“玩”保險到底“保險”不？

李明敬

2014年上半年，討論最熱的話題莫過于“互聯(lián)網(wǎng)金融”。雖然現(xiàn)在寶寶類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益率跌破5，但是傳統(tǒng)金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的反攻還在持續(xù)，跟人們生活密切相關(guān)的保險也不甘落后。不少保險公司正加緊作業(yè)，開辟微信戰(zhàn)場，試圖在互聯(lián)網(wǎng)金融硝煙彌漫之際搶占一片屬于自己的天地，目前，包括陽光、平安、太保、泰康在內(nèi)的保險公司都將社交性、娛樂性與傳播性作為保險產(chǎn)品營銷的主要方式，這些保險到底怎么玩？“玩”保險到底“保險”不？

保險玩出新花樣

2014年5月7日，陽光保險集團的微信公眾帳號推出了一款新產(chǎn)品“搖錢術(shù)”。通過搖動手機，就能獲得理財高收益，僅僅五天，參與該計劃的人數(shù)就達到11044人。這款產(chǎn)品的獨特之處就在于其不同尋常的收益獲取方式，自己搖收益。也就是，搖到什么數(shù)字，你的投資收益就是多少！

比如說假如第一次搖手機獲得收益6.4%，第二次搖動手機獲得5.03%。每次搖動手機得到的收益都不一樣，陽光保險打出的口號是“不滿意，可以再搖，每15分鐘限搖3次。滿意為止！點擊搖到的收益，比如說6.4%，那就可以進入投保頁面，頁面顯示“陽光人壽恭喜您已獲得6.4%的年化收益率，若投10000元，90天后預(yù)期收益為155元，請于某天某時前購買，還有……”如果想要購買，那就可以通過填寫購買金額、姓名和身份證號等信息，進入下一步投保環(huán)節(jié)。這款產(chǎn)品最低100元起購，限額10000元。

據(jù)介紹，陽光保險推出的“搖錢術(shù)”產(chǎn)品的基礎(chǔ)產(chǎn)品是《陽光人壽“理財一號”兩全保險（萬能型）》，預(yù)期年化收益率為4.6%。客戶搖出的收益率為90天的預(yù)期年化收益率，超出4.6%的部分將通過一次性贈送保費方式兌現(xiàn)。

幾乎同一時間，平安也在朋友圈里推出“千萬紅包大派送”的活動。只要在活動頁面點取“領(lǐng)紅包”就會隨機出現(xiàn)一款贈送給消費者的保險產(chǎn)品。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，所贈送的保險包括保額為10萬的假日暢行、保額為0.8萬的家庭衛(wèi)士、保額為2萬的康乃馨之吻、保額為4萬的燃氣寶等。

具體操作上與微信此前大熱的“搶紅包”相同，在操作頁面點擊“領(lǐng)紅包”，即有保險隨機派送，只需填寫個人信息即可成功領(lǐng)取。

此外，平安還上線了一款名叫“活錢寶”的產(chǎn)品，成為險企殺入“寶寶軍團”的第一人。

而太保在互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)場上，則把交通出行險變身成“救生圈”。

五一期間太保在微信中推出一款名為“救生圈”的保險，產(chǎn)品如字面意思，即拯救水深火熱中的小伙伴們。簡言之，“救生圈”是有“撈”救生圈和“扔”救生圈兩種玩法，設(shè)計者的初衷是假期里有朋友出游，你可以把他需要的保障“扔”給他，由有保障意識的群體把沒有保障意識的帶動起來。相當于朋友圈中的“扔瓶子”與“撈瓶子”，只不過，扔一個需要花費2元錢，撈一個只要激活即可。

據(jù)了解，扔救生圈可以一對一扔給朋友，也可以扔到群里讓大家搶兩種方式，扔出的是真金白銀，換來的是一個7天保障額在10萬元的交通工具意外保障。其實該“救生圈”產(chǎn)品對應(yīng)的保險產(chǎn)品是一款交通工具意外險。保險期限1年，保險金額2000元，其保費為1元，一個救生圈對應(yīng)一份意外險。

