經(jīng)過了多年的快速發(fā)展之后，中國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)已經(jīng)到來，而且非常嚴峻。經(jīng)濟增長進入中速運行階段，結(jié)構(gòu)調(diào)整進入實質(zhì)階段，市場化改革全面深化，金融業(yè)自由化加快，銀行監(jiān)管加強，市場準入放松，金融創(chuàng)新加快，金融脫媒加速，互聯(lián)網(wǎng)金融大潮來勢猛，競爭更加激烈。中國銀行業(yè)正在積極地應對。

需要正確地分析面臨的挑戰(zhàn)，對它們進行非常理性的梳理。第一個維度是要分析在這些挑戰(zhàn)當中，哪些是在別國銀行業(yè)發(fā)展史上曾經(jīng)經(jīng)歷過的，哪些是在中國銀行業(yè)當前面臨的獨特性問題。如果是前者，如利率市場化、金融脫媒、經(jīng)濟下行、金融自由化等，問題相對好辦。中國金融業(yè)總體上是從別國引進過來的，具有后發(fā)優(yōu)勢，我們需要做的就是對他國當年銀行業(yè)遇到類似問題時的經(jīng)驗進行總結(jié)，從人家的現(xiàn)成經(jīng)驗中吸取營養(yǎng)。如果是后者，我們就需要分析這些挑戰(zhàn)的本質(zhì)，而不是只看到問題的表象，如互聯(lián)網(wǎng)金融在國外是未曾有過的，其本質(zhì)上是一種渠道創(chuàng)新、金融脫媒還是一種全新的具有顛覆性的金融業(yè)態(tài)？當然，另一個中國獨特性的問題可能是上述挑戰(zhàn)不是一個一個按照某種順序先后出場，而是一齊上陣。第二個維度是分析在這些挑戰(zhàn)，哪些是一次性的（偶然的），哪些則是長期性的、趨勢性的，而哪些則是周期性的。第三個維度是分析在這些挑戰(zhàn)中，哪些是結(jié)束行業(yè)保護而回歸行業(yè)正常發(fā)展的措施，哪些可能是整個行業(yè)的新趨勢（如全球統(tǒng)一的新監(jiān)管措施的出臺），因此，我們需要理解的是什么是正常的銀行業(yè)發(fā)展邏輯。第四個維度則是要回歸常識，變是永恒的，任何行業(yè)的發(fā)展在不同的階段都會面臨新的問題和新的挑戰(zhàn)，任何行業(yè)都有興衰規(guī)律。

制定正確的戰(zhàn)略并落到實處。我們的專家也好，監(jiān)管者也好，總說中國銀行業(yè)同質(zhì)化傾向嚴重。其實，在整個行業(yè)發(fā)展環(huán)境寬松和競爭并不充分的條件下，同質(zhì)化是必然的結(jié)果。當面臨不利的外部環(huán)境時，差異化才成為可能。因此，不同銀行根據(jù)各自個性情況來制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略是非常有必要的，這也為各位戰(zhàn)略部老總提出了新課題。然而，戰(zhàn)略并不是某個部門的事情，而是由董事會統(tǒng)領(lǐng)的頂層設(shè)計的大事。目前，不少銀行引入大牌咨詢公司來謀劃戰(zhàn)略規(guī)劃，表明銀行高層對這一問題的重視。但是，這個戰(zhàn)略規(guī)劃的制定最終取決于銀行內(nèi)部對問題有清醒的認識和落實的決心。

強化內(nèi)功，推動精細化管理。銀行要適應變化的形勢，兩個基本功是最為重要的。一是產(chǎn)品創(chuàng)新能力。對市場的高度敏感性以及對市場的快速反應能力，是任何企業(yè)應對任何挑戰(zhàn)的不二法門。任何戰(zhàn)略不可能窮盡一切可能發(fā)生的挑戰(zhàn)，這就需要銀行的組織體系具有快速自我創(chuàng)新的機制，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和流程創(chuàng)新來適應客戶變化的需求和抓住增量客戶。二是管理創(chuàng)新能力。我曾經(jīng)在一篇評述兩家經(jīng)營得不錯的信用社的文章中說過“幸福的家庭是相同的”，意思是說大凡經(jīng)營得不錯的金融機構(gòu)，都有一些共同的要素。其中，管理因素是最重要的。無須置疑的是中國銀行業(yè)高利潤時代已經(jīng)過去。銀行一手要抓增量，尋求新的利潤增長點，但非常困難；另一手就得狠抓管理了，從成本節(jié)約的角度去要效益。這就需要管理的精細化。由奢入儉難，在這方面的工作可能會引起整體員工的不適應。形勢使然，銀行業(yè)要有過緊日子的準備，因此，我認為轉(zhuǎn)型最關(guān)鍵的可能就是粗放型管理到精細化管理。

（作者系中信銀行董事會辦公室副主任）endprint