo)力量。2012年全國(guó)網(wǎng)上銀行交易額突破900萬(wàn)億元，全國(guó)第三方支付總交易額為10萬(wàn)億元，僅占全國(guó)網(wǎng)上銀行交易額的1%。目前常說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)金融為狹義互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)。狹義互聯(lián)網(wǎng)金融（以下簡(jiǎn)稱互聯(lián)網(wǎng)金融），主要包括以下幾大類機(jī)構(gòu)：第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。速途研究院調(diào)研數(shù)據(jù)表明，在2013年全球互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，第三方支付占據(jù)絕大部分份額，占76.3%，P2P小額貸款占11.2%，眾籌融資占9.8%，新型電子貨幣占0.5%。

第三方支付機(jī)構(gòu)

主要業(yè)務(wù)包括：網(wǎng)絡(luò)支付、收單、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)、信用卡還款等金融業(yè)務(wù)。代表機(jī)構(gòu)主要有支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線、匯付天下等第三方支付公司。截止2013年，我國(guó)250家非金融支付機(jī)構(gòu)獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，其中84家獲準(zhǔn)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，34家移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，12家固定電話支付業(yè)務(wù)，5家數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)，54家收單業(yè)務(wù)，166家預(yù)付卡業(yè)務(wù)。第三方支付從事的主要金融業(yè)務(wù)包括：

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。2012年年底，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，其中，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)6.89萬(wàn)億元，占63.3%；移動(dòng)支付1811.94億元，占1.67%；收單業(yè)務(wù)3.75萬(wàn)億元，占34.5%；發(fā)行預(yù)付卡3.92億張，金額575.55億元，占0.5%。 2012年，在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線、快錢四家第三方支付占85.6%，分別占46.6%、20.9%、11.9%、6.2%。

收單業(yè)務(wù)。包括線上線下收單業(yè)務(wù)。在線上收單領(lǐng)域，第三方支付企業(yè)占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位。2012年年底，第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共7.07萬(wàn)億元，基本上都是線上收單業(yè)務(wù)，第三方支付線上收單業(yè)務(wù)占我國(guó)全部線上收單業(yè)務(wù)80%以上。2012年，支付寶擁有網(wǎng)上商戶46萬(wàn)家，網(wǎng)上支付額超過(guò)1.8萬(wàn)億元。在線下收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀聯(lián)占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。截至2013年，銀聯(lián)擁有境內(nèi)收單商戶230多萬(wàn)，占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)收單商戶30%。目前54家第三方支付公司擁有收單牌照，可從事線上和線下收單業(yè)務(wù)，支付寶、騰訊、拉卡拉、匯付天下等第三方支付公司正大舉進(jìn)入線下收單領(lǐng)域。2013年12月23日，支付寶錢包正式發(fā)布條碼支付2.0，用戶在支持該應(yīng)用商店消費(fèi)結(jié)賬，只要打開支付寶錢包“條碼支付”功能，讓收銀員掃一下條形碼，就可以完成付款。2013年年底至2014年年初，支付寶和騰訊通過(guò)條碼支付產(chǎn)品和微信支付產(chǎn)品，與大型超市連鎖店、嘀嘀打車等商戶合作，通過(guò)春節(jié)發(fā)紅包、獎(jiǎng)勵(lì)等方式拓展移動(dòng)支付客戶市場(chǎng)，僅春節(jié)幾天，騰訊通過(guò)微信紅包即實(shí)現(xiàn)1億多銀行卡與微信支付綁定。支付寶線下收單商戶已達(dá)8000多家。拉卡拉公司2012年年末，在全國(guó)300多個(gè)城市投放了7.5萬(wàn)臺(tái)自助終端，交易額達(dá)到6000億元，并推出小型手機(jī)刷卡器產(chǎn)品，2013年末銷售量高達(dá)350萬(wàn)臺(tái)，下載量突破1500萬(wàn)次。第三方支付在鞏固線上領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)同時(shí)，正快速進(jìn)入線下收單領(lǐng)域。

