李明敬

在今年亞洲博鰲論壇上，說話最“狠”的人莫過于董文標(biāo)了。

董文標(biāo)，中國民生銀行董事長。中國民生銀行成立于1996年，如今已經(jīng)走過了18年風(fēng)雨旅程。它是中國首家以民營資本股份為主的股份制商業(yè)銀行。這18年來，董文標(biāo)一直和民生銀行的命運(yùn)緊緊地連在一起。

“馬云你不要都革命了，你也沒那本事。”董文標(biāo)直接向阿里巴巴放狠話。

此言一出，馬云的粉絲們不干了，紛紛筆誅口伐，對著董文標(biāo)發(fā)起了“飆”；當(dāng)然也有不少專家學(xué)者對董文標(biāo)表示支持，耶魯大學(xué)教授陳志武先生也指責(zé)余額寶鉆了監(jiān)管規(guī)則的空子。這年頭，做互聯(lián)網(wǎng)的，正將目光轉(zhuǎn)向金融。做金融的，也在以復(fù)雜的心情關(guān)注著互聯(lián)網(wǎng)。

那在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌的時代，傳統(tǒng)銀行，特別是以民營資本股份為主的商業(yè)銀行該如何實現(xiàn)自我革命，如何創(chuàng)造出屬于銀行的出彩呢？董文標(biāo)用他的“轉(zhuǎn)型革命”，給出了答案。

審貸委員會改革

一提起中國民生銀行，人們首先想到的是那頂帽子——一家以民營資本為主的股份制商業(yè)銀行。但是，這并不是董文標(biāo)現(xiàn)在想看到的，他希望當(dāng)人們提起民生銀行的時候，首先應(yīng)該想到的是它的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，而不是制度如何。

18年間，民生銀行年收入千億元，資產(chǎn)規(guī)模激增萬億元，不良貸款率保持在2%以下，資本回報率和資產(chǎn)質(zhì)量位居股份制銀行之首，被《華爾街日報》稱為，“在中國銀行業(yè)中鶴立雞群”。這個憑借13億資產(chǎn)規(guī)模起家的“老弟”，和它的行長董文標(biāo)一樣：個子不高，走路挺快，一般人還跟不上。

那民生銀行是靠什么贏得客戶的呢？那就不得不說民生銀行最少的不良貸款和最低的不良貸款率了。

在創(chuàng)建之初的3年時間里，不良貸款率高的時候也到過兩位數(shù)字。不過，2000年董文標(biāo)成為民生銀行行長，新官上任三把火。董文標(biāo)的第一把火就燒到了“貸款審批”上。這項制度改革真可謂逆風(fēng)而行，要求掌握實權(quán)的高層領(lǐng)導(dǎo)和分行行長全部退出審貸委員會，開始組建全國第一家只有專業(yè)信貸人員擔(dān)任委員會的審貸委員會，各分行行長沒有了貸款權(quán)，這次改革為民生銀行建立了獨(dú)立的、專業(yè)的審貸體系。

這個新的審貸委員會在把住貸款出口時，發(fā)揮了很大的作用，許多被他們否決的貸款單位或項目后來都出了問題。這項改革大大堵住了不良貸款增量。而在過去，都是看行政領(lǐng)導(dǎo)的臉色，其他人形同虛設(shè)，往往成為“一言堂”。再加上領(lǐng)導(dǎo)多事務(wù)纏身，調(diào)研不夠，非常容易出錯。

盡管改革困難重重，但是這項改革非常成功。當(dāng)時業(yè)內(nèi)人士評價道：民生銀行獨(dú)立審貸體制的建立，是我國銀行業(yè)風(fēng)險管理體制的重大突破。董文標(biāo)的這項改革在國內(nèi)銀行業(yè)是第一次實行。由于效果明顯，后來被許多銀行當(dāng)作成功案例進(jìn)行模仿和應(yīng)用。

類似的變革還有很多，盡管改革面對各種困難，但是董文標(biāo)還是堅持了下來。有人說，民生銀行董文標(biāo)們的最大價值，不在于其自身的資產(chǎn)價值，而在于其為國內(nèi)金融改革提供的嶄新路標(biāo)和探索精神。

2.0版事業(yè)部改革

在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)起云涌的時代，除了要有改革的勇氣和魄力外，銀行需要更多的思考和行動。面對錯綜復(fù)雜的形勢，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，一方面，社會正在變革期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、換擋提速期；另一方面，變革和轉(zhuǎn)型中蘊(yùn)藏著巨大機(jī)遇，那些敏銳捕捉機(jī)會、勇于求新求變者才能脫穎而出。

董文標(biāo)認(rèn)為銀行下定決心“轉(zhuǎn)型革命“，那就一定要有充分的思想準(zhǔn)備和財務(wù)準(zhǔn)備。這不僅需要從高管到一線員工理念和能力的全面轉(zhuǎn)變，還需要財務(wù)資源和其他資源的持續(xù)投入。所以董文標(biāo)一直強(qiáng)調(diào)，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新要“提前十年想，提前五年做”。

