梁崇波劉進祖吳忠高王星張永貴安康

（1北京市蠶業(yè)蜂業(yè)管理站，北京100029；2北京市西山試驗林場，北京100093）

北京市蜂業(yè)氣象指數(shù)保險需求調(diào)查與分析

梁崇波1劉進祖1吳忠高1王星1張永貴1安康2

（1北京市蠶業(yè)蜂業(yè)管理站，北京100029；2北京市西山試驗林場，北京100093）

蜜蜂產(chǎn)業(yè)對人類健康、農(nóng)民致富和生態(tài)環(huán)境具有重要作用，但受自然天氣影響程度較大。探索如何建立政府支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移與分攤機制就成為了政府和行業(yè)管理部門不斷思考和期望解決的課題，而農(nóng)業(yè)政策性保險是全面構(gòu)建蜂業(yè)生產(chǎn)扶持保障體系的重要舉措。本研究針對北京市養(yǎng)蜂農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)政策性保險的需求特點、參加保險的意愿及對蜂業(yè)生產(chǎn)影響較大的天氣因素，開展了蜂業(yè)氣象指數(shù)保險需求調(diào)查，對氣象指標的選擇、政府財政補貼的方式和參與保險的蜂農(nóng)條件進行了分析和論述，為制訂科學的蜂業(yè)氣象指數(shù)保險條款提供重要的參考依據(jù)。

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險；風險；需求分析；建議

1 引言

蜜蜂產(chǎn)業(yè)被譽為“空中農(nóng)業(yè)”、“生態(tài)農(nóng)業(yè)”。蜜蜂不僅為人類提供了良好的營養(yǎng)保健品，更重要的是蜜蜂授粉具有巨大的生態(tài)價值和經(jīng)濟效益，據(jù)美國農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計，蜜蜂為各種作物和瓜果授粉所產(chǎn)生綜合經(jīng)濟效益是所獲得的蜂產(chǎn)品經(jīng)濟效益的132倍，為此，世界各國均十分重視發(fā)展蜜蜂產(chǎn)業(yè)。但蜜蜂產(chǎn)業(yè)“靠天吃飯”特點突出，受自然氣候影響非常大，近年來，我國氣候變化異常，干旱、地震、洪澇、凍害等災(zāi)害頻繁發(fā)生，這些極端天氣給蜜蜂產(chǎn)業(yè)發(fā)展造成了一定影響，尤其是給重災(zāi)區(qū)蜂業(yè)生產(chǎn)帶來了毀滅性的打擊。

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險是蜂農(nóng)應(yīng)對氣象災(zāi)害時有效的風險轉(zhuǎn)移工具。2007年政府一號文件中提出要建立風險保障機制，其中包括積極發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險，探索建立政府支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移與分攤機制，之后每年的政府一號文件都提到了政策性農(nóng)業(yè)保險，如今，農(nóng)業(yè)政策性保險在我國得到了全面推廣。北京市農(nóng)業(yè)政策性保險自2007年5月啟動以來，至今已逐步建立了23個險種，財政給予了農(nóng)業(yè)政策性保險大力支持，確立了政府主導下的商業(yè)運作模式，實現(xiàn)了“風險分散到位、財政支持到位、市場化運作到位、制度保障到位”的農(nóng)業(yè)政策性保險“四到位”。

北京市是我國養(yǎng)蜂重點省市之一，全市有200多種蜜粉源植物，其中主要蜜源植物有47種，面積達80多萬公頃，蜂群飼養(yǎng)量23.6萬群，年產(chǎn)蜂蜜1000萬kg，蜂王漿11.3萬kg，據(jù)測算，全市最大載蜂量可容納60萬群。但北京養(yǎng)蜂的現(xiàn)實情況是走小農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展道路，蜂農(nóng)抵御自然災(zāi)害能力薄弱，一旦遭遇自然災(zāi)害，自救能力差。為弄清北京市蜂農(nóng)對農(nóng)業(yè)政策性保險的需求特點、參加保險的意愿及對蜂業(yè)生產(chǎn)影響較大的天氣因素，北京市蠶業(yè)蜂業(yè)管理站廣泛開展了蜂業(yè)氣象指數(shù)保險需求調(diào)查，從而制定和推行最適合北京市的蜂業(yè)氣象指數(shù)保險條款。本文針對北京市昌平區(qū)和密云縣160位蜂農(nóng)進行《蜂業(yè)氣象指數(shù)保險需求評估問卷》調(diào)查和分析，這160位蜂農(nóng)全部參加了養(yǎng)蜂專業(yè)合作社。

