李馨格 季宏淵 陶真嬋 章津

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。截至2013年11月末，據(jù)溫州市銀監(jiān)分局辦數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，目前溫州市已有7家村鎮(zhèn)銀行，分支機(jī)構(gòu)15家，基本覆蓋溫州縣域地區(qū)，繼續(xù)保持全省領(lǐng)先地位；村鎮(zhèn)銀行各項存款余額58.88億元，各項貸款余額72.33億元，分別比2013年初增加8.46和5.59億元。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析

（一）村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢

地域優(yōu)勢顯著。溫州村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其金融服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”和小微企業(yè)，而這一塊內(nèi)容是國有商業(yè)銀行很少涉及的領(lǐng)域，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可以彌補溫州鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融空白。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立門檻低。按照中國銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行采取發(fā)起設(shè)立的方式，有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

村鎮(zhèn)銀行貸款審批程序簡單、靈活、利率低。這就使得那些沒有具體抵押物或者難以在其他商業(yè)銀行獲得貸款的中小企業(yè)或個人有可能在村鎮(zhèn)銀行取得貸款。溫州村鎮(zhèn)銀行貸款手續(xù)簡便快捷，貸款當(dāng)天申請當(dāng)天放款。村鎮(zhèn)銀行的貸款定價靈活，利率一般較低，平均貸款年利率為8.93%，遠(yuǎn)低于市場同期資金貸款利率，而且依據(jù)客戶的資信情況制定不同的貸款利率。

(二）村鎮(zhèn)銀行的劣勢

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人制度限制其發(fā)展。此次溫州金融改革沒有準(zhǔn)許民間資本作為主發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，這無疑就打擊了民間資本參股村鎮(zhèn)銀行的積極性，違背了溫州金融改革的初衷。作為民間資本成功運營的典范——小額貸款公司近年在溫州的飛速發(fā)展，也可以看出讓民間資本去運營銀行未必就不能成功。

村鎮(zhèn)銀行資金來源不足。截止到2013年11月，溫州全市7家村鎮(zhèn)銀行存貸款分別為58.88億元和72.33億元，存貸比高達(dá)124%，這很大程度上體現(xiàn)出了溫州村鎮(zhèn)銀行吸引資金困難的狀況。

經(jīng)營風(fēng)險大。溫州村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”和小微企業(yè)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響較大，農(nóng)戶的信用意識淡薄，此外對“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款往往還缺少擔(dān)保品，這使得村鎮(zhèn)銀行在運營過程中存在很大的信用風(fēng)險。

人才匱乏。目前溫州村鎮(zhèn)銀行的高級管理人員素質(zhì)較高，而一般的員工則普遍經(jīng)驗不足。由于溫州村鎮(zhèn)銀行主要在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立，對人才的吸引方面不強(qiáng)，很難與大型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行人才競爭。

（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機(jī)遇

溫州農(nóng)村金融市場發(fā)展空間廣闊。溫州作為一個中小企業(yè)集聚的城市，很多中小企業(yè)都難以通過正規(guī)的途徑獲得銀行貸款，主要資金來源就是高利貸和小額貸款公司發(fā)放的貸款，但由于小額貸款公司受到其資本金的制約難以滿足中小企業(yè)巨大的資金需求。村鎮(zhèn)銀行能以較低的利率為中小企業(yè)提供資金支持，緩解中小企業(yè)的融資困境，從而支持溫州中小企業(yè)的發(fā)展。

國家政策大力支持。根據(jù)最新的地方監(jiān)管部門的政策，村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行存貸比考核中可以減去這筆存款再進(jìn)行考核，這降低了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壓力。同時國家為解決村鎮(zhèn)銀行資本額度小、貸款集中度比例偏低、不能有效滿足中小企業(yè)信貸需求問題，將村鎮(zhèn)銀行對同一貸款人的貸款余額由不得超過資本凈額的5%調(diào)整為10%，對單一集團(tuán)客戶的授信余額由不得超過資本凈額的10%調(diào)整為15%。

