施曉良

摘要：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在國內(nèi)還處于探索與發(fā)展階段。我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在客戶需求、信用制度、業(yè)務(wù)流程等方面存在一定的問題。針對(duì)這些問題，提出實(shí)行分類，擴(kuò)大客戶需求、完善信用制度、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平等改善措施，以推動(dòng)我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；問題；對(duì)策

相比發(fā)達(dá)國家來說，我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)起步比較晚，不論是業(yè)務(wù)環(huán)境還是業(yè)務(wù)本身都存在著一些不足。通過了解我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的概念、分類，分析其存在的不足，最后在分析了制約因素的基礎(chǔ)上提出了改善我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的措施，促進(jìn)我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，以及應(yīng)對(duì)國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展變化。

一、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

1.商業(yè)銀行。商業(yè)銀行，是一個(gè)以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標(biāo)，能向客戶提供多種金融服務(wù)的特殊的金融企業(yè)。

2.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個(gè)人貸款又稱零售貸款業(yè)務(wù)是銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿足其各種資金需要的貸款，屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。個(gè)人貸款的一方主體是銀行，另一方主體是個(gè)人。個(gè)人貸款可由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放。它不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系。

3.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)種類。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，可分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營貸款等。個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，包括自營性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款；個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，主要有個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等；個(gè)人經(jīng)營貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于借款人流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、購置或更新經(jīng)營設(shè)備、支付租賃經(jīng)營場(chǎng)所租金、商用房裝修等合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款。

二、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在的問題

1.客戶需求方面。我國長期以來形成“成由勤儉敗由奢”的社會(huì)價(jià)值取向，決定了居民消費(fèi)的特征是“量入為出”的消費(fèi)模式。雖然80年代末的“超前消費(fèi)”曾沖擊了傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，但未能徹底改變傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣。而且，近年來住房制度改革、教育制度改革等改革措施不斷出臺(tái)，安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等這些原本無須考慮的生活壓力將越來越多地由個(gè)人承擔(dān)，而政府機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)、國企改革調(diào)整都在一定程度上增加了城鄉(xiāng)居民收入增長的不確定性。在收入增長良性預(yù)測(cè)未建立的情形下，居民不敢貿(mào)然進(jìn)行消費(fèi)。同時(shí)，在市場(chǎng)不旺、物價(jià)滯脹的形勢(shì)下，居民投資沖動(dòng)低落，也限制了商業(yè)銀行的個(gè)人貸款投放。

2.信用制度方面。商業(yè)銀行陸續(xù)在個(gè)人貸款辦理過程中釆取個(gè)人信用報(bào)告體系，由于實(shí)施不久，大部分客戶對(duì)個(gè)人信用沒有概念。雖經(jīng)過幾年的發(fā)展，系統(tǒng)有了一定的更新但系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人綜合信息仍有部分錯(cuò)誤或更新較慢等情況。加上對(duì)個(gè)人貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)使銀行之間缺乏溝通，從而使得信用信息資源無法共享。另外，銀行出具的“非惡意拖欠還款證明”字樣的證明個(gè)人信用報(bào)告中的信息是否屬實(shí)也很難知曉，因此很難正確掌握個(gè)人相關(guān)信用信息，對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開展有了抑制作用。盡管中國人民銀行已經(jīng)開始了個(gè)人信用聯(lián)合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實(shí)現(xiàn)其他非金融信息的匯總。

3.業(yè)務(wù)流程方面。商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程總的可歸納為普通模式和較為先進(jìn)的個(gè)人貸款中心模式兩種，但兩種模式都存在著一定的問題。普通模式的特點(diǎn)為分散經(jīng)營，業(yè)務(wù)流程模式存在著很多問題，如分散經(jīng)營增加內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，降低整體的效率，流程操作無法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，分散經(jīng)營使得業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡點(diǎn)難以有效權(quán)衡，紙式審批效率低下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱；個(gè)人貸款中心模式盡管個(gè)人貸款中心模式節(jié)約了大量的人力物力，省略了很多繁冗的行政環(huán)節(jié)，提高了效率，但是仍存在著一系列問題，如：個(gè)貸中心存在機(jī)制定位不正，現(xiàn)代化技術(shù)手段欠缺效率仍需提升，前臺(tái)營銷與后臺(tái)審批脫節(jié)等問題。

