我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略研究

葛艷平 王盼

[摘 要]本文運用對比分析法和SWOT分析法，分析了目前我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)所存在的不足以及自身所具備的優(yōu)勢、機會和威脅等方面的因素。并在在借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進而對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提出具有針對性的對策和建議。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）47-0093-02

1 研究的背景和意義

隨著金融國際化、自由化和信息化進程的加快以及金融理論的深入發(fā)展，商業(yè)銀行在日益激烈的競爭壓力與自身發(fā)展需求的推動下，開始紛紛結(jié)合金融創(chuàng)新積極拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。作為商業(yè)銀行服務(wù)齊全、產(chǎn)品豐富、競爭力強的標志之一的中間業(yè)務(wù)也在一定程度上降低了商業(yè)銀行對于通過其他業(yè)務(wù)獲得利差收入的依賴性，緩解了利率調(diào)整后商業(yè)銀行在資產(chǎn)負債上所面臨的雙重經(jīng)營困境。在加入WTO后，由于國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的重視度加強以及金融衍生工具的創(chuàng)新等因素，無論是從產(chǎn)品創(chuàng)新還是經(jīng)營管理來看我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)都得到了一定的發(fā)展。但與此同時，面對銀行業(yè)改革的加深和人們對金融產(chǎn)品日益提高的要求，我國商業(yè)銀行在面對自身的發(fā)展和外來銀行沖擊的雙重壓力下也在中間業(yè)務(wù)拓展過程中顯現(xiàn)出了自身的不足和差距。在此背景下，如何快速高效的發(fā)展中間業(yè)務(wù)以求獲得進一步的發(fā)展已成為我國商業(yè)銀行當前亟待解決的問題。

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析

2.1 關(guān)于中間業(yè)務(wù)的SWOT分析

SWOT分析方法是一種根據(jù)內(nèi)外部條件進行分析，找出自身的優(yōu)、劣勢和核心競爭力之所在的分析方法，其中內(nèi)部因素（“能夠做的”）S代表strength（優(yōu)勢），W代表weakness（弱勢），外部因素（“可能做的”）O代表opportunity（機會），T代表threat（威脅）。由于商業(yè)銀行屬于具有企業(yè)所具備的共有特征的特殊的金融企業(yè)，故SWOT分析法對制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略具有可行性。在對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進行SWOT矩陣分析后，得到四種策略（SO戰(zhàn)略、WO戰(zhàn)略、ST戰(zhàn)略和WT戰(zhàn)略），由于外部因素和內(nèi)部因素之間的匹配并不具有所謂的最佳匹配，所以在戰(zhàn)略的選擇上只能依靠自身的自覺判斷。

2.1.1 所具備的優(yōu)勢

（1）我國商業(yè)銀行資金規(guī)模雄厚。由于拓展中間業(yè)務(wù)的先決條件即為銀行的自身規(guī)模和實力，而我國商業(yè)銀行正具備雄厚的資金規(guī)模，在這一方面，我國商業(yè)銀行可充分依靠自身的規(guī)模優(yōu)勢大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

（2）廣泛的客戶資源，豐富的營銷渠道。我國商業(yè)銀行不僅在機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量和布局上擁有絕對優(yōu)勢，而且對于電子銀行、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行和手機銀行等渠道同時得到不斷擴充。以建行為例，其在前年機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量就有13581個，籌建16家村鎮(zhèn)銀行，在網(wǎng)上銀行方面企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶和手機客戶數(shù)量都達到46萬戶。在客戶資源方面，經(jīng)過長時間的本土經(jīng)營，我國商業(yè)銀行更占據(jù)一定的上風優(yōu)勢和親和力，相比外資銀行而言，我國商業(yè)銀行具備更多穩(wěn)定的客戶資源，其中工商銀行就具有438萬公司客戶和393億個人客戶。這些也正是外資銀行所無法比擬的。

2.1.2 所具備的劣勢

（1）高素質(zhì)人才匱乏。我國商業(yè)銀行的從業(yè)人數(shù)相比外資金融機構(gòu)的36017人，雖然具有數(shù)量優(yōu)勢，但缺乏高層次的專業(yè)復合人才比例較低，人才結(jié)構(gòu)缺乏合理性。如，截至2011年年末，國內(nèi)共有國際金融理財師93930人，而其中工商銀行擁有的金融理財師的持證人數(shù)為17199人，國際金融理財師的持證人數(shù)3285人，相比于其員工人數(shù)而言比例非常小。

（2）發(fā)展不平衡。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏平衡，不僅表現(xiàn)在區(qū)域間發(fā)展方面：東部地區(qū)發(fā)展相對較快，中西部地區(qū)發(fā)展較慢，如中信銀行2011年年末共有774個境內(nèi)分支機構(gòu)，而其在西部地區(qū)僅有112個；還是在商業(yè)銀行彼此之間，其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展明顯慢于國有或國有控股的商業(yè)銀行：如2011年四大國有銀行手續(xù)費及傭金凈收入達到341505億元，而其他上市商業(yè)銀行此項收入總計卻只有71805億元。