發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。目前支付寶、騰訊、百度紛紛推出余額寶、微信理財(cái)通等產(chǎn)品，直接進(jìn)入金融理財(cái)領(lǐng)域。2013年6月，支付寶率先推出余額寶產(chǎn)品，引起震動(dòng)，2014年2月27日，余額寶用戶已突破8100萬(wàn)戶，累計(jì)申購(gòu)額超過(guò)5000億元。2014日2月8日，支付寶又推出了定期理財(cái)產(chǎn)品“用戶專享權(quán)益2期”，一年預(yù)期收益率7%，推出僅4天，已有150萬(wàn)人預(yù)約，支付寶企業(yè)版余額寶也在研發(fā)過(guò)程中。2014年1月15日，騰訊微信理財(cái)通悄然上線，上線當(dāng)天交易額突破1億元。蘇寧云商推出的余額理財(cái)產(chǎn)品“零錢寶”正式上線。第三方支付公司紛紛推出余額寶、現(xiàn)金寶等貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，既具有貨幣基金高收益，又具有活期存款適時(shí)提取功能，在短短不到一年時(shí)間里，全國(guó)已有20多只余額寶類理財(cái)產(chǎn)品上線，發(fā)展極為迅速。

P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)

P2P 網(wǎng)絡(luò)融資是指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)方式為個(gè)人與個(gè)人之間資金的借貸業(yè)務(wù)。主要有四種運(yùn)營(yíng)模式：一是無(wú)擔(dān)保線上模式。運(yùn)營(yíng)商通過(guò)融資平臺(tái)提供信息中介，構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)并制定相應(yīng)融資規(guī)則，不對(duì)融資進(jìn)行相關(guān)擔(dān)保，收取中介費(fèi)，以“拍拍貸”為主要代表。二是有擔(dān)保線上模式。運(yùn)營(yíng)商在P2P 網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)基礎(chǔ)上，為投資者資金提供擔(dān)保，對(duì)融資雙方收取手續(xù)費(fèi)，以“人人貸”為主要代表。三是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。運(yùn)營(yíng)商主要以線下的P2P 融資為主，利用網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建融資宣傳平臺(tái)，為投資方提供擔(dān)保，通過(guò)創(chuàng)新性債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，承擔(dān)債權(quán)債務(wù)責(zé)任，對(duì)融資雙方收取服務(wù)費(fèi)和息差，以“宜信財(cái)富”為主要代表。四是結(jié)合O2O的綜合交易模式。即將線下商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合。如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，由其線下兩家小額貸款公司對(duì)其平臺(tái)客戶進(jìn)行服務(wù)。截至2012年，除阿里小貸外，我國(guó)P2P貸款公司近300家，放貸規(guī)模達(dá)到228.6億元，同比增長(zhǎng)271.4%，預(yù)計(jì)未來(lái)兩年仍將保持超過(guò)100%的增速，在P2P借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)中，拍拍貸占24%，人人貸22%，宜信貸款21%。

