鞏艷紅 龐洪偉

(①中央財經(jīng)大學金融學院北京100081 ②西藏大學經(jīng)濟與管理學院 西藏拉薩 850000)

一、引言

西藏地處高原嚴寒地帶，經(jīng)濟發(fā)展落后于內(nèi)地其他省份，西藏金融業(yè)的發(fā)展與其他省份相比較，差距更是明顯。1951年中國人民解放軍第十八軍團帶著“馬背銀行”開遣西藏，經(jīng)過六十多年的發(fā)展，西藏金融業(yè)取得了顯著進步。進入21世紀，隨著西藏經(jīng)濟的發(fā)展，各金融機構(gòu)進駐西藏經(jīng)濟市場的步伐不斷加快。目前，西藏地區(qū)已經(jīng)逐步建成了由中國人民銀行、國有商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)組成的，服務(wù)于不同經(jīng)濟主體，提供差異化金融服務(wù)，比較完善的金融體系。但是，與城鎮(zhèn)相比較，西藏農(nóng)牧區(qū)金融環(huán)境仍然十分落后。由于農(nóng)牧區(qū)特殊的地理環(huán)境與生活習慣，西藏農(nóng)牧區(qū)金融網(wǎng)點較少，其中主要以農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點為主，平均每個營業(yè)網(wǎng)點承擔的金融服務(wù)面積達3174平方千米。金融生態(tài)體系的不完善，嚴重制約著西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，嚴重影響新農(nóng)村建設(shè)目標的實現(xiàn)。

2013年中央一號文件進一步強調(diào)要改善農(nóng)村的金融服務(wù)，鼓勵社會資本投向新農(nóng)村建設(shè)。實踐表明，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善是“三農(nóng)”問題的重中之重，完善農(nóng)村金融生態(tài)體系是充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)功能、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，也是順利解決“三農(nóng)”問題、完成社會主義新農(nóng)村建設(shè)這一戰(zhàn)略任務(wù)的關(guān)鍵步驟。長期以來，西藏農(nóng)牧區(qū)金融環(huán)境的滯后嚴重制約著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的進一步發(fā)展，嚴重制約著西藏農(nóng)牧區(qū)跨越式發(fā)展目標的實現(xiàn)。本文選取20年的時間序列數(shù)據(jù)，運用因子分析法對西藏農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進行系統(tǒng)的評價，利用評價結(jié)果全面分析農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、金融市場、信用法律環(huán)境與政府服務(wù)環(huán)境等方面存在的問題，為改善西藏農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境提供支持。

二、文獻回顧與理論框架

（一）金融生態(tài)環(huán)境概念界定

金融生態(tài)是個仿生學概念，平常所說的生態(tài)環(huán)境，是生物學上的概念，主要指由生物群體與非生物自然環(huán)境組成的有機整體。周小川博士（2004）提出金融生態(tài)這個概念后，引起學術(shù)界的廣泛討論與研究。2004年至2006年，學術(shù)界對金融生態(tài)環(huán)境的研究主要集中于界定其概念。周小川認為（2004）[1]金融生態(tài)是個系統(tǒng)概念，改善金融生態(tài)需要通過社會各方面的努力，他強調(diào)從完善法律制度角度來改進金融生態(tài)環(huán)境。蘇寧（2005）[2]指出金融生態(tài)環(huán)境是指影響金融業(yè)生存與發(fā)展的各因素總和，它包括五個方面的基本內(nèi)涵，分別是經(jīng)濟環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境以及規(guī)范的制度環(huán)境。韓平（2005）[3]認為金融生態(tài)是指影響金融業(yè)生存和發(fā)展的各種因素的總和，它既包括與金融業(yè)相互影響的政治、經(jīng)濟、法律、信用環(huán)境等因素，又包括了金融體系內(nèi)部各要素，如金融市場、金融機構(gòu)、金融工業(yè)、金融產(chǎn)品，通過資金鏈條形成的相互作用、相互影響的系統(tǒng)。王松奇（2005）[4]對金融生態(tài)的概念進行了通俗的解釋：金融結(jié)構(gòu)和金融活動所面臨的由政治、社會、文化、意識形態(tài)、體制條件、政策約束、微觀基礎(chǔ)、法律法規(guī)、傳統(tǒng)習慣等多種因素構(gòu)成的環(huán)境條件。徐諾金（2006）[5]運用生態(tài)學方法對金融生態(tài)的概念進行了界定，認為金融生態(tài)系統(tǒng)是金融生態(tài)主體為了生存與發(fā)展，在適應(yīng)環(huán)境過程中不斷做出調(diào)整而形成的具有自我調(diào)節(jié)功能的趨于平衡穩(wěn)定的系統(tǒng)。