2.1.3 存在的機會

（1）法律環(huán)境的改善。2011年我國商業(yè)銀行不僅梳理了中間業(yè)務(wù)收費產(chǎn)品，免除了30多項收費，還通過《通知》等文件規(guī)范了銀信、銀保、銀基等合作，完善了中間業(yè)務(wù)的銷售流程。而正是這些法律法規(guī)使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更趨規(guī)范化，同時為其發(fā)展培育了良好的法律環(huán)境。

（2）中間業(yè)務(wù)需求日益增長。①“十二五”經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期?！笆濉敝H面對社會經(jīng)濟均出現(xiàn)的較大的結(jié)構(gòu)調(diào)整，市場經(jīng)濟的快速發(fā)展和消費者日益增長的需求都為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了機會。②富裕人士的增加。隨著中共“十八大”提出，到2020年實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番，居民收入較快增長已成為國家目標。

2.1.4 面臨的威脅

（1）外資銀行的沖擊。截至2011年年末，中國境內(nèi)外資銀行營業(yè)機構(gòu)總數(shù)為387家，同比增加27家，增速為751%。雖然由于受到渠道、客戶等諸多因素制約，使得本身擅長中間業(yè)務(wù)的外資銀行不能全面拓展該業(yè)務(wù)。

（2）銀行間的非理性競爭。國內(nèi)商業(yè)銀行出于在激烈的競爭中占領(lǐng)中間業(yè)務(wù)市場目的，而采用的降低收費標準、不收費等做法，對該市場的成長有著巨大的傷害。由于有關(guān)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性、模仿性較高，因此在產(chǎn)品開發(fā)方面，部分商業(yè)銀行容易采取跟隨策略，坐等其他銀行開發(fā)出新產(chǎn)品，再通過抄襲模仿，緊隨推出類似產(chǎn)品，并輔之以低價策略，這使得商業(yè)銀行之間容易陷入非理性惡性競爭循環(huán)。

3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

3.1 注重人才培養(yǎng)和中間業(yè)務(wù)電子化的建設(shè)

現(xiàn)代電子化技術(shù)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的廣泛應(yīng)用加快了其發(fā)展速度，也擴大了其發(fā)展規(guī)模。從經(jīng)營地域看，銀行業(yè)務(wù)的拓展能力更多的是靠信息網(wǎng)絡(luò)；從業(yè)務(wù)內(nèi)容看，有關(guān)金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)也需要計算機應(yīng)用系統(tǒng)的運用。面對當前的發(fā)展情況，必須依托科技進步，提升電子渠道、網(wǎng)上銀行渠道和移動金融渠道的服務(wù)能力，加快電子渠道的功能升級和完善。

3.2 規(guī)范商業(yè)銀行組織管理，加強行業(yè)的協(xié)作和整合

對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部組織進行改造，建立統(tǒng)一的管理機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進行全局的規(guī)劃，促進中間業(yè)務(wù)的升級轉(zhuǎn)型，并且在結(jié)構(gòu)上建立包括產(chǎn)品研究開發(fā)、財務(wù)管理、風險防控和監(jiān)督制約等整個環(huán)節(jié)的激勵約束機制，明確各職能負責人的職責以加強其日常的管理和協(xié)調(diào)。

3.3 加快中間業(yè)務(wù)的研發(fā)和創(chuàng)新，嚴格防范風險

我國商業(yè)銀行產(chǎn)品的研發(fā)應(yīng)基于市場的需求，在合乎法規(guī)的前提下突破已有的經(jīng)營范圍和模式，同時針對國際商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢和我國消費者的需求，將外國商業(yè)銀行的經(jīng)營工具運用到符合我國客戶的中間業(yè)務(wù)的開發(fā)，適應(yīng)當前消費者不斷提高的金融需求。在風險防范方面應(yīng)完善中間業(yè)務(wù)的會計核算標準，使其規(guī)范化、透明化，例如銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)以自身的風險承受能力、控制能力和資本實力為準，避免盲目跟風，違背其初衷。

3.4 實行差異化戰(zhàn)略，打造自身特色產(chǎn)品

因為中間業(yè)務(wù)品種繁多，涉及眾多領(lǐng)域而使商業(yè)銀行可以追求產(chǎn)品差異化和客戶差異化。在充分考慮市場潛在需求的前提下，有選擇性、目的性地開發(fā)出有別于競爭銀行同時又符合我國消費特點的產(chǎn)品，同時，將客戶細分為不同消費類群，對不同需求的客戶提供不同的產(chǎn)品，實行客戶差異化，從而進行針對性的營銷，節(jié)約成本。

3.5 逐步建立混業(yè)經(jīng)營制度，加強與非銀行金融機構(gòu)合作

非銀行金融機構(gòu)由于受到金融環(huán)境變化的影響，逐漸拉近了與商業(yè)銀行的距離，二者的界限日益模糊，混業(yè)經(jīng)營已成為一種趨勢，而我國正應(yīng)該逐步建立混業(yè)經(jīng)營制度，加強銀行與其他金融機構(gòu)之間的合作，這不僅能擴大中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和服務(wù)人群，還能提高商業(yè)銀行的工作效率，降低經(jīng)營成本，達到二者共贏的局面。

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