眾籌融資

眾籌即用“團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)”的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。它利用互聯(lián)網(wǎng)傳播特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示創(chuàng)意，爭(zhēng)取關(guān)注和支持，獲得所需要資金援助。眾籌有一定公益性質(zhì)，但不是無(wú)償捐款，對(duì)支持者設(shè)有回報(bào)，分為實(shí)物和非實(shí)物。點(diǎn)名時(shí)間，是中國(guó)最早成立、吸收項(xiàng)目最多的眾籌網(wǎng)站。自2011年上線至今，點(diǎn)名時(shí)間共收到7000多個(gè)項(xiàng)目，其中900多個(gè)項(xiàng)目上線，400多個(gè)項(xiàng)目籌資成功。其他眾籌網(wǎng)站還有追夢(mèng)網(wǎng)、海色網(wǎng)、好夢(mèng)網(wǎng)等。國(guó)外眾籌發(fā)展迅速，美國(guó)最早的眾籌網(wǎng)站Kickstarter已累計(jì)融資將近6億美元，發(fā)布了10萬(wàn)多個(gè)創(chuàng)意，吸引了300多萬(wàn)名支持者。我國(guó)由于對(duì)眾籌認(rèn)知度低以及收益不確定性等因素，眾籌融資還不太普遍。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的影響與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速進(jìn)入金融領(lǐng)域，促進(jìn)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，給銀行業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。與此同時(shí)，也提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)：一是對(duì)銀行存款產(chǎn)生重要沖擊。目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出余額寶、微信理財(cái)寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品，短時(shí)間內(nèi)迅速形成很大規(guī)模，并正在醞釀推出定期理財(cái)產(chǎn)品和企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大量開展理財(cái)業(yè)務(wù)，將對(duì)銀行個(gè)人存款、理財(cái)業(yè)務(wù)、企業(yè)存款、資金成本等產(chǎn)生根本性影響，形成很大挑戰(zhàn)。二是對(duì)銀行收單業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大沖擊。在線上收單市場(chǎng)第三方支付已居主導(dǎo)地位，一些大銀行線上收單企業(yè)僅為4000多家，不到支付寶的1%，B2C（Business-to-Customer）交易額僅為5000億元，不到支付寶的1/3，且大部分為第三方支付賬戶充值金額，差距較大。支付寶和微信支付的快速發(fā)展，將使基于銀行卡片的線下POS交易、網(wǎng)關(guān)交易迅速向基于賬戶的移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移，銀行收單業(yè)務(wù)將不僅面臨傳統(tǒng)的銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)，而且面臨新增50多家第三方支付的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。三是擬發(fā)放虛擬信用卡，全面沖擊信用卡業(yè)務(wù)。2014年2月13日，京東正式上線測(cè)試“京東白條”業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)類似于虛擬銀行信用卡，分兩種方式，一是選擇30天的延期付款，用戶可以享有最高30天免費(fèi)期。二是可選擇3～12個(gè)月的分期付款，分期付款月費(fèi)率是5‰，最高貸款額度為1.5萬(wàn)元。近期支付寶和騰訊分別開通虛擬信用卡業(yè)務(wù)，雖然暫時(shí)被央行叫停，如果再次開通，由于其擁有龐大個(gè)人和企業(yè)客戶群，則對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)沖擊將是全面的、巨大的。四是影響中小企業(yè)貸款市場(chǎng)。2013年6月末，阿里金融服務(wù)小微企業(yè)超過(guò)32萬(wàn)家，累計(jì)發(fā)放貸款1000多億元，P2P貸款平臺(tái)每天出現(xiàn)一家，目前規(guī)模達(dá)700億元。互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展，將對(duì)銀行個(gè)人貸款和中小微企業(yè)貸款產(chǎn)生影響。五是分流銀行客戶，加劇金融脫媒。第三方支付擁有龐大客戶群，易將個(gè)人客戶、消費(fèi)行為、商戶、支付形成一個(gè)閉合整體，通過(guò)對(duì)客戶群、電子商務(wù)、消費(fèi)行為等進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，開展支付、收單、貸款、理財(cái)、基金銷售等金融業(yè)務(wù)，割斷了銀行與龐大客戶群之間信息及行為聯(lián)系，加劇了金融脫媒。

面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，銀行需要對(duì)自身和互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行客觀分析。相對(duì)第三方支付，銀行具有以下優(yōu)勢(shì)：一是銀行具有良好的金融信譽(yù)和豐富的金融經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。二是銀行具有豐富的、運(yùn)營(yíng)成熟的金融產(chǎn)品線。如信用卡、線上線下支付、理財(cái)產(chǎn)品、分期付款等產(chǎn)品。三是銀行擁有很高的安全性。銀行在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程制度管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)建設(shè)等方面，都投入大量精力和人財(cái)物，銀行支付系統(tǒng)安全性高于第三方支付的安全性。第三方支付的優(yōu)勢(shì)：一是擁有龐大個(gè)人和企業(yè)客戶群，以及巨大消費(fèi)交易數(shù)據(jù)，可以對(duì)企業(yè)及個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行詳細(xì)分析，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和授信。二是更加貼進(jìn)市場(chǎng)，創(chuàng)新能力強(qiáng)，產(chǎn)品和流程更加簡(jiǎn)便易用。三是對(duì)商戶收費(fèi)很少，大多不收費(fèi)，有利于其商戶和支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。四是機(jī)制更靈活，商戶營(yíng)銷力度大，對(duì)商戶和客戶的技術(shù)支持及服務(wù)更及時(shí)，更高效。

