王曉婷

【摘要】信用交易是市場(chǎng)化的必然產(chǎn)物，而信用卡作為信用交易的載體，是現(xiàn)代貨幣體系的重要組成部分。它為我們提供了一種新的消費(fèi)模式，同時(shí)也為我們的生活帶來(lái)了很大的便利，因此有越來(lái)越多的人們開(kāi)始使用信用卡，信用卡也逐漸成為了人們生活不可缺少的一部分。這就必然會(huì)使銀行的信用卡業(yè)務(wù)得到快速的發(fā)展。于是，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行占取市場(chǎng)份額，獲得盈利的重要業(yè)務(wù)。但是由于信用卡具有消費(fèi)信貸功能，其風(fēng)險(xiǎn)成因復(fù)雜，防范難度高，這項(xiàng)業(yè)務(wù)也同時(shí)會(huì)給銀行帶來(lái)很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。本文從信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手，站在商業(yè)銀行的角度，分別對(duì)信用卡的各種風(fēng)險(xiǎn)以及管理進(jìn)行分析研究，對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的啟示作用。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、我國(guó)信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

信用卡是商業(yè)銀行眾多業(yè)務(wù)中比較重要的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，也是銀行卡產(chǎn)品中回報(bào)較高的重要品種。很多銀行通過(guò)推銷信用卡搶占市場(chǎng)份額并擴(kuò)大知名度。這也解釋了盡管信用卡業(yè)務(wù)比不了商業(yè)銀行一些重大的貸款業(yè)務(wù)或國(guó)際業(yè)務(wù)中獲得的盈利高，但依然是商業(yè)銀行非常重視并且逐年要求擴(kuò)大發(fā)卡量的原因。

這些年來(lái)，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)一直在不斷的發(fā)展，并且已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)支付結(jié)算的一種重要工具?，F(xiàn)如今，可以說(shuō)我們基本上每個(gè)人都或多或少的持有一張或多張信用卡，而且我們已經(jīng)習(xí)慣了它給我們帶來(lái)的方便。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，工商銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量7731萬(wàn)張，高居國(guó)內(nèi)銀行榜首。招商銀行累計(jì)發(fā)卡4484萬(wàn)張，排名第二。信用卡累計(jì)發(fā)卡量前10的銀行均突破千萬(wàn)張級(jí)別。與此同時(shí)，信用卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，帶動(dòng)了對(duì)制造業(yè)、印刷行業(yè)、郵電行業(yè)、媒體廣告行業(yè)等專業(yè)化服務(wù)需求的持續(xù)增長(zhǎng)。此外，信用卡產(chǎn)業(yè)對(duì)推進(jìn)全社會(huì)誠(chéng)信體系的建立、減少現(xiàn)金支付成本、促進(jìn)環(huán)保等方面也起到積極作用。

（二）信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與風(fēng)險(xiǎn)并存

信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展同時(shí)也意味著這一市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)在不斷加劇。因此各個(gè)銀行也開(kāi)始使出渾身解數(shù)來(lái)吸引更多的客戶辦理自家銀行的信用卡。于是，信用卡的種類越來(lái)越豐富，功能越來(lái)越多，增值服務(wù)也是五花八門。然而，這些信用卡的創(chuàng)新雖然增加了其發(fā)卡量，但同時(shí)，也為銀行增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。比如，目前由于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，很多銀行開(kāi)始將其信用卡業(yè)務(wù)趨向高端化。它們推出一些鉆石卡、白金卡來(lái)爭(zhēng)取潛在的高端客戶。這些卡的明顯特點(diǎn)就是提供的透支額度很高，并且增加了很多面向富人的增值服務(wù)。這也就意味著銀行要承擔(dān)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。再比如，為搶占市場(chǎng)份額和提高持卡人的忠誠(chéng)度，分期付款已成為信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新熱點(diǎn)。但這項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的同時(shí)也增加了銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于持卡人信用額度放大，還款周期變長(zhǎng)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提高。

此外，由于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的愈演愈烈，很多商業(yè)銀行存在盲目擴(kuò)張等不良現(xiàn)象，它們大量發(fā)卡，盲目的追求發(fā)卡量，使得信用卡信貸總額逐年增長(zhǎng)，從而忽略了信用卡透支貸款質(zhì)量。由于信用卡是一種無(wú)抵押擔(dān)保的信用貸款金融產(chǎn)品，即使貸款基于小額消費(fèi)，但是客戶群體眾多，發(fā)卡審核手續(xù)又極其簡(jiǎn)單，銀行在對(duì)客戶信息收集、信息篩選中都面臨信息不對(duì)稱問(wèn)題，這就增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.信用卡服務(wù)功能日益完善。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也在不斷的拓展信用卡的服務(wù)功能。早期，信用卡服務(wù)主要是完善持卡人服務(wù)體系，增加卡產(chǎn)品的基本功能。但2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的收入壓力增大，他們開(kāi)始注重開(kāi)發(fā)新的收入來(lái)源來(lái)延伸信用卡服務(wù)，在信用卡上加載衍生產(chǎn)品或衍生功能。這主要包括分期付款、卡外借貸、余額代償?shù)鹊?。?dāng)然，隨著這些新功能的開(kāi)發(fā)，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在增加，這就更要求銀行提高有關(guān)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理，否則就得不償失了。