2 數(shù)據(jù)與研究方法

2.1 調(diào)查區(qū)域

問卷選取北京市兩個養(yǎng)蜂重點區(qū)縣——昌平區(qū)和密云縣，分別位于北京市西北和東北部，均屬溫帶大陸性季風氣候，主要氣候特點是：春季干旱多風，夏季炎熱多雨，秋季涼爽，冬季寒冷干燥，四季分明。昌平區(qū)山區(qū)占全區(qū)總面積的53.6%，林木綠化率達到60.60%，年平均氣溫11.8℃，年平均降水量584毫米；密云縣山區(qū)面積占全縣總面積的79.5%；林木綠化率達到69.31%，年平均氣溫11.3℃，年平均降水量661.3毫米。主要蜜粉源植物為荊條、洋槐、酸棗，輔助蜜源有山桃、山杏、荊芥、益母草、板栗等，出現(xiàn)的主要氣象災(zāi)害是旱澇災(zāi)害、連陰雨天、凍害、雪災(zāi)、大風和冰雹等。

2.2 問卷設(shè)計

為摸清自然因素及人為因素對養(yǎng)蜂生產(chǎn)的影響方式及影響程度，掌握養(yǎng)蜂生產(chǎn)的第一手材料，為保險條款的制定提供準確依據(jù)，使保險合同中的指數(shù)評估、保費等關(guān)鍵條款的制定更加科學、合理和更具可操作性，設(shè)計了《蜂業(yè)氣象指數(shù)保險需求評估問卷》，問卷涉及了19項調(diào)查內(nèi)容，主要包括：蜂場基本信息、養(yǎng)蜂成本、收入情況、蜜源植物情況、養(yǎng)蜂主要風險及影響程度、對農(nóng)業(yè)政策性保險的了解程度、加入保險的意愿和積極性等。

3 調(diào)查問卷分析

3.1 問卷調(diào)查人員的年齡結(jié)構(gòu)分析

本次調(diào)查問卷共發(fā)放160份，收回153份，有效問卷153份，其中昌平區(qū)52份，密云縣101份，鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍共涉及15個，其中昌平區(qū)涉及6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，密云縣涉及9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。蜂農(nóng)年齡40歲以下有11人，占總調(diào)查人員的7.2%，年齡最小的28歲；年齡40歲至50歲的有56人，占總調(diào)查人員的36.6%；年齡51歲至60歲的有60人，占總調(diào)查人員的39.2%；年齡61歲以上有26人，占總調(diào)查人員的17.0%，最大年齡為78歲。由此可見，飼養(yǎng)蜜蜂人員的年齡大多是40歲至60歲之間，共116人，約占調(diào)研問卷群的70%。

表1 調(diào)查人群的年齡和數(shù)量

3.2 每箱蜂飼養(yǎng)成本分析

通過將問卷匯總，兩個區(qū)縣采取分別將每戶蜂農(nóng)的每箱平均飼養(yǎng)成本（蜂具、藥品、白糖和其它等項）相加累計得出每戶每箱成本，再采用加權(quán)平均法，計算出兩個區(qū)縣的每箱蜂的飼養(yǎng)成本。

表2 每箱蜂飼養(yǎng)成本

3.3 影響?zhàn)B蜂產(chǎn)值的主要自然因素

調(diào)查問卷對影響蜂業(yè)產(chǎn)量的16項自然因素進行普查，調(diào)查對象普遍認為荊條花期前干旱、荊條花期連陰雨、荊條花期干旱、洋槐花期大風為影響蜂蜜產(chǎn)量的主要因素，占總比重的63%以上；其中有25%的蜂農(nóng)把荊條花期前干旱當作首要風險，16%的蜂農(nóng)把荊條花期連陰雨當作首要風險，有12%的蜂農(nóng)把荊條花期干旱當作首要風險。

3.4 影響?zhàn)B蜂產(chǎn)值的主要人為因素

調(diào)查問卷對影響蜂業(yè)產(chǎn)量的8項人為因素進行普查，調(diào)查對象普遍認為蜂產(chǎn)品售價太低、飼料糖價太高、病蟲害、農(nóng)藥中毒為主要因素。