完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施

目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大量進(jìn)入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大規(guī)模發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，開展P2P 貸款，已出現(xiàn)一系列風(fēng)險(xiǎn)。截止2014年3月，我國(guó)倒閉P2P平臺(tái)已達(dá)80多家，富豪創(chuàng)投、阿拉貸等網(wǎng)貸企業(yè)均出現(xiàn)資金困難，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)危機(jī)頻現(xiàn)。余額寶貨幣基金T+0交易，公司需對(duì)資金進(jìn)行先行墊付，隨著規(guī)模不斷增加及收益率變化，其流動(dòng)性管理壓力也將日益顯現(xiàn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在一系列問(wèn)題，包括缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)審批、重大金融業(yè)務(wù)審批和報(bào)備制度、相應(yīng)業(yè)務(wù)和安全要求的制度規(guī)范等。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融亟需加強(qiáng)監(jiān)管，切實(shí)防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定原則。根據(jù)國(guó)家規(guī)定，任何企業(yè)和個(gè)人從事金融業(yè)務(wù)都應(yīng)納入金融監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)也應(yīng)納入相應(yīng)金融監(jiān)管部門監(jiān)管，銀行業(yè)務(wù)應(yīng)納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，制定相應(yīng)管理辦法，以防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，導(dǎo)致金融秩序不穩(wěn)定。

明確互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍與審批原則。明確什么業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門資質(zhì)批準(zhǔn)才能開展。目前線下開展理財(cái)、信用卡、貸款等重要銀行類業(yè)務(wù)都應(yīng)報(bào)銀監(jiān)會(huì)資質(zhì)批準(zhǔn)后才能推出，需要有經(jīng)營(yíng)許可范圍，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線上開展這些金融業(yè)務(wù)卻不用經(jīng)營(yíng)許可范圍、不用審批和報(bào)備即可開展，很容易形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)盡快建立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍報(bào)批、報(bào)備制度，并堅(jiān)持同類業(yè)務(wù)與金融機(jī)構(gòu)同等要求和同類管理的原則，明確互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理財(cái)、信用卡、存貸款、設(shè)立銀行業(yè)務(wù)類服務(wù)機(jī)構(gòu)等重要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)資質(zhì)批準(zhǔn)，才能開展。監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)能否推出、對(duì)經(jīng)濟(jì)金融影響、安全性等因素深入論證，確定是否批準(zhǔn)，以防資金成本大幅度推高、流動(dòng)性管理壓力增大等系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)初步測(cè)算，假設(shè)貨幣基金每年1萬(wàn)億元投資銀行協(xié)議存款，平均年利率4%，銀行一年需付利息400億元，若為年利率0.35%活期存款，銀行付息只有35億元，銀行成本將增加365億元，2013年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)活期及臨時(shí)性存款超過(guò)18萬(wàn)億元，將有多少存款通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融推高資金成本，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融影響如何，監(jiān)管部門需認(rèn)真評(píng)估，審慎監(jiān)管。

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的制度規(guī)范的推出。應(yīng)盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P融資平臺(tái)管理辦法，明確資質(zhì)要求、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、系統(tǒng)安全、流動(dòng)性管理、資本及備付金要求等，切實(shí)有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融有序發(fā)展。

商業(yè)銀行須積極求變，主動(dòng)出擊

加大互聯(lián)網(wǎng)金融跟蹤研究，盡快轉(zhuǎn)變觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以超常規(guī)速度發(fā)展，日新月異，且由于其龐大客戶群、快速的市場(chǎng)反映和創(chuàng)新能力，產(chǎn)品一經(jīng)推出即廣受歡迎，很快形成對(duì)銀行的重大影響。因此，銀行必須盡快轉(zhuǎn)變觀念，建立新型的互聯(lián)網(wǎng)思維，本著“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，貼近市場(chǎng)和客戶，真正樹立以客戶為中心的理念，加快產(chǎn)品、服務(wù)、流程、機(jī)制的創(chuàng)新，及時(shí)研究跟蹤國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融最新發(fā)展動(dòng)態(tài)，快速制定創(chuàng)新與改進(jìn)措施，及時(shí)推動(dòng)措施的實(shí)施，以滿足客戶的需要，積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求。