而最先在微信朋友圈發(fā)起“求關(guān)愛”互助保險的泰康人壽也不斷開始嘗試新花樣，同樣選擇在五一期間推出“飛常?！?。

相對于上述三家保險公司，泰康的玩法可謂“高大上”，更是喊出了“讓13億人告別裸飛”的響亮口號。凡符合條件的中國公民只需要在首次領(lǐng)取時填寫姓名、身份證號和手機號，即可免費獲得一份有效期一年、保額100萬元的航空意外保障。

之后每次乘坐飛機時，只要登記航班號和出行日期，還能享受更便捷的后續(xù)服務(wù)。

還有一款充滿正能量的保險值得一提，4月底，永安保險公司推出了防訛保障，打出了“我要做雷鋒扶起正能量”的口號，只需要2元，就可以輕松獲得1萬元防訛保障。

據(jù)了解，永安保險此次在微信上推出的“雷鋒無憂”保險產(chǎn)品使用的是永安保險公司的《個人索賠風險責任保險條款》，其實是一個普通的責任險產(chǎn)品。

永安保險表示，一份“雷鋒無憂”保費2元，保額1萬元，客戶通過掃描微信二維碼即可為自己或他人購買。初次投保成功之日開始15天內(nèi)（增值期）分享至朋友圈或發(fā)送給指定微信好友求力挺可提升保額，最高保額可達20萬元。同時，客戶還可通過“雷鋒榜”查看力挺排名，讓微保險產(chǎn)品的購買過程充滿樂趣。

玩保險，保險不？

近期，“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)理財品收益率跌破5%，不少傳統(tǒng)金融機構(gòu)趁機攪局，打出“年化收益率破6追7”的口號，坐山觀虎斗，遠遠地看著銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司斗了那么久，本身也有理財品的保險公司終于按耐不住開始出招。

目前，陽光、平安、太保、泰康四家保險公司均設(shè)有專屬的金融互聯(lián)網(wǎng)部門，在產(chǎn)品的投放上可謂煞費苦心。

不過，有業(yè)界人士對互聯(lián)網(wǎng)保險持觀望態(tài)度，認為這項砸錢的項目只是曇花一現(xiàn)，短期內(nèi)不會成為支撐業(yè)績的原動力，險企之間的競爭依然是實打?qū)嵉谋ＹM規(guī)模。此外，由于這些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品采取贈送形式，因此成本投入遠遠高于收益。盡管不少保險公司進行有意識的引導(dǎo)，增加了很多消費型保險的選項，但因贈送保險，而生成的“客戶”，是否真的能轉(zhuǎn)化成其產(chǎn)品的“客戶”依然有待驗證。

而且，從審慎的角度來看，“玩”保險也有值得商榷之處。比如說個人信息安全。在投保時簡單填寫個人信息，雖然只要提供姓名、電話、身份證號和所在地等基本信息，但是這些信息恰恰是最涉及個人隱私的。法律界人士認為，對于保險客戶個人信息監(jiān)管的自制力，如果保險公司僅僅將上述數(shù)據(jù)作為大數(shù)據(jù)時代的信息采集，則沒有問題，一旦保險公司將這些個人信息外漏則涉嫌違法行為。

不過從另一角度來看，這種營銷方式有利于保險產(chǎn)品為人們所接受，改變老百姓對保險產(chǎn)品條款晦澀難懂的認識，有助于改變保險行業(yè)的形象。

從消費者角度來看，市場的競爭是對消費者有好處的。北京工商大學經(jīng)濟學院保險學系主任王緒瑾指出，保險公司之間的產(chǎn)品競爭最大的受益者將是消費者，不僅接觸了更多保險知識，同時也享受到保險產(chǎn)品的福利。另外，目前在人身險產(chǎn)品中，最受互聯(lián)網(wǎng)認可的是意外險，不管保險公司以贈或售，保險產(chǎn)品的推廣是有目共睹的，此外還可以通過有保險意識的消費者將信息分享后傳遞給沒有保險意識的消費者。

王緒瑾最后提醒消費者，保險法第十七條規(guī)定了針對不同類型的保險條款，保險人承擔不同程度的說明義務(wù)，其中第一款規(guī)定了保險人對格式條款的一般說明義務(wù)，而第二款規(guī)定的則是保險人對免除保險人責任條款的明確說明義務(wù)。因此，消費者在互聯(lián)網(wǎng)上投保保險時一定要看清合同條款。endprint