對金融生態(tài)內(nèi)涵與概念的討論多種多樣，但均是源于各種不同的生態(tài)經(jīng)濟學思想，概念界定并沒有太大的分歧。本文在梳理前人研究的基礎(chǔ)上認為，金融生態(tài)環(huán)境是指金融活動主體和其周圍社會環(huán)境通過各種資源的流動互相作用、互相依存而形成的動態(tài)平穩(wěn)體系，金融生態(tài)環(huán)境由金融主體、經(jīng)濟環(huán)境與社會環(huán)境構(gòu)成。

（二）文獻研究綜述

金融生態(tài)概念提出以后，相關(guān)研究一直不斷，主要分為理論研究與實證研究兩個方向。除界定金融生態(tài)的概念之外，研究主要針對兩個問題，一是金融生態(tài)環(huán)境指標體系建設(shè)和評價研究；另一點是金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀及改善問題的研究。

金融生態(tài)環(huán)境綜合體系的構(gòu)建與評價研究。李揚等（2005）[6]從9個方面，包括經(jīng)濟基礎(chǔ)、法制環(huán)境、地方金融發(fā)展、誠信文化、社會中介服務(wù)、地方政府公共服務(wù)、社會保障程度和金融部門獨立性等，運用DEA模型，共35個指標對城市金融生態(tài)環(huán)境進行了定量分析與相關(guān)評價。徐小林（2005）[7]通過三個層次的指標體系以山東省三城市為例論證了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的相關(guān)評價方法。中國人民銀行洛陽市中心支行課題組（2006）[8]構(gòu)建了包括定量指標與定性指標兩個體系的金融生態(tài)環(huán)境指標。定量指標體系包括經(jīng)濟發(fā)展水平、金融資源水平、社會信用和法制環(huán)境共90項指標；定性指標體系包括37項指標。胡濱（2009）[9]選取了20個指標，采用因子分析法對黑龍江13個地市的金融生態(tài)環(huán)境水平進行了評估。鄧淇中等（2012）構(gòu)建了包括經(jīng)濟基礎(chǔ)、對外開放程度和居民生活水平等7類因素，共36個評測指標對全國29個省市的金融生態(tài)環(huán)境進行了評價。為了構(gòu)建科學合理的金融生態(tài)環(huán)境評價指標體系，學術(shù)界堅持不懈地進行著探索。

學術(shù)界針對金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀與改善問題的研究，主要從法制建設(shè)、經(jīng)濟基礎(chǔ)、社會信用體系以及政府行為等方面進行展開。以徐諾金（2005）[10]為代表的學者主要從法律制度的角度對金融生態(tài)環(huán)境改善提出了建議，他們認為金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)問題核心是改善法治與法制環(huán)境。我國金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的首要任務(wù)是完善金融主體法律制度。金融業(yè)服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展，同時金融發(fā)展的動力源于經(jīng)濟基礎(chǔ)，楊子強（2005）[11]等認為要改善金融生態(tài)環(huán)境，首先就必須改善社會經(jīng)濟運行環(huán)境。地方經(jīng)濟發(fā)展緩慢，特別是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，嚴重影響著金融生態(tài)環(huán)境的改善，因而必須改善經(jīng)濟運行環(huán)境，為金融業(yè)的發(fā)展提供根本支持。盛軍鋒（2006）[12]等認為，我國金融業(yè)的發(fā)展一直是由政府主導，政府行為與金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)，因而要發(fā)展金融生態(tài)環(huán)境，就必須嚴格界定政府職能，規(guī)范政府行為，尋找好的制度結(jié)構(gòu)，為金融生態(tài)環(huán)境的改善創(chuàng)造條件。此外，有學者從社會信用體系、金融主體行為以及金融服務(wù)體系等方面提出了改善金融生態(tài)環(huán)境的政策建議。

三、指標體系構(gòu)建與評價方法

（一）指標體系構(gòu)建

金融生態(tài)是個移植概念，它是指金融活動主體和其周圍社會環(huán)境通過各種資源的流動互相作用、互相依存而形成的動態(tài)平穩(wěn)體系。金融生態(tài)環(huán)境涉及的主體眾多，如何切實可行地對這個復雜系統(tǒng)進行度量是金融生態(tài)領(lǐng)域一項重要的研究內(nèi)容。目前主要是通過采取各種指標的方式來度量與評價，指標選擇是否科學合理就關(guān)系到整個評價過程。