大力開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。銀行要深入研究互聯(lián)網(wǎng)客戶的需求、行為習(xí)慣，本著操作方便、快捷、簡(jiǎn)單易行的原則，加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為廣大互聯(lián)網(wǎng)客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。一是加大收單移動(dòng)支付產(chǎn)品開發(fā)。要在大力發(fā)展電子銀行和電子商務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開展與騰訊微信支付合作，將銀行卡支付與騰訊微信線下收單功能結(jié)合起來(lái)，方便微信客戶更多使用銀行卡支付；研發(fā)線下移動(dòng)收單產(chǎn)品，積極研究探索條碼（二維碼）線下支付和收單功能；加大與三大電信運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)制造商合作，將信用卡信息內(nèi)置手機(jī)SIM卡或芯片中、實(shí)現(xiàn)信用卡直接對(duì)商戶移動(dòng)支付功能；積極推進(jìn)手機(jī)刷卡器的使用。二是盡快開發(fā)網(wǎng)上和移動(dòng)在線分期付款功能。即信用卡持卡人在特約商戶進(jìn)行購(gòu)物支付時(shí)，可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線實(shí)時(shí)進(jìn)行分期付款支付。在大中型優(yōu)質(zhì)網(wǎng)站商城中，將分期付款端口置于其網(wǎng)站消費(fèi)支付頁(yè)面上，方便客戶支付時(shí)網(wǎng)絡(luò)在線實(shí)時(shí)進(jìn)行分期付款，快捷解決其融資需要。三是盡快推出線上中小商戶貸款新產(chǎn)品。與擁有大量中小商戶的大型網(wǎng)站合作，通過(guò)中小商戶在其線上交易業(yè)務(wù)量、商業(yè)信譽(yù)等情況確定其貸款額度，在線申請(qǐng)貸款，發(fā)放貸款，并將商戶每日線上交易收入用于歸還貸款，更好地支持小微企業(yè)發(fā)展。

大力一體化發(fā)展線上線下收單業(yè)務(wù)。發(fā)展線上線下收單業(yè)務(wù)將多方面帶動(dòng)存款、貸款、理財(cái)、支付、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)將線上線下收單業(yè)務(wù)作為銀行一項(xiàng)戰(zhàn)略性重要業(yè)務(wù)大力發(fā)展。一是要改變目前線上、線下收單的經(jīng)營(yíng)管理模式。目前銀行線上和線下收單分由不同部門負(fù)責(zé)，一些銀行線下收單商戶達(dá)到70多萬(wàn)戶，但線上商戶僅有4000多戶。亟需將線上、線下收單市場(chǎng)拓展整合開展，由一個(gè)部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)線上線下收單市場(chǎng)拓展，充分發(fā)揮線下商戶拓展優(yōu)勢(shì)，在較短時(shí)間內(nèi)努力將線下有條件商戶全部發(fā)展為線上商戶，同時(shí)實(shí)現(xiàn)新商戶線上線下同步拓展。二是確定收單市場(chǎng)目標(biāo)，建立收單中心。收單中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)線上、線下商戶收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品需求與創(chuàng)新、系統(tǒng)維護(hù)，建立快速、靈活的市場(chǎng)拓展和服務(wù)機(jī)制，制定嚴(yán)格而高效考核與獎(jiǎng)懲制度，大力拓展線上線下收單業(yè)務(wù)。三是確定收單重點(diǎn)商戶，逐一發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)局對(duì)30.8萬(wàn)家電子商戶調(diào)查顯示，電子商務(wù)交易額前100家企業(yè)電子商務(wù)交易額占63.6%。要將大中型商戶作為銀行收單重點(diǎn)，集中力量，全部同步發(fā)展為線上線下商戶。四是加大與收單外包公司的合作。充分利用條件成熟、質(zhì)量好、服務(wù)優(yōu)的外包公司力量，大力拓展收單業(yè)務(wù)，加強(qiáng)商戶和POS機(jī)維護(hù)，穩(wěn)定提升收單市場(chǎng)占比。五是加大對(duì)大中商戶及收銀員培訓(xùn)，積極開展宣傳推廣活動(dòng)，方便客戶線下POS的使用。