三、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1.實(shí)行分類，擴(kuò)大客戶需求。我國是一個(gè)生產(chǎn)力發(fā)展不平衡的大國，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值各地區(qū)不相同，社會(huì)信用程度也有差異，而商業(yè)銀行在各地區(qū)都有網(wǎng)點(diǎn)分布。為此，要發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)就要實(shí)行分類，針對(duì)不同商品和不同消費(fèi)群體的特點(diǎn)，增加個(gè)人貸款的品種，使產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上更具有個(gè)性化。如在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和地區(qū)重點(diǎn)開辦住宅貸款、旅游貸款；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中等水平地區(qū)開辦中高檔家用電器貸款、經(jīng)濟(jì)住房貸款；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)側(cè)重開辦耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款；在農(nóng)村開辦農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)機(jī)消費(fèi)貸款等。另外，還要?jiǎng)?chuàng)新個(gè)人貸款的還款方式，使其更具靈活性、多樣性等。年輕居民收入水平較低，而未來的收入則呈現(xiàn)持續(xù)增長的趨勢(shì)，遞增償還方式比較適合他們的情況；中年居民收入水平較高，但隨年齡增長，其收入一般不會(huì)遞增，而是會(huì)逐漸下降，遞減償還方式比較適合他們的情況。

2.完善信用制度?，F(xiàn)實(shí)需要法制先行、充分運(yùn)用市場(chǎng)化的運(yùn)營的模式。從區(qū)域上來看，以上海和大連、廣州兩種模式建立起來的個(gè)人信用制度正在摸索試行。前者聯(lián)合征信的模式是由多家銀行共同成立一家專門公司，負(fù)責(zé)匯聚各家銀行個(gè)人貸款記錄、信用卡使用情況以及客戶的社會(huì)信用和特別記錄及個(gè)人相關(guān)資料；后者是由政府和商業(yè)銀行牽頭，保險(xiǎn)、稅務(wù)、公安等部門共同參與此項(xiàng)工作，使信用更健全、權(quán)威。目前，商業(yè)銀行同業(yè)公會(huì)已經(jīng)建立了主動(dòng)信用聯(lián)合，或促成政府牽頭率先來建立的區(qū)域性個(gè)人信用誠信機(jī)構(gòu)，在建立全國性系統(tǒng)的個(gè)人信用制度之前，承擔(dān)起個(gè)人信用匯聚查詢的功能，減少各銀行由于個(gè)人信用問題而對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展形成掣肘，從而對(duì)促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)的振興以及銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，都具有非常重大的意義。

3.改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平。商業(yè)銀行還處在傳統(tǒng)的個(gè)貸模式，在流程改造過程中應(yīng)加快向個(gè)貸中心模式的轉(zhuǎn)變；部分銀行已具有個(gè)貸中心，但還未真正達(dá)到個(gè)貸中心模式的實(shí)質(zhì)，其效果還不明顯，并存在很多問題，應(yīng)繼續(xù)加大個(gè)貸中心的建設(shè)力度，使個(gè)貸中心的流程更加合理，通過流程的調(diào)整提升個(gè)貸中心規(guī)范化操作水平，進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)貸中心集約化經(jīng)營的效果。

此外，商業(yè)銀行還要提高人員素質(zhì)，保持人才隊(duì)伍的穩(wěn)定。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的日常管理面對(duì)的是千萬個(gè)信貸需求者，其管理比傳統(tǒng)的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)更加復(fù)雜。因此，對(duì)人員的要求不僅要求有較全面的專業(yè)知識(shí)，包括信貸、會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄等方面的專業(yè)知識(shí)，而且要有心理學(xué)、公關(guān)學(xué)方面的知識(shí)，同時(shí)要有較豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，敏銳的洞察能力及良好的職業(yè)道德，能以積極的態(tài)度，主動(dòng)、熱情、友善、高效的姿態(tài)面對(duì)客戶，樹立起銀行在公眾的良好形象。（作者單位：西藏大學(xué)思想政治理論教學(xué)部）

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