3.5 降雨與蜂業(yè)生產(chǎn)損失的關(guān)系

在調(diào)查問卷中，涉及降雨量的不可預測性（比如有的年份降水不足，有的年份降水過量、年降雨量的不穩(wěn)定）造成損失占蜂業(yè)生產(chǎn)損失總量的百分比。在153份調(diào)查問卷中，有90%的蜂農(nóng)認為最近10年中，該地區(qū)的降雨量不穩(wěn)定；有63.5%的蜂農(nóng)認為一半以上的損失是由于降雨量不足或過量導致的，有36.5%的蜂農(nóng)認為全部損失是由于降雨量不足或過量導致的。

圖1 調(diào)查人員提供的自然因素對蜂業(yè)產(chǎn)值影響的百分比例

3.6 蜂農(nóng)的風險應(yīng)對策略

昌平區(qū)和密云縣兩地的主要蜜源植物是洋槐和荊條，蜂產(chǎn)品生產(chǎn)時間主要集中在5月至7月，蜂產(chǎn)品收入約占全年總收入的80～90%。在調(diào)查問卷中，關(guān)于降水量不足或過量引起的蜂場損失，82.4%的蜂農(nóng)沒有得到過政府補貼，開展自救；11.8%蜂農(nóng)得到過政府補貼；5.8%的蜂農(nóng)因沒有得到任何形式救濟，而選擇改行。

圖2 調(diào)查人員提供的人為因素對蜂業(yè)產(chǎn)值影響的百分比例

3.7 蜂農(nóng)對農(nóng)業(yè)政策性保險的認知

在調(diào)查問卷中，涉及了蜂農(nóng)對農(nóng)業(yè)政策性保險的認知了解程度情況，鑒于北京市農(nóng)業(yè)政策性保險啟動較早，涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)機綜合業(yè)，因此，85%的蜂農(nóng)都聽說過農(nóng)業(yè)政策性保險，其中50%的蜂農(nóng)對農(nóng)業(yè)政策性保險有一定了解，只有4%的蜂農(nóng)家庭參加過農(nóng)業(yè)政策性保險，并從中受益。

3.8 蜂農(nóng)對蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的購買意愿調(diào)查

為了解蜂農(nóng)對蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的潛在購買意愿，在問卷中向蜂農(nóng)提出了是否有興趣參加蜂業(yè)保險的問題，79%的蜂農(nóng)表示有興趣購買，17%的蜂農(nóng)表示不確定，4%的蜂農(nóng)表示沒有興趣購買。

4 結(jié)論

通過對北京市密云縣和昌平區(qū)兩個區(qū)縣160戶問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)進行分析，得出以下結(jié)論：一是北京地區(qū)蜂農(nóng)面臨的主要氣象風險是干旱、連陰天、降水，建議保險引入降水指數(shù)和連陰天指數(shù)；二是蜂農(nóng)對農(nóng)業(yè)政策性有一定的了解，購買意愿強烈，尤其是養(yǎng)蜂大戶、專業(yè)養(yǎng)蜂和曾遭受自然災(zāi)害損失嚴重的蜂農(nóng)購買意愿更為強烈；三是蜂農(nóng)抵御自然風險能力弱，自救能力差，急需政府出臺全市性的蜂產(chǎn)業(yè)扶持政策;四是蜂農(nóng)養(yǎng)蜂的專業(yè)化和組織化程度越高對農(nóng)業(yè)政策性保險的認知度越高，更有利于蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的推廣。

表3 蜂農(nóng)風險應(yīng)對策略

5 蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的顯著優(yōu)勢

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險是一種新型的保險產(chǎn)品，它是把特定氣候條件對蜂產(chǎn)業(yè)的損失程度指數(shù)化，當指數(shù)達到一定水平并對蜂產(chǎn)業(yè)造成一定影響時，蜂農(nóng)就可以獲得相應(yīng)標準的賠付，因此，蜂業(yè)氣象指數(shù)保險具有以下三個方面的顯著優(yōu)勢。

5.1 蜂農(nóng)的保障水平得到提高

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的推出，將有效分化惡劣天氣對蜂業(yè)生產(chǎn)的風險，補償蜂農(nóng)的自然災(zāi)害風險損失，有效扶持蜂業(yè)生產(chǎn)中的“弱勢群體”，使蜂農(nóng)抵御風險和恢復生產(chǎn)的能力不斷提高，從而保障了蜂農(nóng)的利益，同時，借助保險的杠桿作用，能夠成倍放大財政支農(nóng)、強農(nóng)、惠農(nóng)政策效果，從而助推蜂產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷升級。