加大與第三方支付及電子商戶深度合作。第三方支付和大型電子商戶企業(yè)，擁有廣泛客戶群和龐大消費(fèi)交易，騰訊已擁有6億多微信客戶，阿里擁有45萬(wàn)商戶和3億實(shí)名個(gè)人客戶。銀行加大與它們的深度合作，充分運(yùn)用其客戶、平臺(tái)和交易資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)共贏。一是與大中型電子商戶合作，大力拓展線上分期付款業(yè)務(wù)。對(duì)第三方支付和電子商戶企業(yè)進(jìn)行篩選，選擇品牌效應(yīng)好、技術(shù)支持有力、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的大中線上商戶，如在京東、天貓、蘇寧、航空公司等網(wǎng)站，將銀行分期付款端口置于其購(gòu)物支付界面中，方便客戶購(gòu)物時(shí)更多使用銀行分期付款，大力拓展線上分期付款。二是與大型電子商戶合作，選擇客戶群大、信譽(yù)好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)大型線上商戶，嘗試在其網(wǎng)站上開通網(wǎng)上辦卡、黃金和保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，方便客戶辦卡和購(gòu)買。三是與線上商戶開展線上宣傳營(yíng)銷活動(dòng)。與大型知名電子商務(wù)企業(yè)發(fā)放聯(lián)名卡，開展豐富多彩的打折、返現(xiàn)、抽獎(jiǎng)等優(yōu)惠促銷活動(dòng)，充分發(fā)揮其宣傳營(yíng)銷平臺(tái)作用，讓更多客戶了解銀行業(yè)務(wù)并享受到優(yōu)惠。四是開展線上中小商戶貸業(yè)務(wù)。與第三方公司和大型優(yōu)質(zhì)電子商戶合作，根據(jù)對(duì)其網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付信息進(jìn)行分析，對(duì)信譽(yù)良好、有穩(wěn)定現(xiàn)金流、還款能力強(qiáng)的中小線上商戶，發(fā)放中小商戶貸。五是與知名電子商務(wù)企業(yè)開展數(shù)據(jù)深度挖掘合作。通過(guò)與大型電子商戶合作，運(yùn)用其廣泛消費(fèi)交易數(shù)據(jù)，對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)商戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，開展精準(zhǔn)客戶拓展、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、精準(zhǔn)授信。

規(guī)范第三方支付線上線下收單收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。目前線上收單業(yè)務(wù)規(guī)模已很大，但國(guó)家仍沒有定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，有的商戶收、有的不收，有的多收，有的少收，導(dǎo)致線上收單無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。而目前，第三方支付大規(guī)模開展線下收單，且對(duì)商戶不收費(fèi)或低收費(fèi)，將影響線下收單市場(chǎng)的發(fā)展。因此，亟需監(jiān)管部門確定第三方支付線上線下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。一是認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家發(fā)改委確定的線下收單收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。明確第三方支付線下收單業(yè)務(wù)要按照國(guó)家已定線下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，銀行與第三方支付、銀聯(lián)的收單費(fèi)用分成比例按照國(guó)家已定收費(fèi)分配比例標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，以維護(hù)公平、有序的線下收單金融秩序。二是確定線上收單收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。建議國(guó)家價(jià)格管理部門確定合理線上支付收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)線下同類商戶收單標(biāo)準(zhǔn)的一定折扣比例定價(jià)，如線上收單可按同類線下收單收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)八折等定價(jià)。通過(guò)確定線上線下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)建立公平、競(jìng)爭(zhēng)、有序的線上線下收單秩序，保證收單業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展。