遵循科學性、全面性、真實性、系統(tǒng)性、層次性、可行性等原則，結(jié)合西藏農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)發(fā)展的實際，本文選取西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟環(huán)境、金融環(huán)境、信用法律環(huán)境、農(nóng)牧區(qū)社會環(huán)境、農(nóng)牧區(qū)政策環(huán)境5個一級指標來進行分析。在綜合查閱大量相關(guān)文獻資料的基礎(chǔ)上，立足于本文的研究點，鑒于數(shù)據(jù)的可得性，具體選擇20個觀測指標進行實證分析。

1.農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟環(huán)境。經(jīng)濟基礎(chǔ)是區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的重要基礎(chǔ)與內(nèi)在保障，也是評價西藏農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分。本文選取代表經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)的農(nóng)牧業(yè)總產(chǎn)值、第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值占地區(qū)生產(chǎn)總值比重、農(nóng)村人均純收入以及農(nóng)村人均固定資產(chǎn)投資額四個指標來衡量農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)現(xiàn)狀。

2.農(nóng)牧區(qū)金融環(huán)境。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的核心部分便是金融環(huán)境，金融環(huán)境是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心部分。農(nóng)牧區(qū)金融環(huán)境可以從農(nóng)牧區(qū)金融市場狀況以及農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)經(jīng)營狀況等方面來進行衡量。鑒于數(shù)據(jù)的可行性，本文選取金融機構(gòu)儲蓄存款、農(nóng)村居民人均儲蓄借貸支出、農(nóng)業(yè)貸款額、金融從業(yè)人員數(shù)等4項指標來衡量農(nóng)牧區(qū)金融環(huán)境。

3.農(nóng)牧區(qū)信用法律環(huán)境。法律與信用環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分。法律環(huán)境既包括法律體系健全與否，也包括相關(guān)法律的執(zhí)行率，而信用關(guān)系則是金融體系健康發(fā)展的重要基石。一般來說，衡量法律環(huán)境可以運用產(chǎn)權(quán)保護是否有效、金融案件的結(jié)案率等指標來進行；信用環(huán)境可以用信用文化普及程度、金融機構(gòu)不良貸款率等指標來衡量。由于西藏缺乏相應(yīng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，本文認為信用狀況一般與居民的文化程度有關(guān)，文化程度越高，信用度也會越高，本文選擇每萬人口在校學生數(shù)，以及農(nóng)牧區(qū)學齡前兒童入學率兩個指標來衡量農(nóng)村信用法律環(huán)境。

表1 西藏農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)評價指標體系

4.農(nóng)牧區(qū)社會環(huán)境。社會環(huán)境是整個金融生態(tài)體系的重要外部環(huán)境，我們主要從農(nóng)牧區(qū)居民生活與農(nóng)村社會公共服務(wù)兩方面來衡量農(nóng)牧區(qū)社會環(huán)境。具體指標包括農(nóng)村居民消費水平、每一農(nóng)村勞動力負擔人數(shù)、農(nóng)村家庭平均每百戶擁有電視機、農(nóng)村人均住房面積、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院數(shù)以及每千人擁有衛(wèi)生技術(shù)人員數(shù)等6項指標。

5.農(nóng)牧區(qū)政策環(huán)境。政策環(huán)境亦是金融生態(tài)體系的重要組成部分，優(yōu)越的政策環(huán)境能夠給地方經(jīng)濟發(fā)展帶來重要資源，促進經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，若政策環(huán)境不好，則會阻礙經(jīng)濟發(fā)展。本文從政府收入與公共財政支出兩方面共包括地方財政總收入、地方財政收入占地區(qū)生產(chǎn)總值比重、人均農(nóng)林水事務(wù)財政支出、地方財政總支出四個指標來衡量農(nóng)牧區(qū)政策環(huán)境。

綜上所述，本文所建立的農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)評價指標體系如表1所示。

（二）評價方法

金融生態(tài)環(huán)境的評價結(jié)構(gòu)復雜、屬性較多，要進行合理有效的評價就必須建立多種指標的評價體系。鑒于此，本文采用因子分析法進行評價。在經(jīng)濟社會研究中，為了充分反應(yīng)事物的特征，人們往往會選多個變量指標來進行分析，多數(shù)情況下，這些變量之間存在一定的相關(guān)性。因子分析就是通過對變量進行降維處理，利用少數(shù)幾個變量來描述許多指標之間的聯(lián)系，用較少的因子來反映原資料里的大部分信息。