5.2 克服了信息不對稱問題

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險能有效規(guī)避由逆向選擇和道德風險而引發(fā)的信息不對稱問題。在保險公司劃定的統(tǒng)一保險風險區(qū)域內(nèi)，蜂農(nóng)以統(tǒng)一標準購買保險，當災(zāi)害發(fā)生時獲得同等賠償，額外的損失由蜂農(nóng)自己承擔，這種以第三方方式出現(xiàn)的嚴格客觀規(guī)范的賠付標準，極大地解決了蜂農(nóng)信息不對稱問題，充分調(diào)動了蜂農(nóng)的生產(chǎn)積極性。

5.3 管理成本低，操作簡便

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的管理成本低，操作簡便，一是保險條款是標準化的，賠付指標已確定；二是不需要對蜂產(chǎn)品或者蜂農(nóng)進行監(jiān)督；三是一旦發(fā)生災(zāi)害，保險公司只需依據(jù)條款和氣象數(shù)據(jù)，對每位蜂戶進行一對一的賠付。

6 建議

6.1 強化保險宣傳

北京市啟動蜂業(yè)氣象指數(shù)保險在全國尚屬首例，雖然北京蜂農(nóng)對保險的認知度比較高，但只有4%的蜂農(nóng)家參加過農(nóng)業(yè)政策性保險，因此要充分發(fā)揮媒體優(yōu)勢，采取蜂農(nóng)喜聞樂見的形式，通過有效載體，多渠道加強蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的宣傳，提高蜂農(nóng)風險意識，讓蜂農(nóng)認識到蜂業(yè)氣象指數(shù)保險是我市推進蜂產(chǎn)業(yè)發(fā)展重要舉措，不斷增強蜂農(nóng)參與保險的主動性和自覺性。

6.2 加大財政支持

蜂農(nóng)屬于低收入水平的弱勢群體，雖購買保險意愿強烈，但購買意愿很大程度上取決于保費的高低，蜂業(yè)氣象指數(shù)保險屬農(nóng)業(yè)政策性保險范疇，因此要不斷加大政府支持和工作指導力度，通過財政補貼來帶動蜂農(nóng)購買保險，逐步擴大保險的覆蓋面和滲透度。

6.3 獲取準確數(shù)據(jù)

準確的數(shù)據(jù)是制定保險條款和實施賠付的前提，為確保相關(guān)氣象數(shù)據(jù)的準確、公正、公平、公開，保險期間內(nèi)的實際氣象數(shù)據(jù)以保險范圍內(nèi)的氣象觀測站觀測發(fā)布的數(shù)據(jù)為準，并需要得到北京市氣象局的認證。

6.4 梯次推進實施

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險在我國保險行業(yè)險種中是一個創(chuàng)新品種，是一個新鮮事物，要通過分析當?shù)胤滢r(nóng)的認知度、需求意愿、組織化程度及當?shù)亟?0年內(nèi)的氣象數(shù)據(jù)，制定切實可行的保險條款，以點帶面，梯次推進，不斷完善，穩(wěn)妥有效地推進，逐步擴大蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的覆蓋范圍，提高保險水平。

6.5 加強風險管控

一方面要加強業(yè)務(wù)風險管控，防范道德風險。蜂業(yè)氣象指數(shù)保險不僅對蜂產(chǎn)業(yè)來講是一個保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的新突破，還是在指數(shù)保險的新嘗試，都應(yīng)將防范風險規(guī)范貫徹于全部工作的過程之中，既要有詳實的情況調(diào)研和科學嚴謹?shù)睦硭悖涣硪环矫嬉獓腊殉斜?shù)量這一關(guān)。對已加入養(yǎng)蜂合作社的成員作為保險對象，在承保時，查詢合作社社員的身份（農(nóng)業(yè)部印發(fā)的標準《養(yǎng)蜂證》）和交納蜂產(chǎn)品的產(chǎn)品記錄，確保投保蜂群數(shù)量的真實準確。

[1]陳小梅.天氣指數(shù)保險在我國的應(yīng)用研究.金融與經(jīng)濟，2011（9）：90-92.

[2]曹雪琴.農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和天氣指數(shù)保險的應(yīng)用——印度實踐評析與借鑒.上含保險，2008（8）：53-58.

[3]王文靜.開展氣象指數(shù)農(nóng)業(yè)保險的前景分析.保險職業(yè)學院學報（雙月刊），2011（1）：78-80.

[4]朱俊生.中國天氣指數(shù)保險試點的運行及其評估——以安徽省水稻干旱和高溫熱害指數(shù)保險為例.保險研究，2011年第3期：19-25.

[5]劉進祖,梁崇波.北京蜂業(yè)實現(xiàn)快速發(fā)展.中國蜂業(yè),2005(5)，32-33.