時光倒流回2007年，民生銀行啟動了事業(yè)部改革，這是董文標(biāo)的得意之作。事業(yè)部模式被視為對中國商業(yè)銀行制度的一次革命。而2013年，董文標(biāo)又把事業(yè)部改革向前推進(jìn)了一步，推進(jìn)2.0版事業(yè)部改革。也就是按照準(zhǔn)法人、專業(yè)化、金融資源整合、金融管家團(tuán)隊的原則，推動事業(yè)部成為行業(yè)金融服務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和效益翻番。董文標(biāo)表示，事業(yè)部改革不是簡單的組織形式變化，而是對包括戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)流程、團(tuán)隊建設(shè)、技術(shù)平臺等的重塑和再造。

在利率市場化的大趨勢下，大客戶或者把貸款利率壓得很低，或者直接去市場上融資發(fā)債，不再需要向銀行貸款了，銀行必須在專業(yè)化服務(wù)和資源整合上下工夫，真正為客戶創(chuàng)造價值。推進(jìn)2.0版事業(yè)部改革，就是董文標(biāo)應(yīng)對利率市場化挑戰(zhàn)的最好準(zhǔn)備。

分行轉(zhuǎn)型改革

從2012年下半年開始，董文標(biāo)說的最多的就是四個字——分行轉(zhuǎn)型，也就是要打開公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的兩翼。公司業(yè)務(wù)就是區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融，零售業(yè)務(wù)就是“兩小”，一個是小微金融，一個是小區(qū)金融。

到2013年末民生銀行在董文標(biāo)的帶領(lǐng)下小微金融迅速崛起，小微企業(yè)貸款累計發(fā)放將近1.5萬億元，貸款余額突破4000億元，小微企業(yè)客戶數(shù)超過190萬億元，小微貸款不良率只有0.48%。如今小微金融已經(jīng)成為民生銀行的金字招牌。但是董文標(biāo)對于這一成績單并不滿意，他在全力推進(jìn)小微金融從傳統(tǒng)模式的升級。

此外，2013年董文標(biāo)的另一個大手筆就是小區(qū)金融。如何才能把自己的能量滲透到社會的毛細(xì)血管呢？“小區(qū)金融就是要讓小區(qū)居民不用出院子就可以享受到金融服務(wù)，不用出院子就有很多增值服務(wù)?！倍臉?biāo)說。

目前，民生銀行已經(jīng)聯(lián)合地方政府、地產(chǎn)公司和物業(yè)公司投入大量人力、物力和財力進(jìn)軍小區(qū)金融。到2013年年底，投入運(yùn)營的社區(qū)支行及資助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)3305家，推出了智家產(chǎn)品系列，聯(lián)合民生電商，上線小區(qū)金融網(wǎng)，真正為小區(qū)客戶提供便捷的服務(wù)。董文標(biāo)表示，小區(qū)金融將平臺落戶到社區(qū)，直接向三四千家業(yè)主提供面對面金融服務(wù)，某種程度上比互聯(lián)網(wǎng)更可怕，因為人與人之間，面對面的交流永遠(yuǎn)是最主要的交流方式。

搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融

在本屆博鰲亞洲論壇上，董文標(biāo)指出：“馬云是做虛的，銀行是做實的。一定要虛實結(jié)合，這樣雙贏?！奔热蝗绱?，搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融成為董文標(biāo)的目標(biāo)之一也就不足為奇了。

民生銀行手機(jī)銀行厚積薄發(fā)。2012年民生銀行正式拉開移動進(jìn)金融建設(shè)的序幕。緊接著，2013年5月，民生銀行歷經(jīng)7年建設(shè)的新一代銀行系統(tǒng)全面上線，新系統(tǒng)共搭建了10大類平臺，上線了115個應(yīng)用模塊，改進(jìn)了1150個變革點(diǎn)，優(yōu)化了7000多項應(yīng)用?！盎ㄟ@么長的時間、投入大量的人力和財力，換成別人也許早就放棄了，只有董文標(biāo)有這個魄力?！睒I(yè)內(nèi)人士評論道。

除了手機(jī)銀行，民生銀行還想著如何克服網(wǎng)點(diǎn)有限的不利因素，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速做大客戶基礎(chǔ)。這就是直銷銀行推出的背景。今年2月28日，在董文標(biāo)的領(lǐng)導(dǎo)下，歷時7個多月的系統(tǒng)建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā)，民生銀行直銷銀行誕生了！首期推出了“如意寶”、“隨心存”、“輕松匯”三款產(chǎn)品。接下來，還將推出理財、貴金屬、小額消費(fèi)貸款、公共繳費(fèi)等服務(wù)，滿足廣大用戶多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融需求。直銷銀行將成為民生銀行新的利潤增長點(diǎn)。

在今年的兩會上，作為全國政協(xié)委員的董文標(biāo)在提案中指出，要深化金融體制改革，加速推進(jìn)中國銀行業(yè)的民營化進(jìn)程。他認(rèn)為，隨著改革的進(jìn)一步深入，我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的國有控股制度的弊端與缺陷逐漸凸顯出來，于是，加速中國銀行業(yè)深度改革日益迫切。推進(jìn)銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)的民營化是當(dāng)前商業(yè)銀行改革的重要方向和選擇?？磥?，董文標(biāo)的改革還任重道遠(yuǎn)。作為中國金融改革的試驗田，民生銀行和董文標(biāo)用實踐證明，民營企業(yè)一定能辦好銀行。與此同時，下一步的改革進(jìn)程更加值得期待。endprint