（四）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅

風(fēng)險控制是成敗關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。

國家扶持政策難以落實。當(dāng)前有關(guān)部門出臺的一系列支持政策在執(zhí)行過程中往往難以落實，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該享受到優(yōu)惠政策因種種原因而實際上沒有得到。這些政策對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展至關(guān)重要，如果不執(zhí)行到位，對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展非常不利。

缺少存款人利益保護(hù)機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行作為獨立的企業(yè)法人，股東僅以出資額對村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)有限責(zé)任，沒有國家信用擔(dān)保。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的門檻低、規(guī)模小，抗風(fēng)險能力差，而且作為由民間資本參股的村鎮(zhèn)銀行，由于不享有國家庇護(hù)的“特權(quán)”，很有可能面臨破產(chǎn)的危險進(jìn)而危及存款人的利益。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

（一）利用內(nèi)部優(yōu)勢，抓住外部機(jī)會

加強(qiáng)和完善公司治理和內(nèi)部控制。村鎮(zhèn)銀行具有運行機(jī)制靈活、貸款審批程序簡單、利率低的優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行不同于大型商業(yè)銀行，在公司內(nèi)部治理方面應(yīng)該具有其獨特性。要建立完善的內(nèi)控機(jī)制，制定符合溫州村鎮(zhèn)銀行自身的內(nèi)部審計、支付計算、信貸管理、財務(wù)管理等制度以及主要的操作規(guī)程和業(yè)務(wù)流程等。要對沿用發(fā)起行內(nèi)控制度的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，以符合村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展的實際需求。同時要優(yōu)化組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格分工和決策，完善其業(yè)務(wù)開展的程序。

提高村鎮(zhèn)銀行公信力。村鎮(zhèn)銀行需要提高應(yīng)有的知名度和可信度，主發(fā)起行應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新和系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)方面提供幫助，并且依靠主發(fā)起行的品牌優(yōu)勢來宣傳村鎮(zhèn)銀行，以緩解村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面困境，提高村鎮(zhèn)銀行的公信力。同時村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加大力度進(jìn)行金融創(chuàng)新，設(shè)計符合所在地需求的金融產(chǎn)品，提供多樣化、個性化的金融服務(wù)，形成自身的競爭優(yōu)勢提高吸儲能力。

（二）利用外部機(jī)會，改進(jìn)內(nèi)部弱點

獲取人力資源等支持。政府應(yīng)對經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)給予定量費用補貼，比如按員工總數(shù)的一定比例每年補貼一定的費用，通過放貸另外獲取貸款收入的財政補貼，形成有效的績效激勵。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)全面提高員工素質(zhì)，以符合業(yè)務(wù)開展的需要。

明確市場定位的獨特性。建立支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量考核體系，明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”貸款投向和占比，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行回歸服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，緊貼支農(nóng)支小的服務(wù)方向，平衡服務(wù)“三農(nóng)”與自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。要發(fā)揮發(fā)起行現(xiàn)有的優(yōu)勢，提升村鎮(zhèn)銀行的核心競爭力，并在貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、審批模式和激勵機(jī)制方面站在服務(wù)“三農(nóng)”的角度進(jìn)行創(chuàng)新，改進(jìn)經(jīng)營模式，降低經(jīng)營風(fēng)險。

優(yōu)化空間布局網(wǎng)絡(luò)，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。針對村鎮(zhèn)銀行布局隨意、點位不足的現(xiàn)狀困境，結(jié)合溫州市域最新的城鄉(xiāng)空間布局規(guī)劃，在主要的鄉(xiāng)村空間網(wǎng)絡(luò)節(jié)點——中心鎮(zhèn)、重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加點位建設(shè)，提高點位布局密度，并加強(qiáng)點位之間的網(wǎng)絡(luò)化聯(lián)系，千方百計提高村鎮(zhèn)銀行的空間規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，提升其服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融功能。