因子分析法的4個基本步驟：（1）確定待分析變量是否適合做因子分析；（2）構(gòu)造因子變量；（3）利用旋轉(zhuǎn)使得因子具有可解釋性；（4）計算因子得分。

四、實證分析過程及評價分析

（一）實證分析

本文選取1990年至2011年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，利用SPSS17.0統(tǒng)計分析軟件來進行因子分析，數(shù)據(jù)資料均來自西藏統(tǒng)計年鑒。

先對原始數(shù)據(jù)進行相關(guān)系數(shù)矩陣分析，通過觀察分析結(jié)果，大部分相關(guān)系數(shù)都大于0.3，說明指標之間存在高度相關(guān)性，比較適合做因子分析。然后對數(shù)據(jù)進行KMO和巴特利特球型檢驗，從檢驗結(jié)果來看（如表2所示），KMO值為0.700，巴特利特球型檢驗對應(yīng)的P值為0，檢驗結(jié)果表明本文的數(shù)據(jù)指標適合進行因子分析。

表2 KMO和Bartlett的檢驗

表3 解釋的總方差

表4 旋轉(zhuǎn)成分矩陣

采用主成分分析法，根據(jù)數(shù)據(jù)的特征值、貢獻率以及累計貢獻率（表3所示），表中的三個公因子累計方差貢獻率達到90.512%，幾乎表示樣本數(shù)據(jù)的所有信息。依據(jù)累計方差貢獻率大于85%以及特征值大于1的標準，本文共選擇三個主因子分別命名為FACT_1、FACT_2與FACT_3。

從表4成份矩陣可以看出，F(xiàn)ACT_1在農(nóng)村社會總產(chǎn)值、第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值占地區(qū)生產(chǎn)總值比重、農(nóng)村人均純收入、農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額、金融機構(gòu)儲蓄存款余額、農(nóng)村人均儲蓄借貸支出、財政收支等指標上占比較重，該因子主要反映社會經(jīng)濟金融環(huán)境以及政府行為等狀況，可命名為社會經(jīng)濟金融綜合因子；FACT_2在每成人口學生在校學生數(shù)、學齡前兒童入學數(shù)指標上占比較重，該因子主要反映農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境狀況，可命名為信用環(huán)境因子；FACT_3在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、每千人擁有技術(shù)人員數(shù)指標上占比較重，該因子主要反映農(nóng)牧區(qū)社會公共服務(wù)狀況，可命名為社會公共服務(wù)因子。

給出各因子的計算結(jié)果表，如表5所示。

最后，依據(jù)表3的的特征值與表5的因子得分可以計算出總得分，總得分計算公式如下：

F=0.7764*FACT_1+0.1275*FACT_2+0.096*FACT_3，總的計算結(jié)果見表6。

（二）結(jié)果分析

從分析結(jié)果可以看出（見圖1），1990至2011年，西藏農(nóng)牧區(qū)整體金融生態(tài)體系不斷優(yōu)化，2004年以前金融生態(tài)評分得分為負，2005年以后評分開始為正。2004年以前金融生態(tài)體系狀況改善速度較緩慢，2005年以來改善速度明顯增快。

表5 因子得分

表6 綜合得分

圖1 綜合得分示意圖

圖2 各因子得分示意圖

從圖2可以看出，2005年以前，F(xiàn)ACT_1即西藏社會經(jīng)濟金融狀況基本維持不變狀況，2005年以后經(jīng)濟金融因素才逐步得到改善，這與綜合金融生態(tài)評分的變化是一致的。此外FACT_1對整體金融生態(tài)體系的方差貢獻率達70.282%，這表明，要改善西藏農(nóng)牧區(qū)的金融生態(tài)體系狀況，關(guān)鍵還是要從FACT_1因子入手，即從經(jīng)濟環(huán)境、金融環(huán)境以及政策環(huán)境三方面著手。信用環(huán)境因子與公共服務(wù)因子對金融生態(tài)體系也起到一定作用，貢獻率分別達到11.542%與8.692%。此外FACT_2與FACT_3處于不斷進步的過程，即西藏農(nóng)牧區(qū)的整體信用環(huán)境與公共服務(wù)狀況不斷進步。