2.信用卡授信額度和風(fēng)險(xiǎn)日益增加。由于商業(yè)銀行不斷將業(yè)務(wù)趨向高端客戶，這就導(dǎo)致了銀行授信額度與風(fēng)險(xiǎn)的上升。2008年，國(guó)內(nèi)信用卡期末應(yīng)償還信貸總額為1583億元，同比增長(zhǎng)110.9%。到2009年末，信用卡期末應(yīng)償還信貸總額為2457億元，同比增加55.3%，增速有所減緩。但是到了2010年末，期末應(yīng)償信貸已高達(dá)4491億元，同比增長(zhǎng)82.7%，增長(zhǎng)速度較2009年有較大的漲幅，到2012年年末，應(yīng)償信貸總額已經(jīng)高達(dá)了11386.69億元，同比增長(zhǎng)了40.1%。因此，伴隨著信用卡的貸款額的上升和持卡人群體的增加，信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)的上升也較為明顯。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理

近年來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，銀行不斷地?cái)U(kuò)大其發(fā)卡量，致使信用卡所造成的損失不斷增加。所以對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理就顯得至關(guān)重要了。信用卡風(fēng)險(xiǎn)，指在信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方遭受損失的可能性。總的來(lái)說(shuō)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為三個(gè)方面——信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策

目前評(píng)估信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)的方法有很多種，但是每種方法都有各自的優(yōu)點(diǎn)與缺陷，因此要想全面準(zhǔn)確分析信用風(fēng)險(xiǎn)，就要將綜合使用各種方法，采用定性與定量相結(jié)合、靜態(tài)分析與動(dòng)態(tài)分析相結(jié)合的方式，對(duì)申請(qǐng)人信用的各種信息進(jìn)行收集、匯總、分析、處理，根據(jù)申請(qǐng)人的工作性質(zhì)、基本素質(zhì)、家庭狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、收入狀況、信用歷史狀況，按照申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金狀況、消費(fèi)能力、償債能力，最終評(píng)估出申請(qǐng)人的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。下面是一些關(guān)于管理信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的具體建議。

1.建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系。銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，準(zhǔn)確、客觀地評(píng)定申請(qǐng)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。評(píng)價(jià)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制從貸后向貸前延伸的必然措施，通過(guò)信用評(píng)級(jí)把由信息不對(duì)稱可能產(chǎn)生的信用卡風(fēng)險(xiǎn)從事后監(jiān)督轉(zhuǎn)為事前防范，用信用評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)衡量潛在客戶，以提高選擇申請(qǐng)客戶的效率和質(zhì)量。

2.制定合理的授信政策。銀行應(yīng)選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體。比如，目前各銀行都相繼推出了各式各樣的信用卡卡種。有些信用卡具有特定的功能，有專門一類的客戶群。因此各銀行不應(yīng)盲目的追求發(fā)卡量而忽略審核過(guò)程，而應(yīng)是根據(jù)自身的整體優(yōu)勢(shì)與以往的客戶群，有針對(duì)性的鎖定各個(gè)信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，以求在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。有了適應(yīng)的客戶群可以在一定程度上減少信用卡的拖延欠款等現(xiàn)象，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.引入先進(jìn)的信用評(píng)分模型，充分實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的挖掘和篩選。信用卡信用評(píng)分模型是利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)收集和統(tǒng)計(jì)分析的方法，通過(guò)對(duì)消費(fèi)者的人口特征、信用歷史記錄、行為記錄和交易記錄等大量信息進(jìn)行系統(tǒng)的分析，捕捉歷史信息與未來(lái)信用表現(xiàn)之間的關(guān)系，可以較為準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)客戶未來(lái)的信用表現(xiàn)。因此，隨著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)重視數(shù)據(jù)的積累，為模型的應(yīng)用提供基礎(chǔ)。

（二）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策

管理和控制信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，主要包括對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)采取預(yù)防措施以及在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的補(bǔ)救措施。

1.預(yù)防措施。加強(qiáng)對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范，建立風(fēng)險(xiǎn)案件處理預(yù)案，仔細(xì)分析各個(gè)案例的發(fā)生的過(guò)程以明確管理上的疏漏，杜絕風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