結(jié)語

從上述分析結(jié)果可以看出，西藏整體金融生態(tài)體系狀況20年間處于不斷改善的狀況，特別是2005年以來發(fā)展速度明顯增快。而且從分析結(jié)果也可以看出，在整個金融生態(tài)體系評分中，占比大的、起主要作用的還是經(jīng)濟環(huán)境、金融環(huán)境以及政策環(huán)境，此外信用環(huán)境因素與公共服務(wù)狀況也在一定程度上影響西藏農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)體系。

要進一步改善西藏農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)體系狀況，促進西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，以實現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)跨越式發(fā)展目標，可以從以下方面著手。

（一）積極促進農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展

西藏農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)體系的改善根本還得依靠農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，只有農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展了，才能促使農(nóng)牧區(qū)資金供需的擴大，增強農(nóng)牧區(qū)資金的使用效率，實現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)資金有效循環(huán)，從而改善農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。發(fā)展農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟，應(yīng)該以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)思想為統(tǒng)領(lǐng)，加大農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加快農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，可以重點扶持一批特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，培養(yǎng)一批農(nóng)牧區(qū)龍頭企業(yè)如牦牛肉加工廠、青稞加工企業(yè)等，帶動農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

（二）積極發(fā)展金融市場

為滿足西藏農(nóng)牧區(qū)金融需求的多樣化，要建立多層次的金融體系，政府應(yīng)該在現(xiàn)有農(nóng)業(yè)銀行基礎(chǔ)上，積極鼓勵中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社進入農(nóng)牧區(qū)市場，促使這三大金融機構(gòu)成為農(nóng)牧區(qū)金融組織體系的主體，充分發(fā)揮他們的支農(nóng)主力作用。要促進多類型金融業(yè)的發(fā)展，特別是西藏農(nóng)牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還處于相對落后階段，政府要積極采取措施，一方面鼓勵保險機構(gòu)開拓農(nóng)村業(yè)務(wù)；另一方面鼓勵農(nóng)牧民參與到農(nóng)業(yè)保險中來。此外，西藏缺乏金融相關(guān)專業(yè)人才，要補充金融業(yè)從業(yè)高層次人才，可以從兩方面著手，其一加大培養(yǎng)西藏金融業(yè)本土人才，可以在西藏本地學校設(shè)立金融學專業(yè)，提高培養(yǎng)力度；其二采取措施引進內(nèi)地專業(yè)人才。

（三）改善信用法律環(huán)境

在現(xiàn)有信用村、信用鄉(xiāng)基礎(chǔ)上，可專門設(shè)立機構(gòu)進一步完善信用等級的征集，確保農(nóng)牧民信用檔案的健全完整，以利于金融機構(gòu)資源共享?？梢约訌娦麄鹘逃ㄟ^各種渠道宣傳誠信建設(shè)的重要意義。同時加大對農(nóng)牧區(qū)教育事業(yè)以及西藏高校教育的投資力度，一方面通過積極鼓勵達到入學年齡的農(nóng)牧民子女入學，采取措施降低退學率，提高居民整體素質(zhì)；另一方面提高西藏高校教師工資待遇，吸引更多高級知識份子進藏從教。此外，為了構(gòu)建和諧的農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)體系必須完善相關(guān)法律，加快法制建設(shè)。

（四）建立和諧的政府服務(wù)環(huán)境

農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)狀況如何，當?shù)卣谄渲衅鹆岁P(guān)鍵性的作用。自治區(qū)政府、各地區(qū)以及縣政府應(yīng)當努力為農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)發(fā)展提供良好的公共環(huán)境。要強化農(nóng)村服務(wù)意識，提高政府執(zhí)政力度與效率，加快當?shù)刂мr(nóng)法律的建設(shè)，積極為金融機構(gòu)開展農(nóng)牧區(qū)業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件。同時，根據(jù)各區(qū)市實際情況，因地制宜，完善各地社會保障制度，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入力度，改善農(nóng)牧民生產(chǎn)生活條件。

注釋

[1]周小川.完善法律制度，改進金融生態(tài)[J].金融時報,2004(12).

[2]蘇寧.優(yōu)化金融環(huán)境，改善金融生態(tài)[J].經(jīng)濟信息參考,2005(10).

[3]韓平.改善金融生態(tài)環(huán)境是系統(tǒng)工程[J].金融時報,2005(5).

[4]王松奇.充分認識金融生態(tài)建設(shè)的重要性[J].金融時報,2005(8).

[5]徐諾金.運用金融生態(tài)學方法分析考察金融的幾點思考[J].中國金融（半月刊）,2006(19).

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