2.補(bǔ)救措施。在發(fā)卡后，加大對(duì)持卡客戶的分析與檢測(cè)力度，尤其對(duì)開(kāi)卡后持卡人的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，保護(hù)好客戶的個(gè)人信息。若遇詐騙者，及時(shí)將身份證號(hào)碼輸入不良持卡人庫(kù)中。在調(diào)查審批前將有關(guān)申辦人及擔(dān)保人的身份證件號(hào)碼輸如計(jì)算機(jī)進(jìn)行配對(duì)審核，做出是否同意申辦的意見(jiàn)，同時(shí)進(jìn)行同業(yè)間的定期交流，不斷補(bǔ)充更改資料庫(kù)。

（三）信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策

銀行應(yīng)在信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，將其風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

1.申請(qǐng)環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行管理層必須對(duì)信用卡定位有清晰的理解，信用卡管理機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)各分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷售指導(dǎo)和監(jiān)控，尤其是要關(guān)注一些分銷機(jī)構(gòu)盲目追求發(fā)卡任務(wù)而大量濫發(fā)信用卡、偏離目標(biāo)客戶的這種情況。此外，銀行還應(yīng)重視并加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能。

2.錄入環(huán)節(jié)。對(duì)信用卡的錄入人員進(jìn)行專業(yè)的嚴(yán)格的培訓(xùn)，確保其遵守錄入系統(tǒng)操作的守則要求，逐條逐項(xiàng)的輸入，并經(jīng)過(guò)審核，保證錄入的各項(xiàng)信息與申請(qǐng)資料相符。此外，應(yīng)建立定期或不定期的抽樣差錯(cuò)率考核。

3.征信審核環(huán)節(jié)。應(yīng)建立征信審批考核機(jī)制，對(duì)虛假申請(qǐng)卡的通過(guò)率與拒絕率做統(tǒng)計(jì)分析，并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，出具客戶風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告。此外，銀行不應(yīng)局限于自己的信用信息資源，還應(yīng)參考多方數(shù)據(jù)，比如人民銀行個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，綜合評(píng)定客戶的信用信息。

4.發(fā)卡環(huán)節(jié)。銀行信用卡機(jī)構(gòu)要制定統(tǒng)一的卡片采購(gòu)機(jī)制，確保卡片的質(zhì)量。對(duì)于空白卡，銀行應(yīng)有專人專庫(kù)管理，并有負(fù)責(zé)人每月定期查庫(kù)。廢卡必須剪角，雙人銷毀。

5.使用環(huán)節(jié)。雖說(shuō)在發(fā)卡后，信用卡主要由持卡人控制使用，但是，在持卡人使用的過(guò)程中，銀行應(yīng)給予正確指導(dǎo)與引導(dǎo)。有效的引導(dǎo)可以大大降低銀行與持卡人雙方的風(fēng)險(xiǎn)。這些指導(dǎo)主要包括及時(shí)提醒持卡人接收信用卡并在卡面后面簽字、及時(shí)修改密碼、及時(shí)核對(duì)信用卡消費(fèi)信息保存好信用卡消費(fèi)單據(jù)、定期對(duì)賬并保存好個(gè)人信息等等。

6.還款環(huán)節(jié)。銀行應(yīng)培養(yǎng)專業(yè)的人才及時(shí)受理還款工作，保證持卡人還款不受阻礙。嚴(yán)格審核客戶的還款賬戶的真實(shí)性和有效性，準(zhǔn)確錄入客戶的還款信息，并確立還款生效。

7.催收環(huán)節(jié)。催收工作是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道防線。與其他業(yè)務(wù)相比，信用卡的不良貸款催收工作具有金額小客戶多的特點(diǎn)。因此應(yīng)培養(yǎng)專業(yè)的信用卡催收工作人員進(jìn)行合理有效的催收工作，盡量使在回收債款的同時(shí)保持與客戶的良好關(guān)系。

總之，對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制的基本思路是要先了解其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，了解其來(lái)源，接著是用科學(xué)的方法評(píng)估測(cè)定其風(fēng)險(xiǎn)，為每一個(gè)客戶評(píng)定信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第二，針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的流程，嚴(yán)格監(jiān)控每一個(gè)環(huán)節(jié)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)。第三，還要有一個(gè)完善的回饋機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)事前預(yù)防和事后總結(jié)，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。這是各商業(yè)銀行控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的普遍過(guò)程。但是如何將這些過(guò)程有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，抓住信用卡業(yè)務(wù)的不確定風(fēng)險(xiǎn)因素與變化，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制就是一門學(xué)問(wèn)了。這也是各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)不斷探索發(fā)展的主要目標(biāo)。

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